Дело № 2-9279/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
дд.мм.гггг Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Лебедева Д. Н. при секретаре Июдиной Ю. Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Н. Новгороде гражданское дело по иску ЗАО «Банк «Русский Стандарт» к Ф.И.О.1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Ф.И.О.1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указал, что дд.мм.гггг ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении потребительского кредита, являющимся офертой (предложением) заключить кредитный договор. Своей подписью в заявлении ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении кредитного договора являются действия истца по открытию ответчику счета клиента. На основании поданного заявления дд.мм.гггг между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 352 200,00 рублей. В соответствии с условиями договора истец открыл ответчику лицевой счет №, зачислил на данный счет сумму кредита в размере 352 200,00 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика. В соответствии с требованиями «Условий предоставления кредитов «Русский стандарт», ответчик обязан обеспечить возврат предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей. Погашение кредита должно осуществляться путем размещения ответчиком денежных средств на своем лицевом счете, а истец в установленную графиком платежей дату оплаты должен производить списание денежных средств в погашение кредита в безакцептном порядке. О необходимости осуществления платежей истец извещал ответчика путем направления ему уведомлений. Ответчик в нарушение положений договора и Условий не осуществил возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях, а именно неоднократно не оплатил платежи в сроки. С целью погашения ответчиком задолженности в полном объеме истец на основании п.п. 8.7, 4.18 Условий выставил дд.мм.гггг и направил ответчику заключительный счет-выписку на сумму 341 730,52 руб. со сроком оплаты в течение месяца, однако это требование также не было выполнено. В соответствии с п. 6.1.2, 6.4 Условий за нарушение сроков оплаты заключительного требования начисляется неустойка в размере 0,2 процента от общей суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не погашена. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг в размере 374 536,65 рублей, в том числе задолженность по основному долгу в размере 309 703,96 рублей, задолженность по процентам, комиссиям и платам 32 026,56 руб., неустойка в размере 32 806,13 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 345,37 руб. .
В порядке ст.39 ГПК РФ истец уменьшил размер исковых требований: просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг в размере 341 730,52 рублей, в том числе, задолженность по основному долгу в размере 309 703,96 рублей, проценты по кредиту в сумме 28 426 рублей 56 копеек, плату за пропуск платежей по графику в сумме 3 600 рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 345,37 руб. .
В судебном заседании представитель Банка на основании доверенности Ф.И.О.3 заявленные требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении.
Ответчик в судебном заседании исковые требования не признал, дал суду объяснения, в соответствии с которыми он считает незаконным погашение в первоочередном порядке процентов по договору до дня его прекращения, считает, что банк вынудил его заключить договор страхования на сумму 52 000 рублей, хотя в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя обуславливать предоставление одной услуги другой, также просит суд исключить из задолженности сумму 3 600 рублей – оплату за пропуск платежей по графику, сумму 52 000 рублей, которую он уплатил при заключении договора страхования, а также 10 100 рублей, которые он уплатил по исполнительному производству.
Суд, выслушав объяснения сторон, установив юридически значимые по делу обстоятельства, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, находит исковые требования Банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
дд.мм.гггг ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением , содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Тарифах по кредитам «Русский Стандарт» , предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт», Кредитный договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счёт (счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт Клиента, в безналичном порядке перечислить со счёта Клиента в пользу страховой компании сумму денежных средств в счет оплаты страховой премии за личное страхование Клиента (п. 1 Заявления).
В своём Заявлении от дд.мм.гггг ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему счёта Клиента, а также, что он понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, (далее Условия), Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее Тарифы) с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, что подтверждается подписью Ответчика на Заявлении от дд.мм.гггг Кроме того, своей подписью на Заявлении от дд.мм.гггг Ответчик подтвердил получение на руки одной копии Заявления, а также по одному экземпляру Условий и Тарифов.
В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и Тарифы) содержались все существенные условия договора, соответственно, кредитный договор, заключенный с ответчиком, полностью соответствует требованиям ст.ст.161,432,434,435,438,820 ГК РФ.
В силу ст.ст. 160,161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пунктом 3 ст. 438 ГК определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Рассмотрев Заявление ответчика, Банк открыл ему счёт Клиента №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от дд.мм.гггг, Условиях и Тарифах, тем самым заключив с Ответчиком Кредитный договор № от дд.мм.гггг (далее - Кредитный договор).
Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 352200 руб., из которых сумма кредита в размере 300000 рублей была выдана Клиенту наличными, а сумма кредита в размере 52200 рублей была в безналичном порядке перечислена Банком со счёта Клиента в пользу страховой компании в счет оплаты страховой премии в соответствии с заключенным между Клиентом и страховой компанией договором страхования, что подтверждается Выпиской из счета Клиента № .
