№ 2- 965/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 00.00.2011 г. Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода, в составе: Председательствующего судьи Баженовой Т.П., при секретаре Долевой О.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Волковой Н.Б., Волкову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество установил Истец обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями. В суде представитель истца их поддержал, пояснил суду: 00.00.2005 года между Волковой Н.Б., Волковым А.В. и ОАО «Импэксбанк» был заключен кредитный договор №. 00.00.2007г. в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности ОАО «ИМПЭКСБАНК» путем реорганизации в форме присоединения и все права и обязанности от Открытого Акционерного Общества Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» перешли в порядке универсального правопреемства к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк». Согласно п.3.4. Кредитного договора - процентная ставка за пользование кредитом в рамках настоящего договора установлена в размере 13,5 % годовых. Кредитором были исполнены обязательства по кредитному договору перед заемщиком в полном объеме: кредит в сумме 35530,36 USD был перечислен на счет Вклада «Автомобильный» заемщика №, что подтверждается выпиской по счету клиента. В соответствии с.п.4.1. Кредитного договора «Платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов осуществляются ежемесячно суммами, размер которых указывается в Графике погашения кредита (Приложением № 1 к настоящему договору)». В соответствии с п. 4.2 «Погашение Кредита и процентов осуществляется путем безакцептного списания Банком денежных средств со счета Заемщика в валюте РФ (иностранной валюте) на соответствующий (ие) счет(а) Банка». В соответствии с п.8.1. Кредитного договора неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору, в том числе просрочка выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом на срок более 30 дней, является основанием для досрочного истребования задолженности. Заемщиками не были исполнены обязательства в части графика погашения кредита и процентов по нему, что подтверждается расчетом задолженности, а также выпиской по счету клиента. Согласно п.п. 5.1, 5.4. Кредитного договора при нарушении сроков возврата Кредита, Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5% (ноль целых пять десятых) процента от суммы непогашенной в срок задолженности за каждый день просрочки. В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ – «К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора». В соответствии со ст.810 ГК РФ «Заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа». В силу ст. 811 ч.2 ГК РФ – «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В соответствии с условиями кредитного договора заключенного между кредитором и заемщиком, последние приняли на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом в размере 13,5 % от суммы долга (п.3.4. договора) и неустойки в виде пени в размере 0,5% (п.5.4 договора). Ставка по неустойке в виде пени снижена Банком в одностороннем порядке до 0,1%. По состоянию на 00.00.2010 года сумма задолженности по кредитному договору составляет: - сумма просроченного основного долга – 8722.41 USD; - суммы процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга– 400.71 USD; - суммы штрафов за просрочку возврата кредита и процентов –2616.37 USD; Итого общая сумма задолженности – 11739.49 USD Согласно п.7 Кредитного договора обязательства Заемщика обеспечиваются залогом транспортного средства в соответствии с договором залога № от 00.00.2005 года. В связи с внесением ответчиками платежей 00.00.2010 г., 00.00.2011 г. в счет погашения задолженности общая сумма задолженности клиента Волковой Н.Б., Волкова А.В. изменилась. По состоянию на 00.00.2011 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 2234,24 долларов США и складывается из: - сумма просроченного основного долга – 1250,86 долларов США; - суммы штрафов за просрочку возврата кредита и процентов – 984,38 долларов США Истец в соответствии со ст. 39 ГПК РФ уточнил исковые требования и просит взыскать солидарно с Волковой Н.Б., Волкова А.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 00.00.2005 года в размере 2235,24 долларов США по курсу Центрального Банка РФ на день вынесения решения. Обратить взыскание по договору залога № от 00.00.2005 года на транспортное средство марки KIA 2005 года выпуска (VIN №), принадлежащее на праве собственности Волковой Н.Б. и установить первоначальную продажную стоимость на основании Отчета о визуальном осмотре предмета залога (автомобиль) от 00.00.2010 в размере 508000 (Пятьсот восемь тысяч) рублей, что на дату составления отчета составляет 16567 долларов США (по курс 30,6640 руб./доллар США). Взыскать солидарно с Волковой Н.Б., Волкова А.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 10816 рублей 10 копейка (по курсу на 00.00.2010г. 1 доллар США =30.8029 руб.). Ответчики в суд не явились, о дне слушания извещены надлежащим образом. Волкова Н.Б. телефонограммой сообщила, что просит рассмотреть дело в ее отсутствие. Волков А.В. в суд не явился по неизвестным причинам. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков. В судебные заседания, состоявшиеся ранее, Волкова Н.