РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
дд.мм.гггг Нижегородской районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Лебедева Д.Н. при секретаре Тютюновой Е. А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Н. Новгороде гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Ф.И.О.1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Ф.И.О.1 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании ничтожными условий договора, взыскании денежной суммы, убытков, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с иском к Ф.И.О.1, в обоснование заявленных требований указав, что между истцом и ответчиком был заключен путем направления ответчиком в банк оферты и ее акцептирования банком договор о предоставлении и обслуживании карты №. Истец обязательства по договору выполнил в полном объеме, предоставив ответчику банковскую карту, позволяющую снять с банковского счета денежную сумму ее владельцу, ответчик обязательства выполняет ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу в сумме 96 157 рублей 47 копеек, на которую в соответствии с условиями заключенного договора была начислена неустойка в сумме 20 419 рублей 49 копеек. Указанную задолженность просит взыскать с ответчика в пользу истца, а также уплаченную государственную пошлину в сумме 3 531 рубль 54 копейки
В дальнейшем истец уточнил предмет иска, не поддержав требования о взыскании неустойки, просит взыскать только задолженность по основному долгу
Ответчик Ф.И.О.1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ЗАО «Банк Русский Стандарт», в обоснование которого указала, что дд.мм.гггг в магазине ООО «Галла» она написала заявление о выдаче кредита в Банке на покупку музыкального центра Samsung MAX. Обязательным условием выдачи кредита было подписание заявления по форме установленной банком с постановкой личной подписи в четырех местах. Никакого кредитного договора или договора о выдаче кредитной карты она не подписывала. Через некоторое время ей по почте пришла кредитная карта Банка с условиями активации по телефону. К карте был приложен буклет, где типографским способом были указаны проценты в размере 23% годовых. Данные условия ей показались приемлемыми, и она позвонила по телефону и назвала кодовое слово. В течение 2007-2008 годов она совершала операции по снятию и зачислению денежных средств на карту, полагая, что имеет кредитную карту под 23% годовых. Однако в феврале 2010 года, после того как Банк предъявил иск о взыскании задолженности по договору и представил расчет задолженности, ей стало известно, что она уплачивала в 2005-2007 какие-то проценты за пользование ссудным счетом в размере 1,9% в месяц (22,8% годовых), а с 2007 по 2008 год 0,9% в месяц (3,6% годовых) ежемесячную комиссию за участие в какой-то программе страхования. Данные комиссии являются полностью незаконными и нарушают ее права как потребителя. Нормами гражданского законодательства не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора и обязательное страхование жизни. Кроме того, между ней и Банком договор фактически заключен не был. А условия получения денежных средств сформулированы Банком в виде разработанной типовой формы заявления таким образом, что получение карты было напрямую обусловлено приобретение услуг Банка по открытию и ведению ссудного счета и заключению договора страхования ЗАО «Русский стандарт Страхование». Сумма денежных средств, незаконно удержанных банком, является для нее существенной. Факт того, что при получении кредита, она была вынуждена отдать байку значительную сумму, которой она могла бы распорядиться по своему усмотрению, причинил ей нравственные и физические страдания. Моральный вред она оценивает в 9 200 руб. Взыскать с ЗАО «Банк Русский стандарт» сумму, уплаченную за обслуживание ссудного счета в размере 22 817,11 руб., убытки, причиненные незаконно навязанным потребителю договором страхования в размере 3 236,83 руб., компенсацию морального вреда в размере 9 200 руб.
В дальнейшем ответчик изменил предмет встречных исковых требований в порядке ст.450 ГК РФ, не допускающей изменение договора в одностороннем порядке; установить и взыскать с Ф.И.О.1 41 398 руб. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» как сумму задолженности по договору № от дд.мм.гггг (расчет прилагается); признать ничтожными условия договора между Ф.И.О.1 и Закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт», устанавливающие ежемесячную комиссию платы за обслуживание счета (платы за обслуживание кредита) ежемесячную комиссию за участие в программе по страхованию клиентов
В судебном заседании представитель истца на основании доверенности Ф.И.О.9 исковые требования по взысканию основного долга поддержал, дал объяснения по их существу, встречные исковые требования не признал, просил в них отказать.
Ответчик Ф.И.О.1 и ее представитель на основании ордера Ф.И.О.10 исковые требования признали в части наличия задолженности в сумме 41 398 руб., в остальной части требования не признали, просили в них отказать, удовлетворив встречные исковые требования.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области Ф.И.О.11 поддержала письменную позицию Управления по делу
Выслушав лиц, участвующих в деле, допросив свидетелей, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, следовательно, вправе направлять любое количество оферт и заключать неограниченное количество договоров (ст. 421, ст. 435 ГК РФ).
дд.мм.гггг Ф.И.О.1, действуя по своей воле и в своих интересах, направила ЗАО «Банк Русский Стандарт» подписанное ею заявление о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт» (далее – Заявление), в котором истец просила (л.д.47):
заключить с ней Кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, предоставить кредит, в безналичном порядке перечислить сумму кредита в пользу торговой организации, указанной в Заявлении (раздел 1 Заявления). При подписании Заявления Ф.И.О.1 указала, что в рамках Кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия по кредитам) и Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по кредитам), с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна. В Заявлении Истец также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Кредитного договора, изложенной в Заявлении, Условиях по кредитам и Тарифах по кредитам, являются действия Банка по открытию ей счета Клиента.
Заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт» (п. 3.1. Заявления), открыть банковский счет (п. 3.2. Заявления), для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток собственных денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита (п. 3.3. Заявления).
При подписании Заявления Ф.И.О.1 указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее – также Договор о карте) она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна.
В соответствии с п. 1.11. Условий по картам, указанные Условия по картам и Тарифы по картам являются составными и неотъемлемыми частями Договора о карте.
В Заявлении Ф.И.О.1 также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, являются действия Банка по открытию ей счета карты.
Таким образом, в Заявлении от дд.мм.гггг содержалось несколько предложений Клиента о заключении соответствующих договоров, что не противоречит действующему законодательству.
На основании вышеуказанных предложений, Банк:
открыл Ф.И.О.1 счёт Клиента №, заключив, таким образом, с Истцом Кредитный договор № от дд.мм.гггг
В рамках заключенного Кредитного договора, Банк зачислил сумму кредита на банковский счет и перечислил её в пользу торговой организации, указанной в Заявлении.
Обязательства сторон по данному Кредитному договору исполнены в полном объеме.
открыл Ф.И.О.1 счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам.
Таким образом, между Истцом и Банком был заключен Договор о карте № от дд.мм.гггг
В рамках заключенного договора Банк выпустил на имя Истца банковскую (расчетную) карту и в соответствии со ст.850 ГК РФ осуществлял кредитование счета.
Факт получения карты и совершение расходных операций с использованием карты Истец подтверждает в своем встречном исковом заявлении, объяснениях.
Формы Заявления, Условий по картам, Тарифов по картам, Условий по кредитам, Тарифов по кредитам содержащие все существенные условия Договора о карте и Кредитного договора, были разработаны для удобства Клиентов, сокращения их временных и материальных затрат на формулирование взаимных прав и обязанностей, в качестве проектов условий договоров, предлагаемых клиентам. Тиражирование указанных документов в соответствии с п.1 ст. 437 ГК РФ является приглашением делать оферты Банку. Истец эти условия одобрила и приняла. Вместе с тем, предоставление кредитными организациями своим Клиентам трафаретных бланков Заявления, Условий, Тарифов лишь упрощает и облегчает процедуру оформления договорных отношений, однако наличие образца трафаретных бланков отнюдь не исключает переформулирование и согласование изложенных в них условий - путем направления гражданином в Банк своего варианта оферты.
В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не предоставлено доказательств как несогласия с содержанием самого Заявления (например: протокол разногласий, письменные заявления в банк с просьбой изменить содержание, заявление об отзыве предложения о заключении того или иного договора о заключении которого просила Истец в Заявлении и т.п.), так и то, что Банк отказывался принимать у нее заявление иной формы, а также доказательств, свидетельствующих о том, что она до заключения договоров либо после этого, обращалась в Банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с Условиями по картам, Тарифами по картам, Условиями по кредитам, Тарифами по кредитам, либо не могла реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг, в связи с чем довод Истца о том, что обязательным условием выдачи кредита было подписание заявления только по форме, установленной Банком, является необоснованным и не принимается судом в качестве средств обоснования своих выводов.
В соответствии со ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
Статья 820 ГК РФ не содержит требования о том, чтобы кредитный договор заключался в виде одного документа, подписанного сторонами, а лишь указывает на необходимость соблюдения письменной формы договора.
Если бы законодатель хотел придать форме договора кредита какой-либо определенный вид, отличный от общих положений о форме договора (ст. 820 ГК РФ, для примера такого специального регулирования формы договора можно привести текст ст. 550 («Форма договора продажи недвижимости»), ст. 560 («Форма и государственная регистрация договора продажи предприятия») Кодекса - где прямо указано, что «договоры заключаются в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами» - соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ).
Таким образом, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты) Клиента, в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.
С соблюдением вышеописанного порядка, т.е. путём акцепта Банком оферты Клиента изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам посредством совершения конклюдентных действий по открытию счёта Карты и был заключен Договор о карте № от дд.мм.гггг, при этом надлежащая простая письменная форма договора соблюдена. Аналогичным образом, между Истцом и Банком был заключен и Кредитный договор № от дд.мм.гггг, на основании того же самого Заявления Истца, согласно которому в последующем между Истцом и Банком был заключен Договор о карте (т. к. заявление Клиента, как уже указывалось, содержало ряд предложений, адресованных Банку, что не противоречит действующему законодательству).
Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Законодательство РФ не устанавливает каких-либо запретов на способ формулирования предложения о заключении договора, в том числе запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них.
Предложение Истца о заключении с ней Договора о карте основывалось на содержании трех документов: Заявления, Условий по картам, Тарифов по картам, в которых оговорены все существенные условия Договора о карте. Истец подтвердила в Заявлении, что ознакомлена с содержанием упомянутых документов, полностью с ними согласна и обязуется неукоснительно соблюдать. С момента подписания Клиентом Заявления указанные документы являются составными и неотъемлемыми частями оферты (и заключенного в последующем договора), поскольку в каждом из документов содержатся существенные условия оферты/договора, не повторяющиеся в других документах, например сведения о режиме счета содержатся только в Условиях по картам, а сведения о размере начисляемых процентов и плат только в Тарифах по картам. Для заключения договора в соответствии с требованием законодательства необходимо ознакомиться со всеми документами, содержащими условия договора одновременно.
В ч. 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений и указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.
