№ 2-8239/10

00.00.2010 года Нижегородский районный суд г.Н. Новгорода в составе: председательствующего судьи Рахманкиной Е.П., при секретаре Онучкиной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Удовихину С.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, указав, что стороны заключили Кредитный договор от 00.00.2006г. № на сумму 200000 рублей сроком возврата до 00.00.2009г. с процентной ставкой 22% годовых. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов – не позднее 07-го числа каждого месяца.

Денежные средства 00.00.2006г. были перечислены Банком на личный банковский специальный счет ответчика.

Условия Кредитного договора о погашении задолженности ответчиком не исполняются надлежащим образом. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке.

По состоянию на 00.00.2010г. задолженность ответчика перед истцом составляет 375674,99 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 190000 руб.; задолженность по процентам – 170665,99 руб.; задолженность по плате за ведение БСС – 15009 руб..

Истец просит взыскать в ответчика задолженность по кредитному договору в размере 375674,99 руб., проценты по кредиту исходя из суммы основного долга 190000 рублей по ставке 22% годовых за период с 00.00.2010 года по день фактического исполнения решения суда, а также расходы по уплате госпошлины в размере 6956,75 руб..

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался надлежащим образом, представила в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик Удовихин С.Б. в судебном заседании с заявленными истцом требованиями согласился, пояснил суду, что действительно допустил задолженность по кредитному договору, это было вызвано сложным материальным положением. Размер задолженности не оспаривает. Однако считает, что ответчиком пропущен срок на обращение в суд с иском, поскольку 00.00.2006 агентство выставило ему требование о досрочном возврате кредита, в связи с чем, согласно п.8.7 кредитного договора, кредит подлежит возврату не позднее 20 рабочих дней, таким образом, предусмотренный законном срок на обращение в суд с иском у истца истек 00.00.2009 года.

Суд, выслушав объяснения ответчика, представителя ответчика исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 432 ГК РФ: «1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной».

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ: «1. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта».

Согласно ч.2 ст.434 ГК РФ: «2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору».

Судом установлено, что 00.00.2006г. стороны заключили Кредитный договор № на сумму 200000 рублей, сроком возврата до 00.00.2009г., с процентной ставкой 22% годовых, ежемесячный платеж в размере - 7989 руб. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов – не позднее 07-го числа каждого месяца, Договор заключен путем обмена документами: ответчик обратилась к истцу с офертой - заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, заполнил данные о клиенте, заявление-анкету на предоставление кредита, карточку с образцами подписей, подписал Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды.

Согласно заявлению ответчика о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды данное заявление является безотзывной офертой, ответчик предлагает ОАО АКБ «Росбанк» на условиях указанных в оферте, «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» Нижегородского филиала ОАО АКБ «Росбанк», Тарифном плане «Нецелевой кредит на неотложные нужды» Нижегородского филиала ОАО АКБ «Росбанк», которые являются неотъемлемой частью настоящей офертой, заключить договоры:

- Договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды (Кредитный договор);

-         Договор банковского специального счета (Договор банковского счета);

- Договор о выдаче и использовании Банковской карты «Visa Electron Instant – Неотложные нужды» (Договор о выдаче и использовании Банковской карты».

Согласно заявлению о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, акцептом данной оферты Банком считается совершение Банком действий по открытию банковского специального счета.

Судом установлено, что 00.00.2006 года кредитные средства в сумме 200000 руб. были перечислены на счет заемщика в банке. Таким образом, со стороны истца обязательства по кредитному договору были выполнены в полном объеме.

По условиям Кредитного договора Заемщик обязуется осуществлять платежи по возврату Кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии ведение ссудного счета в соответствии с графиком, ежемесячно в сумме 7989 руб..

Однако данное обязательство заемщик не выполняет, последний платеж ответчиком внесен 00.00.2007 года, что подтверждается расчетом и выпиской из лицевого счета ответчика.

