Дело 2-2655/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
[ 00.00.0000 ] судья Нижегородского районного суда г.Н.Новгорода Рахманкина Е.П., при секретаре Сидоровой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Ф.И.О.1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию карты,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы задолженности по кредитному договору о предоставлении и обслуживанию карты, в обоснование своих требований истец указал, что [ 00.00.0000 ] ответчик Ф.И.О.1 обратилась в Ф.И.О.4 с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты "Русский Стандарт", содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживании карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт", Договора о предоставлении и обслуживанию карты, в рамках которого клиент просила Ф.И.О.4 выпустить на ее имя бвнковскую карту "Русский Стандарт", открыть ей банковский счет и для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять кредитование счета карты и с этой целью установить ей лимит задолженности в размере 60000 рублей. Согласно Заявлению ответчик подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении договора о карте являются действия Ф.И.О.4 по открытию ответчику счета карты. Своей подписью в заявлении ответчик подтвердила, что в рамках договора о карте обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна: «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», «Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемой частью договора о карте и определяющие порядок предоставления и обслуживания карт. В соответствии с указанным заявлением и Условиями истец открыл ответчику лицевой счет (счет карты) [ № ], то есть совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от [ 00.00.0000 ] , Условиях по карте и тарифах по картам и тем самым заключил договор [ № ] от [ 00.00.0000 ] о предоставлении и обслуживании карты. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, Ф.И.О.4, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту "Русский Стандарт", и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. В рамках договора о карте Ф.И.О.4 предоставил ответчику возможность получения кредита с использованием карты общим лимитом в размере 115000 рублей. Карта ответчиком была активирована, с использованием карты ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. В соответствии с разделом 4.11 Условий по картам ответчик обязан был осуществлять возврат (погашение) предоставленного кредита путем размещения денежных средств на счете карты. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты в размере не менее установленного минимального платежа (п.п.1,16, 4.2.1 Условий) и их списания Ф.И.О.4 в безакцептном порядке в очередности определенной условиями договора о карте (п.4.2.2, 8.4 Условий по картам). Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Ф.И.О.4 - выставлением заключительного счета-выписки (п.1.9, 1.14, 4.11 Условий по картам). О необходимости погашения задолженности, в том числе путем внесения минимальных платежей в размере и порядке, установленных в Условиях по картам и Тарифах по картам, Истец неоднократно извещал ответчика путем ежемесячного направления ему счетов-выписок.
В связи с тем, что ответчик неоднократно не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, с целью погашения ответчиком задолженности в полном объеме, в соответствии с п.п.1.9., 1.14, 4.10, 4.11 Условий по картам выставил и направил ответчику заключительный счет-выписку на сумму 134699 рублей 49 копеек, со сроком оплаты до [ 00.00.0000 ] , однако это требование ответчиком не исполнено.
В соответствии с п.4.12 Условий по картам, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительной выписке, начисляется неустойка в размере 0,2 % от суммы, указанной в заключительной счет-выписке, за каждый календарный день просрочки. Сумма начисленной за период с [ 00.00.0000 ] по 18,02.2010 г., но неоплаченной неустойки составляет 3771 рубль 60 копеек.
До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена. В связи с чем истец обратился в суд с иском. Просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] о предоставлении и обслуживании карты в размере 138471 руб. 09 коп., состоящую из: задолженности по основному долгу - 134699 руб. 49 коп., неустойку - 3771 руб. 60 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3969 руб. 42 коп.
В судебном заседании представитель истца, по доверенности Ф.И.О.3 исковые требования поддержал в полном объеме, дал объяснения по существу иска.
Ответчик Ф.И.О.1 в судебном заседании исковые требования истца не признала. Пояснила суду, что факт заключения договора и получения денежных средств не оспаривает. Однако считает, что сумма задолженности истцом завышена, поскольку в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора была установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 23% годовых. Однако истец в одностороннем порядке неоднократно изменял процентную ставку, на сегодняшний день она составляет 42% годовых.
Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, оценив собранные по делу доказательства, пришел к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ « По кредитному договору Ф.И.О.4 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
В соответствии со ст. 810 ГК РФ «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа»
В соответствии со ст. 809 ГК РФ « Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получении с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором»
Согласно ст.811 ГК РФ «1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] ответчик обратился к истцу с заявлением об открытии ему банковского счета, предоставлении кредита на приобретение товаров и о перечислении средств по кредиту на выпущенную на имя заявителя карту «Русский Стандарт»
В данном заявлении указано, что заявитель (ответчик по делу) ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать: «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», «Тарифы по картам «Русский Стандарт» являющиеся неотъемлемой частью договора и определяющие порядок предоставления и обслуживания карт.
