Дело № 2-3991/10 00.00.2010 года Нижегородский районный суд г.Н. Новгорода в составе: председательствующего судьи Бушминой А.Е., при секретаре Птушко Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) к Шыхалиеву Р.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав следующее. Истец и ответчик заемщик Шыхалиев Р.Ш. заключили 00.00.2005 кредитный договор о предоставлении заемщику кредита на сумму 45 000 рублей на срок 2 года с процентной ставкой 24% годовых. Денежные средства были перечислены Банком на счет заемщика. Условия кредитного договора о погашении задолженности заемщиком не исполняются. Согласно представленному расчету по состоянию на 00.00.2010г. задолженность ответчика перед истцом составляет: 31896,72 руб. – основной долг, 23728,38 руб. – проценты, 6255 руб. – плата за ведение банковского счета. Истец просит суд взыскать с заемщика указанную сумму задолженности, расходы по оплате госпошлины. Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства не возражает. Ответчик был извещен о времени и месте судебного заседания по адресу регистрации согласно сведениям УФМС, причины неявки неизвестны. Согласно ст. 167 ГПК РФ: «Лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие». Ответчик не известил суд о причинах неявки на судебное заседание, не предоставил суду никаких доказательств уважительности своей неявки, в связи с чем, суд считает неявку ответчика в судебное заседание неуважительной. Суд с учетом согласия представителя истца полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного судопроизводства. Суд, исследовав материалы дела, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему. Судом установлено, что истец и ответчик заемщик Шыхалиев Р.Ш. заключили 00.00.2005г. кредитный договор о предоставлении заемщику кредита на сумму 45 000 руб. на срок 2 года с процентной ставкой 24% годовых. Договор заключен путем обмена документами: ответчик обратился к истцу с офертой - заявлением на предоставление кредита по личному банковскому счету - овердрафт, заполнил параметры кредитования, заявление-анкету на предоставление кредита, подписал Условия работы личных банковских счетов и овердрафтов. Согласно заявлению-оферте ответчика на предоставление кредита по личному банковскому счету – овердрафт ответчик просит предоставить ему кредит на пополнение личного банковского счета (Овердрафт) в соответствии с параметрами, указанными в разделе Параметры кредита. В данном заявлении-оферте указано, что данное заявление следует рассматривать как предложение (оферта) о заключении в соответствии с «Условиями работы личных банковских счетов и овердрафтов физических лиц» и «Правилами пользования банковскими картами» Договора о кредитовании личного банковского счета. Согласно заявлению – оферте на предоставление кредита по личному банковскому счету, моментом одобрения банком предложения ответчика о заключении договора кредитования личного банковского счета является календарная дата совершения Банком действий по предоставлению возможности проводить расходные операции сверх остатка на личном банковском счете в пределах лимита овердрафта. Судом установлено, что кредитные средства снимались заемщиком со счета в банке. Таким образом, со стороны истца обязательства по кредитному договору были выполнены в полном объеме. По условиям Кредитного договора Заемщик обязуется осуществлять платежи по возврату Кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии ведение ссудного счета. Однако данное обязательство заемщик не выполняет, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика и расчетом задолженности. Согласно п.п.3.1.4 Условий работы личных банковских счетов и овердрафтов за пользование овердрафтом клиент уплачивает банку проценты. Процентная ставка по овердрафту на дату заключения договора о кредитовании установлена в размере, указанном в разделе Параметры кредита заявления-оферты. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем зачисления овердрафта (его части) в пополнение счета клиента и заканчивается в день, когда овердрафт (его часть) будут возвращен Банку в соответствии с настоящими Условиями. Согласно п.3.2.2 Условий работы личных банковских счетов и овердрафтов: «в течение срока предоставления овердрафта Кредитная задолженность по овердрафту погашается Клиентом путем ежемесячного зачисления не позднее следующей даты ежемесячного платежа на счет клиента денежных средств при условии наличия возможности списания банком в погашении кредитной задолженности по овердрафту». Представитель истца направлял ответчику уведомление о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства и предложил погасить имеющуюся задолженность. Таким образом, ответчик своими действиями нарушил положения Кредитного договора, которые предусматривают, что возврат кредита осуществляется частями в составе ежемесячных платежей в сроки, определенные сторонами в Кредитном договоре. В соответствии со ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора». В соответствии со ст. 810 ГК РФ: «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа» В соответствии со ст. 309 ГК РФ: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с требованиями обязательства и требованиями закона». Судом установлено, что по вине заемщика не исполняются до настоящего времени принятые заемщиком на себя обязательств по уплате основной суммы долга и процентов по кредитному договору. Согласно представленному расчету по состоянию на 00.00.2010г. задолженность ответчика перед истцом составляет: 31896,72 руб. – основной долг, 23728,38 руб. – проценты, 6255 руб. – плата за ведение банковского счета. Судом указанный расчет задолженности проверен, признается правильным, соответствующим положениям договора и требованиям ГК РФ, за исключением задолженности по плате за ведение банковского счета. От ответчика возражений относительно расчета иска и доказательств погашения задолженности по кредиту не поступило. Вместе с тем включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв.Банком России 26.03.2007г. №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Согласно письму Центрального банка России от 01.06.2007г. №78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004г. №254-П», взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию суды. Однако письмо Центрального банка России о применении п.5.1 Положения Банка России к нормативным правовым актам РФ не относится. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Суд вправе по своей инициативе при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору о кредитовании являются обоснованными в части основного долга и процентов, в части взыскания задолженности по плате за ведение банковского ссудного счета должно быть отказано. При обращении в суд истцом оплачена госпошлина в размере 2056,40 руб. В соответствии со ст. 94,98 ГПК РФ указанные расходы по оплате подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям. Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично. Взыскать с Шыхалиева Р.Ш. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) задолженность в сумме 55 625 руб. 10 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 868руб. 75 коп. В удовлетворении остальных исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) отказать. Ответчик вправе подать в Нижегородский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.Судья А.Е.Бушмина