Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дд.мм.гггг Нижегородский районный суд города Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Лебедева Д. Н. при секретаре Июдиной Ю. Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Н.Новгороде гражданское дело по иску Ф.И.О.3 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец Ф.И.О.3 обратилась к ответчику ЗАО «Банк Русский Стандарт» с вышеуказанными исковыми требованиями, указав, что на основании договора № от дд.мм.гггг ЗАО «Банк Русский Стандарт» выпустил на имя истца кредитную карту, счет № с лимитом кредита в сумме 50000 рублей. Указанную карту она получила по почте в конверте и пользуется с 2006 года. Данная карта была получена ею по почте в конверте. Данной картой она пользуется с 2006 г. Никаких условий об условиях и порядке предоставления кредита ей выслано не было. В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита информация об услугах в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Данное требование ответчиком соблюдено не было. В соответствии с абз. 8 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита определяется в соответствии с Указанием ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Согласно указанному документу заемщику должен быть предоставлен полный расчет с указанием всех «скрытых» комиссий и иных плат по кредиту. Данная обязанность банком не исполнена. По указанному кредитному договору на нее была возложена обязанность по оплате комиссии за обслуживание кредита, комиссии за смс-сервис, за обслуживание счета, платы за выдачу наличных денежных средств. Считает, что данные обязанности, возложенные на нее, являются незаконными, т. к. ущемляют ее права как потребителя, поскольку по существу эти условия означают, что Банк предоставляет кредит только при оказании иных платных услуг, что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, в соответствии с п. 2.1. Положения ЦБР от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»: предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, условия кредитного договора № от дд.мм.гггг о возложении на нее обязанности по оплате комиссии за обслуживание кредита, платы за выдачу наличных денежных средств, комиссии за смс-сервис, за обслуживание счета являются недействительными.

Просит применить последствия недействительности сделки, а именно обязать ответчика возвратить оплаченные истцом денежные средства за выдачу денежных средств, за обслуживание кредита, за обслуживание счета, платы за выдачу наличных, комиссии за смс-сервис за весь период пользования кредитом, взыскать компенсацию морального в размере 100000 рублей, а также взыскать расходы по оплате услуг представителя в сумме 10 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела истец уточнила основание иска в порядке ст. 167 ГК РФ: при недействительности сделки сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, т. е. ЗАО «Банк Стандарт» должен ей вернуть все уплаченные мной комиссии за выдачу денежных средств, за обслуживание кредита, за обслуживание счета, платы за выдачу наличных, комиссии за смс-сервис (всего согласно расчету 18 994,48 руб.). Также с нее должна быть снята обязанность по погашению платы за пропуск минимального платежа на общую сумму 2 300,00 руб. Признать условия кредитного договора № от дд.мм.гггг о возложении на меее обязанности по уплате комиссии за выдачу денежных средств, за обслуживание кредита, за обслуживание счета, платы за выдачу наличных, комиссии за смс-сервис недействительными; применить последствия недействительности сделки и обязать ЗАО Банк «Русский Стандарт» вернуть ей уплаченные комиссии за выдачу денежных средств, за обслуживание кредита, за обслуживание счета, платы за выдачу наличных, комиссий за смс-сервис за весь период пользования мною кредитом в размере 18 994,48 руб. Применить последствия недействительности сделки и обязать Ответчика снять с нее обязанность по погашению платы за пропуск минимального платежа в размере 2 300,00 руб.

В остальной части требования остались без изменений .

В судебном заседании истец не участвовала, извещенная о месте и времени его проведения надлежащим образом, доверила представлять свои интересы Ф.И.О.5, которая, действуя на основании доверенности, поддержала заявленные требования в полном объеме, дала объяснения по их существу.

Суд в силу ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика на основании доверенности Ф.И.О.6 исковые требования не признал, поддержал доводы письменных возражений относительно заявленных требований .

Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав представленные доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

дд.мм.гггг истец Ф.И.О.3 направила в ЗАО «Банк Русский Стандарт» подписанное ею заявление о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт» . Согласно указанного заявления истец сделала предложение Банку на заключение с ней на условиях, изложенных в заявлении, договора о предоставлении кредитной карты «Русский Стандарт», на основании чего между сторонами был заключен договор № от дд.мм.гггг о предоставлении кредитной карты, на условиях, изложенных в заявлении, а также, Условиях по картам и Тарифах по картам, факт ознакомления, понимания и полного согласия с которыми Ф.И.О.3 подтвердила собственноручной подписью, что свидетельствует о соблюдении требований законодательства при заключении договора.

