Дело№2-3904/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
дд.мм.гггг Нижегородский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Байковой О.В., при секретаре Ф.И.О.4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «Возрождение» к Ф.И.О.1, Ф.И.О.2, Ф.И.О.3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
Установил:
Истец ОАО Банк «Возрождение» обратилось в суд с иском к ответчикам Ф.И.О.1, Ф.И.О.2, Ф.И.О.3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обосновании своих требований указав, что дд.мм.гггг между истцом и Ф.И.О.1, Ф.И.О.2 заключили кредитный договор №. В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить заемщикам кредит в размере 3 738 915 рублей сроком на 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Кредит предоставлен для целевого использования – приобретения квартиры, расположенной по адресу: город Нижний Новгород Нижегородский район ул.Родионова д.№ корп.№ кв.№. За пользование кредитом заемщики обязались уплачивать банку проценты в размере 14% годовых от даты, следующей за датой предоставления кредита, до последнего числе месяца, следующего за месяцем, в котором произошла регистрация права собственности заемщиков. С первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором произошла регистрация права собственности заемщиков на приобретенное жилье и залог жилья до полного исполнения всех обязательств по договору процентная ставка подлежит перерасчету, в соответствии со ставками, установленными Банком при кредитовании на приобретение жилья на вторичном рынке и действующими на момент перерасчета. Заемщики обязались производить платежи по кредиту не позднее последнего числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного аннуитентного платежа составил 49 958 рублей 58 копеек.
Заемщики обязались осуществить личное и имущественное страхование в пользу банка на срок действия кредитного договора, предоставить в банк договор страхования, страховой полис и квитанцию на получение страховой премии (взноса). В случае неисполнения данных обязательств Заемщиками, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и сумма пеней.
При нарушении сроков возврата кредита заемщики обязались заплатить кредитору пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики обязались заплатить кредитору пени в размере 0,2 % от сумы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.1, 6.15 кредитного договора, заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом. В случае если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для полного удостоверения требований владельца закладной, владелец закладной имеет право получать недостающую сумму из прочего имущества заемщиков на общих основаниях.
дд.мм.гггг банк и заемщики подписали дополнительное соглашение к кредитному договору, изменив некоторые условия кредитного договора, в том числе, установив процентную ставку, применяемую для оплаты процентов после регистрации права собственности заемщиков на приобретенное жилье, в размере 13,75% годовых, уточнив, что размер ежемесячного платежа в погашение кредита, производится с первого числа месяца, следующего за месяц регистрации права собственности на жилое помещение составит 49 335 рублей 47 копеек.
Исполнение заемщиками обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом квартиры, приобретенной в равную долевую собственность ответчиков, путем вложения денежных средств в строительство жилого дома по договору уступки прав (цессии) № от дд.мм.гггг, влекущего возникновение ипотеки в силу закона и заключенного между Ф.И.О.1, Ф.И.О.2, Ф.И.О.3 и Ф.И.О.5
Банк исполнил принятые на себя обязательства, открыл представителя заемщиков Ф.И.О.1 расчетный счет и перечислил на него денежные средства в сумме 3 738 915 рублей.
Заемщики принятые на себя обязательства не исполняют, не оплачивают кредит в установленные кредитным договором сроки. Кроме того, заемщики не выполнили обязательств по продлению договором личного и имущественного страхования, предоставленных Банку, а также не представили страховой полис и квитанцию на получение страховой премии (взноса).
Банк неоднократно направлял заемщикам уведомления о необходимости исполнить обязательства по кредитному договору. Однако, в добровольном порядке ответчики обязательства по договору не исполнили.
По состоянию на дд.мм.гггг задолженность заемщиков составила 5 328 651 рубль 28 копеек, в том числе: сумма кредита, подлежащая возврату 3 633 569 рублей, задолженность по процентам в сумме 414 633 рубля 66 копеек, задолженность по пени за нарушение сроков возврата основного долга в сумме 1 166 945 рублей 06 копеек, задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов в сумме 113 502 рубля 87 копеек.
