Дело № 2-2442/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Рахманкиной Е.П., при секретаре Сидоровой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Ф.И.О.1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Истец ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ответчику Ф.И.О.1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 656208 руб. 39 коп., а также взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 9762 руб. 08 коп. Заявленные требования обосновал тем, что [ 00.00.0000 ] между ЗАО «Райффайзенбанк» и Ф.И.О.1 на основания заявления (оферты) о предоставлении кредита и ответа на заявление (акцепта) был заключен кредитный договор [ № ]. В соответствии с данным договором истец предоставил ответчику кредит в размере 221000 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев, с начислением процентов в размере 15 % годовых.
Истцом обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме, денежная сумма в размере 221000 руб. 00коп. была перечислена истцом на счет заемщика открытый у истца, что подтверждается выпиской по счету клиента.
В соответствии со ст.8.2.3 "Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан" заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.
В соответствии с условиями договора о предоставлении кредита сумма ежемесячного платежа равна 6561,48 рублей.
На дату подачи настоящего заявления заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии со ст.8.3 "Общих условий" возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем Банк уведомил заемщика письмом. При возникновении оснований для досрочного истребования кредита, клиент обязан в соответствии со ст.8.3.1., 8.4.3 "Общих условий" вернуть кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом Банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств.
В соответствии со ст.8.8.2. "Общих условий" при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.
Поскольку ответчик обязательства перед Банком не выполняет, то по состоянию на [ 00.00.0000 ] у него образовалась задолженность в размере 656208 рублей 39 копеек, которая состоит из суммы основного просроченного долга – 201895 руб. 31 коп., суммы процентов за пользование кредитом – 27975 руб. 20 коп., суммы комиссии банка - 9725 руб. 60 коп., суммы штрафов за просрочку возврата кредита и процентов – 416612 руб. 28 коп.
В соответствии с изложенным истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 656208 рублей 39 копеек, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 9762 рубля 08 копеек.
В судебном заседании представитель истца, по доверенности Ф.И.О.3 исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении, дала объяснения по существу иска.
Ответчик Ф.И.О.1 в судебном заседании исковые требования истца не признала. Пояснила суду, что действительно между банком и ей как индивидуальным предпринимателем был заключен кредитный договор. В связи с чем поскольку данный договор является договором на потребительские цели, в связи с чем он не мог заключаться с индивидуальным предпринимателем. Кроме того по договору ей была получена денежная сумма в размере 94000 руб. 00 коп., а не 221000 руб. 00 коп.
Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив доказательства, представленные в дело, в их совокупности в соответствии со ст.67, 71 ГПК РФ, находит заявленные требования Банка подлежащими частичному удовлетворению.
К данному выводу суд приходит на основании следующего.
В соответствии со ст.45 Конституции РФ «1. Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.
2. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом»
Согласно ст.46 Конституции РФ «1. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод».
Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считает заключенным с момента передачи денег.
Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] ответчик Ф.И.О.1 обратилась к ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на предоставление кредита
В данном заявлении указано, что клиент (ответчик по делу) ознакомлен в день подписания настоящего заявления с "Тарифами по потребительскому кредитованию ("Кредиты наличными")", "Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан", "Правилами использования банковских карт", согласен с ними и обязуется исполнять содержащиеся в них требования
Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 423 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа.
Согласно ч.1, ч.4 ст.421 ГК РФ: «1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой».
Судом установлено, что имеющееся в материалах дела Заявление Ф.И.О.1 о предоставлении кредита, а так же неотъемлемая часть договора, а именно "Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан" , содержат сведения относительно суммы предоставления кредита, условий кредитования, процедуры погашения полученной суммы.
Таким образом, судом установлено, что стороны в письменном виде достигли соглашения относительно существенных условий договора, об этом свидетельствуют подписи на Заявлении о предоставлении кредита, "Тарифах по потребительскому кредитованию ("Кредиты наличными")", "Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан", "Правилах использования банковских карт".
Таким образом, судом установлено, что [ 00.00.0000 ] между истцом и ответчиком Ф.И.О.1 был заключен кредитный договор [ № ], на основании заявления (оферты), согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 221000 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев, с начислением процентов в размере 15 % годовых.
В соответствии со ст.8.2.3 "Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан" заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.
В соответствии с условиями договора о предоставлении кредита сумма ежемесячного платежа равна 6561 рубль 48 копеек, в том числе сумма ежемесячного страхового взноса - 419 рублей 90 копеек, а также комиссия за обслуживание кредита - 884 рубля 00 копеек
В соответствии со ст.8.8.2. "Общих условий" при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.
Истцом обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме, денежная сумма в размере 221000 руб. 00 коп. была перечислена истцом на счет заемщика открытый у истца, что подтверждается выпиской по счету клиента.
Однако судом установлено, что ответчик в нарушение положений договора и условий, не осуществил возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях, а именно неоднократно производил погашение кредита с просрочкой, последний платеж был произведен в мае 2009 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика
Задолженность заемщика перед истцом по состоянию на [ 00.00.0000 ] составляет 656208 рублей 39 копеек, которая состоит из суммы основного просроченного долга – 201895 руб. 31 коп., суммы процентов за пользование кредитом – 27975 руб. 20 коп., суммы комиссии банка - 9725 руб. 60 коп., суммы штрафов за просрочку возврата кредита и процентов – 416612 руб. 28 коп.
У суда нет оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательств своих доводов.
