Дело № 2-1120/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Сокуровой Ю.А., при секретаре Лоскутовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Н. Новгороде, гражданское дело по иску Ф.И.О.1 к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании кредитного договора ничтожным в части, применении последствий недействительности ничтожного договора,
УСТАНОВИЛ:
Ф.И.О.1 обратилась в суд с указанным иском к ответчику, в обоснование которого указала следующее.
[ 00.00.0000 ] ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Ф.И.О.1 заключили кредитный договор [ № ].
В п. 7.5 указанного договора указано: «Все споры, возникающие из настоящего договора или в связи с ним, в том числе касающиеся его заключения, изменения, исполнения, нарушения, расторжения, прекращения или недействительности, вследствие неосновательного обогащения, разрешаются в следующем порядке: 7.5.1. иск (иные неисковые требования) к Банку предъявляются в суд в соответствии с действующим законодательством РФ; 7.5.2. иски (иные неисковые требования) к Заемщику передаются на разрешение Третейского суда при ОАО «БАНК УРАЛСИБ», в соответствии с регламентом этого суда и назначением количественного и персонального состава судей для рассмотрения конкретного спора по усмотрению Председателя указанного суда. При этом стороны договорились, что решение Третейского суда по конкретному спору является окончательным и не может быть оспорено. Документы, регламентирующие деятельность Третейского суда при ОАО «УРАЛСИБ», опубликованы на корпоративном интернет-сайте ОАО «УРАЛСИБ».
Из текста спорного Договора следуют выводы:
Кредитный договор [ № ] от [ 00.00.0000 ] является договором присоединения.
Права Заемщика, касающиеся его права на обращение в суд, значительно уменьшены, сокращены, ущемлены по сравнению с правами Банка.
До подписания условий настоящего Договора Заемщик не был ознакомлен с документами, регламентирующими деятельность соответствующего Третейского суда.
Согласно тексту п. 7.5.2 иски (иные неисковые требования) к Заемщику передаются на разрешение Третейского суда при ОАО «БАНК УРАЛСИБ», в соответствии с регламентом этого суда и назначением количественного и персонального состава судей для рассмотрения конкретного спора по усмотрению Председателя указанного суда. Однако в данном Договоре отсутствуют указания на факт ознакомления Заемщика с документами, регламентирующими деятельность данного суда, данные документы не приложены к договору, нет информации о том, где Заемщик может ознакомиться с такими документами.
Заемщик заключил указанный Договор, являющийся Договором присоединения, содержащий в себе условия, ущемляющие его права как потребителя банковских услуг, противоречащий положениям Конституции РФ, ГК И ГПК, Закона РФ «О защите прав потребителей», не имея полной информации об условиях данного Договора до его подписания сторонами.
На основании изложенного и руководствуясь ст.42 ФЗ «О третейских судах в РФ», ст. ст. 1, 9-11, 168, 180,181, 422, 428 ГК РФ, ст.ст. 3, 12 ГПК РФ, ст.19,45 Конституции РФ, ст.ст. 16, 17 Закона «О защите прав потребителей», истец просит суд: признать ничтожным пункт 7.5 Кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ] . Применить последствия недействительности ничтожного пункта 7.5 Кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ] .
Впоследствии истец уточнил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ и указал, что наличие в договоре условий, явно не относящихся к конкретному займу и не действующих в отношении данного заемщика, свидетельствует о том, что данный договор является договором присоединения, и был принят заемщиком не иначе как путем присоединения к договору в целом. Просит признать ничтожными пункты 1.6, 3.1, 3.5, 4.1-4.5, 5.1-5.5, 6.1-6.3 и 7.2 Кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ] . Применить последствия недействительности ничтожных пунктов 1.6, 3.1, 3.5, 4.1-4.5, 5.1-5.5, 6.1-6.3 и 7.2 Кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ] .
Определением суда от [ 00.00.0000 ] утверждено мировое соглашение, заключенное сторонами по требованиям о признании ничтожным пункта 1.6 Кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ] , применении последствий недействительности ничтожного пункта 1.6 Кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ] , производства по делу в указанной части прекращено.
