№ 2-3666/10 РЕШЕНИЕ 00.00.2010 года Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Баженовой Т.П., при секретаре Моксиной И.М. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Демареву А.В. о взыскании задолженности по договору предоставления и обслуживания карты по встречному иску по встречному исковому заявлению Демарева А.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора незаключенным, о возложении обязанности на банк возвратить излишне выплаченную сумму 9910 руб., установил ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Демареву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 00.00.2005 года. В суде представитель банка требования банка поддержал, исковые требования истца о признании договора незаключенным, о взыскании излишне выплаченной суммы не признал. Свои требования и позицию по встречному иску Демарева А.В обосновал следующим: 00.00.2004г. Демарев А.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты. Согласно заявлению Демарев А.В. подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении договора являются действия банка по открытию Демареву А.В. счета карты. На основании предложения Демарева А.В. банк открыл ему счет карты, то есть совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 00.00.2004г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте. В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с Демаревым А.В. с соблюдением письменной формы, полностью соответствует требованиям ГК РФ. После открытия банковского счета Демаревым А.В. были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты. Демарев А.В. был обязан обеспечить возврат предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных минимальных платежей. Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен выставлением заключительного счета-выписки. Демарев А.В. обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. О необходимости погашения задолженности, в том числе путем внесения минимальных платежей, банк неоднократно извещал Демарева А.В. путем ежемесячного направления ему счетов-выписок. В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит для погашения указанных, плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что Демарев А.В. не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк выставил ему и направил заключительный счет-выписку на сумму 60659,64 руб. со сроком оплаты до 00.00.2008г., однако это требование Демаревым А.В. выполнено не было. В соответствии с п. 4.12 Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, начисляется неустойка в размере 0,2% от общей суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки, сумма начисленной за период с 00.00.2008г. по 00.00.2009г., но неоплаченной неустойки составляет 12131,93 руб.. До настоящего времени задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты Демаревым А.В. не возвращена. На основании изложенного, банк просит суд взыскать с Демарева А.В. общую сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 72791,57 руб., состоящую из: задолженности по основному долгу в размере 60659,64 руб., неустойки в размере 12131,93 руб., и расходы по оплате госпошлины в размере 2383,75 руб.. Встречные исковые требования Демарева А.В. банк не признает. Демарев А.В. направил в банк подписанное им заявление о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт», действуя по своей воле и в своих интересах. При подписании заявления Демарев А.В. указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен. Факт получения карты и совершение расходных операций с использованием карты Демарев А.В. подтверждает сам в своем исковом заявлении. Демарев А.В. утверждает, что договор на предоставление кредита по карте не заключался, письменная форма договора, в которой были бы отражены все существенные условия договора, отсутствует. Однако договор заключен с соблюдением положений п.3 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет 1 год. В обоснование своих требований Демарев А.В. указывает, что якобы банк ввел его в заблуждение относительно порядка и суммы погашения полученных денежных средств. Как уже указывалось ранее, Демарев А.В. до подписания заявления от 00.00.2004г. был ознакомлен с Условиями по картам и Тарифами по картам. Таким образом, при получении первой счет-выписки в мм.2005г.. Демарев А.В. должен был узнать о якобы нарушенном его праве, но ни по одной счет-выписке претензий от него не поступало, ни одну счет-выписку он не оспаривал, с заявлением в банк о своем несогласии с Условиями по картам и Тарифами по картам он также не обращался. Демарев А.В. обратился в суд за защитой своего якобы нарушенного права лишь в мм.2010г.. Таким образом, Демаревым А.В. пропущен срок исковой давности для защиты своего права. Доказательств уважительности причин пропуска установленного срока исковой давности Демаревым А.В. не представлено. На основании изложенного, прошу отказать Демареву А.В. в удовлетворении его исковых требований. Истец-ответчик Демарев А.В. свои исковые требования поддержал в полном объеме, исковые требования банка не признал, пояснил следующее: Демарров А.