Дело № 2-3278/11

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

00.00.2011 года Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи Заварихиной С.И., при секретаре Медведевой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Каримову О.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

00.00.2008 г. года между Каримовым О.Д. и ЗАО «Райффайзенбанк» на основании заявления (Оферты) о предоставлении кредита и ответа на заявление (Акцепта) был заключен кредитный договор №. Согласно условиям кредитного договора Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере 74000 рублей сроком на 60 месяцев, под 14 % годовых, с погашением по установленному графику. Кредитором были исполнены обязательства по кредитному договору перед заемщиком в полном объеме: кредит в сумме 74000 рублей был перечислен на счет заемщика, согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по счету клиента. В соответствии с условиями Договора о предоставлении кредита сумма ежемесячного платежа равна 2232,45 руб.. На дату настоящего заявления Заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии со статьей 8.3 «Общих условий» возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем Банк уведомил Заемщика письмом, копия которого содержится в приложении к настоящему исковому заявлению. В соответствии со ст. 8.8.2 «Общих условий» («Ответственность сторон») при просрочке возврата Ежемесячного платежа Клиент уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию (далее «Тарифы»), а именно 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. По состоянию на 00.00.2011 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 193718,89 рублей, которая складывается из: суммы основного долга - 24184,57 рублей, суммы процентов за пользование кредитом - 17618,70 рублей, суммы комиссии банка - 8753,55 рублей, остаток основного долга - 48089,50 рублей, остаток процентов - 350,46 рублей, суммы штрафов за просрочку возврата кредита и процентов- 94722,11 рублей. В связи с несвоевременным осуществлением заемщиком платежей по Кредитному договору Кредитором была начислена неустойка в размере 94722,11 рублей. Указанная сумма неустойки не подлежит уменьшению, поскольку она соразмерна последствиям нарушения обязательства, что подтверждается следующим: 1) с 00.00.2009 г. по 00.00.2011 г. (дата подачи искового заявления), то есть более чем в течение 400 дней, заемщик не внес ни одного ежемесячного платежа; 2) сумма начисленной неустойки при общей сумме долга (сумма основного долга и проценты за пользование кредитом) 41803,27 рублей объективно является соразмерной нарушенным заемщиком обязательствам перед Банком. Просит суд: взыскать с Каримова О.Д. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 00.00.2008 г. в размере 193718 рублей 89 копеек; взыскать с Каримова О.Д. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5074 рублей 38 коп..

Представитель истца по доверенности Белякова Т.В. в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещен надлежащим образом по адресу, указанному в справе из адресного бюро.

Суд с письменного согласия представителя истца считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Судом установлено, что 00.00.2008 г. года между Каримовым О.Д. и ЗАО «Райффайзенбанк» на основании заявления (Оферты) о предоставлении кредита и ответа на заявление (Акцепта) был заключен кредитный договор №.

Согласно условиям кредитного договора Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере 74000 рублей сроком на 60 месяцев, под 14 % годовых, с погашением по установленному графику.

Кредитором были исполнены обязательства по кредитному договору перед заемщиком в полном объеме: кредит в сумме 74000 рублей был перечислен на счет заемщика, согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по счету клиента.

В соответствии со Статьей 8.2.3 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» клиент возвращает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.

В соответствии с условиями Договора о предоставлении кредита сумма ежемесячного платежа равна 2232,45 руб..

При возникновении оснований для досрочного истребования Кредита, клиент обязан, в соответствии со ст.ст. 8.3.1., 8.4.3. «Общих условий», вернуть Кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку, в соответствии с Кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств.

В соответствии со ст. 8.8.2 «Общих условий» («Ответственность сторон») при просрочке возврата Ежемесячного платежа Клиент уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.

По состоянию на 00.00.2011 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 193718,89 рублей, которая складывается из: суммы основного долга - 24184,57 рублей, суммы процентов за пользование кредитом - 17618,70 рублей, суммы комиссии банка - 8753,55 рублей, остаток основного долга - 48089,50 рублей, остаток процентов - 350,46 рублей, суммы штрафов за просрочку возврата кредита и процентов- 94722,11 рублей.

Согласно ст. 309 ГК РФ: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона….».

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами».

В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ: «К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

Таким образом, имеются основания для взыскания с ответчика суммы основного долга – 24184,57 рублей, суммы процентов за пользование кредитом – 17618,70 рублей, остатка основного долга – 48089,50 рублей, остатка процентов – 350,46 рублей.

Также истец просит взыскать суммы штрафов за просрочку возврата кредита и процентов в размере 94722,11 рублей.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшит неустойку.

Учитывая, что указанный Закон Российской Федерации не содержит каких-либо изъятий из общих правил начисления и взыскания неустойки, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика. Суд вправе уменьшить как договорную, так и законную неустойку. Уменьшена может быть лишь неустойка, подлежащая уплате, т.е. еще не уплаченная неустойка. Закон защищает интересы должника только в случае судебного взыскания неустойки.

Учитывая компенсационную природу выплат, высокий процент договорной неустойки, соотношение размера неустойки с суммой задолженности, а также, что она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд считает необходимым снизить размер неустойки с 94722,11 рублей до 20000 рублей.

Также истец просит взыскать с ответчика 8753,55 рублей – расходы по банковской комиссии.

Судом установлено, что размер комиссии за обслуживание счета составляет 370 рублей ежемесячно.

Суд считает, что оснований для взыскания с ответчика задолженности по оплате комиссии за обслуживание кредита не имеется. Данный вывод суд основывает на следующем.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных Банком России 26.03.2007 г. №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита и ежемесячную комиссию за обслуживание кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление данной комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за выдачу кредита и взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание кредита применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за выдачу кредита и за обслуживание кредита, являются недействительными, и в иске банку в данной части должно быть отказано.

Следовательно, с ответчика в пользу банка должно быть взыскано всего 110243,23 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3404,86 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Каримова О.Д. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 110243,23 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3404,86 рублей.

В остальной части исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» отказать.

Ответчик в течение 7 дней после получения копии решения вправе подать в Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода заявление об его отмене.

Заочное решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода в течение 10 дней, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.И.Заварихина