Исходя из данного принципа, то есть, предполагая разумность действий Клиента и его добросовестность, а также при отсутствии оснований у Банка не доверять утверждениям Истца, изложенным в Заявлении, Банк акцептовал оферту Клиента о заключении Договора о карте, изложенную в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно – открыл Счет карты, таким образом, был заключен Договор о карте, который состоит из трех документов (что не противоречит действующему законодательству): Заявления от дд.мм.гггг, Условий по картам и Тарифов по картам, являющихся составными и неотъемлемыми частями Договора о карте, в связи с чем, ссылка Истца в качестве обоснования своих исковых требований на то, что никакого Кредитного договора и Договор о выдаче карты она не подписывала, является необоснованной и не может быть принята во внимание.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 указано, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Договор о карте по своей правовой природе является смешанным, содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора (условие об овердрафте).
Заключение Договора о карте соответствует ч. 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Учитывая, что предметом возникшего между сторонами спора является смешанный договор, то при разрешении данного дела необходимо руководствоваться нормами глав 42 и 45 ГК РФ.
Исходя из смешанной природы договора, стороны определили и согласовали все существенные условия Договора о карте, названные таковыми в законе.
Все существенные условия Договора о карте содержатся в тексте Заявления (условие об открытии счета и возможности его кредитования в соответствии со ст. 850 ГК РФ, о выпуске карты определенного типа), а также в Условиях по картам и Тарифах по картам, которые являются неотъемлемой частью Договора о карте. Тарифы по картам содержат информацию о размере процентной ставки, размере комиссий и плат и т.д. Условия по картам содержат информацию о режиме счета, правах и обязанностях, порядке погашения задолженности, ответственности сторон, сроке возврата кредита.
Как следует из Заявления от дд.мм.гггг, Истец до подписания данного заявления была ознакомлена с Условиями по картам и с Тарифами по картам. В Заявлении Истец указала, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам.
Т.е. вся информация по Договору о карте, составляющая существенные условия данного договора: сроки, ставки, и т.д.,- была предоставлена Истцу в полном объеме еще дд.мм.гггг, о чем свидетельствует подписанное Истцом Заявление.
Кроме того, в рамках заключенного Договора о карте, карта была направлена в адрес Истца по почте вместе с информационными материалами согласно Приказу Председателя Правления Банка Ф.И.О.12 № от дд.мм.гггг, а именно:
информационным письмом, содержащим информацию о номере и дате заключения Договора о Карте, номере счета, открытого Банком в рамках Договора о Карте, и номере Карты;
брошюрой с информацией о картах «Русский Стандарт»;
действующими на тот момент Тарифами по картам.
Получение карты и приложенных материалов Истец подтверждает в своем встречном исковом заявлении.
Таким образом, информация о Тарифах по картам была повторно предоставлена Истцу до совершения расходных операций с использованием карты.
Таким образом, подписывая Заявление от дд.мм.гггг, Ф.И.О.1 достаточно определенно выразила в нем намерение заключить Договор о карте на условиях, изложенных в данном Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, содержание которых позволяет сделать вывод о том, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям Договора о карте.
Истец в качестве средств обоснования своих возражений указывает, что только в феврале 2010 г. ей стало известно, что она уплачивала в 2005-2007 гг. какие-то проценты за пользование ссудным счетом в размере 1,9% в месяц, а с 2007 по 2008 гг. ежемесячную комиссию за участие в какой-то программе страхования в размере 0,9% в месяц, в связи с чем, считает данные комиссии незаконными и нарушающими ее права как потребителя, т. к. условия получения денежных средств сформулированы Банком в виде разработанной типовой формы заявления таким образом, что получение карты было напрямую обусловлено приобретением услуг Банка по открытию и ведению ссудного счета и заключению договора страхования с ЗАО «Русский Стандарт Страхование», что является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Данные доводы судом не принимаются во внимание, поскольку в рамках Договора о карте Банк не взимал и не взимает с Истца плату за открытие и ведение ссудного счета, что подтверждается письменными доказательствами (ни в Заявлении, ни в Условиях по картам, ни в Тарифах по картам такого положения не содержится).
Согласно ст. 57 ФЗ № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами.
В соответствии с Положением ЦБ РФ от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», с 40817- начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам кредитных организаций - физическим лицам. Назначение такого счета является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета.
Ссудный счет, на котором отражается задолженность клиентов Банка по выданным кредитам, представляет собой иной счет, отличный от банковского счета, открытого клиенту. Ссудный счет согласно указанному Положению имеет следующие реквизиты: 458- просроченная задолженность по предоставляемым кредитам и прочим размещенным средствам, 455- кредиты, предоставленные физическим лицам (Выписка из ссудного счета прилагается). Данное положение утратило силу с 01.09.2008 года.
В настоящее время действует Положение ЦБ РФ от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», согласно которому вышеуказанные реквизиты счетов не изменились.
Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)» предусматривает исчерпывающий перечень видов счетов, открываемых банками для физических лиц, и открытие ссудного счета в этот перечень не входит. В силу прямого указания п. 2.1. указанной Инструкции № 28-И физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью и частной практикой банками открываются текущие (лицевые) счета.
Таким образом, ссудные счета, открываемые банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета (т.е. счетами Банка), предназначенными для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, но не для расчетных операций клиента. Банком во исполнение требований действующего законодательства действительно открываются и ведутся ссудные счета по учету кредитной задолженности заемщиков, однако, ведение ссудных счетов осуществляется за счет Банка, с клиентов денежные средства не взимаются.
