00.00.2010 года Нижегородский районный суд г. Н. Новгород в составе председательствующего судьи Рахманкиной Е.П., при секретаре Романове Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики» (открытое акционерное общество) к Захаровой Н.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

Истец ОАО «Межрегиональный Коммерческий банк развития связи и информатики»  обратился в суд с иском к ответчику о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указал следующее.

00.00.2008 года между истцом и ответчиком Окутиной Н.Б. был заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику на условиях возвратности, срочности и платности кредита на сумму 150000 рублей сроком до 00.00.2011 года под 20,5) годовых, с 00.00.2009 года под 22,5  % годовых. Кредит был предоставлен заемщику путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика, открытый в банке. В соответствии с п.2.1 кредитного договора, что подтверждается распоряжением № 1 на первичную выдачу кредита и открытие счетов от 00.00.2008 года, мемориальным ордером № от 00.00.2008 года, а также выпиской по счету №  заемщика. П. 3.1 кредитного договора устанавливает обязанность заемщика производить погашение основного долга и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными аннуитетными платежами. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 5648 руб.00 коп. В соответствии с п.5.2.3 кредитного договора, банк вправе изменить размер процентной ставки за пользование кредитом, в одностороннем порядке, о чем банк письменно сообщает заемщику за 30 календарных дней до дня введения новой процентной ставки. 00.00.2008 года банком было направлено уведомление № заемщику об увеличении процентной ставки за пользование кредитом и ее установлении с 00.00.2009 года в размере 22,5%, заказным письмом с уведомлением о вручении. В соответствии с п.3.5 кредитного договора ежемесячные аннуитетные платежи подлежат оплате 16 числа каждого месяца за исключением последнего платежа. Заемщик с 00.00.2008 года по 00.00.2009 год производил частичное погашение основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом. Денежные средства в течение всего срока пользования кредитом, заемщик вносил несвоевременно, тем самым нарушая условия кредитного договора. С 00.00.2009 года заемщик прекратил выполнение своих обязательств. Согласно п.5.2.1 кредитного договора, банк имеет право потребовать расторжение кредитного договора, досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, комиссий за услуги банка, неустоек в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором. При досрочном востребовании банком суммы кредита, процентов за пользование кредитом, комиссий за услуги банка, банк вправе направить заемщику письменное требование и заемщик обязан уплатить сумму, указанную в требовании Банка, в течении срока указанного в требовании. 00.00.2009 года заемщику заказным письмом с уведомлением направлено требование-уведомление о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в размере 112361 руб. 44 коп. и о расторжение кредитного договора в срок до 00.00.2009 года. Данное требование ответчиком исполнено не было. В соответствии с п.5.2.1 кредитного договора день истечения указанного в требовании банка срока является новой датой возврата кредита. Согласно п.4.1 кредитного договора какая-либо задолженность по кредитному договору не погашенная в сроки, предусмотренные кредитным договором, рассматривается как просроченная задолженность. За невыполнение обязательств по погашению суммы задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные кредитным договором, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,15% от суммы просроченной задолженности по кредиту, начисляемой за каждый день просрочки. По состоянию на 00.00.2010 года задолженность ответчика перед истцом составляет 119487 руб. 24 коп., в том числе: 97864 руб. 44 коп. - сумма основного долга, 14099 руб. 69 коп.- проценты за пользование кредитом 5650 руб. 13 коп. - неустойка за невыполнение обязательств по погашению основного долга, 1872 руб. 98 коп. -  неустойка за невыполнение обязательств по уплате процентов.

 В связи с нарушением заемщиком обязательств, у истца в соответствии с кредитным договором и ст.811 ГК РФ возникло право требования досрочного возврата кредита.

          На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 119487 рублей 24 копейки, а также взыскать расходы по государственной пошлине в сумме 2794 рубля 87 копеек.