В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Представитель истца на основании доверенности Ф.И.О.3 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика на основании доверенности Ф.И.О.4 в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал доводы письменных возражений на иск.
Третье лицо Ф.И.О.5 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Представитель третьего лица на основании доверенности Ф.И.О.3 в судебном заседании с исковыми требованиями согласился.
Выслушав объяснения представителей сторон, установив юридически значимые для разрешения правового конфликта обстоятельства, оценив представленные доказательства в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Ф.И.О.1 заключен кредитный договор [ № ] на предоставление денежных средств на потребительские цели в размере 200000 рублей сроком до [ 00.00.0000 ] под 17 % годовых .
ОАО «БАНК УРАЛСИБ» свои обязательства исполнил, зачислив сумму кредита 200000 рублей на счет заемщика Ф.И.О.1 Указанное обстоятельство сторонами по делу не оспаривается.
В настоящее время за истцом образовалась задолженность в размере 172286,67 рублей.
Согласно п. 7.5. Кредитного договора все споры, возникающие из настоящего договора или в связи с ним, в том числе касающиеся его заключения, взыскания, исполнения, нарушения, расторжения, прекращения или недействительности, вследствие неосновательного обогащения, разрешаются в следующем порядке:
7.5.1. иск (иные неисковые требования) к Банку предъявляются в суд в соответствии с действующим законодательством РФ;
7.5.2. Иски (иные не исковые требования) к Заемщику передаются на разрешение Третейского суда при ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в соответствии с регламентом этого суда и назначением количественного и персонального состава судей для рассмотрения конкретного спора по усмотрению Председателя указанного суда. При этом стороны договорились, что решение Третейского суда по конкретному спору является окончательным и не может быть оспорено. Документы, регламентирующие деятельность Третейского суда при ОАО «УРАЛСИБ», опубликованы на корпоративном интернет-сайте ОАО «УРАЛСИБ».
В связи с чем, ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился с иском к Ф.И.О.1 о взыскании задолженности в в Третейский суд при ОАО «БАНК УРАЛСИБ» .
Истец Ф.И.О.1 просит признать соглашение о третейской оговорке недействительным.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ:
1. Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.
В силу статьи 168 ГУК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Статьей 421 ГК РФ предусмотрена свобода договора:
1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Статья 428 ГК РФ определяет договор присоединения:
1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
3. При наличии обстоятельств, предусмотренных в пункте 2 настоящей статьи, требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор.
В соответствии со ст. 5 ФЗ «О третейских судах в РФ» от 24.07.2002 г. № 102-ФЗ:
1. Спор может быть передан на разрешение третейского суда при наличии заключенного между сторонами третейского соглашения.
2. Третейское соглашение может быть заключено сторонами в отношении всех или определенных споров, которые возникли или могут возникнуть между сторонами в связи с каким-либо конкретным правоотношением.
3. Третейское соглашение о разрешении спора по договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (договор присоединения), действительно, если такое соглашение заключено после возникновения оснований для предъявления иска.
4. Третейское соглашение в отношении спора, который находится на разрешении в суде общей юрисдикции или арбитражном суде, может быть заключено до принятия решения по спору компетентным судом.
Статья 7 ФЗ «О третейских судах в РФ» от 24.07.2002 г. № 102-ФЗ предусматривает форму и содержание третейского соглашения:
1. Третейское соглашение заключается в письменной форме. Третейское соглашение считается заключенным в письменной форме, если оно содержится в документе, подписанном сторонами, либо заключено путем обмена письмами, сообщениями по телетайпу, телеграфу или с использованием других средств электронной или иной связи, обеспечивающих фиксацию такого соглашения. Ссылка в договоре на документ, содержащий условие о передаче спора на разрешение третейского суда, является третейским соглашением при условии, что договор заключен в письменной форме и данная ссылка такова, что делает третейское соглашение частью договора.
2. При несоблюдении правил, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, третейское соглашение является незаключенным.
3. Если стороны не договорились об ином, то при передаче спора в постоянно действующий третейский суд правила постоянно действующего третейского суда рассматриваются в качестве неотъемлемой части третейского соглашения.
