Именем Российской Федерации Резолютивная часть 00.00.2010 года Нижегородский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Бушминой А.Е., при секретаре Птушко Е.Н., рассмотрев в закрытом судебном заседании гражданское дело по иску Волкова И.А. к Открытому акционерному обществу «Страховая группа МСК» о взыскании страхового возмещения, УСТАНОВИЛ: Истец Волков обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Страховая группа МСК» о взыскании страхового возмещения. В обоснование заявленных требований истец указал, что 00.00.2007 года истцом с ОАО «Страховая группа МСК» (ранее СЗАО «МСК– Стандарт» был заключен договор добровольного страхования имущества - транспортного средства, именно автомобиля «Форд», государственный регистрационный знак №, принадлежащего истцу на праве собственности. 00.00.2009г. при движении по а/д Городец-Ковернино автомобиль «Форд» государственный номер № совершил опрокидывание в кювет. В результате данного ДТП автомобиль «Форд» получил механические повреждения. Истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события и полным комплектом документов, необходимых для выплаты страхового возмещения в соответствии с условиями Договора страхования. В выплате страхового возмещения истцу было отказано, ввиду того что на момент ДТП у него отсутствовали обязательства по выплате страхового возмещения, с неуплатой страхового взноса в установленные договором сроки. Договор страхования средств наземного транспорта № вступил в силу 00.00.2007г. и действует до 00.00.2013г., что соответствует сроку кредитного договора истца с ОАО АКБ «Росбанк». Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязался выплатить страховое возмещение, определена в размере 447700 рублей. Общая страховая премия по договору, действующему с 00.00.2007г. по 00.00.2013г. составила 154456,50 руб.. Согласно п. 5 Правил страхования средств наземного транспорта договор страхования заключается сроком на один год и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Моментом уплаты страховой премии считается…при уплате страховой премии наличными деньгами – момент передачи денег представителю Страховщика, подтвержденный квитанцией об оплате по форме № 7 либо иным документом в соответствии с действующим на момент уплаты взноса законодательством РФ. 00.00.2007г. истец уплатил страховую премию в размере 30891, 30 руб., что соответствует годовой стоимости полиса СНТ. Таким образом, срок действия данного полиса будет исчисляться с 00.00.2007г. по 00.00.2008г.. 00.00.2009г. истец уплатил страховую премию в размере 30891,30 руб., что соответствует годовой стоимости полиса СНТ. Представитель страховщика принял денежные средства, сделал отметку в полисе. Таким образом, срок действия данного полиса будет исчисляться с 00.00.2009г. по 00.00.2010г.. ДТП произошло 00.00.2009г., т.е. в период действия полиса. В силу п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных условиях правил страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков. Пункт. 10.2.7 Правил прямо указывает на то, что о досрочном расторжении договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования. Однако со стороны ОАО «Страховая группа МСК» не исходило прямого волеизъявления, направленного на прекращение договора страхования. В адрес истца не было направлено уведомление о том, что страховщик воспользовался своим правом на прекращение договора и, следовательно, договор не прекратился. Однако срок его действия увеличился. Таким образом, у страховщика имеются обязательства перед страхователем по выплате суммы страхового возмещения в сумме 377867 руб.. Истец просит суд взыскать с ОАО «Страховая группа МСК» в пользу истца невыплаченную сумму страхового возмещения в размере 377867 руб.; а также понесенные истцом судебные расходы. В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В судебном заседании представитель истца Гвоздевская Т.Н. по доверенности заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. В судебном заседании представитель ответчика ОАО Пеккер М.