РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Мироновой Н. В. при секретаре Шаминой Е. С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «Возрождение» к Ф.И.О.1, Ф.И.О.2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
В суд с исковым заявлением обратился ОАО Банк «Возрождение», в котором просит:
1. Взыскать с Ф.И.О.1 денежные средства в размере 2 262 520,64 (два миллиона двести шестьдесят две тысячи пятьсот двадцать рублей) 64 копейки, в том числе:
1 517 616,95 рубля - сумму основного долга (кредита);
209 480,66 рубля - сумму срочных процентов за пользование кредитом;
507 687,66 рубля - сумму неустойки (п.6.6 кредитного договора);
27 735,37 рубля - сумма штрафа (п.6.4. кредитного договора).
2. Обратить взыскание на предмет залога, объект недвижимого имущества -
квартиру, расположенную по адресу: [ адрес ], назначение: жилое, общей площадью 51,5 кв.м, условный номер: 52-: 2-01/719/2007-059, принадлежащую на праве собственности Ф.И.О.2, установив начальную продажную стоимость 3 840 000,00 (три миллиона к семьсот сорок тысяч) рублей и определить способ реализации указанной квартиры - путем продажи с торгов.
3. Взыскать с ответчиков понесенные истцом расходы по уплате
государственной пошлины в размере 23 512,60 рубля.
В обоснование предъявленного иска истец указал, что [ 00.00.0000 ] между ответчиком Ф.И.О.1 и банком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк выполнил свои обязательства, предоставил ответчику кредит в размере 3 000 000 рублей.
По условиям кредитного договора (п.5.1, 5.2) Ф.И.О.1 обязался не позднее 28 числа календарного месяца равными по сумме платежами в размере 38 370,00 рублей производить погашение задолженности по кредиту.
В нарушение условий кредитного договора обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом заемщиком надлежащим образом не исполнялись. За время пользования кредитом заемщик частично погасил основной долг и проценты за пользование кредитом, после чего погашение основного долга и соответствующих процентов заемщиком не производились.
[ 00.00.0000 ] в целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору между Банком и Ф.И.О.2 был заключен договор залога недвижимого имущества [ № ].
В залог предоставлена квартира, расположенная по адресу: [ адрес ]. Банк требует досрочного возвращения всей суммы кредита, в соответствии с п. 6.5 кредитного договора.
В судебном заседании представитель истца свои исковые требования поддержала, дала пояснения по существу предъявленного иска.
Ответчик Ф.И.О.1 в судебном заседании не присутствовал, о дне и месте его проведения извещен надлежащим образом, [ 00.00.0000 ] , при таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие данного ответчика.
Представитель ответчика Ф.И.О.1 на основании доверенности Ф.И.О.4 в судебном заседании иск, от имени своего доверителя признала частично, а именно: она признала иск в части взыскания суммы основного долга, и суммы срочных процентов за пользование кредитом, иск в части взыскания неустойки не признала.
От имени своего доверителя заявила ходатайство о снижении неустойки, так как у него на иждивении находятся двое несовершеннолетних детей, и жена, которая не работает, находится в отпуске по уходу за ребенком до трех лет.
Ответчик Ф.И.О.2 в судебном заседании не присутствовал, о дне и месте его проведения извещен надлежащим образом [ 00.00.0000 ] , о чем свидетельствует уведомление о вручении ему судебной повестки, ответчик о причинах неявки суд в известность не поставил, при таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дел в отсутствие данного ответчика.
Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что [ 00.00.0000 ] между Ф.И.О.1 и ОАО Банк «Возрождение» был заключен кредитный договор [ № ] . (далее кредитный договор).
В соответствии с кредитным договором банк принял на себя обязательства предоставить заемщику кредит в сумме 3 000 000 рублей, а заемщик принял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства и уплачивать начисленные на них проценты в порядке и на условиях настоящего договора (пункт 2.1, 2.2 договора). Срок кредита – 36 месяцев, дата полного возврата кредита – [ 00.00.0000 ] .