Статьей 40 ФЗ «О третейских судах в РФ» от 24.07.2002 г. № 102-ФЗ установлено, что если в третейском соглашении не предусмотрено, что решение третейского суда является окончательным, то решение третейского суда может быть оспорено участвующей в деле стороной путем подачи заявления об отмене решения в компетентный суд в течение трех месяцев со дня получения стороной, подавшей заявление, решения третейского суда.
Судом установлено, что Ф.И.О.1, исходя из свободы договора, своей подписью в кредитном договоре подтвердила факт его заключения. Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о понуждении его к заключению договора, а также доказательств установления для Клиента каких-либо ограничений во времени ознакомления с текстом договора. Истец дееспособен согласно сведениям, указанным в анкете, обладает образованием, следовательно, понимает последствия совершаемых им юридически значимых действий, таких как подпись в документах.
Следует отметить, что Формы банковских документов по конкретным кредитным продуктам Банка, разработаны для удобства Клиентов, сокращения их временных и материальных затрат на формулирование взаимных прав и обязанностей, в качестве проектов условий договоров, предлагаемых Клиентам.
Истец эти условия одобрил и принял, что подтверждается подписью Истца на Заявлении на выдачу кредита, а также в самом кредитном договоре от [ 00.00.0000 ]
Вместе с тем, предоставление кредитными организациями своим Клиентам трафаретных бланков Заявления, Анкеты, проекта условий Договора лишь упрощает и облегчает процедуру оформления договорных отношений, однако наличие образца трафаретных бланков не исключает изменение и согласование изложенных в них условий - путем направления гражданином в Банк своего варианта оферты.
Заключение Договора не навязывается гражданам, они добровольно выбирают конкретную кредитную организацию, конкретный банковский продукт с определёнными условиями - с учетом своих возможностей. При этом, как указывалось выше, потенциальные Клиенты не лишены права и возможности участвовать в выработке конкретных условий договора.
Клиент не ограничен в своих правах, предусмотренных действующим законодательством. Истец не заявлял о своем несогласии подписывать Кредитный договор, содержащий третейскую оговорку, не обращался в Банк с заявлением о своем несогласии с данным условием договора.
В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не предоставлено доказательств несогласия с содержанием условий договора (например: протокол разногласий, письменные заявления в банк с просьбой изменить содержание договора и т.п.), так и то, что Банк отказывался принимать у него заявление (проект договора) иной формы, а также доказательств, свидетельствующих о том, что он до заключения договора, либо после этого, обращался в Банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с Условиями договора, либо не мог реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг.
Таким образом, учитывая, что никаких требований об изменении текста Кредитного договора, иных действий, выразившихся в несогласии Истца с условиями Договора не предъявлялось и не предпринималось, суд приходит к выводу, что сторонами достигнуто соглашение о третейской оговорке, что соответствует требованиям действующего законодательства РФ и положениям о свободе договора, при этом доводы стороны истца о ничтожности пункта 7.5 Кредитного договора являются несостоятельными и необоснованными.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Ознакомиться с регламентом третейского суда при ОАО «БАНК УРАЛСИБ» имеет возможность любой потенциальный Клиент Банка, обратившись в отделения Банка, его представительства (подразделения представительства), или зайдя на сайт банка в сети интернет по адресу www.uralsib.ru.
Указанный способ доведения информации является общепринятым в банковской сфере, позволяет потребителю, имеющему намерение заключить договор с Банком, всесторонне и полно ознакомиться с предлагаемыми условиями, осуществить свободный выбор (ст. 8 Закона «О защите прав потребителей»), специальных способов доведения информации законодательством не предусмотрено.
Таким образом, у любого желающего, в т.ч. и у Истца, не было препятствий для получения в любой момент полной информации по условиям договора и получения пояснения сотрудников Банка по интересующим вопросам, потребителю была предоставлена возможность незамедлительно получить информацию об услуге не только при заключении договора, но и перед этим, а также в период действия договора.
В ч. 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений и указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.
Исходя из данного принципа, то есть, предполагая разумность действий Клиента и его добросовестность, Банк не может отвечать за субъективное восприятие Клиентом текста подписываемых им документов.
