Именем Российской Федерации

00.00.2010 года Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего Голубевой О.Н., при секретаре Вахромовой Я.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Русь-банк» к Прыткову М.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО «Русь-банк» обратилось в суд с иском к Прыткову М.Ф. о взыскании задолженности по кредиту, указывая, что банк с ответчиком заключен кредитный договор № от 00.00.2009 года, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 200000 рублей сроком на 36 месяцев под 20% годовых. Кредитные средства 00.00.2009 года были зачислены на текущий счет заемщика. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность по состоянию на 00.00.2010 в сумме 221723 рубля 41 копейка. Истец просит взыскать задолженность по кредитному договору в указанной сумме в том числе: 195856 рублей 67 копеек – основной долг; 3694 рубля 90 копеек – штрафные санкции по основному долгу; 12987 рублей 84 копейки – начисленные проценты, 2884 рубля – штрафные санкции по процентам, 1500 рублей – штрафные санкции за возникновение просроченной задолженности, 4800 рублей – комиссия за обслуживание кредита, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5417 рублей 24 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил ходатайство о рассмотрении дело без него. Суд считает возможным рассмотреть дело без представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела (заказной почтой по известному адресу), о причинах не явки суду не сообщил, суд считает причину неявки неуважительной и возможным рассмотреть дело без ответчика, с согласия истца, выраженного в письменном ходатайстве, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

Судом установлено, что 00.00.2009 года банком с Прытковым М.Ф. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в размере 200000 руб. сроком на 36 месяцев, с оплатой за пользование кредитом в размере 20 % годовых.

В соответствии с договором ответчик принял на себя обязательства по возврату кредита в сроки, установленные графиком погашения кредита и оплате процентов за пользование кредитом.

Истец свои обязательства выполнил, денежные средства были перечислены на текущий счет заемщика.

Ответчик не выполняет обязательства по кредитному договору, денежные средства по договору в банк поступали не регулярно, на 00.00.2010 года образовалась задолженность в размере 221723 руб. 41 коп.. Данное обстоятельство подтверждается представленной выпиской по счету, уведомлениями и требованием о погашении задолженности.

В соответствии с пунктом 6.2 кредитного договора при нарушении заемщиком сроков погашения обязательств по договору, банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки платежа.

Согласно пункту 6.4 договора за нарушение заемщиком срока погашения задолженности в случае досрочного истребования банком всей суммы кредита, банк вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 0,6% от досрочно истребуемой суммы основного долга и начисленных процентов за каждый календарный день просрочки платежа, а также комиссии.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Эта правовая норма содержится также в условиях кредитного договора, предусматривающем досрочное истребование кредита в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что ответчик нерегулярно производил внесение денежных средств в погашение сумм по кредитному договору.

В силу положений кредитного договора и статьи 811 ГК РФ ненадлежащее исполнение обязательств по договору влечет досрочное взыскание с ответчика суммы займа, процентов на эту сумму, предусмотренных договором и пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Согласно представленному банком расчету задолженность ответчика перед истцом на 00.00.2010 года составляет 221723 руб. 41 коп., в том числе: 195856 рублей 67 копеек – основной долг; 3694 рубля 90 копеек – штрафные санкции по основному долгу; 12987 рублей 84 копейки – начисленные проценты, 2884 рубля – штрафные санкции по процентам, 1500 рублей – штрафные санкции за возникновение просроченной задолженности.

Проверив указанный расчет, суд полагает, что он произведен арифметически верно в соответствии с условиями договора.

Вместе с тем, по мнению суда, взыскание с ответчика пени за неисполнение досрочного истребования Банком всей суммы кредита не может быть произведено, поскольку Банком не представлено объективных доказательств, что Прытков М.Ф. получил требования о досрочном истребовании кредита. Из представленных копий почтовых отправлений следует, что все уведомления возвращались за истечением срока хранения.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности подлежат удовлетворению частично в сумме 215423 руб. 41 коп., в том числе: 195856 рублей 67 копеек – основной долг; 3694 рубля 90 копеек – штрафные санкции по основному долгу; 12987 рублей 84 копейки – начисленные проценты, 2884 рубля – штрафные санкции по процентам.

Исковые требования Банка о взыскании комиссии за обслуживание кредита в размере 4800 рублей не подлежат удовлетворению.

Включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону.

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на оплату госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5354 рубля 23 коп..

Руководствуясь ст.ст. 233, 234 РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Русь-банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Прыткова М.Ф. в пользу Открытого акционерного общества «Русь-банк» задолженность по кредитному договору в сумме 215423 (двести пятнадцать тысяч четыреста двадцать три) рубля 41 копейка, в том числе: 195856 рублей 67 копеек – основной долг; 3694 рубля 90 копеек – штрафные санкции по основному долгу; 12987 рублей 84 копейки – начисленные проценты, 2884 рубля – штрафные санкции по процентам, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5354 рубля 23 копейки.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.Н. Голубева