№ 2-3034 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 00.00.2010 года Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Мироновой Н. В. при секретаре Шаминой Е. С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Шапошниковой О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: В суд с исковым заявлением обратился истец ЗАО «Банк Русский Стандарт», в котором просит: взыскать с ответчика Шапошниковой О.Ю. задолженность по кредитному договору в размере 334984,21 руб., а также судебные расходы – 6549,84 руб.. В обоснование предъявленного иска истец указывает, что 00.00.2007 года ответчик обратилась в банк с заявлением, в котором просила заключить с ней договор потребительского кредитования, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. В заявлении ответчика, условиях предоставления кредитов «Русский стандарт» в кассах ЗАО «банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Тарифах по кредитам «Русский Стандарт» предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» содержатся все существенные условия договора, поэтому заключенный с ответчиком кредитный договор, полностью соответствует требованиям закона, и с соблюдением письменной формы договора. Банк открыл счет ответчику, зачислил на него сумму кредита в размере 352200 рублей, то есть акцептовал оферту клиента. По кредитному договору ответчик приняла на себя следующие обязательства: срок кредита 1826 дней, процентная ставка – 23% годовых, ежемесячная комиссия 0,00 руб., за последний месяц 1,64 руб., размер ежемесячного платежа – 9930 руб., за последний месяц – 9290 рублей. Ответчик обязался возвращать кредит ежемесячно, путем размещения денежных средств на своем счете. Ответчик надлежащим образом свои обязательства не исполнил, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 334984,21 руб., направив заключительное требование. Однако, данная сумма ответчиком погашена не была. Представитель истца в судебном заседании на основании доверенности Измайлов Т.Р. иск поддержал, дал пояснения по существу предъявленного иска. Ответчик Шапошникова О.Ю. в судебном заседании иск не признала. Пояснила, что она обращалась в банк с заявлением о выдаче кредита в сумме 300000 руб., которые были выданы, а 52000 руб. обязательное страхование. Она должна была ежемесячно платить по 9930 руб., в течение 10 месяцев сумму погашала. Кредит брала не для себя и когда узнала, что этот человек кредит не платит, просила банк пересмотреть график, но мне они на уступки не пошли. Также пояснила, что понимает, что взяла деньги и вся ответственность лежит на ней, но с иском не согласна, так как не может сразу погасить сумму кредита. Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему. Судом установлено, что 00.00.2007 года Шапошникова О.Ю. направила банку заявление, в котором просила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого: 1) открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора №, 2) предоставить ей кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» Раздела «Кредитный договор» Информационного блока, в размере 352200 рублей путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Из данного заявления следует, что ответчик просила ЗАО «Банк Русский стандарт» заключить с ней кредитный договор, в рамках которого: предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента, кроме этого ответчик попросила истца открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора. В разделе 2 заявления указан размер кредита 352200 рублей, размер процентной ставки по кредиту 23,00% годовых, срок кредита: 1826 дней с 00.00.2007 года по 00.00.2012 год. В заявлении также был указан график платежей: ежемесячный платеж 9930 рублей, последний платеж 9290 рублей. При подписании заявления ответчик указал, что она понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться следующие документы: - Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский стандарт» и их обслуживания, - Тарифы по кредитам «Русский Стандарт» предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт». Из текста заявления также следует, что ответчик с указанными выше документами ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и которые обязуется неукоснительно соблюдать. Из текста данного заявления также следует, что Шапошникова О.Ю. понимает и соглашается с тем, что акцептом банка ее оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ему счета клиента. На основании поданного Шапошниковой О.Ю. заявления банк открыл ей счет клиента №, то есть совершил акцепт по принятию предложения оферты клиента, изложенного в заявлении от 00.00.2007 года, условиях и тарифах. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 00.00.2007 года. В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии с пунктом 2 ст. 432 ГК РФ Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Следовательно, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ суд считает, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в письменной форме. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и физические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии со ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Статья 820 ГК РФ не содержит требования о том, чтобы кредитный договор заключался в виде одного документа, подписанного сторонами, а лишь указывает на необходимость соблюдения письменной формы договора. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 160 ГК РФ. Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Пункт 3 ст. 438 ГК РФ, а именно - путем акцепта оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях и тарифах, в виде совершения определенных конклюдентных действий (открытие счета клиента, зачисление на него суммы кредита). Кроме того, пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса). В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 г. существенными условиями кредитных договоров признаются следующие условия: в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Все существенные условия вышеуказанного договора были согласованы сторонами и содержатся в тексте заявления (размер кредита, срок, на который предоставлен кредит, размер процента за пользование кредитом, график платежей, размер комиссии за расчетное обслуживание), а также в условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский стандарт»» и их обслуживание, в пункте 6.4 условий указано, что неустойка начисляется в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования в размере 0,2% от полной суммы задолженности за каждый день просрочки, который является неотъемлемой частью кредитного договора. Кроме того, существенные условия договора кредита, заключенного между истцом и ответчиком, были изложены в тарифах по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемым в кассах ЗАО «Русский Стандарт», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. Так, в соответствии с тарифами, был установлен размер ежемесячного платежа за пропуск очередного платежа: второй раз подряд 300 рублей, третий раз подряд – 1 000 рублей, 4-ый раз подряд 2 000 рублей. Судом установлено, что банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом, предоставив кредит в размере 352200 рублей, зачислив его на лицевой счет Шапошниковой О.Ю. 00.00.2007 года. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с пунктом 2.3 Условий возврат кредита (погашение основного долга) и погашение задолженности в целом производится в порядке, определенном раздело 4 и 5 Условий. В соответствии с пунктом 4.2.1 Условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты указанной в графике платежей равными по сумме платежами. Согласно пункта 4.2.2 Условий для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. Из заявления Шапошниковой О.Ю., Условий, судом установлено, что ответчик принял на себя обязательства погашать кредит равными частями, ежемесячно. Однако принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, допускает просрочку платежей. Следовательно, в силу ст. 911 п. 2 ГК РФ банк имеет право взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в полном объеме, до истечения срока возврата кредита. В соответствии с расчетом задолженности представленным истцом, по состоянию на 00.00.2008 года общая сумма задолженности Шапошниковой О.Ю. по Кредитному договору составляет 334984,21 руб., в том числе: основной долг – 291118,99 руб.; неустойка – 36411,57 руб.; проценты – 5453,65 руб.; плата за пропуск платежа по графику – 2000 руб.. Не доверять расчетам, предоставленным истцом, а также платежным документам у суда оснований не имеется. Кроме того, представителем ответчика размер задолженности не оспаривался. Таким образом, на основании вышеизложенного суд полагает, что с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму задолженности по основанному долгу в размере основной долг – 291118,99 руб., процентам – 5453,65 руб., плата за пропуск платежа по графику – 2000 руб.. Суд полагает, что в соответствии со ст. 333 ГК РФ подлежит снижению неустойка, с Шапошниковой О.Ю. в пользу банка следует взыскать неустойку в размере – 1 000 рублей. Судом установлено, что истец просит о взыскании с ответчика судебных расходов в размере 6549,84 руб.. Так как иск удовлетворен в части, то с ответчика в пользу истца следует взыскать судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 6195,72 руб.. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Шапошниковой О.Ю. пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору: основной долг – 291118,99 руб.; неустойка – 1000 руб.; проценты – 5453,65 руб.; плата за пропуск платежа по графику – 2000 руб.; судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 6195,72 руб.. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней, путем подачи кассационной жалобы через районный суд. Судья Н. В. Миронова