В рамках заключенного договора Банк выпустил на имя Ф.И.О.3 банковскую карту и в соответствии со ст.850 ГК РФ осуществлял кредитование счета.

Факт получения карты и совершения расходных операций с ее использованием истец не оспаривал в судебном заседании.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Законодательство РФ не устанавливает каких-либо запретов на способ формулирования предложения о заключении договора, в том числе запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них.

Предложение Ф.И.О.3 о заключении с ней договора о карте основывалось на содержании трех документов: заявления, Условий по картам, Тарифов по картам, в которых оговорены все существенные условия договора о карте. Истец не оспаривала, что ознакомлена с содержанием упомянутых документов, полностью с ними согласна и обязуется неукоснительно соблюдать. С момента подписания истцом заявления указанные документы являются составными и неотъемлемыми частями оферты (и заключенного в последующем договора), поскольку в каждом из документов содержатся существенные условия оферты/договора, не повторяющиеся в других документах, например сведения о режиме счета содержатся только в Условиях по картам, а сведения о размере начисляемых процентов и плат только в Тарифах по картам. Для заключения договора в соответствии с требованием законодательства необходимо ознакомиться со всеми документами, содержащими условия договора одновременно.

В соответствии с ч. 3 статьи 10 ГК РФ презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений и указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Исходя из данного принципа, то есть, предполагая разумность действий истца и его добросовестность, а также при отсутствии оснований у Банка не доверять утверждениям Ф.И.О.3, изложенным в заявлении, Банк акцептовал оферту клиента о заключении договора о карте, изложенную в заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно - открыл Счет карты, таким образом, был заключен Договор о карте, который состоит из трех документов (что не противоречит действующему законодательству): заявление от дд.мм.гггг, Условия по картам и Тарифы по картам, являющихся составными и неотъемлемыми частями Договора о карте (п. 1.3. Условий по картам) (л.д.23-54).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № указано, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Договор о карте по своей правовой природе является смешанным, содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора (условие об овердрафте).

Заключение договора о карте соответствует ч. 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Учитывая, что предметом возникшего между сторонами спора является смешанный договор, то при разрешении данного спора суд исходит из норм глав 42 и 45 ГК РФ.

Исходя из смешанной природы договора, стороны определили и согласовали все существенные условия договора о карте, названные таковыми в законе.

Все существенные условия договора о карте содержатся в тексте заявления (условие об открытии счета, установлении лимита, о выпуске карты определенного типа), а также в Условиях по картам и Тарифах по картам, которые являются неотъемлемой частью Договора о карте. Тарифы по картам содержат информацию о размере процентной ставки, размере комиссий и плат и т.д. Условия по картам содержат информацию о режиме счета, правах и обязанностях, порядке погашения задолженности, ответственности сторон, сроке возврата кредита.

Как установлено судом, истец Ф.И.О.3 до подписания заявления о предоставлении кредитной карты была ознакомлена с Условиями по картам и с Тарифами по картам, поскольку данный факт прямо удостоверен истцом подписью в заявлении.

Таким образом, вся информация по договору о карте, составляющая существенные условия данного договора: сроки, ставки, и т.д.,- была предоставлена истцу в полном объеме еще дд.мм.гггг.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается в качестве обоснования своих требований.

Истцом не представлено доказательств того, что с условиями договора о карте она не была ознакомлена.

В соответствии с п.1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» от дд.мм.гггг №, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация об услуге, предоставляемой Банком, как уже указывалось выше, была доведена до клиента при подписании заявления от дд.мм.гггг.

Кроме того, как усматривается из представленных ответчиком документов, информация об услуге, предоставляемой Банком, ее полной стоимости и специфике в доступной и наглядной форме доводится до потребителя посредством тиражирования и размещения в торговых организациях Условий по картам и Тарифов о картам в виде буклетов, изготовленных типографским способом, которые содержат всю необходимую информацию о продуктах, предлагаемых Банком. Получить Условия по картам и Тарифы по картам (и по кредитам) имеет возможность любой желающий, т.к. указанные документы находятся во всех торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк, в свободном доступе для всех потенциальных Клиентов. Ознакомиться с ними можно также обратившись в отделения Банка, его представительства (подразделения представительства), или зайдя на сайт банка в сети интернет по адресу www.bank.rs.ru. Кроме этого получить необходимую информацию можно в Справочно-информационном Центре Банка, работающем в круглосуточном режиме.