В ходе рассмотрения дела истец в порядке ст. 39 ГПК РФ изменил исковые требования, просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 126036 руб. 31 коп., в том числе: 97864 руб. 44 коп. -  сумму основного долга, 15849 руб. 18 коп.- проценты за пользование кредитом, 9907 руб. 23 коп. -неустойку за невыполнение обязательств по погашению основного долга, 2415 руб. 46 коп. - неустойку за несвоевременную уплату процентов. В остальной части исковые требования остались прежними.

 Судом установлено, что в связи с вступлением в брак, ответчик Окутина Н.Б. сменила фамилию на «Захарова», что подтверждается свидетельством о браке.

 В судебном заседании представитель истца по доверенности Калугин А.В. поддержал исковые требования в полном объеме, дал объяснения по существу заявленных требований.

Ответчик Захарова Н.Б. в судебном заседании с заявленными истцом исковыми требованиями согласилась, пояснила, что факт заключения кредитного договора и наличие задолженности она не оспаривает. Просит суд применить нормы ст. 333 ГК РФ, в части неустойки.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, ответчика, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив собранные доказательства в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд находит исковые требования Банка подлежащими удовлетворению.

К данному выводу суд приходит на основании следующего.

В соответствии со ст. 45 Конституции РФ «1. Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.

2.Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом»

Согласно ст.46 Конституции РФ «1. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод».

Согласно ст. 819 ГК РФ – «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Согласно ст. 811 ГК РФ: «1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В соответствии с ч.2 ст.809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения Заемщиком задолженности по возврату суммы займа.

Судом установлено, что 00.00.2008 года между истцом и ответчиком Окутиной Н.Б. был заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику на условиях возвратности, срочности и платности потребительского кредита в сумме 150000 рублей до 00.00.2011 года под 20,5 % годовых, а заемщик обязался исполнить свои обязательства по настоящему договору в полном объеме, в том числе: возвратить полученный кредит в сроки, установленные настоящим договором, уплатить проценты за пользование кредитом, уплатить комиссии и иные платежи, предусмотренные договором.

 В соответствии с п. 3.1 кредитного договора устанавливает обязанность заемщика производить погашение основного долга и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными аннуитетными платежами. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 5648 руб. 00 коп. В соответствии с п.3.5 кредитного договора ежемесячные аннуитетные платежи подлежат оплате 16 числа каждого месяца за исключением последнего платежа. Согласно п.4.1 кредитного договора какая-либо задолженность по кредитному договору не погашенная в сроки, предусмотренные кредитным договором, рассматривается как просроченная задолженность. За невыполнение обязательств по погашению суммы задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные кредитным договором, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,15% от суммы просроченной задолженности по кредиту, начисляемой за каждый день просрочки.

Согласно п.5.2.1 кредитного договора, банк имеет право потребовать расторжение кредитного договора, досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, комиссий за услуги банка, неустоек в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором. При досрочном востребовании банком суммы кредита, процентов за пользование кредитом, комиссий за услуги банка, банк вправе направить заемщику письменное требование и заемщик обязан уплатить сумму, указанную в требовании Банка, в течении срока указанного в требовании.

Положения данного кредитного договора соответствуют приведенным нормам закона.

00.00.2008 года истец направил заемщику уведомление об увеличении процентной ставки за пользование кредитом до 22,5 % с 00.00.2008 года.

Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив денежную сумму на банковский счет заемщика, открытый в банке, что подтверждается распоряжением № на первичную выдачу кредита и открытие счетов от 00.00.2008 года, мемориальным ордером № от 00.00.2008 года, а также выпиской по счету № заемщика. Как следует из выписки по лицевому счету, заемщик не исполняет условия договора, нарушает график возврата кредита и уплаты процентов.

Истец направлял заемщику требования о досрочном возврате кредита, досрочном исполнении обязательств заемщика, расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу положений кредитного договора и ст. 911 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что по вине заемщика не исполняются до настоящего времени принятые заемщиком на себя обязательств по уплате основной суммы долга, процентов. Следовательно, ответчик в силу ст. 819, 810, 911 ч. 2 ГК РФ должен нести ответственность перед истцом.

