Дело № 2-3537/10

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

00.00.2010 года Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи Заварихиной С.И., при секретаре Кердикоевой Н.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Аликиной О.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Аликиной О.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, в обоснование которого указал следующее.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» просит суд взыскать с Аликиной О.В. сумму задолженности по договору № от 00.00.2006 г. о предоставлении и обслуживании карты по основному долгу в размере 101699,36 руб., сумму неустойки в размере 14848,11 руб., а также сумму уплаченной за рассмотрение заявления государственной пошлины в размере 3530,95 руб.. 00.00.2005 г. Аликина О.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и кредитование счета карты. Согласно заявлению Ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении Договора являются действия Истца по открытию Ответчику Счета Карты. На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк открыл ему счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от 00.00.2005 г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №. В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с Аликиной О.В. с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ГК РФ. Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту, и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. После открытия Ответчику банковского счета Ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Ответчика №. В соответствии с разделом 4 Условий договора о карте Ответчик был обязан обеспечить возврат предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных минимальных платежей. Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п.4.11 Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком - выставлением Заключительного счёта выписки (п. 4.17, 4.19 Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора. О необходимости погашения задолженности, в т.ч. путем внесения минимальных платежей в размере и порядке, установленных в Тарифах и Условиях по картам, Истец неоднократно извещал Ответчика путем ежемесячного направления ему счетов - выписок. В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании п.п. 4.17, 4.19 Условий по картам выставил и направил Ответчику Заключительный счет-выписку на сумму 101699,36 руб. со сроком оплаты до 00.00.2009 г., однако это требование также не было выполнено. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке со счета Ответчика подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. В соответствии с п.4.23. Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, начисляется неустойка в размере 0,2 процента от общей суммы задолженности, указанной в Заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки, сумма начисленной за период с 00.00.2009 г. по 00.00.2009 г., но неоплаченной неустойки, составляет 14848,11 руб.. До настоящего времени задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты Ответчиком не возвращена. Просит суд: взыскать с Аликиной О.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по договору № от 00.00.2006 г. о предоставлении и обслуживании карты в размере 116547,47 руб. состоящую из: задолженности по основному долгу - 101699,36 руб., неустойки - 14848,11руб.; взыскать с Аликиной О.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 530,95 руб..

В порядке ст. 39 ГПК РФ истец дополнил основания заявленного иска. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 116547,47 руб., состоящую из: задолженности по основному долгу - 101699,36 руб., неустойки - 14848,11 руб.; взыскать с Аликиной О.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 530,95 руб..

Представитель истца по доверенности Измайлов Т.Р. в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме. При этом представитель истца пояснил суду, что неустойка рассчитана за период с 00.00.2009 года по 00.00.2009 года. Представил суду выписку из лицевого счета ответчицы за период с 00.00.2006 года по 00.00.2010 года.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Ползохновская Н.Н. исковые требования не признала в полном объеме. Представила суду возражения на исковое заявление, в котором ссылается на п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.92 года №2300-1 «О защите прав потребителей», ст.30 ФЗ от 02.12.2990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.851 ГК РФ. Кроме того, указывает, что по состоянию на 28 февраля 2006г. ставка рефинансирования, установленная ЦБ РФ составляла 12% годовых (телеграмма ЦБ РФ от 23.12.2005г. № 1643-У). Представила суду свой расчет задолженности, по которому у нее имеется переплата Банку.