Истцом заявлены требования о признании ничтожными п. 3.1., 3.5 Кредитного Договора и применении последствий их недействительности.
Указанные пункты Кредитного договора предусматривают порядок возврата кредита и уплаты процентов:
3.1. Платежи но возврату Кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком в виде единого аннуитетногоплатежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование Кредитом и сумму погашения основногодолга. Календарный период, за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование Кредитом, обозначается процентным периодом. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по Кредиту на Счет.
Окончание первого процентного периода и всех последующих процентных периодов определяется в соответствии с Графиком возврата кредита, уплаты процентов, являющимся неотъемлемой частью настоящего Договора .
Последний процентный период заканчивается "11" сентября 2013. Второй и последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода.
Начисление процентов производится на остаток задолженности по Кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России.
Отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и заканчивается днем возврата Кредита. При этом день возврата Кредита включается в период начисления процентов.
Проценты на сумму Кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования Кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Размер ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита, подлежащей ежемесячной уплате Заемщиком, определяется умножением суммы Кредита, указанной в п. 1.2 Договора на ставку комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита, указанную в п. 1.6 Договора.
3.5. Поступающие Банку от Заемщика суммы направляются Банком последовательно (независимо от указаний, данных вплатежных документах Заемщиком):
а) на погашение комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита;
б) на погашение издержек Банка по получению исполнения;
в) на погашение издержек Банка, связанных с взысканием задолженности по данному Договору, и расходов, связанных среализацией залога;
г) на погашение просроченных процентов за пользование кредитом;
д) на погашение просроченного основного долга (возврат кредита);
с) на погашение неустойки за просрочку возврата кредита и/или уплаты процентов;
ж) па погашение срочных процентов за пользование кредитом;
з) на погашение основного долга (возврат кредита).
Банк вправе в одностороннем порядке изменять приведенную очередность.
Как пояснил в судебном заседании представитель истца, истцом оспариваются указанные пункты в части взыскания комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита.
Вместе с тем, стороны в процессе рассмотрения дела заключили мировое соглашение, согласно условиям которого ответчик признал требования истца в части признания недействительным условия Кредитного договора (п.1.6) в части взимания комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,45% от суммы кредита и в срок до [ 00.00.0000 ] ответчик производит зачет оплаченной истцом суммы 18000 рублей за оказание финансовых услуг в счет погашения задолженности истца по основному долгу. Мировое соглашение утверждено судом.
В связи с изложенным, у суда отсутствуют основания для признания недействительными п. 3.1., 3.5 Кредитного Договора и применении последствий их недействительности.
Истцом заявлены требования о признании ничтожными п.п. 4.1-4.5 Кредитного Договора и применении последствий их недействительности.
Пункт 4 Кредитного договора предусматривает права и обязанности сторон:
Банк в любое время с момента даты заключения настоящего Договора до момента даты погашения задолженности вправетребовать от Заемщика предоставления документов, подтверждающих его платежеспособность и целевое использованиеКредита. Заемщик обязан предоставить Банку вышеуказанные документы в течение трех рабочих дней с момента датыполучения запроса.
Заемщик обязан:
Использовать кредитные средства по целевому назначению.
В случае если п. 1.5 настоящего Договора предусмотрено подтверждение целевого использования, Заемщик обязанподтвердить целевое использование в течение двух месяцев со дня подписания настоящего Договора следующимидокументами:
документ, являющийся основанием сделки (договор купли-продажи, распоряжение о предоставлении земельного участкапри приобретении земельного участка и т. д.);
документ, подтверждающий право собственности (свидетельство о государственной регистрации права, ПТС и т. д.);
документ, подтверждающий факт оплаты сделки (платежные поручения, чеки, расписки, указание на факт оплаты вдоговоре и т. д.).
Письменно уведомить Банк в случае получения кредита или предоставления поручительства в иных кредитныхорганизациях;
Не передавать в залог свое имущество третьим лицам без письменного согласия Банка;
Не передавить свои права и обязанности по настоящему Договору третьим лицам;
4.2.6. Предоставить Банку право на составление расчетных документов от его имени для погашения задолженности по Договору, с использованием средств, находящихся на счете [ № ], открытом в Банке, и сумме, не превышающей размер обязательств Заемщика но Договору.