Указанный способ доведения информации является общепринятым в банковской сфере, позволяет потребителю, имеющему намерение заключить договор с Банком, всесторонне и полно ознакомиться с предлагаемыми условиями, осуществить свободный выбор, специальных способов доведения информации законодательством не предусмотрено.

Таким образом, у любого желающего, в т.ч. и у истца, не было препятствий для получения в любой момент Условий по картам и Тарифов по картам, ознакомления с ними дома или непосредственно в торговой организации и получения пояснения сотрудников Банка по интересующим вопросам, потребителю была предоставлена возможность незамедлительно получить информацию об услуге не только при заключении договора, но и перед этим, а также в период действия договора.

В рамках заключенного договора о карте, карта была направлена в адрес истца по почте вместе с информационными материалами согласно Приказу Председателя Правления Банка Ф.И.О.7 № от дд.мм.гггг, а именно:

информационным письмом, содержащим информацию о номере и дате заключения Договора о Карте, номере счета, открытого Банком в рамках Договора о Карте, и номере Карты;

брошюрой с информацией о картах «Русский Стандарт»;

действующими на тот момент Тарифами по картам.

Таким образом, информация о Тарифах по картам была повторно предоставлена истцу до совершения расходных операций с использованием карты .

Для того, чтобы совершить расходную операцию по счету с использованием карты, за счет предоставленного Банком кредита, ее необходимо активировать, т.е. совершить определенные действия для того, чтобы Банк снял техническое ограничение на использование карты. Это возможно двумя способами: при личном обращении Клиента в Банк или по телефону Справочно-Информационного Центра Банка.

При активации карты у Клиента не возникает денежных обязательств перед Банком до момента совершения операций за счёт предоставленного кредитного лимита с использованием карты. Клиент самостоятельно принимает решение об использовании/не использовании карты.

Договор о карте приобретает возмездный характер лишь в момент, когда Клиент начинает пользоваться кредитным лимитом, предоставленным Банком.

дд.мм.гггг истец лично обратилась в Банк с Заявлением об активации карты, на основании которого карта была активирована. В данном заявлении истец указала, что согласна с кредитным лимитом в 50000 рублей и минимальным платежом в 2000 рублей, что подтверждается собственноручной подписью Истца на Заявлении от дд.мм.гггг Согласно заявления об активации карты от дд.мм.гггг, истец также подтвердила своей подписью, что она ознакомлена, понимает и полностью согласна с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами

Таким образом, до момента совершения расходных операций за счёт предоставленного кредитного лимита с использованием карты (первая расходная операция по получению наличных денежных средств в размере 50000 рублей, за счет предоставленного Банком кредитного лимита была совершена истцом дд.мм.гггг, что подтверждается выпиской из лицевого счета истца №, т.е. после ознакомления с действующими на тот момент условиями по картам и Тарифами по картам .

Указанные обстоятельства, а именно активация Карты, ее дальнейшее использование, внесение денежных средств на Карту подтверждают факт ознакомления, согласия истца с Условиями по картам и Тарифами по картам, достижения между сторонами соглашения по всем существенным условиям Договора о карте, а соответственно, согласие истца с фактом заключения Договора о карте, ее полную осведомленность о заключенном Договоре, а также прямо подтверждают волю и желание клиента пользоваться картой и исполнять договор на согласованных сторонами условиях.

       Довод истца о нарушении Банком требований ст. 10 Закона РФ «О Защите прав потребителей», в редакции, действовавшей в момент заключения договора, выразившемся в непредставлении, по мнению истца, Банком информации об услуге, которая в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг, является необоснованным и свидетельствует о неправильном толковании ею закона и условий заключённого договора о карте.

В соответствии со ст. 1 Закона "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", а также принимаемыми в соответствии с ним иными федеральными законами и правовыми актами Российской Федерации.

В п. 2. Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. № 7 перечислены основания применения Закона РФ «О защите прав потребителей», а именно, отношения с участием потребителей регулируются:

- Гражданским кодексом Российской Федерации;

- Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными законами и правовыми актами Российской Федерации;

В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ регулируются и специальными законами Российской Федерации (кредитный договор, договор банковского счета), то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону.