Б. представила возражения по заявленным исковым требованиям, считает расчет задолженности от 00.00.2011 г. неверным. Свой расчет задолженности не представила. Представила расчет Банка с произведенными своей рукой исправлениями. Указывает, что платежи от мм. и мм.2010 г. в размере 40000 рублей не учтены. Представитель Банка Белякова Т.В. поддержала измененные исковые требования истца. Пояснила суду, что согласно Статье 56 ГПК РФ Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Однако Волкова Н.Б. не представила доказательств, доказывающих надлежащим образом, что в расчете Истца имеются ошибки. Кроме того, как видно из исправлений Волковой Н.Б. в расчете Банка Волкова Н.Б. считает, что списание произведенных ею платежей должно производится, в первую очередь, в списание задолженности по основному долгу, процентов, и потом в списание пеней. Согласно условиям договора 5.3. Кредитного договора установлено, что Погашение задолженности Заемщика перед Банком по настоящему договору производится в следующем порядке: - в первую очередь погашаются расходы Банка по возврату задолженности по настоящему договору; - во вторую очередь — неустойка; - в третью очередь — просроченные проценты; - в четвертую очередь — просроченная сумма основного долга; - в пятую очередь — комиссии Банка; - в шестую очередь — проценты за пользование Кредитом; - в седьмую очередь — задолженность по Кредиту (основной долг). В связи с тем, что 00.00.2007 г. в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности ОАО «ИМПЭКСБАНК» путем реорганизации в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк» в ЗАО «Райффайзенбанк» был осуществлен переход на общую единую систему учета платежей. Однако штрафные санкции, пени, образовавшиеся у клиента до момента присоединения ОАО «ИМПЭКСБАНК», не отображаются в общей единой системе учета платежей и учитываются в программе по учету внесистемной задолженности. Таким образом, при поступлении денежных средств на счет должника они списываются в соответствии с условиями кредитного договора сначала в счет погашения штрафов, в том числе, учтенных как внесистемная задолженность, а затем в счет погашения процентов, основного долга. В представленном Банком расчете указано, что по состоянию на 00.00.2009 г. взыскиваемая сумма составляет 10321,60 USD, из них 9253,48 USD – сумма основного долга, 184,54 USD - сумма процентов за пользование кредитом, которая была погашена платежом от 13.11.2009 г.; 1334,12 USD - сумма штрафов за просрочку внесения очередного платежа, которые были частично погашены платежом от 00.00.2010 г. в размере 266 USD, платежом от 00.00.2011 г. в размере 100 USD. Платеж от 00.00.2010 г. в размере 266 USD был направлен на погашение штрафов за просрочку внесения очередного платежа (внесистемная задолженность). Платеж от 00.00.2010 г. 323 USD был направлен на погашение пеней. Платеж от 00.00.2010 г. 1118 USD был направлен на погашение пеней. Платежи мм., мм.2010 г. 1707 USD эквивалентная сумме 52105 рублей. (курс доллара на 00.00.2010 г. составляет 29,6334 рублей за 1 доллар США; курс доллара на 00.00.2010 г. составляет 30,4000 рублей за 1 доллар США; курс доллара на 00.00.2010 г. составляет 30,7722 рублей за 1 доллар США). Возражения Волковой Н.Б. о том, что платежи от мм. и мм.2010 г. в размере 40000 рублей не учтены, несостоятельны и не соответствуют действительности, т.к. отражены в расчете Банка и выписке по счету. Таким образом, все произведенные Волковой Н.Б. платежи учтены в счет погашения задолженности надлежащим образом. Все поступающие платежи также отражены в выписке по счету, представленной Банком на дату вынесения решения. Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему: 00.00.2005 года между Волковой Ниной Борисовной, Волковым Александром Васильевичем и ОАО «Импэксбанк» был заключен кредитный договор №. Кредит был выдан под 13,5 % годовых ( п.3.4. договора). Кредитором были исполнены обязательства по кредитному договору перед заемщиком в полном объеме: кредит в сумме 35530,36 USD был перечислен на счет Вклада «Автомобильный» заемщика №, что подтверждается выпиской по счету клиента. В соответствии с.п.4.1. Кредитного договора «Платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов осуществляются ежемесячно суммами, размер которых указывается в Графике погашения кредита (Приложением № к настоящему договору)». В соответствии с п. 4.2 «Погашение Кредита и процентов осуществляется путем безакцептного списания Банком денежных средств со счета Заемщика в валюте РФ (иностранной валюте) на соответствующий (ие) счет(а) Банка». В соответствии с п.8.1. Кредитного договора неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору, в том числе просрочка выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом на срок более 30 дней, является основанием для досрочного истребования задолженности. Заемщиком не были исполнены обязательства в части соблюдения графика погашения кредита и процентов по нему, что подтверждается расчетом задолженности, а также выпиской по счету клиента. Согласно п.