Дело№2-10487/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
дд.мм.гггг Нижегородский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Байковой О.В., при секретаре Степанюк Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Кредит Европа Банк» к Ф.И.О.1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,
Установил:
Истец ЗАО «Кредит Европа Банк» обратился в суд с иском к ответчику Ф.И.О.1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, в обосновании своих требований указал следующее.
дд.мм.гггг между ЗАО "Кредит Европа Банк" и Ф.И.О.1 на основании Заявления на кредитное обслуживание ЗАО "Кредит Европа Банк" был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставил Должнику кредит в размере 50000 рублей 00 копеек, по ставке 0,9 % ежемесячно от суммы кредита.
УказаннаясуммабылазачисленаКредиторомнасчет№
открытый, согласно условий Договора, в качестве оплаты за приобретенный Должником Товар, была перечислена на счет Торговой организации, имеющей с Кредитором договорные отношения.
В соответствии с условиями Договора Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей. Погашение кредита должно было осуществляться путем размещения Должником денежных средств на своем счете, с которого Банк в установленную графиком платежей дату оплаты, в счет погашения кредита производит в безакцептном порядке списание денежных средств Должника.
Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Должника №, о чем свидетельствует выписка по текущему счету. О необходимости осуществления платежей Кредитор неоднократно извещал Должника путем направления ему уведомлений. Должник существенно нарушил условия Договора (п. 5) и не осуществляет возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Поскольку Должник два и более раза подряд не исполнил обязанность по уплате очередного платежа, Кредитор в заключительном уведомлении (заключительное Требование) потребовал досрочного выполнения своих обязательств. Однако и это требование также не было выполнено.
Согласно «Условиям кредитного обслуживания ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», Договора исполнение обязательств Должника перед Банком обеспечивается залогом и начисляется процентная ставка на просроченную задолженность (3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) по истечению четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности пени и процентная ставка на просроченную задолженность (3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) не начисляются. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности.
До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту Должником не погашена и на дд.мм.гггг составляет: 51 646 рублей 00 копеек, из которых:
Текущая часть основного долга - 11 111,08 рублей;
Просроченная часть основного долга - 25 000,02 рубля;
Процентызапользованиекредитом-8 097,51рубль;
Проценты на неоплаченный основной долг - 4 937,39 рублей;
Комиссия за участие в программе добровольного страхования - 800,00 рублей;
Просроченная комиссия за участие в программе добровольного страхования -1 700,00 рублей.
Учитывая выше изложенное, истец просит суд взыскать с ответчика - Ф.И.О.1 в пользу ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» задолженность по кредитному договору в размере 51 646 рублей 00 копеек, из которых: текущая часть основного долга - 11 111,08 рублей; просроченная часть основного долга - 25 000,02 рубля; процентызапользованиекредитом -8097,51рубль; проценты на неоплаченный основной долг - 4 937,39 рублей; комиссия за участие в программе добровольного страхования - 800,00 рублей. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1286 рублей 98копеек.
В порядке ст.39ГПК РФ истец уменьшил размер исковых требований, просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 50890рублей 66копеек, из которых: текущая часть основного долга 8333рубля 30копеек, просроченная часть основного долга 27 777 рублей 80копеек, проценты за пользование кредитом 8997рублей 51копейку, проценты за неоплаченный основной долг 5182 рубля 05 копеек, комиссия за участие в программе добровольного страхования 600 рублей. Также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 1749рублей 38копеек.
Представитель истца Ф.И.О.3, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик и ее представитель Ф.И.О.4, действующий на основании доверенности, исковые требования не признали, считают, что расчет банком произведен с нарушением требований действующего законодательства, просят в иске отказать и сумму неустойки уменьшить до 0 рублей.
Выслушав стороны, исследовав материала дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Согласно ст. 811 ГК РФ: «1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».
В соответствии с ч.2 ст.809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения Заемщиком задолженности по возврату суммы займа.