Открываемые Клиентам Банка в рамках договоров о карте счета начинаются с №- что свидетельствует об их использовании самим Клиентом - физическим лицом в собственных интересах.
Таким образом, каких-либо правовых оснований расценивать банковский счет №, открытый Клиенту в рамках Договора о карте как ссудный счет не имеется, в связи с чем, ссылка Истца на нормативные акты, регулирующие внутренний банковский учет движения денежных средств по ссудным счетам, не соответствуют типу счета, открытому Истцу в рамках Договора о карте и не основаны на нормах законодательства, подлежащих применению.
Плата, взимаемая в рамках Договора о карте с Истца в размере 1,9% в месяц, не является платой за ведение ссудного счета, а представляет собой плату за обслуживание банковского счета, открытого Клиенту в рамках Договора о карте, что полностью соответствует действующему законодательству РФ (ст. 851 ГК РФ, ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности») по следующим основаниям.
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Со стороны Банка никакого понуждения на Клиента к заключению Договора о карте не оказывалось, недостоверной и иной информации, вводящей его в заблуждение, не предоставлялось и не предоставляется. Доказательств обратного истцом не представлено.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как уже указывалось, Договоры о карте, заключаемые Банком с Клиентами, имеют смешанную правовую природу и включают в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, поскольку содержат соответствующие условия. Согласно п.3 ст. 421 ГК РФ отношения по ним регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ.
Правовое основание отношений по такому договору также определено Положением Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – «Положение»).
Истец необоснованно указывает в исковом заявлении, что в рамках Договора о карте ей была выпущена кредитная карта.
Согласно п.1.5 Положения № 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Предоставляемые Банком клиентам в рамках Договора о карте, карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
При этом необходимо отметить, что в соответствии с п. 1.4. Положения ЦБ РФ от дд.мм.гггг N 266-П банковская (платежная) карта является, прежде всего, инструментом безналичных расчетов.
Безналичные расчеты производятся через банки/кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (п. 3 ст. 861 ГК РФ). Таким образом, банковский счет, необходимый клиенту для осуществления расчетов с использованием платежной карты, не является ссудным счетом, предназначенным для учета задолженности, а предназначен для совершения банковских операций/расчетов. Кредитная составляющая является лишь одной из возможностей правового режима данного счета (возможность кредитования).
В Заявлении от дд.мм.гггг Истец просит в рамках Договора о карте открыть ей банковский счет и выпустить на ее имя карту. Для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, Истец также просил установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета Карты в рамках установленного лимита (раздел 3 Заявления).
При этом открытие банковского счета при предоставлении денежных средств с использованием расчетных (дебетовых) карт предусмотрено требованиями действующего законодательства.
В соответствии с пунктом 1.8. Положения № 266-П: «Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета».
Понятие Счета содержится в разделе 1 (используемые термины и определения) Условий по картам и сводится к следующему: Счет – открытый на имя Клиента банковский счет, используемый для учета Операций и проведения расчетов в соответствии с Договором (п. 1.35. Условий по картам).
В соответствии с п. 1.23. Условий по картам Операция – любая подлежащая отражению на Счете операция в том, числе:
1.23.1. – расходные операции с использованием Карты (оплата товара и получение наличных денежных средств);
1.23.2. – внесение денежных средств на Счет наличным либо безналичным путем;
1.23.3. – возвратные платежи;
1.23.4. – списание Банком денежных средств в погашение задолженности;
1.23.5. – зачисление Банком начисленных на остаток денежных средств на Счете процентов в соответствии с Тарифами (если начисление процентов на остаток денежных средств на Счете предусмотрено Тарифами);
1.23.6. – другие операции, подлежащие отражению на Счете.
Режим и свойства счета, открываемого по просьбе Клиента, согласовываются сторонами при заключении Договора о карте в разделе 3 Условий по картам по тем или иным продуктам Банка.
В предмет услуги по обслуживанию счета входят действия Банка по открытию и ведению счета (при этом за открытие счета комиссия Банком не взимается), содержание которых не исчерпывается лишь принятием, зачислением и дальнейшим распоряжением соответствующими суммами. В частности, под ведением счета подразумевается также осуществление Банком учета производимых по счету операций, обеспечение корреспондентской связи с другими банками и организациями, поддержание счета в открытом состоянии, то есть услуги, которые оказываются банком вне зависимости от проведения Клиентом операций по счету и являются, по сути, непрерывной деятельностью Банка.
Исходя из вышесказанного и содержания Договора о карте в целом, можно сделать вывод о том, что открытый Клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности Банка, а потребности именно самого Клиента, добровольно воспользовавшегося именно этим продуктом Банка, предусматривающим услуги по открытию Клиенту банковского счета, осуществление необходимых Клиенту операций по счету, выпуск и предоставление Клиенту банковской карты, кредитование расходных операций Клиента по счету.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно Тарифам по картам (п. 7) с учетом сноски «1» ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, т. е. плата за обслуживание банковского счета Истца, начисление которой осуществляется в случае совершения Клиентом операций по получению кредитных денежных средств, т.е. при наличии кредитной задолженности, взимается в размере 1,9% от суммы задолженности по основному долгу на конец расчетного периода.
Также, возможность взимания платы за обслуживание счета, предусмотрена в ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в части 1 которой указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пунктом 1 ст. 30 этого же Федерального закона установлено, что в договоре должны быть указаны, в том числе процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг. Нормы, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами, признаны судом соответствующими Конституции РФ (Определение Конституционного Суда РФ от 21.10.2008 N 661-О-О), а, следовательно, установление Банком в договорах условия о взимании платы за обслуживание счета, соответствует законодательству РФ.