В. приобрел в кредит сотовый телефон в кредит в магазине «Эльдорадо». Кредит был оформлен в ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2004 году. Ему до заключения кредитного договора была предоставлена банком вся необходимая информация о полученном кредите, со мной был заключен кредитный договор в письменном виде. Данный кредит был истцом погашен своевременно и в полном объеме. После того как он погасил кредит, ЗАО «Банк Русский Стандарт» прислало истцу по почте кредитную карту. В рекламном проспекте к ней истцу было предложено активировать карту путем звонка в круглосуточный информационно-справочный центр банка по специальному номеру для активации. Истец активировал карту банка, которую получил по почте, и снял по данной карте 50000 рублей. Договор на предоставление кредита по карте мной с банком он не заключал. Письменная форма договора, в которой были бы отражены все существенные условия договора предоставления банковской карты, отсутствуют. Договор считается заключенным, если между его сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия. Банком не была предоставлена полная и достоверная информация при заключении договора на предоставление карты, соглашением по всем существенным условиям договора между истцом и банком достигнуто не было. Демарев А.В. считает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, такой договор является ничтожным. С условиями получения и погашения кредита истец был ознакомлен по телефону. Его проинформировали о том, что кредит в сумме 50000 рублей он сможет погасить в течение 3 лет, уплачивая ежемесячно 2000 рублей. Взяв у банка 50000 рублей, Демарев А.В. вернул банку ему 59910 рублей, по расчетам банка остался должен банку 72791 рубль. Демарев А.В. указал, что банк ввел его в заблуждение относительно порядка и суммы погашения полученных денежных средств. На основании изложенного, Демарев А.В. просит признать договор от 00.00.2005г. незаключенным, обязать банк вернуть ему излишне выплаченную сумму в размере 9910 рублей. Исковые требования банка он не признаю, так как вернул банку полученные по карте денежные средства в полном объеме. Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему: Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 846 ГК РФ: «1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. 2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами». Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». В соответствии со ст. 810 ГК РФ: «Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа». В соответствии со ст. 809 ГК РФ: «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором». 00.00.2004г. Демарев А.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты. Согласно заявлению Демарев А.В. подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении договора являются действия банка по открытию Демареву А.В. счета карты. Существенные условия договора указаны в ст.432 ГК РФ. Данная статья предусматривает, что «1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной». На основании предложения Демарева А.В. банк открыл ему счет карты, то есть совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 00.00.2004г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (акцепт) и тем самым заключил договор о карте. В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора. Денежные средства по карте Демарев А.В. получил, ими распорядился. В соответствии со ст. 433 ГК РФ «1. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта», т.е. договор сторонами был заключен. Статья 434 ГК РФ, указывает, что «3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса». Часть 3 ст.438 ГК РФ определила, что «3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте». Из приведенных норм закона следует, что договор сторон заключен в письменной форме, т.е. соблюдено требование ст. 820 ГК РФ, которая предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Этот факт подтверждается и положениями Условий предоставления и обслуживания карт, которые являются неотъемлемой частью заявления заемщика о предоставлении и обслуживании карты. В заявлении с предложением о заключении с Демаревым А.В. договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он указал, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать: Условия предоставления и обслуживания кредитов "Русский Стандарт"; тарифы ЗАО «Банк "Русский Стандарт»; условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт». Согласно п. 1.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»: Договор - заключенный между Банком и Клиентом Договор о предоставлении и обслуживании Карты (Договор о Карте) включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», распространяющиеся на все Карты, эмитированные Банком в рамках Платежных систем, указанных в настоящих Условиях и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Договор может быть заключен одним из следующих способов: 1.3.2. путем акцепта Банком Заявления оферты о заключении Договора, направленного Клиентом в адрес Банка. В этом случае договор считается заключенным с даты Акцепта Банком Заявления (Оферты) Клиента о заключении Договора. Акцептом Заявления (Оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета. В связи с установленными юридически значимыми обстоятельствами, исковые требования Демарева А.