Дело № 2-6183/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г.Н. Новгорода в составе: председательствующего судьи Лебедева Д. Н., при секретаре Июдиной Ю. Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) к Ф.И.О.3, Ф.И.О.1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав следующее. [ 00.00.0000 ] Заемщиком Ф.И.О.2 (далее по тексту - «Заемщик») было подано Заявление-оферта (предложение заключить договор) о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, акцептованное Банком {Приложение [ № ]). Согласно которому, Ф.И.О.2 был предоставлен кредит в размере 465 500 (четыреста шестьдесят пять тысяч пятьсот) рублей на срок до [ 00.00.0000 ] , на приобретение автомобиля, путем перечисления денежных средств на расчетный счет Заемщика [ № ], открытый им у Истца. Согласно условиям Договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 10,9,0% (десять целых девять десятых) процентов годовых и заключен Договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства [ № ] (Далее по тексту - «Кредитный договор»).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, п.п. 5.1, 5.2, Приложения к Заявлению-оферте (Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства), Заемщик был обязан вернуть Истцу полученный кредит и уплатить начисленные на Кредит проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Платежи по возврату Кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляются путем ежемесячного зачисления (наличным или безналичным способом) на открытый у Истца счет в валюте Кредита денежных средств в размере и в сроки, указанные в Графике платежей до 07 числа каждого месяца. Сумма ежемесячного платежа составила 12411,70 рублей.
В обеспечение надлежащего исполнения обязательств Ответчика перед Истцом, Заемщик передает в залог Истцу приобретенное им транспортное средство в соответствии с п.9 Приложения к Заявлению-оферте (Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства).
Заложенное имущество - автомобиль марки ; [ № ]; двигатель [ № ]; кузов [ № ]; 2006 год выпуска; ПТС [ № ]; цвет белый. Общая залоговая стоимость составляет 465 500 руб. (четыреста шестьдесят пять тысяч пятьсот рублей).
Залоговая стоимость автотранспортного средства в настоящее время не соответствует рыночной стоимости поскольку, установлена в 2008г. при заключении договора залога на автомобиль 2006 года выпуска. В настоящее время рыночная стоимость указанного автомобиля значительно ниже залоговой.
[ 00.00.0000 ] была проведена оценка данного автомобиля независимым оценщиком 00О «Рензин компании». Согласно заключению независимого оценщика [ № ] рыночная стоимость автомобиля марки автомобиль марки [ № ]; VIN [ № ]; двигатель [ № ]. [ № ]; кузов [ № ]; 2006 год выпуска; ПТС [ № ]; цвет белый -190 000,00 (сто девяносто тысяч) рублей.
[ 00.00.0000 ] Заемщик Ф.И.О.2, умер. Наследниками по закону в соответствии со ст. 1141 -1142 ГК РФ являются его жена - Ф.И.О.3 А.Ю. и дочь - Ф.И.О.5 (далее - Ответчики). Нотариусом г. Н.Новгорода Ф.И.О.6 к имуществу Ф.И.О.2было заведено наследственное дело [ № ]. [ 00.00.0000 ] наследникам было выдано свидетельство о праве на наследство по закону в 1/2 доли каждому.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, Кредитор наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
Наследство есть совокупность имущественных прав умершего (актив) и имущественных обязанностей (пассив). Имущественными правами является, в том числе право уплаты долга по обязательству. Долговые обязательства - это гражданско-правовые обязанности имущественного, содержания, в том числе, содержащие обязанность уплаты, определенной денежной суммы, или передачи имущества, поскольку эти имущественные обязанности не являются неразрывно связанными с личностью наследодателя.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
С мая 2009г. по июль 2010г. наследники осуществляли платежи в счет погашения задолженности по кредиту.
С августа 2010г. каких либо действий, направленных на погашение задолженности по кредиту наследниками не предпринимается. Автомобиль, являющийся предметом залога для внесудебной реализации Банку не передается.
[ 00.00.0000 ] между наследниками Ф.И.О.2 - Ф.И.О.3, Ф.И.О.1 и ОАО АКБ «РОСБАНК» было заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору № [ № ] от [ 00.00.0000 ] Согласно условиям которого наследники становятся сторонами по Кредитному договору, согласны со всеми условиями договора, несут все права и обязанности по нему. По состоянию на [ 00.00.0000 ] сумма размер обязательств по Кредитному договору составил 237556,48 рублей.
Сумма кредитной задолженности на дату составления настоящего заявления не погашена, платежи в счет погашения задолженности не производятся.