В свою очередь представителем банка представлены пояснения относительно возражения ответчицы на данное исковое заявление, в которых указано следующее: при подписании Заявления Аликина О.В. указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна. В соответствии с п. 1.11. Условий по картам, указанные Условия по картам и Тарифы по картам являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте. В Заявлении Аликина О.В. также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, являются действия Банка по открытию ей счета карты. Таким образом, в Заявлении от 00.00.2005 г. содержалось несколько предложений Клиента о заключении соответствующих договоров, что не противоречит действующему законодательству. Факт получения карты и совершение расходных операций с использованием карты Ответчик подтверждает в своем исковом заявлении. Кроме этого, считаем необходимым отметить тот факт, что Ответчик, оспаривая заключение Договора о карте, одновременно считает заключенным надлежащим образом, с соблюдением письменной формы и согласованием всех существенных условий, Кредитный договор с Банком, согласно которому Банк предоставлял Ответчику кредит для оплаты стоимости товара (Кредитный договор № от 00.00.2005 г.). При этом указанный Кредитный договор был заключен между Ответчиком и Банком на основании того же самого Заявления Ответчика, согласно которому в последующем между Ответчиком и Банком был заключен Договор о карте (т. к. заявление Клиента, как уже указывалось, содержало ряд предложений, адресованных Банку, что не противоречит действующему законодательству), порядок заключения Кредитного договора и Договора о карте аналогичный. Предложение Ответчика о заключении с ней Договора о карте основывалось на содержании трех документов: Заявления, Условий по картам, Тарифов по картам, в которых оговорены все существенные условия Договора о карте. Ответчик подтвердила в Заявлении, что ознакомлена с содержанием упомянутых документов, полностью с ними согласна и обязуется неукоснительно соблюдать. С момента подписания Клиентом Заявления указанные документы являются составными и неотъемлемыми частями оферты (и заключенного в последующем договора), поскольку в каждом из документов содержатся существенные условия оферты/договора, не повторяющиеся в других документах, например сведения о режиме счета содержатся только в Условиях по картам, а сведения о размере начисляемых процентов и плат только в Тарифах по картам. Для заключения договора в соответствии с требованием законодательства необходимо ознакомиться со всеми документами, содержащими условия договора одновременно. Как следует из Заявления от 00.00.2005 г., Ответчик до подписания данного заявления была ознакомлена с Условиями по картам и с Тарифами по картам. В Заявлении Ответчик указала, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам, в связи с чем, доводы Ответчика о том, что «…ни условия, ни тарифы предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт», мне предоставлены не были», опровергаются собственноручно подписанным Ответчиком Заявлением от 00.00.2005 г.. Тарифы по картам «Русский Стандарт» содержат всю информацию о размере и ставках всех видов платежей по Договору о карте. Т.е. вся информация по Договору о карте, составляющая существенные условия данного договора: сроки, ставки, и т.д., была предоставлена Ответчику в полном объеме еще 00.00.2005 г., о чем свидетельствует подписанное Ответчиком Заявление. Ответчик, получив карту, активировала её (не уничтожила, не вернула в Банк), совершала операции с использованием карты за счет предоставленного Банком кредита, осуществляла погашение задолженности, что также подтверждает Ответчик в своих возражениях на исковое заявление Банка. Следует отметить, что 00.00.2006 года Ответчик лично обратилась в Банк с Заявлением об увеличении кредитного лимита по карте, согласно которому кредитный лимит по карте был увеличен Ответчику до 100000 рублей, что также подтверждает Ответчик в своих возражениях на исковое заявление Банка. В указанном Заявлении от 00.00.2006 г. Ответчик также подтвердила своей подписью, что она была ознакомлена, поняла и полностью согласна с Условиями по картам и Тарифами по картам. Указанные обстоятельства, а именно, активация Карты, ее дальнейшее использование, внесение денежных средств на счет Карты в счет погашения задолженности подтверждают факт ознакомления, согласия Ответчика с Условиями по картам и Тарифами по картам, достижения между сторонами соглашения по всем существенным условиям Договора о карте, а соответственно согласие Ответчика с фактом заключения Договора о карте, ее полную осведомленность о заключенном Договоре, а также прямо подтверждают волю и желание Клиента пользоваться картой и исполнять договор на согласованных сторонами условиях, изложенных в Заявлении от 00.00.2005 г., Условиях по картам и Тарифах по картам.

Ответчица в судебное заседание не явилась, о дате слушания дела извещена надлежащим образом.

Суд с учетом мнения представителей сторон считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчицы в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав объяснения представителей сторон, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к следующему.

Согласно ст.845 ГК РФ: «1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией)».