В соответствии с ч.1 ст.330 и ст.331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
Судом установлено, дд.мм.гггг между ЗАО "Кредит Европа Банк" и Ф.И.О.1 на основании Заявления на кредитное обслуживание ЗАО "Кредит Европа Банк" был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставил Должнику кредит в размере 50000 рублей 00 копеек, по ставке 0,9 % ежемесячно от суммы кредита.
В соответствии с п.3.1.1. Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» заемщик обязался осуществлять погашение кредита в соответствии с Графиком платежей. При этом каждый платеж указывается в Графике платежей и состоит из части суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат, предусмотренных действующими Тарифами.
Согласно п.3.1.2. Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» ответчик обязался обеспечивать наличие на счете денежных средств, достаточных для покрытия выплат по кредиту согласно графику платежей. В случае, если денежные средства клиента недостаточны для исполнения всех обязательств Клиента перед Банком, то обязательства Клиента погашаются в следующей очередности:
1) сумма издержек Банка по получению исполнения ( при наличии указанных издержек),
2) сумма штрафной неустойки в виде пени,
3) комиссии Банка,
4) проценты, начисленные на просроченную задолженность,
5) проценты, подлежащие уплате за использование кредита,
6) оставшиеся средства засчитываются в погашение основного долга
(суммы кредита).
Согласно «Условиям кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк»», кредитного договора исполнения обязательств должника перед банком обеспечивается залогом и начисляется процентная ставка на просроченную задолженность (3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) по истечению четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять календарных дней). В течение четырех календарных дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности пени и процентная ставка на просроченную задолженность не начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности.
Кредитный договор на данных условиях был подписан сторонами, в связи с чем, суд приходит к выводу, что его условия были приняты и одобрены ответчиком.
Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, указаннаясуммабылазачисленаКредиторомнасчет№ открытый, согласно условий Договора, в качестве оплаты за приобретенный Должником Товар, была перечислена на счет Торговой организации, имеющей с Кредитором договорные отношения.
В соответствии с условиями Договора Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей. Погашение кредита должно было осуществляться путем размещения Должником денежных средств на своем счете, с которого Банк в установленную графиком платежей дату оплаты, в счет погашения кредита производит в безакцептном порядке списание денежных средств Должника.
Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Должника №, о чем свидетельствует выписка по текущему счету. О необходимости осуществления платежей Кредитор неоднократно извещал Должника путем направления ему уведомлений.
Должник существенно нарушил условия Договора (п. 5) и не осуществляет возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Поскольку Должник два и более раза подряд не исполнил обязанность по уплате очередного платежа, что следует из выписки по лицевому счету. Заемщик не исполняет условия договора, нарушает график возврата кредита и уплаты процентов
В соответствии со ст. ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу положений кредитного договора и ст. 811 ГК РФ, при ненадлежащем исполнении обязательств по договору кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с этим требования истца о досрочном взыскании с ответчика всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами законны и подлежат удовлетворению.
Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика по данному кредитному договору составляет 50890 рублей 66 копеек, из которых: текущая часть основного долга 8333рубля 30копеек, просроченная часть основного долга 27 777 рублей 80копеек, проценты за пользование кредитом 8997рублей 51копейку, проценты за неоплаченный основной долг 5182 рубля 05 копеек, комиссия за участие в программе добровольного страхования 600 рублей.
Судом этот расчет проверен, он произведен в соответствии с требованиями договора и ст.ст. 395, 809, 811 ГК РФ, соответствует выписке из лицевого счета.
У суда нет оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательства своих доводов. Доводы ответчика суд находит несостоятельными, требования о взыскании неустойки банком не заявляются, в связи с чем, оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется.
Истец также просит взыскать с ответчика комиссию за участие в программе добровольного страхования. Исходя из представленного расчета и материалов дела, следует, что это комиссия за ведение текущего счета.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв.Банком России 26.03.2007г. №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Суд считает необходимым по своей инициативе признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании с ответчика задолженности за ведение текущего счета в размере 600 рублей, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Взыскать с Ф.И.О.1 в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договора 50290 рублей 66 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1708 рублей 72 копейки.
В остальной части иска ЗАО «Кредит Европа Банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней, путем подачи кассационной жалобы через районный суд.
Судья: подписьБайкова О.В.