Обеспечить на указанном счете наличие денежных средств в достаточном размере в последний день оплаты очередного платежа.
Настоящим Заемщик безотрывно и безусловно предоставляет Банку право на составление расчетных документов от его имени для погашения задолженности по Договору, с использованием указанного в настоящем подпункте счета, в сумме, не превышающей размер обязательств Заемщика по Договору.
Заемщик отвечает по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту.процентам, неустойкам и расходам, связанным с взысканием задолженности по кредиту.
При увеличении Банком процентной ставки в соответствии с п. 5.1 Договора Заемщик имеет право погасить всю суммукредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение 30 (Тридцати) календарных дней от получения Заемщиком письменного уведомления об увеличении процентной ставки.
Заемщик обязан возместить Банку все убытки, которые понес Банк из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по настоящему Договору вне зависимости от наличия или отсутствия в этом вины Заемщика.
Из пояснений представителя истца в судебном заседании следует, что основанием для признания указанных пунктов Кредитного договора ничтожными является то, что в них отсутствуют права Заемщика, а установлены лишь его обязанности, то есть название раздела не соответствует его содержанию.
Между тем, суд считает, что данное обстоятельство не может являться основанием для признания указанных пунктов договора недействительными, поскольку это не противоречит требованиям закона, при этом истцом не представлено доказательств обращения в банк с предложением о заключении Кредитного договора на иных условиях, либо выражения несогласия с указанными условиями при заключении договора.
Банк, руководствуясь принципом, закрепленным в ч. 3 статьи 10 ГК РФ, предполагает, что Истец, как дееспособный гражданин, отдаёт себе отчёт в своих действиях, тем более, таких как подпись в документах. Соответственно отсутствие с его стороны требований о предоставлении дополнительной информации или разъяснении каких-либо неясных положений заключенного договора свидетельствует о его понимании и согласии с условиями Договора.
Истец просит признать ничтожными п.п. 5.1-5.5, а также п. 7.2 Кредитного Договора и применить последствия их недействительности, так как изменение существенных условий договора без согласия другой стороны не соответствует требованиям закона.
5. ПОРЯДОК ИЗМЕНЕНИЯ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА.
5.1. При изменении конъюнктуры рынка кредитных ресурсов, кредитной политики Банка, изменении ставки рефинансирования Банка России, ставок на рынке межбанковских кредитов, Банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентов за пользование Кредитом, направив письменное уведомление Заемщику не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до введения новых условий пользования Кредитом.
При неполучении от Заемщика в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты отправления письменного уведомления отказа от новых условий кредитования, процентная ставка по Кредиту считается измененной с даты, указанной в уведомлении.
При письменном отказе Заемщика от новых условий использования Кредита согласно п. 5,1, настоящего Договора, Заемщикобязуется вернуть (погасить) сумму Кредита, уплатить начисленные проценты и иные денежные средства, причитающиесяБанку в соответствии с условиями настоящего Договора, в течение 30 (Тридцати) календарных дней с момента датынаправления письменного уведомления Банка об изменении платы за пользование Кредитом.
Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм,причитающихся Банку но настоящему Договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за7 (Семь) календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенныминарушениями условий настоящего Договора;
При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из настоящегоДоговора, вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей и от наличия илиотсутствия в этом вины Заемщика (в том числе, по причине нецелевого использования Кредита, уклонения, либо отказа отпроведения Банком проверки платежеспособности, целевого использования Кредита и его обеспеченности).
При наличии фактов, свидетельствующих о неплатежеспособности Заемщика, а также лиц, предоставивших обеспечениеисполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору;
При прекращении действия обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по настоящему Договору.
При нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов.
При наступлении обстоятельств, свидетельствующих о невозможности исполнения своих обязательств перед БанкомЗаемщиком в срок, указанный в п. 1.3. настоящего Договора,
5.4. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм,причитающихся Банку по настоящему Договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за30 (тридцать) календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях:
При изменении конъюнктуры рынка денежных ресурсов, изменении рынка межбанковских кредитов, принятииограничительных мер, вводимых Центральным Банком Российской Федерации и Правительством Российской Федерации,предполагающих убыточность исполнения настоящего договора для Банка.