Согласно п.8.5 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды (далее – Условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, при наличии просроченной задолженности более одного месяца банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с п.8.7 Условий - В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору о выдаче и использовании карты и/или кредитному договору, и/или расторжения указанных договоров по инициативе Банка, Банк вправе предъявить клиенту требование о досрочном возврате всех предоставленных в рамках договора о выдаче и использовании банковской карты и кредитного договора кредитов. При предъявлении Банком Требования предоставленный в рамках кредитного договора Кредит и предоставленный в рамках договора о выдаче и использовании банковской карты овердрафт подлежит возврату в течение 15 рабочих дней с момента получения клиентом Требования, но не позднее 20 рабочих дней с момента направления Банком Требования клиенту. В этом случае датой возврата предоставленного клиенту в рамках договора Кредита (предоставленного в рамках договора о выдаче и использовании банковской карты – овердрафт) считается последний день срока, указанного настоящим пунктом.

Представитель истца 00.00.2010г. направил ответчику уведомление о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства и предложил погасить имеющуюся задолженность. Однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке.

Таким образом, ответчик своими действиями нарушил положения Кредитного договора, которые предусматривают, что возврат кредита осуществляется частями в составе ежемесячных платежей в сроки, определенные сторонами в Кредитном договоре.

Согласно п.10.1 Условий – клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе возвратить или уплатить в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты.

В соответствии с п.10.1.1 Условий - неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Штрафные санкции, которые истец применяет к ответчику, предусмотрены договором сторон, он их применяет за нарушение ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

По состоянию на 00.00.2010г. задолженность ответчика перед истцом составляет 375674,99 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 190000 руб.; задолженность по процентам – 170665,99 руб.; задолженность по плате за ведение БСС – 15009 руб.

Истец предоставил расчет задолженности по кредитному договору. Суд приходит к выводу, что задолженность рассчитана истцом правильно в соответствии с положениями кредитного договора, без нарушения требований ГК РФ.

От ответчика возражений в отношении представленного истцом расчета не представлено. У суда не имеется оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательств своих доводов и представленному расчету основной суммы долга, процентов и неустойки.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

В соответствии со ст. 810 ГК РФ: «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа».

В соответствии со ст. 309 ГК РФ: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с требованиями обязательства и требованиями закона».

В соответствии со ст. 911 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом с достоверностью установлено, что по вине заемщика не исполняются до настоящего времени принятые заемщиком на себя обязательств по уплате основной суммы долга и процентов по кредитному договору. Следовательно, ответчик в силу ст. 819, 810, 911 ч. 2 ГК РФ должен нести ответственность перед истцом.

В связи с изложенным, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются законными и обоснованными, однако подлежат частичному удовлетворению, а именно: в части взыскании задолженности по основному долгу в размере 190000 рублей, а также задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 170665,99 рублей.

Требования истца в части взыскании с ответчика задолженности по ведению БСС в размере 15009 рублей суд считает не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв.Банком России 26.03.2007г. №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.

Ссылка банков на письмо Центрального банка России от 01.06.2007г. №78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004г. №254-П», в соответствии с которым взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию суды, неосновательна.

Письмо о применении п.5.1 Положения Банка России к нормативным правовым актам РФ не относится.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Поэтому суд с учетом возражений заемщика признает данное условие кредитного договора ничтожным и отказывает в удовлетворении требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания комиссии.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности в указанном истцом размере являются обоснованными и подлежат удовлетворению, за исключением комиссии в размере – 17308,73 руб.

Также подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование кредитом, начиная с 00.00.2010 года по день фактического исполнения обязательств, исходя из 22 % годовых на сумму основного долга 190000 руб. 00 коп..

Согласно статье 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определяемых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возвраты суммы.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с иском судом не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.

Как следует из условий заключенного между сторонами кредитного договора, кредит был предоставлен ответчику на срок до 00.00.2009 года. Именно с 00.00.2009 года и начинается течение срока исковой давности. На сегодняшний день срок исковой давности, предусмотренный норами действующего законодательства не истек.

При обращении в суд истцом оплачена госпошлина в размере 6956 руб. 75 коп.. В соответствии со ст.ст.94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины, оплаченная истцом при обращении в суд.

Руководствуясь ст. ст.194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

Исковые требования Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Удовихина С.Б. в пользу Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере 360665 рублей 99 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6956 рублей 75 копеек.

Взыскать с Удовихина С.Б. в пользу Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» проценты за пользование кредитом, начиная с 06 апреля 2010 года по день фактического исполнения обязательств с суммы основного долга (190000 рублей 00 копеек), исходя из 22 % годовых.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней с момента принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы в Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода.

Судья Е. П. Рахманкина