Выписка из счета Клиента в соответствии с Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Для исключений Федерации 31 августа 1998 г. № 54-п, является надлежащим доказательством исполнения обязательства со стороны банка, а также ненадлежащего исполнения обязательства заемщиком.
Ответчик считает, что Банк вынудил его заключить договор страхования жизни, здоровья, трудоспособности с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (л.д.12), обусловив предоставление кредита заключением указанного договора страхования.
Данные доводы ответчика суд не принимает в качестве средств обоснования своих выводов по следующим основаниям:
В соответствии с ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Ответчик утверждает, что не желал заключать договор страхования с ЗАО «Русский Стандарт Страхование», однако менеджер Банка сказал, что в случае отказа от заключения договора страхования, кредит ему предоставлен не будет.
Доказательств данного факта ответчик суду не представил.
Вместе с тем, представителем истца представлена в материалы дела анкета к заявлению о предоставлении кредита (л.д.84), которая подписана ответчиком, в которой имеется графа: «Я отказываюсь от заключения договора страхования с ЗАО «Русский Стандарт Страхование». Я понимаю, что в этом случае вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности я обязан погашать кредит в полном объеме и в установленные Кредитным договором сроки, а в случае моей смерти обязанность по погашению кредита будет возложена на моих наследников».
Таким образом, ответчик имел право отказаться от заключения договора страхования, но добровольно заключил его, что подтверждается его подписью в договоре страхования.
Сам текст графы в анкете, посвященной договору страхования, говорит о том, что банк может предоставить кредит и без заключения договора страхования, в анкете разъясняются возможные последствия для заемщика в случае незаключения договора страхования.
Кредитным договором были предусмотрены следующие условия:
сумма кредита - 352200 руб.;
срок кредита - 1826 дней, с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг;
процентная ставка по кредиту - 23% годовых;
)> размер ежемесячного платежа - 9930 руб., последний платеж 9420 руб.
> дата платежа - 15 число каждого месяца с декабря 2006 г. по ноябрь 2011
)> плата за пропуск очередного платежа, в соответствии с Тарифами по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт», совершенный:
впервые - 0 рублей (п. 2.1 Тарифов);
второй раз подряд - 300 рублей (п. 2.2. Тарифов);
третий раз подряд - 1 000 рублей (п. 2.3. Тарифов);
четвертый раз подряд - 2 000 рублей (п. 2.4. Тарифов).
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей по потребительскому кредиту. Под задолженностью понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом Банку по договору, включая сумму Основного долга, сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование Кредитом, сумму комиссий за расчетное обслуживание, сумму плат, предусмотренных договором, сумму начисленной неустойки, за исключением суммы комиссии за кассовое обслуживание (п. 1.7. Условий).
Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Банком денежных средств со счета Ответчика в размере, определенным вышеуказанном Графиком платежей (раздел 4 Условий).
Ответчик неоднократно не исполнял обязанность по полной оплате очередных платежей, что подтверждается выпиской со счета ответчика.
Согласно ст. 809 ГК РФ: «1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа».
Согласно ст. 811 ГК РФ: «1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».
Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Кредитного договора (п. 9.10. Условий) потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 341730 руб. 52 кон., направив в адрес Ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до дд.мм.гггг .
Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена, что не оспаривалось Ф.И.О.1 в судебном заседании.
Задолженность по Кредитному договору № от дд.мм.гггг на момент разрешения спора составляет 341730 (Триста сорок одна тысяча семьсот тридцать рублей) 52 копейки, в том числе но основному долгу - 309703 руб. 96 коп.; процентам по кредиту - 28 426 руб. 56 коп.; плате за пропуск платежей по графику -3 600 руб. 00 коп.
Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Поскольку денежные средства в сумме 10 100 рублей внесены ответчиком в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании заочного решения суда от дд.мм.гггг , отменного по заявлению ответчика, банк не учел указанные платежи в расчете задолженности, но отразил их в своем расчете.
Данные денежные средства должны быть учтены в исполнительном производстве, которое будет возбуждено по настоящему решению.
Судом при принятии решения также не учитываются доводы ответчика о том, что ранее вносимые им суммы по погашению задолженности направлялись Банком только на погашение процентов и проценты погашены по день прекращения договора, поскольку данные доводы опровергаются предоставленной Банком выпиской со счета ответчика.
Оплата за пропуск платежей по графику в сумме 3 600 рублей полностью соответствует заключенному сторонами договору.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 345,37 руб. .
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ЗАО «Банк «Русский Стандарт» удовлетворить полностью.
Взыскать с Ф.И.О.1 в пользу ЗАО «Банк «Русский Стандарт» задолженность по договору в сумме 341 730 рублей 52 копейки, государственную пошлину в сумме 5 345 рублей 37 копеек.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья Д. Н. Лебедев