Таким образом, размер платы за обслуживание счета согласовывается с Клиентом при заключении Договора о карте и указывается в Тарифах по картам, которые являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте. При этом плата за обслуживание счета отделена от процентов за пользование кредитом и относятся к расходам на оплату услуг Банка, о чем Истцу было известно до заключения договорных отношений.
Осведомленность Истца о взимании с нее комиссии за обслуживание счета, равно как и согласие с данным условием Договора о карте, подтверждается также телефонным обращением Истца в Банк – дд.мм.гггг с целью увеличения кредитного лимита по карте, из которого следует, что до Истца еще раз была доведена информация о размере взимаемой с нее в рамках Договора о карте комиссии за обслуживание счета – 1,9 %, после чего Истец сообщила «что и так все это знает».
В связи с вышеизложенным необоснованным является довод истца о том, что «только в феврале 2010 г., после того как Банк предъявил иск о взыскании задолженности …, мне стало известно, что я уплачивала какие-то проценты за пользование счетом в размере – 1,9 % в месяц…».
Таким образом, Клиент принял решение воспользоваться определенным банковским продуктом, предусматривающим, в том числе, взимание комиссии за обслуживание банковского счета, взимание которой полностью соответствует требованиям действующего законодательства.
Также, необоснованными являются утверждения Истца о незаконности взимания Банком комиссии за участие в программе по организации страхования Клиентов, т. к. в рамках Договора о карте Истец сама просила Банк подключить ей данную услугу, что подтверждается нижеследующим, что в принципе исключает какую-либо «обусловленность» и «обязательность страхования», о которых ведет речь Истец.
Согласно п. 3.4. Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов (далее – Условия Программы), являющихся неотъемлемой частью Условий по картам для участия в Программе (для включения в число участников Программы) Клиент должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:
- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;
- обратиться в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа;
- обратиться в Банк с письменным заявлением одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении Договора.
В соответствии с п. 8.19. Условий по картам Банк вправе для осуществления контроля качества обслуживания вести запись телефонных переговоров с Клиентом при его обращении в Справочно-Информационный Центр, в службу клиентской поддержки Банка или иные подразделения Банка, а также использовать запись для подтверждения факта такого обращения.
дд.мм.гггг Истец, действуя по своей воле и в своих интересах, обратилась в Банк по телефону Справочно-информационного Центра Банка и просила Банк в рамках Договора о карте включить ее в число участников Программы Банка по организации страхования Клиентов (далее – Программа), после чего данная услуга Банком была подключена, при этом, работником Банка до подключения услуги были разъяснены Истцу условия участия в Программе, озвучен размер комиссии за участие в Программе, что подтверждается аудиозаписью обращения Истца в Справочно-Информационный Центр Банка и исключает какое-либо «навязывание услуги», о чем необоснованно указывает Истец в своем исковом заявлении, а также указывает на несостоятельность довода о том, что якобы «только после предъявления Банком искового заявления к Истцу, она узнала о том, что с нее взималась комиссия за участие в какой-то программе страхования».
Кроме того, в рамках Договора о карте, Программа Банка по организации страхования Клиентов была подключена Банком на основании обращения Истца о подключении услуги уже после того, как Истец, получив карту, совершила расходные операции за счёт предоставленного кредитного лимита с использованием карты (первая расходная операция по получению наличных денежных средств в размере 35000 рублей, за счет предоставленного Банком кредитного лимита была совершена Истцом дд.мм.гггг, что подтверждается Выпиской из лицевого счета Истца №), в связи с чем, довод Истца о том, что «получение карты было напрямую обусловлено приобретением услуг Банка… по заключению договора страхования ЗАО «Русский Стандарт Страхование»», также является необоснованным и не может быть принят во внимание, как противоречащий фактическим обстоятельствам и материалам дела.
Кроме того, в рамках Договора о карте, непосредственно между Клиентом и страховой организацией договоры страхования не заключаются. В рамках Программы по организации страхования Клиентов, в соответствии с разделом 4 Условий Программы, Банк в каждый расчетный период в течение всего срока участия Клиента в Программе, организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья Клиента.
Для того чтобы данная услуга в указанном порядке могла быть предоставлена Клиенту, Банк заключает с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (далее – Страховщик) Соглашение об условиях и порядке страхования.
Предметом Соглашения (п. 2.1.) является установление срока и порядка заключения Договора страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, взаимоотношение сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления Страховщиком страховых выплат. Согласно условиям Соглашения, Банк в качестве страхователя производит уплату Страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг (путем безналичного перечисления денежных средств на счет Страховщика).
Таким образом, в рамках Программы, Банк в каждый расчетный период, организовывал страхование Истца путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья Истца, в том числе, осуществлял ежемесячное безналичное перечисление страховой премии, и взимал за это комиссию, предусмотренную Договором о карте, что подтверждается соответствующими письменными доказательствами (заявления на страхование, страховые полисы, мемориальные ордера, соглашение об условиях и порядке страхования № от дд.мм.гггг, соглашение об условиях и порядке страхования от дд.мм.гггг, заключенные между Банком и Страховщиком, Условия Программы Банка по организации страхования Клиентов).
В соответствии с п. 4.6. Условий Программы, за участие Клиента в Программе Банк взимает с Клиента комиссию в соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт», при этом, в случае если Банк в соответствии с п. 4.4. настоящих Условий Программы не организовал страхование Клиента в соответствующий Расчетный период, то Банком комиссия за такой Расчетный период не взимается.
Тарифами по картам предусмотрена ежемесячная комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, которая составляет 0,3% от суммы кредита на дату начала расчетного периода.
Кроме того, действующее законодательство Российской Федерации не устанавливает специальных требований по оплате услуг кредитной организации, таким образом, в силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно, на добровольной основе договариваются о порядке, сроках и размере оплаты оказанных услуг.
Согласно п. 5.2. Условий Программы Клиент вправе в любое время отказаться от участия в Программе, уведомив об этом Банк одним из следующих способов:
- обратившись в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме;
- обратившись в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа.
Никаких заявлений, либо обращений об отказе от участия в Программе от Истца в Банк не поступало. Доказательств обратного Истцом не представлено.
Принимая решение о направлении Банку предложения (оферты) о заключении Договора о карте, изложенной в Заявлении от дд.мм.гггг, Условиях по картам и Тарифах по картам означает, что Клиент изъявил желание заключить и исполнять Договор о карте именно на изложенных в этих документах условиях, в том числе, и условии о взимании с нее в рамках Договора о карте комиссии за обслуживание кредита, комиссии за участие в программе Банка по организации страхования Клиентов. Как уже указывалось, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, Истцом не предоставлено доказательств, свидетельствующих о том, что она до заключения Договора о карте, либо после этого, обращалась в Банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с Условиями по картам и Тарифами по картам, направляла в Банк оферты иного содержания, проекты договоров, либо не могла реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг.
Таким образом, Истец необоснованно указывает на нарушение Банком ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», т. к. установление комиссии за определенную банковскую услугу по договору не противоречит действующему законодательству РФ и не нарушает интересов Истца. В рамках Договора о карте Истец приняла на себя все права и обязанности, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях по картам и Тарифах по картам, являющихся неотъемлемой частью Договора о карте.
В целях дополнительного информирования Истца о размере задолженности ей на ежемесячной основе по окончании каждого Расчетного периода направлялись и направляются Счета-выписки, которые содержат информацию обо всех Операциях, отраженных на Счете в течение Расчетного периода, остатке денежных средств на Счете, размере начисленных процентов, плат и комиссий (в т. ч. о размере комиссии за обслуживание кредита, комиссии за участие в программе Банка по организации страхования Клиентов), размере Задолженности на конец Расчетного периода, сумме и дате оплаты Минимального платежа.
Согласно п. 5.1. Условий по картам в случае несогласия Клиента с информацией, содержащейся в Счете-выписке, Клиенту необходимо уведомить об этом Банк в письменной форме не позднее 25 календарных дней от даты формирования Счета-выписки. Неполучение Банком такого уведомления от Клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленной Банком Счета-выписки.
Ни по одному Счету-выписке претензий от Истца не поступало, ни один Счет-выписку она не оспаривала. Напротив, Истец производила возврат суммы кредита с процентами, платами и комиссиями, согласно направляемыми Истцу Банком Счетами-выписками, где подробно расписана сумма и дата оплаты минимального платежа, а также указан состав суммы общей задолженности, включая сумму процентов, за пользование кредитом, а также сумму плат и комиссий.
Истцом были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты за счет предоставленного Банком кредита, Истцом неоднократно увеличивался кредитный лимит. В рамках Договора о карте на сумму кредита были начислены проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, что подтверждается Выпиской из лицевого счета Истца №, а также расчетом задолженности Истца по Договору о карте, представленными Банком в материалы дела.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
По Договору о карте, срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банком, что прямо разрешается ст. 810 ГК РФ (п. 4.17. Условий по картам). При этом с целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку.
В соответствии с пунктом 4.18. Условий по картам, сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке.
В связи с ненадлежащим исполнением Истцом своих обязательств по Договору о карте, что подтверждается выпиской из лицевого счета, Банк, в соответствии с п.п. 4.17., 4.18. Условий по картам, выставил и направил в адрес Истца Заключительную Счет-выписку, с требованием погасить полную сумму задолженности по Договору о карте в размере 102 097 рублей 47 копеек в срок не позднее дд.мм.гггг.
До настоящего времени Истцом требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, не выполнены.
При указанных обстоятельствах требования Банка о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 96 157 рублей 47 копеек подлежат удовлетворению.
Доводы уточненных встречных исковых требований являются необоснованными, вследствие чего не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:
Истец в обоснование требований о признании ничтожными условий договора ссылается на нормы ст. 450 ГК РФ прямо предусматривает, что в случае, если одностороннее изменение договора предусмотрено самим договором, то такое одностороннее изменение договора возможно.
При заключении Договора о карте Истец и Банк в договоре согласовали односторонний порядок изменения его условий Банком, что не противоречит действующему законодательству, ввиду нижеследующего.
Условия по картам и Тарифы по картам, а также изменения и дополнения к ним утверждаются приказом по Банку за подписью уполномоченного лица, и в каждый момент времени действует только один вариант Условий по картам и Тарифов по картам, содержание этих документов доводится до сведения Клиентов способом, согласованным с Клиентом в Договоре.
дд.мм.гггг - на момент направления Истцом в Банк Заявления действовали Условия по картам, утвержденные Приказом № от дд.мм.гггг и Тарифы по картам, утвержденные Приказом № от дд.мм.гггг Ознакомление с этими Условиями по картам и Тарифами по картам Истец подтвердила своей подписью на Заявлении от дд.мм.гггг
В соответствии с п. 8.10. Условий по картам Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы в соответствии с п. 2.11. Условий.
