Именем Российской Федерации

00.00.2010 года Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего Голубевой О.Н., при секретаре Фоминой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) (ОАО АКБ «РОСБАНК») к Фроловой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора,

у с т а н о в и л:

ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с иском к Фроловой В.А. о взыскании задолженности по кредиту, указывая, что между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Фроловой В.А. заключен кредитный договор № от 00.00.2006 года, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 45000 рублей сроком до 00.00.2008 года и уплатой 24% годовых. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов – не позднее 14-го числа каждого месяца. Денежные средства были перечислены на банковский счет ответчика Фроловой В.А.. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность по состоянию на 00.00.2010 года в сумме 95498 рублей 44 копейки. Истец просит взыскать задолженность по кредитному договору в указанной сумме в том числе: 44 744 рубля 25 копеек – основной долг; 40 832 рубля 57 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом, 9906 рублей 62 копейки – задолженность по комиссии, 15 рублей – текущая комиссия, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3064 рубля 95 копеек, при этом просит расторгнуть заключенный кредитный договор.

В судебное заседание стороны не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается имеющимися в деле уведомлениями о вручении извещений, представитель истца письменно просил рассмотреть дело в свое отсутствие, ответчик Фролова В.А. о причинах неявки суду не сообщила, возражений в адрес суда не направила, суд считает возможным рассмотреть дело без сторон.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 00.00.2006 года Фролова В.А. направила банку заявление-оферту на предоставление кредита по личному банковскому счету-овердрафту.

Из данного заявления следует, что ответчик просила ОАО АКБ «Росбанк» предоставить ей кредит на пополнение личного банковского счета (Овердрафт), в соответствии с параметрами указанными в разделе «Параметры кредита» настоящего заявления. Кроме этого, ответчик указывала, что направленное ей в банк настоящее заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении в соответствии с «Условиями работы личных банковских счетов и овердрафтов физических лиц» Договора дистанционного банковского обслуживания через систему SMS-Банк.

При подписании заявления-оферты ответчик указала, что она заявляет о том, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью настоящего заявления-оферты «Условия работы личных банковских счетов и овердрафтов физических лиц» и «Правила пользования банковскими картами» ОАО АКБ «Росбанк», Тарифы Банка.

Из текста данного заявления также следует, что Фролова В.А. понимает, что указанные в настоящем заявлении предложение приобретает характер оферты на заключение договора о кредитовании банковского счета после подписания им настоящего заявления. Также в заявлении указано, что Фролова В.А. понимает: «моментом одобрения Банком его предложения о заключении договора о кредитовании личного банковского счета является календарная дата совершения Банком действий по предоставлению ей возможности проводить расходные операции сверх остатка на личном банковском счете в пределах лимита овердрафта и на условиях, указанных в разделе «Параметры кредита». С этого момента договор о кредитовании личного банковского счета считается заключенным».

На основании поданного Фроловой В.А. заявления банк открыл ей лицевой счет 00.00.2006 года, куда перечислил денежные средства на пополнение счета, то есть совершил акцепт по принятию предложения оферты клиента, изложенного в заявлении-оферте на предоставление кредита по личному банковскому счету-овердрафту.

Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.434 ГК РФ: «1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами».

Выше названное заявление (оферта) Фроловой В.А.содержит сведения относительно суммы предоставления кредита, условий кредитования, срока предоставления и погашения кредита.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 00.00.2006 года, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 45000 рублей сроком до 00.00.2008 года и уплатой 24% годовых.

Согласно ст. 819 ГК: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

В соответствии со ст. 810 ГК РФ: «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа».

В силу статьи 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 3.2.2 Условий, ответчик принял на себя обязательства в течение срока предоставления овердрафта кредитная задолженность по овердрафту погашаются клиентом путем ежемесячного зачисления не позднее следующей даты ежемесячного платежа на счет клиента денежных средств при условии наличия возможности списания Банком в погашение кредитной задолженности по овердрафту.

В соответствии с п. 3.1.4 Условий, ответчик принял на себя обязательство за пользование овердрафтом уплатить банку проценты, которые установлены в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.

Судом установлено, что ответчиком обязательство по своевременному возврату кредита и процентов выполняется ненадлежащим образом, суммы вносились несвоевременно, а также не регулярно.

Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих данное обстоятельство. В силу статьи 56 ГПК РФ ответчик должен доказать основания своих возражений на иск.

ОАО АКБ «Росбанк» направлялось ответчику уведомление об имеющейся задолженности. Ответчик требования истца не исполнил.

С учетом изложенного суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору, которая на 00.00.2010 года составляет 85676 рублей 24 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу 44744 рубля 25 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитом 40832 рубля 57 копеек. Расчет в данной части, представленный истцом, произведен правильно с учетом условий договора, произведенных ответчиком платежей.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с п. 5.3 (пп.3) приложения к заявлению-оферте банк вправе потребовать у заемщика досрочного возврата овердрафта в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей по возврату кредита, уплате начисленных процентов.

Поскольку судом установлено, что ответчик существенно нарушает условия договора, не производит платежи, требования истца о расторжении кредитного договора № от 00.00.2006 года, заключенного между АКБ «РОСБАНК» и Фроловой В.А. подлежат удовлетворению.

Исковые требования Банка о взыскании задолженности по начисленной, но не уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 9906 рублей 62 копейки и 15 рублей не подлежат удовлетворению.

Включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.9 ФЗ № 15-ФЗ от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007г. №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на оплату госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2767 рублей 30 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АКБ «РОСБАНК (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 00.00.2006 года, заключенного между АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Фроловой В.А..

Взыскать с Фроловой В.А. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 85 676 (восемьдесят пять тысяч шестьсот семьдесят шесть) рублей 82 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу 44744 рубля 25 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитом 40832 рубля 57 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2767 рублей 30 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней через районный суд.

Судья О.Н. Голубева