п. 5.1, 5.4. Кредитного договора при нарушении сроков возврата Кредита, Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5% (ноль целых пять десятых) процента от суммы непогашенной в срок задолженности за каждый день просрочки. Таким образом, суд считает, что ответчики своими действиями нарушили положения ч.2 ст.819, 810, 811 ГК РФ согласно им: Статья 819 ГК РФ «К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора». Статья ст.810 ГК РФ «Заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа». Статья 811 ч.2 ГК РФ – «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В связи с этим, правомерны исковые требования истца о взыскании досрочно с ответчиков денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту. В соответствии с условиями кредитного договора заключенного между кредитором и заемщиком, последние приняли на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом в размере 13,5 % от суммы долга (п.3.4. договора) и неустойки в виде пени в размере 0,5% (п.5.4 договора). Ставка по неустойке в виде пени снижена Банком в одностороннем порядке до 0,1%. Ответчик предоставил суду расчет задолженности ответчиков перед банком по состоянию на 00.00.2011 года. Суд полагает, что расчет произведен правильно, с соблюдением положений договора и норм, закрепленных в ГК РФ, регламентирующих отношения сторон кредитного договора. С ответчиков в пользу истца следует взыскать сумму задолженности эквивалентную 2234,24 долларов США, которая складывается из:- суммы просроченного основного долга – 1250,86 долларов США; - суммы штрафов за просрочку возврата кредита и процентов – 984,38 долларов США. На день вынесения решения суда 00.00.2011 года стоимость 1 доллара США составляет 27,8497 руб., таким образом, сумма задолженности ответчиков перед банком равна 62222, 91 руб., из них 34836, 07 коп. основной долг, 27414, 69 руб. - суммы штрафов за просрочку возврата кредита и процентов. Доводы ответчика Волковой Н.Б. о том, что не все проплаченные ей денежные суммы в счет погашения кредита пошли на погашение основного долга, а также то, что она считает незаконными действиями банка, выразившиеся в том. что он вносимые денежные средства в первую очередь не направляет на погашение основной суммы долга, несостоятельны. К такому выводу суд пришел на основе того, что из предоставленного расчета задолженности ответчиков перед банком, из выписки из лицевого счета ответчиков следует, что все внесенные ими денежные средства в счет погашения кредита приняты банком и учтены при определении задолженности ответчиков перед банком Порядок погашения задолженности по кредиту стороны определили в 5.3. Кредитного договора, им установлено, что «Погашение задолженности Заемщика перед Банком по настоящему договору производится в следующем порядке: - в первую очередь погашаются расходы Банка по возврату задолженности по настоящему договору; - во вторую очередь — неустойка; - в третью очередь — просроченные проценты; - в четвертую очередь — просроченная сумма основного долга; - в пятую очередь — комиссии Банка; - в шестую очередь — проценты за пользование Кредитом; - в седьмую очередь — задолженность по Кредиту (основной долг)». Данный порядок погашения не противоречит действующему законодательству, а именно ст.319 ГК РФ, согласно которой: «Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.» В обеспечения исполнения кредитного договора ответчик Волкова Н.Б заключила с банком договор залога № от 00.00.2005 года автомобиля KIA 2005 года выпуска (VIN №), принадлежащего ей на праве собственности. По нему заложенное имущество оценено в 4413,36 долларов США. Согласно ст. 348 ГК РФ «1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. 2. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца». Поскольку судом установлено, что ответчики нарушили условия погашения кредитного договора, законны требования истца об обращении взыскания в счет погашения долга на заложенный автомобиль. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, указанных в ст. 348 ГК РФ, не имеется, так как сумма долга составляет 12,25% от стоимости заложенного имущества. Истец просит назначить начальную продажную стоимость данного автомобиля 508000 рублей. Свое требования основывает на отчете о визуальном осмотре предмета залога автомобиля. Ответчики не оспорили данной оценки. У суда нет оснований не доверять данному отчету, в связи с этим, суд полагает, что начальная продажная стоимость автомобиля ответчика должна быть определена в размере 508000 рублей. Суд считает надлежащим истцом по делу ЗАО «Райффайзенбанк», в связи с тем из представленных истцом документов, следует, что 00.00.2007г. в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности ОАО «ИМПЭКСБАНК» путем реорганизации в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк» в ЗАО «Райффайзенбанк». Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ РЕШИЛ Обратить взыскания на автомобиль KIA 2005 года выпуска (VIN №), принадлежащий на праве собственности Волковой Н.Б.. Назначить начальную продажную стоимость данного автомобиля 508000 рублей. Решение в течение 10 дней может быть обжаловано в Нижегородский областной суд. путем подачи жалоб через Нижегородский районный суд. Судья Т.П.Баженова
Взыскать с Волковой Н.Б., Волкова А.В. солидарно в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в счет погашения задолженности 62222, 91 руб. ( шестьдесят две тысячи двести двадцать два рубля 91 коп.), из них 34836, 07 коп. основной долг, 27414, 69 руб. сумма штрафов за просрочку возврата кредита и процентов.