Г. по доверенности исковые требования не признал. Пояснил, что согласно п.10.4 Правил страхования стороны предусмотрели возможность досрочного расторжения договора страхования средств наземного транспорта № от 00.00.2007г. в связи с неуплатой страхового взноса в установленные договором сроки. Истец должен был внести очередной платеж страховой премии не позднее 00.00.2008г., однако в этот срок страховую премию не оплатил. Поэтому через 30 дней договор страхования был расторгнут. Истец внесла очередной платеж страховой премии 00.00.2009г. после расторжения договора. Эта сумма истцу не возвращена. До 00.00.2009г. ответчик не уведомлял истца о досрочном расторжении договора страхования. Такое уведомление было истцу направлено 00.00.2010г.. Полагает, что договор страхования средств наземного транспорта № от 00.00.2007г. считается прекращенным с 00.00.2009г.. Просит в иске отказать, так как истец не оплатил очередной платеж до ДТП. Представитель третьего лица ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил суду письменный отзыв на исковое заявление, в котором поддерживает исковые требования Волкова И.А.. Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения представителей истца, ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. Суд, выслушав объяснения представителей сторон, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив собранные доказательства в их совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ, приходит к следующему. Судом установлено, что Волков И.А. является владельцем автомобиля «Форд» регистрационный знак №. Согласно Страховому полису № от 00.00.2007г. автомобиль «Форд» регистрационный знак № застрахован истцом у ответчика, страхователь – Волков И.А., страховая сумма 447 700 руб., страховые риски: АВТОКАСКО (Угон (Хищение) +Ущерб), срок действия полиса с 14-30 час. 00.00.2007г. по 00.00.2013г., страховая премия 154456,50 руб., порядок оплаты страховой премии в 5 этапов – платежи по 30891,30 руб.: не позднее 00.00.2007г., не позднее 00.00.2008г., не позднее 00.00.2009г., не позднее 00.00.2010г., не позднее 00.00.2011г.. Договор страхования заключен на условиях, содержащихся в тексте полиса, а также в соответствии с «Правилами страхования СНТ» Страхового ЗАО «Стандарт – Резерв» от 20.11.2006г. и в соответствии с законодательство Российской Федерации. Согласно ст.927 ГК РФ: «1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)». Согласно ст.929 ГК РФ: «1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)». Согласно ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Согласно ст.943 ГК РФ 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. 4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны. Согласно ст. 947 ГК РФ: «1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей». Согласно ст. 954 ГК РФ: «1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. 3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. 4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса». Судом установлено, что 00.00.2009г. произошло ДТП, в результате которого автомобиль истца «Форд» регистрационный знак №, получил механические повреждения, указанные в справке о ДТП. В соответствии с определением об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 00.00.2009г. в 13-00 на а/д Городец - Ковернино водитель Волков И.А., управляя автомашиной «Форд» гос.номер №, не справившись с управлением совершил опрокидывание в кювет. В результате ДТП автомобиль получил механические повреждения. Указанные обстоятельства также подтверждаются справкой о ДТП. Договор страхования средств наземного транспорта № вступил в силу 00.00.2007г. и действует до 00.00.2013г.. Согласно Договору страхования средств наземного транспорта № от 00.00.2007г. порядок оплаты страховой премии определен в 5 этапов: 1-й платеж не позднее 00.00.2007г. в размере 30891,30 руб., 2-й платеж не позднее 00.00.2008г. в размере 30891,30 руб., 3-й платеж не позднее 00.00.2009г. в размере 30891,30 руб., 4-й платеж не позднее 00.00.2010г. в размере 30891,30 руб., 5-й платеж не позднее 00.00.2010г. в размере 30891,30 руб.. Истцом 00.00.2007г. оплачен 1-й взнос в размере 30891,30 руб., 00.00.2009г. оплачен 2-й взнос в размере 30891,30 руб.. Как следует из объяснений представителя истца, он обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события для выплаты страхового возмещения в соответствии с условиями Договора страхования. 00.00.2010г. ответчик направил в адрес Волкова И.