Размещение Банком привлеченных денежных средств (кредитование) является специальной банковской операцией, определенной ст. 5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» и осуществляется на основании договора, заключаемого с Клиентом Банка.

Как уже указывалось, согласно ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», являющимся специальным законом: «отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора».

В ст. 10 Закона РФ «О Защите прав потребителей» не содержалось и не содержится требований о том, что цена услуги должна быть обязательно выражена одним числом, а также отсутствует запрет на указание данного показателя в процентном выражении.

Таким образом, применяя к возникшим кредитным правоотношениям ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в совокупности со специальной нормой - ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 819, 850 ГК РФ, Банк в полном соответствии с требованиями законодательства предоставил истцу всю необходимую информацию об услуге, в том числе о «цене кредита», выраженной в виде фиксированной процентной ставки (ст. 851 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 424 ГК РФ (цена) исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В предусмотренных законом случаях применяются цены (тарифы, расценки, ставки и т.п.), устанавливаемые или регулируемые уполномоченными на то государственными органами. Таким образом, в различных статьях ГК РФ, а также в других законах и иных законодательных актах кроме термина "цена" употребляются как равнозначные термины "тарифы", "расценки", "ставки", "вознаграждение", "отчисления".

Так, договором о карте, заключенным с Ф.И.О.3 предусмотрено, что счёт клиента ведётся в валюте «Рубли РФ».

Стоимость услуг, связанных с предоставлением в рамках Договора о карте кредита, Банком доведена истцу надлежащим образом, своевременно в виде Тарифов по картам.

Таким образом, нарушений со стороны Банка ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» не было, истцу была предоставлена вся необходимая информация по Договору о карте. При подписании заявления от дд.мм.гггг. Кроме того, до момента совершения расходных операций за счёт предоставленного кредитного лимита с использованием карты, истцу повторно была предоставлена информация о стоимости и условиях приобретения услуги по договору о карте. Ответчиком в полном объеме и надлежащим образом были исполнены обязанности по ознакомлению истца с действующими Условиями по картам и Тарифами по картам, условия договора были определены и согласованы сторонами.

Доводы истца о том, что в феврале 2010 года, когда она обратилась в Банк с целью получения выписки из лицевого счета, узнала, что на нее возложены обязанности по оплате комиссии за обслуживание кредита, комиссии за смс-сервис, за обслуживание счета, платы за выдачу наличных денежных средств, которые она считает незаконными, т. к. они ущемляют ее права как потребителя, поскольку по существу эти условия означают, что банк предоставляет кредит только при оказании иных платных услуг, что по мнению истца, является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд считает необоснованными по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом не установлено оказания со стороны банка никакого понуждения на клиента к заключению договора о карте, недостоверной и иной информации, вводящей его в заблуждение, также не предоставлялось и не предоставляется. Доказательств, опровергающих указанные доводы, истцом не представлено.

Согласно ст. 30 Федерального закона от дд.мм.гггг № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как уже указывалось, Договоры о карте, заключаемые Банком с Клиентами имеют смешанную правовую природу и включают в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, поскольку содержат соответствующие условия. Согласно п.3 ст. 421 ГК РФ отношения по ним регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ.

Правовое основание отношений по такому договору также определено Положением Банка России от дд.мм.гггг №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - «Положение»).

Истец необоснованно указывает, что в рамках договора о карте ей была выпущена кредитная карта.

Согласно п.1.5 Положения №-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Предоставляемые банком клиентам в рамках Договора о карте, карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В заявлении от дд.мм.гггг истец просит открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, а также установить лимит кредита, который может быть предоставлен банком в рамках договора о карте (ст. 850 ГК РФ).

При этом открытие банковского счета при предоставлении денежных средств с использованием расчетных (дебетовых) карт, предусмотрено требованиями действующего законодательства.

В соответствии с пунктом 1.8. Положения № 266-П: Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Понятие Счета содержится в разделе 1 (используемые термины и определения) Условий по картам и сводится к следующему: Счет - открытый на имя Клиента банковский счет, используемый для учета Операций и проведения расчетов в соответствии с Договором.

Режим и свойства счета, открываемого по просьбе Клиента, согласовываются сторонами при заключении Договора о карте в разделе 3 Условий по картам по тем или иным продуктам Банка.