По состоянию на [ 00.00.0000 ] (дата составления расчетов) задолженность Ответчиков перед Истцом без учета штрафных санкций составляет 199 242,16 (сто девяносто девять тысяч двести сорок два) рубля 1 б коп., в том числе:
сумма задолженности по основному долгу - 165 533,63 рублей
сумма задолженности по процентам - 12 783,50 рублей
сумма задолженности по комиссии - 18600,00 рублей
сумма текущей комиссии - 2325,00 рублей.
Истец просит суд взыскать в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно с Ф.И.О.3, Ф.И.О.1 проценты по ставке 10,9 % процентов годовых за пользование кредитными средствами за период с [ 00.00.0000 ] по день фактического исполнения обязательства; взыскать в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно с Ф.И.О.3, Ф.И.О.1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 6580,53 (Шесть тысяч пятьсот восемьдесят) рублей 53 коп.; обратить взыскание задолженности на заложенное имущество, а именно автомобиль марки автомобиль марки [ № ]; VIN [ № ]; двигатель [ № ]. [ № ]; кузов [ № ]; 2006 год выпуска; ПТС [ № ]; цвет белый и установить цену реализации заложенного имущества равной 190 000,00 (сто девяносто тысяч) рублей.
Представитель истца по доверенности Ф.И.О.7 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом по адресам, указанным в исковом заявлении, кредитном договоре. Причины неявки ответчика в судебное заседание неизвестны.
Согласно ст. 167 ГПК РФ: «Лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие».
Ответчик не известил суд о причинах неявки в судебное заседание, не предоставил суду никаких доказательств уважительности своей неявки, в связи с чем, суд считает неявку ответчика в судебное заседание неуважительной.
Суд, с учетом согласия представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного судопроизводства.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.
[ 00.00.0000 ] Заемщиком Ф.И.О.2 было подано Заявление-оферта о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, акцептованное Банком. Согласно которому, Ф.И.О.2 был предоставлен кредит в размере 465 500 рублей на срок до [ 00.00.0000 ] , на приобретение автомобиля, путем перечисления денежных средств на расчетный счет Заемщика [ № ], открытый им у истца. Согласно условиям Договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 10,9,0% процентов годовых и заключен Договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства [ № ].
[ 00.00.0000 ] Заемщик Ф.И.О.2, умер. Наследниками по закону в соответствии со ст. 1141 -1142 ГК РФ являются его жена - Ф.И.О.3 А.Ю. и дочь - Ф.И.О.5 (далее - Ответчики). Нотариусом г. Н.Новгорода Ф.И.О.6 к имуществу Ф.И.О.2было заведено наследственное дело [ № ]. [ 00.00.0000 ] наследникам было выдано свидетельство о праве на наследство по закону в 1/2 доли каждому.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, Кредитор наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
Наследство есть совокупность имущественных прав умершего (актив) и имущественных обязанностей (пассив). Имущественными правами является, в том числе право уплаты долга по обязательству. Долговые обязательства - это гражданско-правовые обязанности имущественного, содержания, в том числе, содержащие обязанность уплаты, определенной денежной суммы, или передачи имущества, поскольку эти имущественные обязанности не являются неразрывно связанными с личностью наследодателя.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
С мая 2009г. по июль 2010г. наследники осуществляли платежи в счет погашения задолженности по кредиту.
С августа 2010г. каких либо действий, направленных на погашение задолженности по кредиту наследниками не предпринимается. Автомобиль, являющийся предметом залога для внесудебной реализации Банку не передается.
[ 00.00.0000 ] между наследниками Ф.И.О.2 - Ф.И.О.3, Ф.И.О.1 и ОАО АКБ «РОСБАНК» было заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору № [ № ] от [ 00.00.0000 ] Согласно условиям которого наследники становятся сторонами по Кредитному договору, согласны со всеми условиями договора, несут все права и обязанности по нему. По состоянию на [ 00.00.0000 ] сумма размер обязательств по Кредитному договору составил 237556,48 рублей.
Сумма кредитной задолженности на дату составления настоящего заявления не погашена, платежи в счет погашения задолженности не производятся.
Таким образом, ответчики своими действиями нарушил положения кредитного договора, которые предусматривают, что возврат кредита осуществляется частями в составе ежемесячных платежей в сроки, определенные сторонами в кредитном договоре.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».
В соответствии со ст. 810 ГК РФ: «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа»
В соответствии со ст. 309 ГК РФ: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с требованиями обязательства и требованиями закона».
По вине заемщика не исполняются до настоящего времени принятые заемщиком на себя обязательств по уплате основной суммы долга и процентов по кредитному договору.
