Дело №2-1196/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г.Н.Новгород в составе председательствующего судьи Железнова Д.С., при секретаре Маркиной О.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Ф.И.О.1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, по встречному иску Ф.И.О.1 к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора в связи с предоставлением ненадлежащей информации об услуге,
у с т а н о в и л :
ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Ф.И.О.1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, указав в обоснование заявленных требований следующее.
[ 00.00.0000 ] Ф.И.О.1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просила банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты. Согласно заявлению ответчик подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ответчику счета карты. Своей подписью в заявлении ответчик подтвердила, что обязуется неукоснительно соблюдать такие документы, как «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и «Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемой частью Договора и определяющие порядок предоставления и обслуживания карт.
В соответствии с указанным заявлением и Условиями, истец открыл ответчику счет карты [ № ], тем самым заключил договор [ № ], выдал карту общим лимитом 150 000 рублей. После открытия банковского счета ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика. Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения ответчиком денежных средств на счете карты и их списания банком в беакцептном порядке. О необходимости осуществления минимальных платежей истец неоднократно извещал ответчика путем ежемесячного направления ей счетов-выписок. В соответствии с условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик неоднократно не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец выставил ответчику и направил заключительный счет-выписку на сумму 184 654,89 рублей со сроком оплаты до [ 00.00.0000 ] . Ответчиком указанные требования выполнены не были, до настоящего времени задолженность не возвращена.
Просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 184 654,89 рублей, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 893,10 рублей.
Ответчик Ф.И.О.1 обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к банку о расторжении кредитного договора в связи с предоставлением ненадлежащей информации об услуге, в обоснование которых указывает, что в начале 2006 года она получила по почте письмо, в котором находилась банковская карта, выпущенная банком «Русский стандарт». В письме содержалось предложение воспользоваться услугами банка по кредитованию в пределах 150 000 рублей. В письме указывалось, что ставка по кредиту составляет 19% годовых, включая комиссию за открытие и ведение ссудного счета заемщику. Другие условия в письме не раскрывались. Ф.И.О.1 сняла с карты 100 000 рублей и потратила их на ремонт квартиры, после чего от ответчика стали приходить уведомления с задолженностями по кредитному договору. По вине ответчика истица не получила своевременно и в полном объеме информацию об условиях пользования кредитом. Ответчик отказывается в добровольном порядке устранить негативные последствия своих противоправных действий.
Просит суд расторгнуть договор [ № ] от [ 00.00.0000 ] и вернуть все оплаченные денежные средства по сделке, взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Ф.И.О.3 заявленные требования поддержал, просил иск удовлетворить, в удовлетворении встречных исковых требований просил отказать.
Ответчик в судебном заседании не участвовал, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, при указанных обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Суд, выслушав объяснения представителя истца, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, пришел к следующему.
Согласно ст.845 ГК РФ - «1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией)».
Согласно ч.1, ч.2 ст.846 ГК РФ - «1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами».
Согласно ст.850 ГК РФ - «1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное».
Согласно ст. 819 ГК РФ - «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
В соответствии со ст. 810 ГК РФ - «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа».
В соответствии со ст. 809 ГК РФ - «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором».
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] Ф.И.О.1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просила банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты. Согласно заявлению ответчик подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ответчику счета карты. Своей подписью в заявлении ответчик подтвердила, что обязуется неукоснительно соблюдать такие документы, как «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и «Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемой частью Договора и определяющие порядок предоставления и обслуживания карт.
В соответствии с условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий. Истец выставил ответчику и направил заключительный счет-выписку на сумму 184 654,89 рублей со сроком оплаты до [ 00.00.0000 ] . Ответчиком указанные требования выполнены не были, до настоящего времени задолженность не возвращена.
Согласно ст.420 ГК РФ - «1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей».
Согласно ст.421 ГК РФ - «1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон».
В соответствии со ст.423 ГК РФ «1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение».
Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст.432 ГК РФ - «1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной».
Согласно ст.434 ГК РФ «1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами».