В связи с этим требования истца о досрочном взыскании с ответчика всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами законны и подлежат удовлетворению.

Истец представил расчет задолженности по выплате основного долга, процентов.

Согласно данному расчету задолженность заемщика по данному кредитному договору составляет 1114713 руб. 62 коп., в том числе: 97864 руб. 44 коп. - сумму основного долга, 15849 руб. 18 коп. - проценты за пользование кредитом.

Судом этот расчет проверен, он произведен в соответствии с требованиями договора и ст.ст. 395, 809, 811 ГК РФ, соответствует выписке из лицевого счета. Данный расчет ответчиком в судебном заседании не оспаривается.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 9907 руб. 23 коп. - неустойка за невыполнение обязательств по погашению основного долга, 2415 руб. 46 коп. - неустойка за невыполнение обязательств по погашению процентов.

Суд считает, что данные требования истца подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии п.4.1 кредитного договора какая-либо задолженность по кредитному договору не погашенная в сроки, предусмотренные кредитным договором, рассматривается как просроченная задолженность. За невыполнение обязательств по погашению суммы задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные кредитным договором, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,15% от суммы просроченной задолженности по кредиту, начисляемой за каждый день просрочки.

Истец просит суд взыскать с ответчика неустойку за просрочку исполнения обязательств в размере 0,15%  за каждый день просрочки, в соответствии с п.4.1 договора.

Согласно ст.329 ГК РФ «Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором».

Согласно ч.1, ч.4 ст.421 ГК РФ: «1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой».

Согласно ст.332 ГК РФ: «1. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

2. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает».

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ: «1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков».

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации»: «42. При решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.)».

С даты заключения кредитного договора, ставка рефинансирования Банка России не превышала 13% годовых. С учетом этого суд считает неустойку в размере 54% годовых несоразмерной последствиям нарушения обязательства и полагает необходимым применить ст.333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки до 4000 рублей 00 копеек.

        Следовательно, с ответчика Захаровой Н.Б. в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 117713 руб. 62 коп..

  В соответствии со ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

В силу ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений кредитного договора и ст. 811 ГК РФ ненадлежащее исполнение обязательств по договору влечет досрочное расторжение договора и взыскание с ответчиков суммы займа, процентов на эту сумму, предусмотренных договором и пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Статья 450 ГК РФ предусматривает возможность расторжения договора в судебном порядке в случае существенного нарушения договора другой стороной;

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора».

В силу положений договора и ст. 450-451 ГК РФ ненадлежащее исполнение обязательств по договору влечет досрочное расторжение договора и взыскание с ответчиков суммы кредита, процентов на эту сумму, а  также повышенных процентов, предусмотренных договором.

Судом установлено, что ответчик нарушает условия договора, а именно в оговоренные договором сроки не погашает кредит, а также начисленные на него проценты, в результате чего образовалась задолженность.

В связи с этим требования истца о расторжении кредитного договора № от 00.00.2008 года, заключенного с Окутиной  (Захаровой) Н.Б. законны и подлежат удовлетворению.

       Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что при предъявлении иска в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2794 руб. 87 коп..

Следовательно, государственную пошлину в размере 2794 руб. 87 коп. надлежит взыскать с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования «Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики» (открытое акционерное общество) к Захаровой Н.Б. удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 00.00.2008 года, заключенный между «Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики» (открытое акционерное общество) и Захаровой Н.Б..

Взыскать с Захаровой Н.Б. в пользу «Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору в размере 117713 рублей 62 копейки, в том числе: 97864 рублей 44 копейки- сумму основного долга, 15849 рублей 18 копеек - проценты за пользование кредитом, неустойку в размере 4000 рублей 00 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3554 рубля 27 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в Нижегородский областной суд в течение 10 дней, путем подачи кассационной жалобы через Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода.