Дело № 2-1689/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

00.00.2011 года Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи Заварихиной С.И., при секретаре Медведевой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Вавочкину С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

00.00.2008 г. года между Вавочкиным С.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» на основании заявления (Оферты) о предоставлении кредита и ответа на заявление (Акцепта) был заключен кредитный договор №. Согласно условиям кредитного договора Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере 80000 рублей сроком на 24 месяцев, под 15,5 % годовых, с погашением по установленному графику. Кредитором были исполнены обязательства по кредитному договору перед заемщиком в полном объеме: кредит в сумме 80000 рублей был перечислен на счет заемщика, согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по счету клиента. В соответствии со Статьей 8.2.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» (далее «Общие условия») Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. В соответствии с условиями Договора о предоставлении кредита сумма ежемесячного платежа равна 4147,97 руб. На дату настоящего заявления Заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии со статьей 8.3 «Общих условий» возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем Банк уведомил Заемщика письмом, копия которого содержится в приложении к настоящему исковому заявлению. При возникновении оснований для досрочного истребования Кредита, клиент обязан, в соответствии со ст.ст. 8.З.1., 8.4.3. «Общих условий», вернуть Кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку, в соответствии с Кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств. В соответствии со ст. 8.8.2 «Общих условий» («Ответственность сторон») при просрочке возврата Ежемесячного платежа Клиент уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. По состоянию на 17.12.2010 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 312450,71 рублей, которая складывается из: суммы основного долга – 59099,62 рублей, суммы процентов за пользование кредитом – 6755,53 рублей, суммы комиссии банка – 4250 рублей, суммы штрафов за просрочку возврата кредита и процентов- 242345,56 рублей. Просит суд: взыскать с Вавочкина С.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 312450,71 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6324,51 рублей.

Представитель истца по доверенности Белякова Т.В. в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, пояснила суду, что просрочка платежа у ответчика возникла с мм.2009 года.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд с учетом мнения представителя истца считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Судом установлено, что 00.00.2008 г. года между Вавочкиным С.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» на основании заявления (Оферты) о предоставлении кредита и ответа на заявление (Акцепта) был заключен кредитный договор №.

Согласно условиям кредитного договора ЗАО «Райффайзенбанк» Заемщику кредит в размере 80000 рублей сроком на 24 месяцев, под 15,5 % годовых, с погашением по установленному графику.

Кредитором были исполнены обязательства по кредитному договору перед заемщиком в полном объеме: кредит в сумме 80000 рублей был перечислен на счет заемщика, согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по счету клиента.

В соответствии со Статьей 8.2.3 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» клиент возвращает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.

В соответствии с условиями Договора о предоставлении кредита сумма ежемесячного платежа равна 4147,97 рублей.

При возникновении оснований для досрочного истребования Кредита, клиент обязан, в соответствии со ст.ст. 8.3.1., 8.4.3. «Общих условий», вернуть Кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку, в соответствии с Кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств.

В соответствии со ст. 8.8.2 «Общих условий» («Ответственность сторон») при просрочке возврата Ежемесячного платежа Клиент уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.

По состоянию на 00.00.2010 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 312450,71 рублей, которая складывается из: суммы основного долга – 59099,62 рублей, суммы процентов за пользование кредитом – 6755,53 рублей, суммы комиссии банка – 4250 рублей, суммы штрафов за просрочку возврата кредита и процентов- 242345,56 рублей.

Согласно ст. 309 ГК РФ: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона….».

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами».

В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ: «К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

Таким образом, имеются основания для взыскания с ответчика суммы основного долга – 59099,62 рублей, суммы процентов за пользование кредитом – 6755,53 рублей.

Также истец просит взыскать суммы штрафов за просрочку возврата кредита и процентов в размере 242345,56 рублей. Просрочка платежа с мм.2009 года.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшит неустойку.

Учитывая, что указанный Закон Российской Федерации не содержит каких-либо изъятий из общих правил начисления и взыскания неустойки, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика. Суд вправе уменьшить как договорную, так и законную неустойку. Уменьшена может быть лишь неустойка, подлежащая уплате, т.е. еще не уплаченная неустойка. Закон защищает интересы должника только в случае судебного взыскания неустойки.

Учитывая компенсационную природу выплат, высокий процент договорной неустойки, соотношение размера неустойки с суммой задолженности, а также, что она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд считает необходимым снизить размер неустойки с 242345,56 руб. до 30000 руб..

Также истец просит взыскать с ответчика 4250 рублей – расходы по банковской комиссии.

Судом установлено, что размер комиссии за обслуживание счета составляет 250 рублей ежемесячно.

Как следует из заявления заемщика, он согласился с тем, что «в рамках договора банк в соответствии с общими условиями открывает и ведет текущий счет, выпускает и обслуживает банковскую карту и предоставляет кредит».

Таким образом, комиссия за обслуживание счета – это и есть комиссия за ведение ссудного счета.

Суд считает, что оснований для взыскания с ответчика задолженности по оплате комиссии за обслуживание кредита не имеется. Данный вывод суд основывает на следующем.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных Банком России 26.03.2007г. №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита и ежемесячную комиссию за обслуживание кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление данной комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за выдачу кредита и взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание кредита применительно к пункту 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за выдачу кредита и за обслуживание кредита, являются недействительными, и в иске банку в данной части должно быть отказано.

Кроме того, согласно представленным документам, ответчиком была оплачена комиссия в размере 1750 рублей, таким образом, данная сумма подлежит вычету из суммы общей задолженности ответчика перед банком.

Следовательно, с ответчика в пользу банка должно быть взыскано всего 94105,15 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3023,15 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Вавочкина С.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 94105,15 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3023,15 рублей.

В остальной части исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней через Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода.

Судья С.И.Заварихина