Судом установлено, что имеющееся в материалах дела заявление ответчика о предоставлении кредита и зачисления его на именную карту «Русский Стандарт» ответчику, а также неотъемлемые части Договора, а именно Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», содержат сведения относительно суммы предоставления кредита, условий кредитования, процедуры погашения полученной суммы.
Таким образом, судом установлено, что стороны в письменном виде достигли соглашения относительно существенных условий договора, об этом свидетельствуют подписи на Заявлении, открытие лицевого счета, предоставлении кредита и перечисление кредитных средств на Карту «Русский Стандарт» на имя ответчика.
Судом установлено, что на основании Заявления о предоставлении карты «Русский стандарт» между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор [ № ] о предоставлении и обслуживании карты.
В соответствии с указанным заявлением и Условиями предоставления и обслуживания карт истец открыл ответчику лицевой счет (счет карты) [ № ], выдал кредитную карту и предоставил ему возможность получения кредита с использованием карты.
После открытия ответчику банковского счета ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.
Ответчик обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных минимальных платежей. Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения Ответчиком денежных средств на своем счете и списания истцом денежных средств в погашение задолженности в безакцептном порядке.
О необходимости осуществления минимальных платежей истец неоднократно извещал ответчика путем ежемесячного направления ему счетов выписок.
Ответчик не осуществил возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях, а именно, не осуществил минимальные платежи в размерах, указанных в соответствующих счетах- выписках.
Согласно ст. 309 ГК РФ - «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона….».
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности в размере 184 654,89 рублей подлежат удовлетворению.
Расчет истца, представленный в материалы дела, проверен судом, является обоснованным и математически верным.
Судом установлено, что при предъявлении иска в суд истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 4 893,10 руб.
Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ - «1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы».
Таким образом, с Ф.И.О.1 в соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу банка государственная пошлина в сумме 4 893,10 руб.
Ф.И.О.1, обратилась в суд с исковыми требованиями к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора в связи с предоставлением ненадлежащей информации об услуге и компенсации морального вреда.
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] Ф.И.О.1 направила в банк подписанное ей заявление о предоставлении потребительского кредита и карты, в котором просила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, предоставить кредит, а также выпустить на ее имя карту «Русский стандарт».
При подписании заявления Ф.И.О.1 указала, что в рамках договора обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна.
Своей подписью в заявлении от [ 00.00.0000 ] истец также подтвердила получение на руки одной копии заявления, а также по одному экземпляру Условий по картам и тарифов по картам.
В заявлении Ф.И.О.1 также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.
Банк открыл Ф.И.О.1 счет карты [ № ], то есть совершил действия по принятию предложения клиента, изложенного в заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам. С момента открытия клиенту счета карты между истцом и ответчиком был заключен договор о карте [ № ] от [ 00.00.0000 ] .
Таким образом в заявлении от [ 00.00.0000 ] содержалось несколько предложений клиента о заключении договоров, что не противоречит действующему законодательству, в том числе предложение истца о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, на условиях изложенных в заявлении, Условиях по картам и тарифах по картам, так как данное обстоятельство подтверждается текстом заявления, которое подписано истцом.
Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Предложение истца о заключении с ней договора о карте основывалось на содержании трех документов: заявления, условий по картам и тарифов по картам, в которых оговорены все существенные условия договора о карте. Истец подтвердила в заявлении, что она ознакомлена с содержанием этих документов, полностью с ними согласна и обязуется неукоснительно их соблюдать. Указанные документы являются составными и неотъемлемыми частями оферты.
Договор о карте был заключен с соблюдением письменной формы.
Все существенные условия договора о карте содержаться в тексте заявления, а также в условиях по картам и тарифах по картам, то есть вся информация по договору о карте, составляющая существенные условия данного договора была предоставлена истцу в полном объеме, о чем свидетельствует подписанное истцом заявление, в связи с чем доводы истца о том, что в письме банк указывалось, что ставка по кредиту составляет 19% годовых, включая комиссию за ведение ссудного счета и другие условия кредитования не раскрывались, являются необоснованными.
Таким образом, подписывая заявление, Ф.И.О.1 выразила свое намерение заключить с ней договор.
Как следует из представленной выписки из ссудного счета истца [ № ], каких либо комиссий за открытие и ведение ссудного счета с клиента не взимались и не начислялись.