При этом согласно п. 2.12. Условий по картам любые изменения и дополнения внесенные в Условия и/или Тарифы с момента вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Банком, в том числе на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений отказаться от Договора, в порядке, предусмотренном разделом 10 Условий по картам.
Согласно п. 2.11 Условий по картам в случае изменения Банком Условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору Банка):
2.11.1. путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка;
2.11.2. путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет.
Указанные способы доведения информации являются общепринятыми в банковской сфере и общедоступными для граждан (ст.8 Закона «О защите прав потребителей»), специальных способов доведения информации законодательством не предусмотрено.
В соответствии с п. 2.13. Условий по картам, с целью поддержания надлежащей степени информированности Клиента относительно действующих редакций Условий и Тарифов, в том числе гарантированного ознакомления Клиента с произошедшими/вступающими в силу изменениями и дополнениями Условий и/или Тарифов, Клиент обязан регулярно обращаться в Банк за получением сведений об имевших место изменениях и дополнениях в Условия и/или Тарифы.
Возможность изменения Условий по картам и Тарифов по картам Банком в указанном порядке соответствует требованиям законодательства, в частности ст. 450 ГК РФ закреплено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, законами или Договором. Также, ст. 29 Закона «О Банках и банковской деятельности», до внесения изменений в данную статью Федеральным законом №11-ФЗ от дд.мм.гггг было предусмотрено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. При этом в ч. 2 статьи 2 Федерального закона № 11-ФЗ от дд.мм.гггг «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» прямо предусмотрено, что положения части второй и части четвертой ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» применяются к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления Федерального закона в силу.
Производимые односторонние изменения не нарушают требований ст. 450 ГК РФ) такое изменение договора правомерно.
Таким образом, при заключении Договора о карте стороны в договоре согласовали односторонний порядок изменения его условий Банком. Договором о карте предусмотрен порядок одностороннего внесения Банком изменений и дополнений в Условия по картам и Тарифы по картам, что не противоречит действующему законодательству.
На основании изложенного, сторонами Договора о карте было достигнуто соглашение по всем условиям вышеуказанного Договора о карте, в том числе и по одностороннему порядку внесения Банком изменений и дополнений в Условия по картам и Тарифы по картам (п. 8.10. Условий по картам).
Как уже указывалось, между сторонами Договора о карте было согласовано условие об одностороннем внесении Банком изменений и дополнений в Условия по картам и Тарифы по картам.
В соответствии с Приказом Банка № от дд.мм.гггг с дд.мм.гггг были внесены изменения в Условия по картам.
Банк уведомил Клиентов о внесенных изменениях в порядке, предусмотренном Условиями по картам.
В соответствии с п.п. 4.2., 8.8., Условий по картам, утвержденных Приказом № от дд.мм.гггг Банку предоставлено право также согласно ст. 850 ГК РФ предоставлять кредит Клиенту в случае недостатка денежных средств на счете, в том числе, для осуществления оплаты Клиентом Банку начисленных плат комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями (в случаях, предусмотренных Тарифами), за исключением комиссии за кассовое обслуживание, расходов и платежей, в отношении которых установлен другой порядок взимания.
Данное положение Условий по картам предусматривает, что кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае недостатка собственных денежных средств на Счете не только для осуществления: расходных операций по оплате товаров, получения наличных денежных средств, банковских переводов с использованием Карты (ее реквизитов), но также и для оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями.
Таким образом, Клиент, использовав данную услугу по кредитованию счета может в любое удобное для него время воспользоваться заемными средствами, а также избежать неприятной для себя ситуации, когда из-за отсутствия собственных денежных средств у него не будет возможности расплатиться за необходимый ему товар (услугу), либо своевременно погасить задолженность перед Банком по оплате процентов, комиссий и иных плат.
Статья 850 ГК РФ определяет, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено запрета на предоставление Банком кредита Клиенту, в том числе для оплаты начисленных Банком плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями Договора. В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств обратного Истцом не представлено.
Также, в соответствии с Приказом Банка № от дд.мм.гггг, с дд.мм.гггг были внесены изменения в Тарифы по картам, согласно которым была отменена плата за обслуживание счета, а также изменен размер процентов, начисляемых по кредиту (на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате Товаров – 22%; на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями – 36%); а также изменен размер платы за выдачу наличных денежных средств – 3,9%). При этом, на дату внесения изменений в Тарифы по картам, действующим законодательством не было установлено запрета на одностороннее увеличение процентной ставки по кредиту, в случаях, когда данное условие предусмотрено договором с клиентом.
Таким образом, каких-либо нарушений со стороны Банка действующего законодательства не было.
Банк, также уведомил Клиентов о внесенных изменениях в Тарифы по картам в порядке, предусмотренном Условиями по картам.
Таким образом, в связи с вышеизложенным при заключении Договора о карте Истец приняла на себя все права и обязанности, определенные Договором о карте, изложенные как в тексте Заявления от дд.мм.гггг, так и в Условиях по картам и Тарифах по картам, являющихся неотъемлемой частью Договора о карте, в связи с чем, довод Истца о недопустимости одностороннего изменения Банком условий Договора о карте, является несостоятельным и не может быть принят во внимание как противоречащий законодательству и условиям Договора о карте.