Истец просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 5 328 651 рубль, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 000 рублей, а также обратить взыскание на заложенное имущество квартиру № дома № корп.№ по ул.Родионова города Нижнего Новгорода, кадастровый номер №, принадлежащую на праве общей долевой собственности Ф.И.О.1, Ф.И.О.2, Ф.И.О.3, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 4 600 000 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Ф.И.О.6 в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнила исковые требования. Просит суд взыскать с ответчиков Ф.И.О.2, Ф.И.О.1 солидарно задолженность по кредитному договору в размере 7 188 517 рублей 17 копеек, в том числе: задолженность по кредиту в размере 3 633 569 рублей 69 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 677 445 рублей 28 копеек, пени за нарушение сроков возврата суммы кредита в сумме 2 562 235 рублей 82 копейки, пени за нарушение сроком уплаты начисленных на основной долг процентов в сумме 315 266 рублей 38 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру № дома № корп.№ по ул.Родионова города Нижнего Новгорода, кадастровый номер №, принадлежащую на праве общей долевой собственности Ф.И.О.1, Ф.И.О.2, Ф.И.О.3, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3 457 740 рублей.
Представитель истца Ф.И.О.7, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик Ф.И.О.2, действующая за себя и своего несовершеннолетнего сына Ф.И.О.3, исковые требования признала частично. Считает, что пени истцом начислены неправомерно, стоимость квартиры значительно занижена.
Ответчик Ф.И.О.1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Ф.И.О.1
Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.
В соответствии с ч.3 ст.810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с ч.2 ст.809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения Заемщиком задолженности по возврату суммы займа.
В соответствии с ч.1 ст.330 и ст.331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами при образовании просроченной задолженности, вызванной нарушением заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.
Судом установлено, что между дд.мм.гггг между истцом и ответчиками Ф.И.О.1, Ф.И.О.2 заключили кредитный договор №. В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить заемщикам кредит в размере 3 738 915 рублей сроком на 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Кредит предоставлен для целевого использования – приобретения квартиры, расположенной по адресу: город Нижний Новгород Нижегородский район ул.Родионова д.№ корп.№ кв.№. За пользование кредитом заемщики обязались уплачивать банку проценты в размере 14% годовых от даты, следующей за датой предоставления кредита, до последнего числе месяца, следующего за месяцем, в котором произошла регистрация права собственности заемщиков. С первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором произошла регистрация права собственности заемщиков на приобретенное жилье и залог жилья до полного исполнения всех обязательств по договору процентная ставка подлежит перерасчету, в соответствии со ставками, установленными Банком при кредитовании на приобретение жилья на вторичном рынке и действующими на момент перерасчета. Заемщики обязались производить платежи по кредиту не позднее последнего числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного аннуитентного платежа составил 49 958 рублей 58 копеек .
Заемщики обязались осуществить личное и имущественное страхование в пользу банка на срок действия кредитного договора, предоставить в банк договор страхования, страховой полис и квитанцию на получение страховой премии (взноса). В случае неисполнения данных обязательств Заемщиками, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и сумма пеней.
При нарушении сроков возврата кредита заемщики обязались заплатить кредитору пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики обязались заплатить кредитору пени в размере 0,2 % от сумы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.1, 6.15 кредитного договора, заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом. В случае если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для полного удостоверения требований владельца закладной, владелец закладной имеет право получать недостающую сумму из прочего имущества заемщиков на общих основаниях.
дд.мм.гггг банк и заемщики подписали дополнительное соглашение к кредитному договору, изменив некоторые условия кредитного договора, в том числе, установив процентную ставку, применяемую для оплаты процентов после регистрации права собственности заемщиков на приобретенное жилье, в размере 13,75% годовых, уточнив, что размер ежемесячного платежа в погашение кредита, производится с первого числа месяца, следующего за месяц регистрации права собственности на жилое помещение составит 49 335 рублей 47 копеек (л.д.31-37).
Исполнение заемщиками обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом квартиры, приобретенной в равную долевую собственность ответчиков, путем вложения денежных средств в строительство жилого дома по договору уступки прав (цессии) № от дд.мм.гггг, влекущего возникновение ипотеки в силу закона и заключенного между Ф.И.О.1, Ф.И.О.2, Ф.И.О.3 и Ф.И.О.5
Банк исполнил принятые на себя обязательства, открыл представителя заемщиков Ф.И.О.1 расчетный счет и перечислил на него денежные средства в сумме 3 738 915 рублей.
Заемщики, принятые на себя обязательства не исполняют, не оплачивают кредит в установленные кредитным договором сроки. Кроме того, заемщики не выполнили обязательств по продлению договором личного и имущественного страхования, предоставленных Банку, а также не представили страховой полис и квитанцию на получение страховой премии (взноса).