В материалы дела представлена выписка из лицевого счета, что свидетельствует о том, что клиенту в рамках договора о карте был открыт именно банковский счет, что полностью соответствует требованиям законодательства. В заявлении истица просила открыть ей в рамках договора о карте именно банковский счет, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты.
Плата, взимаемая в рамках договора о карте в размере 1,9% в месяц не является платой за ведение ссудного счета, а представляет собой плату за обслуживание банковского счета. Открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка, а потребности самого клиента.
В соответствии с п.1. ст. 10 закона «О защите прав потребителей» изготовитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах).
Информация об услуге, предоставляемой Банком была доведена до клиента при подписании заявления, кроме того данная информация содержится в Условиях по картам и тарифах по картам в идее буклетов.
В рамках заключенного договора о карте, карта была направлена в адрес истца по почте вместе с информационными материалами: информационным письмом, брошюрой с информацией о картах, тарифами по картам.
При активации карты у клиента не возникает денежных обязательств перед банком, договор о карте принимает возмездный характер только в тот момент, когда клиент начинает пользоваться кредитом. Активация карты, ее дальнейшее использование, внесение денежных средств на счет карты в счет погашения задолженности подтверждают факт достижения между сторонами соглашения по всем существенным условиям договора о карте.
Согласно п.1.ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах.
В заявлении истец подтвердила не только факт ознакомления с существенными условиями договора, но и факт их понимания. В случае непонимания текста заявления, Условий по картам и Тарифов по картам, истец вправе была потребовать от сотрудников банка предоставления разъяснений.
Изменения в ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» на которую ссылается истец в обоснование своих исковых требований, обязывающей представлять информацию об услуге содержащую в обязательном порядке, в том числе при предоставлении кредита – размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы, введены Федеральным законом №234-ФЗ от 25.10.2007 года «О внесении изменений в Закон РФ «О защите прав потребителей» и часть вторую ГК РФ», то есть после заключения между Банком и Ф.И.О.1 договора о карте [ № ] от [ 00.00.0000 ] .
Таким образом, нарушений со стороны банка ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не было. Банком в полном объеме и надлежащим образом были исполнены обязанности по ознакомлению истца с действующими Условиями по картам и Тарифами по картам, условия договора были определены и согласованы сторонами.
Судом установлено. Что истцу в целях дополнительного информирования о задолженности по окончании каждого расчетного периода направлялись счета – выписки, которые содержат информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течении расчетного периода, остаток денежных средств на счете, размере начисленных процентов, плат и комиссий, размере задолженности на конец расчетного периода, сумме и дате оплаты минимального платежа.
Суд считает, что нет оснований для взыскания морального вреда. В соответствии с п.25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от [ 00.00.0000 ] [ № ] «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законом о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.
В силу п.1 Постановления Верховного суда РФ от 20.12.1994г. №10 « Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», при разрешении вопроса о компенсации морального вреда необходимо выяснить, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных и физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные и физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме или иной материальной форме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.
Истцом заявлены требования о компенсации морального ущерба, но не представлены доказательства, свидетельствующие о причинении истцу нравственных или физических страданий непосредственно действиями банка.
Согласно ст. 450 ГК РФ: «1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
Заключая договор о карте, стороны достигли соглашения о порядке расторжения договора, который указан в разделе 10 Условий по картам. Таким образом, с момента выполнения всех условий, указанных в п.10.1 Условий договор о карте считается расторгнутым.
Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по договору о карте, заключенному сторонами, истец же напротив не выполняет принятых на себя обязательств по договору о карте. Таким образом оснований для расторжения договора не имеется.
Таким образом суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л
Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.
Взыскать с Ф.И.О.1 в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты [ № ] от [ 00.00.0000 ] в сумме 184 654,89 руб.
Взыскать с Ф.И.О.1 в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 893,10 руб.
В удовлетворении встречных исковых требований Ф.И.О.1 к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора в связи с предоставлением ненадлежащей информации об услуге, взыскании компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода в течение 10 дней.
Судья (подпись) Д.С. Железнов