Кроме того, Банком сделано заявление о пропуске Ф.И.О.1 срока исковой давности для защиты права по предъявленному иску по следующим основаниям.
В обоснование своих исковых требований Истец указывает на незаконность начисленных в рамках Договора о карте комиссий и плат.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Исходя из оснований и требований, заявленных Истцом в исковом заявлении, фактически следует, что Истец просит применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде взыскания с Банка незаконно удержанных денежных сумм.
В соответствии с п. 32. Пленума Верховного суда РФ №6 и Пленума Высшего арбитражного суда РФ № 8 Постановление от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации» ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181.
В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Как указывалось выше, дд.мм.гггг Истец обратилась в Банк с предложением (офертой) о заключении Договора о карте, указав при этом, что понимает и согласна с тем обстоятельством, что акцептом ее оферты о заключении Договора о карте будут являться действия Банка по открытию ей банковского счёта для использования в рамках Договора о карте.
Рассмотрев предложение Истца, Банк дд.мм.гггг открыл ей счёт № (дата открытия счёта подтверждается выпиской из лицевого счёта Истца, представленной Банком в материалы дела), т.е. совершил тем самым действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, после чего выпустил и направил на имя Клиента банковскую карту.
Данные действия Банка и являются началом исполнения сделки.
Кроме того, для подтверждения решения об использовании карты Истец обратилась в Банк с целью её Активации. В этих целях Истец обратилась в Банк дд.мм.гггг, после чего Банк активировал Карту. дд.мм.гггг Истец начала пользоваться предоставленными ей за счет кредита денежными средствами.
Таким образом, обе стороны – и Банк, и Клиент еще до совершения Клиентом расходных операций за счёт предоставленного Банком кредита совершили действия по исполнению Договора о карте.
Истец обратилась в суд за защитой своего нарушенного права с требованием о применении к Договору о карте последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания с Банка незаконно удержанных денежных средств лишь в июле 2010 г.
Таким образом, Истцом пропущен срок исковой давности для защиты своего права.
Доказательств уважительности причины пропуска установленного срока исковой давности истцом не представлено.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Также являются необоснованными требования Истца об установлении и взыскании с нее в пользу Банка задолженности по Договору о карте в размере 41 398 рублей, поскольку представленный в материалы дела Истцом расчет задолженности противоречит согласованным сторонами условиям Договора о карте.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
По Договору о карте, срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банком, что прямо разрешается ст. 810 ГК РФ (п. 4.17. Условий по картам). При этом с целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку.
В соответствии с пунктом 4.18. Условий по картам, сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке.
В связи с ненадлежащим исполнением Истцом своих обязательств по Договору о карте, Банк, в соответствии с п.п. 4.17., 4.18. Условий по картам, дд.мм.гггг выставил и направил в адрес Истца Заключительную Счет-выписку, с требованием погасить полную сумму задолженности по Договору о карте в размере 102 097 рублей 47 копеек в срок не позднее дд.мм.гггг.
Истцом требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, были исполнены частично, а именно, после выставления Заключительного Счета-выписки, дд.мм.гггг в счет погашения задолженности по Договору о карте Истцом оплачено 5940 руб. 00 коп. (что подтверждается выпиской из лицевого счета Истца №), в результате чего, задолженность Истца по Договору о карте в настоящее время составляет (102097,47 – 5940,00) = 96157 руб. 47 коп.
До настоящего момента задолженность по Договору о карте Истцом не возвращена.
Кроме того, Банком в материалы дела был представлен расчет задолженности Истца по Договору о карте, в котором указаны суммы, подлежащие уплате Истцом, рассчитанные в полном соответствии с Тарифами по картам и Условиями по картам, в том числе, с учётом сумм, которые Истец вносила в счет оплаты по Договору о карте.
Истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, никаких доказательств, подтверждающих неправомерность или недействительность информации, указанной в Условиях по картам и Тарифах по картам и, следовательно, в расчете задолженности не представлено.
Истец в исковом заявлении указывает, что Банком Истцу причинен моральный вред и оценивает его в размере 9 200 рублей.
В соответствии с п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дд.мм.гггг N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.
В силу п. 1 Постановления Верховного суда РФ от дд.мм.гггг № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», при разрешении вопроса о компенсации морального вреда необходимо выяснить, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме или иной материальной форме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.
Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда, но не представлены доказательства, свидетельствующие о причинении Истцу нравственных или физических страданий непосредственно действиями Банка, не приведены факты, подтверждающие совершение противоправных действий, повлекших причинение морального вреда, работниками Банка.
Нарушений прав истца как потребителя судом не установлено.
Доводы представителя третьего лица судом не принимаются в качестве средств обоснования своих выводов ввиду неправильной квалификации правовой природы заключенного сторонами договора, способа его заключения, определения счета и плат, за обслуживание котороых с ответчика взимались комиссии.
В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика Ф.И.О.1 в пользу истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» судом взыскивается уплаченная при подаче иска государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 3 084 рубля 72 копейки.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить полностью.
Взыскать с Ф.И.О.1 в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в сумме 96 157 рублей 47 копеек, государственную пошлину в сумме 3 084 рубля 72 копейки, а всего 99 242 рубля 19 копеек.
В удовлетворении встречных исковых требований Ф.И.О.1 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании ничтожными условий договора, взыскании денежной суммы, убытков, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Нижегородский районный суд г.Нижнего Новгорода.
Судья Д. Н. Лебедев