Истец предоставил суду расчет по взыскиваемым суммам, он произведен в соответствии с требованиями договора и ст. ст. 395, 809, 811 ГК РФ
В связи с этим, в соответствии со ст.8.3 "Общих условий" возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем Банк уведомил заемщика письмом. В соответствии со ст.8.3.1., 8.4.3 "Общих условий" при возникновении оснований для досрочного истребования кредита клиент обязан вернуть кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом Банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств. Данное требование ответчиком не исполнено.
Согласно ст. 819 ГК «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.»
В силу ст. 811 ГК РФ «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 ст. 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.»
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить Заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.3 ст.810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ и ч.1. ст.819 ГК РФ Заимодавец имеет право на получение с Заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с ч.2 ст.809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения Заемщиком задолженности по возврату суммы займа.
В соответствии со ст. ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Судом установлено, что по вине заемщика не исполняются до настоящего времени принятые заемщиком на себя обязательств по уплате основной суммы долга, процентов. Следовательно, ответчик в силу ст.819, 810, 911 ч. 2 ГК РФ должен нести ответственность перед истцом.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Ф.И.О.1 в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» суммы основного долга, процентов в сумме 229870 рублей 51 копейка законны и подлежат удовлетворению.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика комиссии за выдачу кредита в размере 9725 руб. 60 коп.
Суд считает, что данные требования истца удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно условиям заявления-оферты заемщик обязался уплатить банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 884 рубля 00 копеек.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от [ 00.00.0000 ] «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв.Банком России 26.03.2007г. №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Ссылка банков на письмо Центрального банка России от 01.06.2007г. №78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004г. №254-П», в соответствии с которым взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию суды, неосновательна.
Письмо о применении п.5.1 Положения Банка России к нормативным правовым актам РФ не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Поэтому суд признает данное условие кредитного договора ничтожным и отказывает в удовлетворении требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания комиссии в размере 9725 рублей 60 копеек.
Истец просит суд взыскать с ответчика штраф за просрочку возврата кредита и процентов в размере 416612 руб. 28 коп. Суд считает необходимым применить ст.333 ГК РФ и уменьшить штраф, предусмотренный кредитным договором, до 10000 рублей 00 копеек.
Всего взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по кредитному договору в размере 239870 руб. 51 коп.
Доводы ответчика о том, что между ней и банком был заключен договор, в котором она являлась индивидуальным предпринимателем, и данный кредит был приобретен в предпринимательских целях, судом не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.
Судом установлено, что в анкете ответчиком действительно указано, что она является индивидуальным предпринимателем, однако как следует из заявления на кредит [ № ], истец просила банк в соответствии с общими условиями обслуживание счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» заключить договор о предоставление кредита на условиях, указанных в данном заявлении. Каких-либо условий содержащихся в заявлении на кредит, о том, что данный кредит ответчику предоставляется как индивидуальному предпринимателю для предпринимательских целей, в заявление не имеется. Данное заявление собственноручно подписано ответчиком. Кроме того, как следует из уведомления ( акцепта) банка о предоставлении ответчику кредита, банком принято решение о предоставлении ответчику потребительского кредита на условиях, указанных в данном решении. С указанным решением ответчик была ознакомлено, о чем свидетельствует подпись ответчика. Таким образом судом достоверно установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита.
Доводы ответчика в части того, что ей была предоставлена не вся сумма кредита, а только 94000 руб. 00 коп., судом не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям. Судом установлено, что между истцом и ответчиком ранее, а именно [ 00.00.0000 ] был заключен еще один кредитный договор [ № ]. Как следует из заявления на кредит [ № ] от [ 00.00.0000 ] , ответчик просила истца в случае акцепта настоящего предложения за счет предоставленного кредита полностью погасить ее задолженность по выданному ранее потребительскому кредиту в соответствии с кредитным договором [ № ] от [ 00.00.0000 ] . Кроме того [ 00.00.0000 ] ответчик обратилась с аналогичным самостоятельным заявлением к истцу, о безакцептном списании необходимой суммы для полного досрочного погашения кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ] . Судом установлено, что данное требование банком было исполнено, денежная сумма в размере 126576 руб. 99 коп., после предоставления ответчику кредита, была в безакцептном порядке списана в счет досрочного погашения по кредитному договору [ № ], оставшаяся часть в размере 94000 руб. 00 коп., была выдана наличными ответчику, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.
Доводы ответчика в части, что банком были ей навязаны условия по страхованию защиты заемщика, также не могут быть приняты во внимание, поскольку, согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Исходя из заявления на кредит [ № ] от [ 00.00.0000 ] , ответчик добровольно, сама указала на то, что она согласна на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка, данное заявление ответчиком подписано. Заявление содержит всю полную информацию о размере ежемесячного страхового платежа. Из заявления следует, что ответчику была предоставлена вся необходимая информация. В связи с чем доводы ответчика о понуждении со стороны истца к заключению договора страхования являются не обоснованными.
Как установлено в судебном заседании, с момента заключения вышеуказанного кредитного договора ответчик с какими-либо требованиями о признании условий заключенного договора недействительными, оспаривании самого договора не обращалась.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ «Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований».
Следовательно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 5598 рублей 71 копейка
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Ф.И.О.1 в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 239870 рублей 51 копейку, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5598 рублей 71 копейку.
В остальной части исковых требований ЗАО "Райффайзенбанк" отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Нижегородский областной суд, в течение десяти дней, путем подачи кассационной жалобы через Нижегородский районы суд г.Н.Новгорода.
Судья Е.П.Рахманкина