При этом в предмет услуги по обслуживанию счета входят действия банка по открытию и ведению счета (за открытие счета комиссия Банком не взимается), содержание которых не исчерпывается лишь принятием, зачислением и дальнейшим распоряжением соответствующими суммами. В частности, под ведением счета подразумевается также осуществление банком учета производимых по счету операций, обеспечение корреспондентской связи с другими банками и организациями, поддержание счета в открытом состоянии, то есть услуги, которые оказываются банком вне зависимости от проведения клиентом операций по счету и являются, по сути, непрерывной деятельностью банка.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно Тарифам по картам (п. 7) с учетом сноски «1» комиссия за обслуживание кредита, т.е. плата за обслуживание банковского счета Истца, начисление которой осуществляется в случае совершения Клиентом операций по получению кредитных денежных средств, т.е. при наличии кредитной задолженности, взимается в размере 1,9% от суммы кредита на конец расчетного периода, а плата за выдачу наличных денежных средств составляет:

- в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: в пределах остатка на счете - 0%; за счет кредита - 4,9%;

- в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете - 1% (мин. 100 руб.); за счет кредита - 4,9% (мин. 100 руб.).

Учитывая, что снятие наличных денежных средств со счета через банкоматы или через пункты выдачи наличных является частью операций по счету клиента, взимание платы за выдачу наличных денежных средств также соответствует ст. 851 ГК РФ.

          Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств имеет ту же правовую природу, что и комиссия за обслуживание кредита и прямо предусмотрена законом.

Кроме того, выпущенная в рамках договора о карте Ф.И.О.3 карта является, прежде всего, инструментом безналичных расчетов. Соответственно предоставление наличных денежных средств является дополнительной услугой Банка, сопряженной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов, инкассация и т.д.). Право воспользоваться, либо не воспользоваться данной услугой принадлежит Клиенту. В случае, если Клиент не использует платежную карту для получения наличных денежных средств, а использует ее для осуществления безналичных расчетов (оплата товаров/услуг), то соответственно не несет расходов по оплате услуг банка, связанных с выдачей наличных денежных средств. Таким образом, выдача наличных со счета клиента - это не обязательная услуга банка. Клиент вправе с использованием банковской карты совершать покупки, а также давать поручения на безналичное перечисление денежных средств без получения наличных денежных средств в банкоматах.

Также, возможность взимания комиссии за обслуживание кредита, платы за выдачу наличных денежных средств, предусмотрена в ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в части 1 которой указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 30 этого же Федерального закона установлено, что в договоре должны быть указаны, в том числе процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг. Нормы, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами, признаны судом соответствующими Конституции РФ (Определение Конституционного Суда РФ от дд.мм.гггг N 661-О-О), а, следовательно, установление Банком в договорах условия о взимании комиссии за обслуживание кредита, платы за выдачу наличных денежных средств, соответствует законодательству РФ.

Рассматривая доводы истца в части о незаконности взимания ответчиком комиссии за смс-сервис, суд также признает их необоснованными, поскольку в рамках договора о карте Ф.И.О.3 просила банк предоставить ей услугу SMS-сервис.

Согласно п. 2.1.5. Условий предоставления услуги SMS-сервис, являющихся неотъемлемой частью Условий по картам (п. 1.12.4. Условий по картам), Услуга SMS-сервис - это информационная услуга Банка, в рамках которой Банк предоставляет Клиенту сведения о проведении операций по счету с использованием карты, а также иные сведения, предусмотренные Условиями услуги.

Для того чтобы подключить Услугу SMS-сервис, истцу необходимо активировать, т.е. совершить определенные действия для того, чтобы банк снял техническое ограничение для предоставления Банком Клиенту Услуги SMS-сервис.

В соответствии с п. 3.3. Условий предоставления услуги SMS-сервис активация услуги производится по обращению Клиента в Банк с заявлением об активации услуги одним из следующих способов:

- лично с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий личность;

- по телефону Справочно-информационного Центра Банка, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

- с письменным заявлением одновременно с обращением к Банку с предложением (офертой) о заключении Договора.

В соответствии с п. 8.19. Условий по картам Банк вправе для осуществления контроля качества обслуживания вести запись телефонных переговоров с Клиентом при его обращении в Справочно-Информационный Центр, в службу клиентской поддержки Банка или иные подразделения Банка, а также использовать запись для подтверждения факта такого обращения.