Согласно представленному расчету по состоянию на 199 242,16 (сто девяносто девять тысяч двести сорок два) рубля 1 б коп., в том числе:
сумма задолженности по основному долгу - 165 533,63 рублей
сумма задолженности по процентам - 12 783,50 рублей
сумма задолженности по комиссии - 18600,00 рублей
сумма текущей комиссии - 2325,00 рублей.
От ответчиков возражений относительно расчета иска и доказательств погашения задолженности по кредиту не поступило.
Судом указанный расчет задолженности проверен, признается правильным, соответствующим положениям договора и требованиям ГК РФ, за исключением взыскания платы за ведение банковского ссудного счета.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности в указанном истцом размере по основному долгу и процентам являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Судом установлено, что согласно п.2.5 кредитного договора, установлено взимание с клиента ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Размер ежемесячная комиссии за ведение ссудного счета установлен Тарифами.
Суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв.Банком России 26.03.2007г. №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Согласно письму Центрального банка России от 01.06.2007г. №78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004г. №254-П», взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию суды, неосновательна.
Письмо о применении п.5.1 Положения Банка России к нормативным правовым актам РФ не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчиков в пользу истца задолженности по договору о кредитовании являются обоснованными в части основного долга и процентов, а в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета истцу должно быть отказано.
Также истец просит взыскать с ответчиков проценты на основную сумму долга по ставке 10,9% годовых за период с [ 00.00.0000 ] по день фактического исполнения решения суда.
В силу ст.809 п.2 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты (на сумму займа) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.
По смыслу вышеуказанных норм права, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору, указанный договор будет считаться прекращенным в момент возврата ответчиком истцу денежных средств. В случае неисполнения решения суда кредитный договор нельзя считать исполненным, а обязательство прекращенным, поэтому на сумму займа подлежат начислению проценты до дня фактического исполнения решения суда (ст.809 п.1 ГК РФ).
Поэтому суд полагает возможным удовлетворить требование о взыскании с ответчика в пользу истца процентов по кредитному договору исходя из суммы основного долга по ставке 10,9% годовых за период с [ 00.00.0000 ] по день фактического исполнения решения суда.
Механизм расчета будет следующим: сумма задолженности по кредиту*10,9% годовых/360 (дней в банковском году)*количество дней пользования кредитом с [ 00.00.0000 ] по день возврата банку кредита.
В обеспечение обязательств заемщика в соответствии с п.9 (п.п.9.1-9.12) Кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ] между истцом и ответчиком Ф.И.О.2 был заложен автомобиль марки [ № ]; VIN [ № ]; двигатель [ № ]. [ № ]; кузов [ № ]; 2006 год выпуска; ПТС [ № ]; цвет белый.
Согласно п.9.8 условий предоставления кредита за счет стоимости предмета залога залогодержатель вправе удовлетворить свои требования, вытекающие из кредитного договора.
В соответствии со ст. 349 ГК РФ: «Требование залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем».
Кроме этого, в ст. 348 п. 2 ГК РФ установлено, что в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Из смысла данной нормы права следует, что отказ в обращении взыскания на заложенное имущество допускается только в случае, если должник нарушил основное обязательство крайне незначительно и при этом размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Заемщик оплату по кредитному договору не производит. Суд считает, что такое нарушение кредитного договора является значительным. Суд приходит к выводу, что размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, которая в соответствии с отчетом ООО «Рензи Компании» определена в размере 190 000 рублей.
При таких обстоятельствах суд полагает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.
При обращении в суд истцом оплачена госпошлина в размере 9 184,84 руб. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ указанные расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям в размере – 8 776,34 руб.
Руководствуясь ст. ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Ф.И.О.3, Ф.И.О.1 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 178 317 рублей 13 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 766 рублей 34 копейки.
Взыскать с солидарно с Ф.И.О.3, Ф.И.О.1 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга по день фактического исполнения решения суда. Механизм расчета будет следующим: сумма задолженности по кредиту*10,3% годовых/360 (дней в банковском году)*количество дней пользования кредитом с [ 00.00.0000 ] по день возврата банку кредита.
Обратить взыскание на автомобиль марки [ № ]; VIN [ № ]; двигатель [ № ]; кузов [ № ]; 2006 год выпуска; ПТС [ № ] [ № ]; цвет белый и установить цену реализации заложенного имущества равной 190 000,00 (сто девяносто тысяч) рублей.
В удовлетворении остальных исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) отказать.
Ответчик вправе подать в Нижегородский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья (подпись) Д. Н. Лебедев