№ 2-10499/10

00.00.2010 года Нижегородский районный суд г.Н. Новгорода в составе: председательствующего судьи Сокуровой Ю.А., при секретаре Лоскутовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Рябову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, расходов по госпошлине,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 00.00.2006 года истец и ответчик заемщик Рябов А.В. заключили кредитный договор № на сумму 105 000 руб. до 00.00.2011 г. с процентной ставкой 20% годовых. Денежные средства были перечислены банком на счет заемщика. Условия кредитного договора о погашении задолженности заемщиком не исполняются.

По состоянию на 00.00.2010 г. задолженность ответчика перед истцом составляет 105864,57 руб., в том числе: по основному долгу – 77064,87 руб., по процентам – 22499,70 руб., по комиссии за ведение БСС – 6 300 руб..

Истец просит суд взыскать с заемщика указанную сумму задолженности, проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 77064,87 руб. по ставке 20% годовых за период с 00.00.2010 г. по день фактического исполнения решения суда, расходы по оплате госпошлины в размере 3317,29 руб..

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом. Представитель истца направила в суд заявление, просит рассмотреть дело в ее отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание явился ответчик Рябов А.В. Пояснил суду, что действительно брал кредит в ОАО АКБ «Росбанк», не согласен с суммой задолженности, которую с него просит взыскать Истец, представил в суд расчет остатка основного долга и процентов по кредиту, согласно которого, по подсчетам ответчика, сумма его задолженности перед банком составляет 60571 рубль.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, установив юридически значимые обстоятельства по делу, пришел к следующему.

Судом установлено, что 00.00.2010 г. истец и ответчик заемщик Рябов А.В. заключили кредитный договор № на сумму 105 000 руб. до 00.00.2011 г. с процентной ставкой 20% годовых, путем подписания заемщиком заявления на предоставление нецелевого кредита на неотложные нужды и Условий предоставления указанных кредитов.

Судом установлено, что истцом кредитные средства были перечислены на счет заемщика в банке. Таким образом, со стороны истца обязательства по договору о кредитовании были выполнены в полном объеме.

По условиям договора о кредитовании заемщик обязался погашать кредит и проценты по нему ежемесячно. Однако данное обязательство заемщик не выполнил, возврат кредита не произвел, что подтверждается расчетом и выпиской из лицевого счета ответчика.

Представитель истца направлял ответчику уведомление о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства и предложил погасить имеющуюся задолженность.

Ответчик данные требования истца не выполнил.

По состоянию на 00.00.2010 г. задолженность ответчика перед истцом составляет: по основному долгу – 77064,87 руб., по процентам – 22499,70 руб., по комиссии за ведение БСС – 6 300 руб..

В соответствии со ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

В соответствии со ст. 810 ГК РФ: «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа».

В соответствии со ст. 309 ГК РФ: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с требованиями обязательства и требованиями закона».

В соответствии со ст. 911 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что по вине заемщика не исполняются до настоящего времени принятые заемщиком на себя обязательств по уплате основной суммы долга и процентов по кредитному договору. Следовательно, ответчик в силу ст. 819, 810, 911 ч. 2 ГК РФ должен нести ответственность перед истцом.

Судом расчет, представленный истцом проверен. Суд приходит к выводу, что задолженность определена правильно в соответствии с положениями договора о кредитовании, без нарушения требований ГК РФ, за исключением требования о взыскании платы за ведение ссудного счета.

Суд находит расчет, представленный ответчиком, некорректным, поскольку он произведен без учета просрочек внесения очередного платежа. Между тем, как пояснил ответчик, он систематически допускал просрочку очередного платежа. Между тем, при просрочке очередного платежа основной долг перерастает в просрочку основного долга, на которую начисляются проценты, согласно условиям кредитного договора.

Включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв.Банком России 26.03.2007г. №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.

Согласно письму Центрального банка России от 01.06.2007г. №78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004г. №254-П», взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию суды.

Однако письмо Центрального банка России о применении п.5.1 Положения Банка России к нормативным правовым актам РФ не относится.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Суд вправе по своей инициативе при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными.

Из представленного суду расчета задолженности (графа 5) следует, что задолженность ответчика по комиссии за ведение ссудного счета составляет 5950 руб. сумма текущей комиссии 350 руб..

С учетом изложенного суд полагает, что удовлетворению подлежат требования о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 77064,87 руб., задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме 22499,70 руб. Требования о взыскании задолженности по плате за ведение БСС в размере 6300 руб. удовлетворению не подлежат по выше приведенным мотивам.

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов по кредитному договору в размере 20 % годовых на сумму основного долга за период с 00.00.2010 г. по день фактического исполнения решения суда.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата сумы займа.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.

По смыслу вышеуказанных норм права, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору, указанные обязательства будут считаться прекращенными в момент возврата ответчиком истцу денежных средств. В случае неисполнения решения суда кредитный договор нельзя считать исполненным, а обязательство прекращенным, поэтому на сумму займа подлежат начислению проценты до дня фактического исполнения решения суда (ст.809 п.1 ГК РФ).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3186,94 руб..

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Исковые требования Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Рябова А.В. в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору в размере 99564,57 руб., из них задолженность по основному долгу – 77064,87 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 22499,70 руб..

Взыскать с Рябова Александра Владимировича в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» проценты за пользование кредитом в размере, установленном кредитным договором 20 % годовых на сумму основного долга 77064,87 руб. с 05.04.2010 года по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать с Рябова А.В. в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3186,94 руб..

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней через районный суд.

Судья Ю.А. Сокурова