В данном случае дд.мм.гггг истец обратилась в Банк по телефону Справочно-информационного Центра Банка с заявлением об активации Услуги SMS-сервис, после чего данная услуга Банком была активирована, что подтверждается аудиозаписью обращения Истца в Справочно-Информационный Центр Банка, что подтверждается расшифровкой аудифайла обращения и не оспаривалось истцом (л.д.287-289).

В соответствии с п. 3.9. Условий предоставления услуги SMS-сервис за активацию услуги и предоставление услуги Банк взимает с Клиента платы в соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт».

Согласно Тарифам по картам в рамках предоставления Услуги SMS-сервис, ежемесячная плата за предоставление информации об операциях по счету Клиента, совершенных с использованием карты составляет 30 рублей.

Возможность взимания комиссии за SMS-сервис, также соответствует ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в части 1 которой указано, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кроме того, действующее законодательство Российской Федерации не устанавливает специальных требований по оплате услуг кредитной организации, таким образом, в силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно, на добровольной основе договариваются о порядке, сроках и размере оплаты оказанных услуг.

Согласно п. 5.3. Условий предоставления услуги SMS-сервис Клиент вправе в любое время отказаться от получения услуги, уведомив об этом Банк одним из следующих способов:

- обратившись в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме;

- обратившись в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа.

Таким образом, размер комиссии за обслуживание кредита, платы за выдачу наличных денежных средств, комиссии за SMS-сервис согласовывается с клиентом при заключении Договора о карте и указывается в Тарифах по картам, которые являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте. При этом, комиссия за обслуживание кредита, плата за выдачу наличных денежных средств, комиссия за SMS-сервис отделены от процентов за пользование кредитом и относятся к расходам на оплату услуг Банка, о чем истцу было известно до заключения договорных отношений. При этом сведений о том, что Ф.И.О.3 обращалась с заявлением об отказе в получении услуги смс-сервис у суда не имеется.

           Истец утверждает, что возложение на нее обязанности по погашению платы за пропуск минимального платежа, также является незаконным, т. к. Условиями по картам и Тарифами по картам предусмотрены способы обеспечения основного обязательства в виде комиссии за сверхлимитную задолженность в размере 0,1% в день и платы за пропуск минимального платежа в размере 300 руб., 1000 руб., 2000 руб., в связи с чем считает, что якобы происходит двойное обеспечение основного обязательства, что ущемляет ее права как потребителя.

Однако в соответствии с условиями Договора о карте Клиент обязался в погашение задолженности ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями Договора о карте.

В соответствии с п. 1.22. Условий по картам Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках Договора.

В соответствии с Тарифами по картам (п. 11.1.) минимальный платеж равен 4% от лимита Клиента, но не более суммы полной задолженности Клиента по кредиту, в связи с чем, информация, предоставленная истцу при подписании заявления, позволяет определить размер платежей по договору о карте. О назначении минимального платежа истцу также было известно. При этом истец самостоятельно определяет размер ежемесячных платежей, однако он не может быть менее установленного минимального платежа.

Ответчик же лишь рекомендует Клиентам производить погашение задолженности по договору о карте большими суммами, чем минимальный платеж, так называемыми «рекомендуемыми платежами», что позволит выполнить обязательства по выплате кредита быстрее, а также поможет сэкономить на оплате процентов и комиссий. Банк доводит указанную информацию до сведения клиентов:

в направляемых клиентам Счетах-выписках содержащих информацию о полной сумме задолженности и примере расчета рекомендуемого платежа, при намерении клиента погасить сумму задолженности в определенные сроки (например, 1, 2 года);

при обращении клиентов в Справочно-информационный центр; сотрудники Банка могут предоставить клиенту информацию о порядке погашения задолженности, а также рассчитать рекомендуемый ежемесячный платеж в целях более быстрого погашения кредита.

В соответствии с ст. 329 ГК РФ не устанавливают ограничений по установлению сторонами договорных отношений количества способов обеспечения исполнения обязательства.