Н других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
5.5. При получении уведомления Банка об изменении сроков возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм,причитающихся Банку по настоящему Договору, Заемщик обязан в сроки, указанные в уведомлении Банка:
5.5.1 погасить неустойку за нарушение сроков погашения Кредита и/или неустойку за нарушение сроков уплаты процентов за пользование Кредитом;
уплатить проценты за пользование Кредитом;
возвратить Кредит;
уплатить иные суммы, причитающиеся Банку по настоящему Договору.
Внесение изменений в настоящий Договор осуществляется путем подписания Сторонами дополнительного соглашения, заисключением изменений, вносимых в соответствии с п.п. 5.1., 5.З., 5.4, настоящего Договора,
В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Согласно ст. 160 ГК РФ «Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Частью 2 ст.811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 314 ГК РФ обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.
Таким образом, условие договора об изменении Банком сроков возврата Кредита, процентов и иных сумм в одностороннем порядке в случае нарушения заемщиком своих обязанностей по договору, а также в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством, соответствует требованиям закона.
Возможность изменения Условий договора в указанном порядке соответствует требованиям законодательства, в частности ст. 450 ГК РФ закреплено, что изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, законами или договором.
Статьей 29 Закона «О Банках и банковской деятельности» до внесения изменений в данную статью ФЗ № 11-ФЗ от 15.02.2010 года было предусмотрено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных ФЗ или договором с клиентом. При этом в ч. 2 статьи 2 ФЗ № 11-ФЗ от 15.02.2010 г. «О внесении изменений в статью 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» прямо предусмотрено, что положения части второй и части четвертой ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» применяются к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления ФЗ в силу.
При заключении Договора от [ 00.00.0000 ] стороны в договоре согласовали односторонний порядок изменения его условий Банком, что не противоречило действующему законодательству.
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что сторонами Договора было достигнуто соглашение по всем условиям вышеуказанного Договора, в том числе и по одностороннему порядку изменения Банком размера процентов за пользование кредитом, с обязательным направлением письменного уведомления Заемщику не позднее, чем за 30 календарных дней до введения новых условий пользования кредитом.
Истцом также заявлены требования о признании ничтожными п.п. 6.1-6.3 Кредитного Договора и применении последствий их недействительности, так как они являются избыточными, их содержание неясно, неустойка необоснованна.
Пункт 6 Кредитного договора устанавливает Обеспечение исполнения обязанностей заемщика:
6.1. Исполнение обязательств Заемщика по настоящему договору, обеспечивается:
[ЗАЛОГИ]
- неустойкой в размере, указанном в п. 6.3. настоящею Договора.
В случае ухудшения или угрозы ухудшения платежеспособности Заемщика, а также лиц, предоставивших обеспечениеисполнения Заемщиком своих обязательств но Договору, обеспечивающего возврат Кредита, Банк вправе потребовать отЗаемщика, а Заемщик обязан предоставить Банку дополнительное обеспечение возврата Кредита по выбору Банка.
При просрочке исполнения обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом, а такжелюбых иных срочных обязательств, предусмотренных Договором, в том числе по причинам задержки платежей на Счеттретьими лицами. Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 500,00 рублей за каждый факт просрочки.
Проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму Кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.
В соответствии со статьей 329 ГК РФ способами обеспечения исполнения обязательств являются:
1. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
2. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).
3. Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.
В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
Судом установлено, что единственным способом обеспечения обязательств по Кредитному договору от [ 00.00.0000 ] является договорная неустойка, которая определена сторонами в размере 500 рублей, и уплачивается Заемщиком в случаях, установленных п.6.3. Договора.
Доводы стороны истца о ничтожности указанных пунктов Кредитного договора являются несостоятельными и не основаны на законе.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Ф.И.О.1 к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании ничтожными пунктов кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ] , применении последствий недействительности ничтожных пунктов кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ] оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы в Нижегородский районный суд города Новгорода.
Федеральный судья Ю.А.Сокурова