А. уведомление о досрочном расторжении договора страхования средств наземного транспорта. Согласно Правилам страхования средств наземного транспорта, утвержденного генеральным директором Страхового ЗАО «Стандарт – Резерв» от 20.11.2006г.: 5.1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, заключается сроком на один год и вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса и осмотра СНТ представителем Страховщика. Моментом уплаты страховой премии считается: а) При уплате страховой премии путем безналичного расчета – 00 часов 00 минут дня, следующего за днем зачисления денег на расчетный счет Страховщика или его представителя; б) При уплате страховой премии наличными деньгами – момент передачи денег представителю Страховщика, подтвержденный квитанцией об оплате по форме № 7 либо иным документом в соответствии с действующим на момент уплаты взноса законодательством РФ. 10.4. Заключением договора (Полиса) на условиях настоящих правил стороны предусмотрели следующие последствия неуплаты очередной части страховой премии (при поэтапной оплате страховой премии): в случае неуплаты Страхователем в оговоренные сроки очередной части страховой премии все события имеющие признаки страхового случая и произошедшие в период после наступления срока оплаты очередной части страховой премии до момента оплаты очередной части страховой премии, но не более 30 календарных дней, страховыми случаями не являются. Если в течение 30 календарных дней после наступления срока оплаты очередной страховой премии она не будет оплачена, договор страхования считается расторгнутым с 00 часов 00 минут 31 календарного дня, при этом ранее уплаченная по договору страхования страховая премия возврату не подлежит. Договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия неуплаты очередной части страховой премии (при поэтапной оплате страховой премии). 10.7. О намерении досрочного расторжения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования. Согласно ст.450 ГК РФ: «1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным». Согласно ст.452 ГК РФ: «1. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное». Согласно ст.453 ГК РФ: «3. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора». Судом установлено, что истцу, согласно Договору страхования № от 00.00.2007г. необходимо было заплатить 2-й взнос страховой премии не позднее 00.00.2008г.. Однако Волковым И.А. уплачен 2-й взнос в сумме 30891, 30 коп. - 00.00.2009г.. Представителем Страховщика деньги были приняты, о чем в полисе была сделана отметка об оплате, 2-й взнос страховой премии истцу не возвращен. В п.10.4 Правил страхования указано, что если в течение 30 календарных дней после наступления срока оплаты очередной страховой премии она не будет оплачена, договор страхования считается расторгнутым с 00 часов 00 минут 31 календарного дня. Пунктом 10.7 Правил страхования предусмотрено, что о намерении досрочного расторжения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования (кроме случаев, указанных в п.10.16, 10.3). Таким образом, обстоятельства, указанные в п.10.4 Правил страхования не являются исключением из договорной нормы, предусмотренной п.10.7 Правил страхования об уведомлении за 30 дней до даты прекращения договора страхования. Судом установлено, что предусмотренное п.10.7 Правил страхования уведомление о досрочном расторжении договора страхования средств наземного транспорта ответчик направил истцу только 00.00.2010г., более чем через 1 год 1 месяц после неоплаты, до этого такое уведомление истцу не направлялось. Согласно ч.1 ст.10 ГК РФ: «Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах». Суд приходит к выводу, что ответчик не уведомил истца о досрочном расторжении договора страхования средств наземного транспорта, 02.03.2009 г. принял очередной взнос страховой премии, тем самым, ответчик подтвердил дальнейшее действие данного договора страхования. Поэтому на дату ДТП - 00.00.2009г. договор страхования между истцом и ответчиком не был расторгнут. Кроме того, в силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Правила страхования средств автотранспорта являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положения страхователя по сравнению с установленным законом. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ. Согласно п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. В соответствии с п. 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. В силу ст. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Таким образом, из приведенных норм ГК РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя. Учитывая то, что такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения как задержка оплаты страховой премии, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение такого условия в договор страхования является ничтожным, противоречащим Гражданскому кодексу Российской Федерации и, соответственно, применяться не должно. Таким образом, суд приходит к выводу, что отказ ответчика от выплаты страхового возмещения по данному страховому случаю является необоснованными, ответчик должен был оплатить выгодоприобретателю и истцу страховое возмещение. Согласно заключениям ООО «Приволжская экспертная компания» об оценке стоимости восстановительного ремонта автомобиля истца, стоимость восстановительного ремонта автомобиля истца без учета износа составляет 450519 руб., стоимость годных остатков – 73830 руб.. Согласно п.11.8.6. Правил страхования: при конструктивной гибели транспортного средства (повреждение транспортного средства, при котором стоимость восстановительного ремонта превышает 70 % от страховой суммы по договору по риску «АВТОКАСКО» или «УЩЕРБ»), страхователю выплачивает страховое возмещение, которое составляет, если: А) годные остатки остаются у страхователя: при неагрегатном страховании – страховую сумму за вычетом процента износа, указанного в п.11.7.5. Правил, стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования. Согласно п.11.7.5. Правил, для застрахованного СНТ первого года эксплуатации после выпуска, если иное не оговорено в договоре страхования, износ рассчитывается в следующем порядке: в целом за первый год эксплуатации – 18%, каждый последующий месяц за первым годом эксплуатации – 1 % в месяц, при этом неполный месяц считается за полный. В соответствии с п.11.7.5. Правил страхования с даты заключения договора страхования 00.00.2007г. до даты ДТП – 00.00.2009г. прошло 2 года 1 месяц. Таким образом, в соответствии с п.11.7.5 Правил страхования износ составит: 18 % + 13 месяцев * 1 % = 31 %. Поскольку, стоимость восстановительного ремонта превышает 70 % от стразовой суммы по договору, то сумма страхового возмещения составит: 447700 руб. (страховая сумма) – 31 % (износ) - 73830 руб. (годные остатки) = 235083 руб.. Таким образом, исковые требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца страхового возмещения подлежит удовлетворению в размере 235083 руб.. Также истец просит взыскать с ответчика понесенные истцом судебные расходы, а именно просит взыскать: 20000 руб. судебные расходы истца на предоставление его интересов в суде, 4000 – стоимость экспертизы, 62,55 – почтовые расходы, 700 руб. – услуги нотариуса. Судом установлено, что истец понес расходы: - на проведение оценки 4 000 руб., что подтверждается квитанциями и договорами на выполнение работ, - почтовые расходы в размере 62 руб. 55 коп. - расходы, на оплату услуг нотариуса в размере 700 руб.. Указанные суммы относятся к судебным расходам и в соответствии со ст.94, 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям в следующих размерах: - расходы на проведение оценки 2 488 руб. 40 коп., - почтовые расходы в размере 38 руб. 91 коп., - расходы, на оплату услуг нотариуса в размере 435 руб. 47 коп.. Истец просит взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб.. Согласно представленным документам, истец оплатил за оказание услуг представителя по настоящему делу 20000 руб., что подтверждается договором на оказание юридических услуг и приходными кассовыми ордерами от 00.00.2010г. и 00.00.2010г.. Согласно статье 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Суд считает, что с учетом количества судебных заседаний, сложности дела, принципа разумности с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб.. При обращении в суд истцом оплачена госпошлина в размере 6 978 руб. 60 коп.. В соответствии со ст.ст.94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 5 550 руб. 83 коп.. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Волкова И.А. к ОАО «Страховая группа МСК» о взыскании страхового возмещения удовлетворить частично. Взыскать с ОАО «Страховая группа МСК» в пользу Волкова И.А.: - страховое возмещение в размере 235083 руб., - расходы на проведение оценки 2 488 руб. 40 коп., - почтовые расходы в размере 38 руб. 91 коп., - расходы, на оплату услуг нотариуса в размере 435 руб. 47 коп., - расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., - расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 550 руб. 83 коп.. В удовлетворении остальных исковых требований Волкова И.А. отказать. Решение в течение 10 дней может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Нижегородский районный суд. Судья А.Е.Бушмина