Банк неоднократно направлял заемщикам уведомления о необходимости исполнить обязательства по кредитному договору. Однако, в добровольном порядке ответчики обязательства по договору не исполнили.
Задолженность ответчиков перед истцом составляет задолженность по кредиту в размере 3 633 569 рублей 69 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 677 445 рублей 28 копеек, пени за нарушение сроков возврата суммы кредита в сумме 2 562 235 рублей 82 копейки, пени за нарушение сроком уплаты начисленных на основной долг процентов в сумме 315 266 рублей 38 копеек.
Судом этот расчет проверен, он произведен в соответствии с требованиями договора и ст.ст. 395, 809, 811 ГК РФ.
У суда нет оснований, не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательства своих доводов.
Вместе с тем, суд считает, что сумма неустойки (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что в силу ст.333 ГК РФ является основанием для ее уменьшения.
Так как размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым уменьшить неустойку (пени) за нарушение сроков возврата суммы кредита до 500 000 рублей, пени за нарушение сроком уплаты начисленных на основной долг процентов до 50 000 рублей.
Определяя указанный размер неустойки, суд принимает во внимание степень выполнения обязательства должником, продолжительность неисполнения обязательства и размер предоставленного кредита по кредитному договора.
На основании изложенного, указанная задолженность подлежит взысканию в пользу истца солидарно с ответчиков Ф.И.О.1 и Ф.И.О.8
Судом установлено, что исполнение заемщиками обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом квартиры № дома № корп.№ по ул.Родионова города Нижнего Новгорода, кадастровый номер №, приобретенной в равную долевую собственность ответчиков, путем вложения денежных средств в строительство жилого дома по договору уступки прав (цессии) № от дд.мм.гггг, влекущего возникновение ипотеки в силу закона и заключенного между Ф.И.О.1, Ф.И.О.2, Ф.И.О.3 и Ф.И.О.5
В соответствии со ст. 349 ГК РФ: «Требование залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем».
Кроме этого, в ст. 348 п. 2 ГК РФ установлено, что Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
3. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»:
«1. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
2. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества».
Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»:
«Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
(в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ)
При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.
3. По требованиям, вызванным неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, взыскание на заложенное имущество не может быть обращено, если в соответствии с условиями этого обязательства и применимыми к нему федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации (пункты 3 и 4 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации) должник освобождается от ответственности за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение.
4. В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.
(п. 4 в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ)
Согласно ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»:
1. В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.
(п. 1 в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ)
2. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;
5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;
В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке»
1. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
2. Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.
3. Обращение взыскания на заложенное имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке) не допускается при наличии одновременно следующих условий:
сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
При этом ипотека не прекращается и взыскание на предмет залога может быть обращено во внесудебном порядке после изменения указанных обстоятельств.
(п. 3 в ред. Федерального закона от 17.07.2009 N 166-ФЗ)
Согласно ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: «1. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом».
Суд считает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению в части обращения взыскания на квартиру № дома № корп.№ по ул.Родионова города Нижнего Новгорода, кадастровый номер №, принадлежащую на праве общей долевой собственности Ф.И.О.1, Ф.И.О.2, Ф.И.О.3, путем продажи с публичных торгов.
Суд считает, что начальная продажная стоимость квартиры должна соответствовать условиям договора и составляет 4 600 000 рублей . Оснований для снижения стоимости квартиры в соответствии со справкой ООО «МОБАЙЛ ГРУП» о рыночной стоимости объекта недвижимости, судом не усматривается.
Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Ф.И.О.1, Ф.И.О.2 солидарно в пользу ОАО Банк «Возрождение» задолженность по кредиту в размере 3 633 569 рублей, 69 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 677 445 рублей 28 копеек, пени за нарушение сроков возврата суммы кредита в размере 500 000 рублей, пени за нарушение сроков уплаты начисленных на основной долг процентов в размере 50 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере в размере 20 000 рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру № дома № корп.№ по ул.Родионова города Нижнего Новгорода, кадастровый номер №, принадлежащую на праве общей долевой собственности Ф.И.О.1, Ф.И.О.2, Ф.И.О.3, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 4 600 000 рублей.
В остальной части иска ОАО Банк «Возрождения» отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в Нижегородский областной суд в течение 10 дней.
Судья : подпись О.В.Байкова