Пунктом 3.3 кредитного договора был установлен размер процентной ставки за пользование кредитом – 18% годовых.
В разделе 3 кредитного договора указаны условия предоставления кредита:
- банк предоставляет заемщику кредит в безналичном порядке путем разового зачисления банком денежных средств на счет (пункт 3.2 договора),
- кредит считается предоставленным в дату зачисления суммы кредита на счет в порядке и на условиях настоящего договора. (пункт 3.6).
Судом установлено, что банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме, на условиях, установленных договором, [ 00.00.0000 ] на счет Ф.И.О.1 зачислил сумму кредита – 3 000 000 рублей .
В соответствии со ст. 819 ГК РФ – “По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.”
В соответствии со ст. 810 ГК РФ – «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа»
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.
В соответствии с пунктом 5.1 кредитного договора заемщик принял на себя обязательства возвращать кредит ежемесячно равными по сумме платежами. Сумма ежемесячного платежа составляет – 108 370 рублей. Датой платежа признается 28 число каждого месяца.
Таким образом, судом установлено, что ответчик Ф.И.О.1 принял на себя обязательства погашать кредит частями, а именно ежемесячно производить оплату основного долга и процентов за пользование кредитом в размере 108 370 рублей.
В соответствии со ст. 911 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ответчиком Ф.И.О.1 нарушены условия кредитного договора в части исполнения обязательства по осуществлению платежей по кредиту в размере, и сроки определенные кредитным договором и графиком. Данные обстоятельства подтверждаются: письменным ходатайством ответчика, где указано, что за нарушение сроков возврата кредита, ему начислялась неустойка, выпиской по счету, открытому на имя ответчика Ф.И.О.1
Таким образом, судом установлено, что ответчиком неоднократно не исполняются принятые на себя обязательства по возврату кредита, уплаты процентов, в установленном договором порядке и в установленные сроки.
Судом установлено, что ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит частями.
В соответствии с п. 7.4.4 кредитного договора банк вправе требовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору, в следующих случаях: при нарушении срока уплаты ежемесячных платежей по кредиту.
Следовательно, в силу п. 2 ст. 911 ГК РФ, п. 7.4.4 кредитного договора, истец имеет право взыскать всю сумму предоставленного кредита, с причитающимися процентами, до истечения срока кредитного договора.
Истцом представлен расчет задолженности ответчика Ф.И.О.1 по кредитному договору , он судом проверен. Расчет соответствует требованиям закона, условиям договора.
Более того, иск в части взыскания суммы основного долга, суммы срочных процентов за пользование кредитом представителем ответчика в судебном заседании признан. Признание иска ответчиком в этой части не противоречит закону, не нарушает прав и законных интересов иных лиц, а поэтому принят судом.
Следовательно, с ответчика Ф.И.О.1 в пользу банка подлежит взысканию сумма основного долга, и сумма просроченных процентов за пользование кредитом.
Пунктом 6.6 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан погасить задолженность перед банком согласно заключительному счет-требованию в течение 30 календарных дней со дня выставления заключительного счета-требования. В случае нарушения сроков оплаты заключительного счета-требования или в случае предъявления иска о взыскании полной суммы задолженности по кредиту к заемщику применяется ответственность в виде уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] банком Ф.И.О.1 было направлено заключительное счет-требование. Однако, после его предъявления задолженность погашена не была.
Следовательно, банк имеет право взыскать пени, установленные п. 6.6 кредитного договора.
В соответствии с п. 6.4 кредитного договора заемщик обязан погасить задолженность перед банком согласно счету-требованию не позже чем в дату следующего ежемесячного платежа. В случае нарушения сроков оплаты счета-требования к заемщику применяется ответственность в виде уплаты штрафа в размере 5% от суммы просроченной задолженности, указанной в счет требовании.
[ 00.00.0000 ] в адрес Ф.И.О.1 было направлено счет-требование о погашении задолженности перед банком, однако, данное требование им выполнено не было.
Согласно ст. 330 ГК РФ - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ст. 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.