Согласно ч.1, ч.2 ст.846 ГК РФ: «1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами».

Согласно ст.850 ГК РФ: «В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное».

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

В соответствии со ст. 810 ГК РФ: «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа».

В соответствии со ст. 809 ГК РФ: «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором».

Судом установлено, что 00.00.2005 г. Аликина О.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и кредитование счета карты.

В данном заявлении указано, что заявитель подтверждает, что все сведения, сообщенные в анкете, являющейся Приложением к заявлению, соответствуют действительности и являются достоверными. Своей подписью заявитель подтвердил получение на руки копии заявления.

В данном заявлении ответчик указал, что обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен: Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский стандарт», Тарифы по кредитам, Условия предоставления и обслуживания карт «русский стандарт» и Тарифы по картам.

Согласно п.1.11. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»: Договор - заключенный между Банком и Клиентом Договор о предоставлении и обслуживании Карты (Договор о Карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Согласно ст.420 ГК РФ: «1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей».

Согласно ст.421 ГК РФ: «1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон».

В соответствии со ст.423 ГК РФ: «1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение».

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.432 ГК РФ: «1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной».

Согласно ст.434 ГК РФ: «1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами».

Суд считает, что имеющееся в материалах дела Заявление ответчика о предоставлении кредита и зачисления его на именную карту «Русский Стандарт» ответчику, а также неотъемлемые части Договора, а именно Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», содержат сведения относительно суммы предоставления кредита, условий кредитования, процедуры погашения полученной суммы.

Таким образом, судом установлено, что стороны в письменном виде достигли соглашения относительно существенных условий договора, об этом свидетельствуют подписи на Заявлении, открытие лицевого счета, предоставлении кредита и перечисление кредитных средств на Карту «Русский Стандарт» на имя ответчика.

Судом установлено, что на основании Заявления от 26.10.2005 года о предоставлении карты «Русский стандарт» между истцом и ответчиком был заключен договор № от 00.00.2006 г. о предоставлении и обслуживании карты.

В соответствии с указанным заявлением и Условиями предоставления и обслуживания карт истец открыл ответчику лицевой счет (счет карты) №, выдал кредитную карту и предоставил ему возможность получения кредита с использованием карты.

В соответствии с разделом 4 Условий ответчик обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных минимальных платежей. Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения Ответчиком денежных средств на своем счете и списания истцом денежных средств в погашение задолженности в безакцептном порядке.

О необходимости осуществления минимальных платежей истец неоднократно извещал ответчика путем ежемесячного направления ему счетов выписок, о получении выписок свидетельствуют копии квитанций об оплате сумм по кредиту.

Ответчик не осуществил возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях, у него имеется задолженность.

Согласно ст. 309 ГК РФ: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона».

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 101699,36 рублей подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ: «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

Истец предоставил суду расчет по взыскиваемым суммам, он произведен в соответствии с требованиями договора и ст. ст. 395, 809, 811 ГК РФ.

В соответствии с п.4.23 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, начисляется неустойка в размере 0,2 процента от общей суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Банком заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 14848,11 рублей.

Как пояснил представитель истца, неустойка рассчитана за период с 00.00.2009 года по 00.00.2009 года.

Суд считает, что сумма неустойки (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что в силу ст.333 ГК РФ является основанием для ее уменьшения.

Так как размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым уменьшить неустойку (пени) до 1000 рублей.

Определяя указанный размер неустойки, суд принимает во внимание степень выполнения обязательства должником, продолжительность неисполнения обязательства и размер предоставленного кредита по кредитному договора.

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика, составляет: задолженность по основному долгу в размере 101699,36 рублей, неустойка в сумме 1000 рублей, а всего 102699,36 рублей.

Судом установлено, что при предъявлении иска в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 3530,95 рублей.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ: «1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы».

Таким образом, с ответчика в соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 3253,98 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Аликиной О.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 102699,36 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3253,98 рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований ЗАО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней через Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода.

Судья С.И.Заварихина