Условиями договора о карте не предусмотрено двойного способа обеспечения одного и того же обязательства, на что необоснованно указывает истец. Условиями Договора о карте предусмотрены следующие самостоятельные виды материальной ответственности за нарушение Клиентом различных обязательств, а именно плата за пропуск минимального платежа (п. 12 Тарифов по картам) и неустойка за нарушение срока оплаты Заключительной Счет выписки (п. 4.23. Условий по картам).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, положение о неустойке (штрафе, пени) может быть включено в качестве одного из условий договора.

В соответствии с условиями Договора о карте за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами по картам (п. 4.13.4. Условий по картам).

Тарифами по картам предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, совершенный:

- впервые - не взимается (п. 12.1. Тарифов);

- второй раз подряд - 300 руб. (п. 12.2. Тарифов);

- третий раз подряд - 1 000 руб. (п. 12.3. Тарифов);

- четвертый раз подряд - 2 000 руб. (п. 12.4. Тарифов).

В соответствии с п. 4.13. Условий по картам первым пропуском считается случай, если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. Вторым/третьим и т.д. пропуском подряд считается пропуск оплаты минимального платежа при уже имеющихся соответственно одному/двух и т.д. пропущенных клиентом подряд минимальных платежах.

Таким образом, истец необоснованно просит суд освободить ее от обязанности по погашению платы за пропуск минимального платежа, поскольку при заключении договора о карте стороны согласовали в нем условие о взимании платы за пропуск Клиентом минимального платежа, что полностью соответствует ст. 330 ГК РФ.

В соответствии с п. 7.9. Условий по картам Клиент обязан совершать операции с соблюдением требований, предъявляемым к таким операциям действующим законодательством РФ и Договором. Совершать расходные Операции с использованием Карты в пределах Платежного лимита, не допускать Сверхлимитной задолженности.

В соответствии с п. 1.32. Условий по картам Сверхлимитная задолженность - Кредит, предоставленный Банком Клиенту вследствие превышения сумм расходных Операций, совершенных Клиентом, над Платежным лимитом, невозвращенный (непогашенный) Клиентом.

В соответствии с п. 1.28. Условий по картам Платежный лимит - сумма денежных средств, в пределах которой Клиент вправе совершать расходные Операции с использованием Карты.

В соответствии с п. 4.4. Условий по картам в случае превышения сумм Операций, списанных в соответствии с п. 4.2. Условий, над Платежным лимитом Банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму Сверхлимитной задолженности процентам за пользование Кредитом комиссию за Сверхлимитную задолженность в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам по картам (п. 14) с учетом сноски «3» комиссия за сверхлимитную задолженность взимается в размере 0,1% в день от суммы сверхлимитной задолженности.

Возможность взимания комиссии за сверхлимитную задолженность, также соответствует ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 851 ГК РФ, т. к. по сути, является дополнительной услугой Банка по предоставлению кредита при превышении Клиентом сумм операций, списанных со счета за счет кредита, над платежным лимитом и сводится к своевременному и полному отражению на счете Клиента таких операций по движению денежных средств, составляющих сумму сверхлимитной задолженности, в т. ч. расчет и начисление процентов на сумму сверхлимитной задолженности, списание со счета процентов, комиссий, начисленных на сумму сверхлимитной задолженности, а также другие операции, подлежащие отражению на счете.

Таким образом, комиссия за сверхлимитную задолженность не является способом обеспечения исполнения обязательства, а относится к расходам на оплату услуг Банка, о чем истцу было известно до заключения договорных отношений.

Кроме того, в рамках договора о карте с истца не взималась комиссия за сверхлимитную задолженность, что подтверждается расчетом задолженности истца по договору о карте.

Принимая решение о направлении Банку предложения (оферты) о заключении договора о карте, изложенной в заявлении от дд.мм.гггг, Условиях по картам и Тарифах по картам, а позже обращение клиента в Банк с заявлением об активации карты от дд.мм.гггг, означает, что истец изъявила желание заключить и исполнять договор о карте, именно на изложенных в этих документах условиях, в том числе, и условии о взимании с нее в рамках договора о карте комиссии за обслуживание кредита, платы за выдачу наличных денежных средств, комиссии за SMS-сервис, комиссии за сверхлимитную задолженность, платы за пропуск минимального платежа.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ истцом не предоставлено доказательств, свидетельствующих о том, что она до заключения договора о карте, либо после этого, обращалась в Банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с Условиями по картам и Тарифами по картам, направляла в Банк оферты иного содержания, проекты договоров, либо не могла реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг.