Из приведенных норм права следует, что размер неустойки, штрафа может быть снижен, учитывая, что подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательств Ф.И.О.1 суд полагает возможным снизить ее размер по п. 6.6 договора до 5 000 рублей, по п. 6.4 кредитного договора до 1000 рублей, и взыскать ее с Ф.И.О.1 в указанном размере.
Из материалов дела следует, что [ 00.00.0000 ] в целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору между Банком и Ф.И.О.2 был заключен договор залога недвижимого имущества [ № ].
В залог предоставлена квартира, расположенная по адресу: [ адрес ], назначение: жилое, общей площадью 51,5 кв.м, условный номер : [ № ], принадлежащая на праве собственности Ф.И.О.2 (свидетельство о регистрации [ № ]).
[ 00.00.0000 ] Управлением Федеральной Службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Нижегородской области была зарегистрирована ипотека квартиры за государственным регистрационным [ № ].
В соответствии с п. 2.3.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если на момент частичного или полного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, они не будут исполнены (либо будут исполнены ненадлежащим образом).
В соответствии со ст. 334 п. 2 ГК РФ - Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.
В соответствии со ст. 1 ФЗ «Об ипотеке» - 1. По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Согласно ст. 2 указанного выше закона ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспеченному ипотекой обязательству полностью или в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (займодавцу) причитающиеся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в возмещение судебных издержек.
Согласно ст. 51 ФЗ «Об ипотеке» - взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
1. В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.
2. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;
5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;
6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.
В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» - Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
2. Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.
3. При обращении взыскания на заложенное имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке) обращение взыскания на заложенное имущество не осуществляется при наличии одновременно следующих условий:
на момент проведения торгов сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев на момент проведения торгов.
При этом ипотека не прекращается и взыскание на предмет залога может быть обращено во внесудебном порядке после устранения указанных обстоятельств.
4. Обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается.
Судом установлено, что ответчик Ф.И.О.1, принятые на себя обязательства по возврату кредита не осуществляет, в силу ст. 50 указанного выше закона, условий договора об ипотеке банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество, приведенное в решении выше.
Обсуждая вопрос об определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд принимает во внимание следующие обстоятельства.
Из отчета об оценке объекта недвижимости судом установлено, что стоимость квартиры [ № ] [ адрес ] г. Н. Новгорода составляет – 3 840 000 рублей.
Не доверять данному заключению у суда оснований не имеется, ответчиком Ф.И.О.2 доказательств, подтверждающих иную, большую стоимость заложенной квартиры, не представлено.
Поэтому начальную продажную стоимость предмета залога суд определяет равной 3 840 000 рублей.
Истцом при предъявлении иска в суд была оплачена госпошлина в размере 23 512 рублей 60 копеек, из которой 4000 рублей за иск об обращении взыскания на заложенное имущество, 19 512 рублей за иск о взыскании денежных средств.
Иск к ответчику Ф.И.О.2 удовлетворен в полном объеме, следовательно, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с этого ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере – 4000 рублей.
Иск к ответчику Ф.И.О.1 удовлетворен частично, следовательно, с данного ответчика в пользу банка подлежит взысканию госпошлина в размере – 16 865,48 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Взыскать с Ф.И.О.1 в пользу ОАО Банк «Возрождение» сумму основного долга – 1 517 616 рублей 95 копеек, срочные проценты за пользование кредитом – 209 480 рублей 66 копеек, неустойку (по п. 6.6 кредитного договора) – 5000 рублей, штраф – 1000 рублей, расходы на оплату государственной пошлины – 16 865 рублей 48 копеек, в остальной части иска отказать.
Обратить взыскание на предмет залога, объект недвижимого имущества – квартиру, расположенную по адресу: [ адрес ], общей площадью 51,5 кв. м., принадлежащую на праве собственности Ф.И.О.2, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену – 3 840 000 рублей.
Взыскать с Ф.И.О.2 в пользу ОАО «Банк «Возрождение» госпошлину в размере – 4000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней, путем подачи кассационной жалобы через районный суд.
Судья Н. В. Миронова