В. о признании договора о предоставлении и обслуживании карты незаключенным не подлежат удовлетворению. В соответствии с п.3.13.3. Кредит считается предоставленным с даты отражения суммы Операции по Счету Клиента. Согласно п.2.7. За обслуживание карты Банк взимает платы, комиссии в соответствующие действующим тарифам. Согласно п.4.1. Задолженность Клиента перед Банком образуется в результате совершения Клиентом расходных операций. Полная Задолженность Клиента перед банком включает в себя: п. 4.1.1. Сумму задолженности по Кредиту, включая Сверхлимитную задолженность. 4.1.2. Сумму срочных и просроченных процентов за пользование Кредитом, начисленных в соответствии с действующими Тарифами; п. 4.1.3. Сумму плат и комиссий в соответствии с действующими тарифами. В соответствии с п.4.2. Условий Клиент осуществляет частичное либо полное погашение задолженности в соответствии с информацией, указанной в Выписке. Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. 5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон. Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемой частью договора, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте: Ставка процентов, начисляемых на текущую задолженность клиента по основному долгу - 29% годовых, Ежемесячная комиссия за обслуживание счета - 1,9%, Плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита - 7,9%, Плата за возникновение сверхлимитной задолженности 300 руб.. минимальный платеж по карте 5% от Кредитного лимита, но не более Полной задолженности. Комиссия за осуществление конверсионных операций - 1%. Кроме того, истец предоставил суду Счета выписки, сведения об операциях по счету Демарова А.В. с 00.00.2005 года 00.00.2008 года, которые направлялись ответчику банком. В данных документах указывается лимит по карте, срок оплаты, размер минимального платежа, проценты, платы, комиссии. Указаны все операции по счету. На основе изученных документов, пояснений представителей сторон суд делает вывод о том, что ответчик был надлежащим образом извещен истцом об условиях договора, о стоимости кредита, сроках его выплаты, штрафных санкциях за неуплату кредита в срок. Как следует из пояснений Демарева А.В., из предоставленных им платежных документов, он взял по карте у банка 50000 рублей, выплатил 59910 руб., считает, что должен был возвратить только 50000 рублей, 9910 руб. переплатил. Суд считает, что исковые требования Демарева А.В. о взыскании с банка в его пользу 9910 руб. не подлежат удовлетворению, так как из приведенных выше условий договора следует, что Демарев А.В. брал кредит под 29% годовых, с начислением % за нарушение условий договора. Неосновательна ссылка Демарева А.В. на то, что банк ввел его в заблуждение относительно порядка и суммы погашения полученных денежных средств. В соответствии с Тарифами по картам минимальный платеж равен 5% от кредитного лимита, но не более полной задолженности. Таким образом, информация, предоставленная Демареву А.В. при подписании заявления, позволяла ему самому определить размер платежей по договору о карте. Таким образом, установленные по делу юридически значимые обстоятельства говорят о том, что ответчику при заключении договора карты была известна полная стоимость кредита, истец предоставил ответчику полную, достоверную информацию по сумме кредита, процентам по нему, по условиям предоставления и погашения кредита. Его права банком в данной части не нарушены. Истцом представлен расчет задолженности ответчика перед истцом, по состоянию на 00.00.2009 года. Задолженность по основному долгу составила 60659, 64 руб., неустойка с 00.00.2008 года по 00.00.2009 года 12131, 93 руб.. Ответчик не оспорил данные суммы. Суд полагает, что расчет произведен правильно, на основании условий договора. Сумма основного долга подлежит взысканию с ответчика в полном размере. При взыскании суммы неустойки суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить сумму неустойки до 2000 рублей, учитывая несоразмерность начисленной истцом неустойки нарушенному истцом обязательству. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, РЕШИЛ Отказать Демаеву А.В. в иске к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора незаключенным, взыскании 9910 руб.. Решение в течение 10 дней может быть обжаловано в Нижегородский областной суд, путем подачи жалоб через Нижегородский районный суд. Судья Т.П.Баженова
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Взыскать с Демарева А.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по основному долга 60659, 64 руб. (шестьдесят тысяч шестьсот пятьдесят девять рублей 64 коп.), неустойку в размере 2000 рублей (две тысячи рублей), в счет возврата госпошлины 2079, 79 руб..