Таким образом, истец необоснованно указывает на нарушение Банком ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», т. к. установление комиссии за определенную банковскую услугу, а также имущественной ответственности сторон за нарушение того или иного обязательства по договору не противоречит действующему законодательству РФ и не нарушает интересов истца. В рамках договора о карте истец приняла на себя все права и обязанности, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях по картам и Тарифах по картам, являющихся неотъемлемой частью Договора о карте.

Также в целях дополнительного информирования Ф.И.О.3 о размере задолженности ей на ежемесячной основе по окончании каждого расчетного периода направлялись и направляются счета-выписки, которые содержат информацию обо всех операциях, отраженных на Счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, размере начисленных процентов, плат и комиссий, размере задолженности на конец расчетного периода, сумме и дате оплаты минимального платежа (л.д.214-285).

Согласно п. 5.1. Условий по картам в случае несогласия Клиента с информацией, содержащейся в Счете-выписке, Клиенту необходимо уведомить об этом Банк в письменной форме не позднее 25 календарных дней от даты формирования Счета-выписки. Неполучение Банком такого уведомления от Клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленной Банком Счета-выписки.

Учитывая, что истцом по счету-выписке претензий к ответчику не поступало, а напротив, истец производила возврат суммы кредита с процентами, платами и комиссиями, суд считает, что истец не возражал по указанным суммам, что расценивается как о начислении платежей в рамках заключенного договора и исполнении обязательств истца перед ответчиком.

Судом установлено, что истцом были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты за счет предоставленного банком кредита на общую сумму 275600 рублей. В рамках договора о карте на сумму кредита были начислены проценты за пользование кредитом в размере 38553 рубля 65 копеек, комиссия за обслуживание кредита (плата за обслуживание счета) в размере 8586 рублей 43 копейки, плата за выдачу наличных денежных средств в размере 9958 рублей 05 копеек, комиссия за SMS-сервис в размере 450 рублей, плата за пропуск минимального платежа в размере 3300 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета истца № .

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

По договору о карте, срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности банком, что прямо разрешается ст. 810 ГК РФ (п. 4.17. Условий по картам). При этом с целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку.

В соответствии с пунктом 4.18. Условий по картам, сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке.

В связи с ненадлежащим исполнением Ф.И.О.3 обязательств по договору о карте, Банк, в соответствии с п.п. 4.17., 4.18. Условий по картам, выставил и направил в адрес истца заключительную счет-выписку, с требованием погасить полную сумму задолженности по договору о карте в размере 61 984 рубля 23 копейки в срок не позднее дд.мм.гггг.

До настоящего времени истцом требования не исполнены.

В соответствии с п. 4.23. Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, начисляется неустойка в размере 0,2 процента от общей суммы задолженности, указанной в Заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

На основании изложенного, судом не установлено ущемлений прав истца ответчиком, а также ненадлежащего исполнения взятых обязательств, равно как и не установлено факта предоставления ответчиком недостоверной или иной информации, вводящей истца в заблуждение.

С учетом изложенного, оснований для признания недействительными условий заключенного сторонами договора, применении последствий недействительности сделки, возврате уплаченных денежных средств не имеется, в связи с чем данные требования истца удовлетворению не подлежат.

         Рассматривая исковые требования истца в части причинения морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

В силу п. 1 Постановления Верховного суда РФ от 20.12.1994 г. №10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», при разрешении вопроса о компенсации морального вреда необходимо выяснить, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме или иной материальной форме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела судом не установлено нарушений прав истца как потребителя ответчиком, а также причинения действиями ответчика нравственных и физических страданий истцу, суд отказывает в удовлетворении требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

    Суд проверил и не соглашается с доводами ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для подачи иска по данной категории дел.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела усматривается, что истец обратился в Дзержинский городской суд с указанным иском дд.мм.гггг, при этом к ответчику истец обратилась за выпиской из лицевого счета в дд.мм.гггг и, по утверждению истца, именно из представленной ответчиком в дд.мм.гггг информации ей стало известно о нарушении ее прав потребителя, в связи с чем у нее возникло право на защиту нарушенного права с февраля 2010 года, т.е. истец обратилась в суд в течение месяца с этого момента.

     Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Ф.И.О.3 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

            Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления в окончательной форме через Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода.

Судья                                                                              Д.Н. Лебедев

я