Так же в данном заявлении указано, что заявитель (ответчик по делу) ознакомлеан, понимает и полностью согласна со следующими документами: «Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и «Тарифами по картам «Русский Стандарт».
Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Договор - заключенный между Ф.И.О.4 и клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте) включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифы по картам «Русский Стандарт»
Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 423 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа.
Судом установлено, что имеющееся в материалах дела Заявление Ф.И.О.1 о предоставлении кредита и зачислении его на именную карту «Русский Стандарт», а так же неотъемлемые части договора, а именно Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифы по картам «Русский Стандарт», содержат сведения относительно суммы предоставления кредита, условий кредитования, процедуры погашения полученной суммы.
Таким образом, судом установлено, что стороны в письменном виде достигли соглашения относительно существенных условий договора, об этом свидетельствуют подписи на Заявлении, открытии лицевого счета, предоставлении кредита, перечислении кредитных средств на карту «Русский Стандарт» на имя Ф.И.О.1
Судом установлено, что на основании заявления от [ 00.00.0000 ] о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт» между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор [ № ] и договор [ № ] от [ 00.00.0000 ] о предоставлении и обслуживании кредитной карты
В соответствии с указанным заявлением и условиями предоставления и обслуживания карт истец открыл ответчику лицевой счет (счет карты) [ № ], выдал кредитную карту [ № ] и предоставил ему возможность получения кредита с использованием карты общим лимитом в размере 115000 руб. 00коп.
В соответствии с разделом 4 Условий ответчик обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных минимальных платежей. Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения ответчиком денежных средств на своем счете и списания истцом денежных средств в погашение задолженности в безакцепном порядке.
О необходимости осуществления минимальных платежей истец неоднократно извещал ответчика путем ежемесячного направления ему счетов выписок.
Ответчик не осуществил возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях, а именно, не осуществил минимальные платежи в размерах, указанных в соответствующих счетах-выписках. Последний платеж ответчиком был произведен [ 00.00.0000 ] , что отражено в выписке из лицевого счета ответчика за период [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ]
Судом установлено, что в связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, с целью погашения ответчиком задолженности в полном объеме, в соответствии с п.п.1.9., 1.14, 4.10, 4.11 Условий по картам выставил и направил ответчику заключительный счет-выписку на сумму 134699 рублей 49 копеек, со сроком оплаты до [ 00.00.0000 ] однако это требование ответчиком исполнено не было.
Согласно ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона….».
Судом установлено, что задолженность ответчика перед истцом составляет 134699 рублей 49 копеек.
В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора о предоставлении и обслуживанию карты, процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 23% годовых.
В соответствии с Приказом Ф.И.О.4 [ № ] от [ 00.00.0000 ] , Ф.И.О.4 в одностороннем порядке с [ 00.00.0000 ] процентная ставка была изменена и увеличена до 36% годовых, а с [ 00.00.0000 ] в соответствии с Приказом Ф.И.О.4 [ № ] от [ 00.00.0000 ] до 42 % годовых.
Суд считает, что действия Ф.И.О.4 по изменению в одностороннем порядке процентной ставки за пользование кредитом, являются не законными по следующим основаниям.
В соответствии со ст.9 ФЗ от [ 00.00.0000 ] №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
В силу ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Таким образом, часть 2 статьи 29 Закона ФЗ-395-1 не предоставляет Ф.И.О.4 права произвольного изменения платы за пользование кредитом без экономического обоснования конкретного размера процентной ставки. Иное толкование данной нормы противоречило бы общим принципам гражданского законодательства, допускало бы возможность злоупотребления кредитными организациями предоставленными им правами и ставило бы стороны кредитного договора в заведомо неравное положение, поскольку при произвольном изменении платы за кредит заемщик не может объективно оценить возможность исполнения своих обязательств, что противоречит свободному волеизъявлению сторон при вступлении в договорные отношения.
При этом в соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Следовательно, положения ГК РФ, предусмотрев возможность изменения кредитной организацией условий заключенного между ней и гражданином договора в одностороннем порядке только в случаях, предусмотренных законом, предполагают больший объем гарантий для гражданина по сравнению с нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Федеральным законом от [ 00.00.0000 ] №11-ФЗ внесены изменения в ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (закон опубликован [ 00.00.0000 ] , вступил в силу [ 00.00.0000 ] ).
В соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности » (в редакции ФЗ №11-ФЗ от [ 00.00.0000 ] ):
Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок из определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами – индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Поскольку судом достоверно установлено, что согласие сторон по изменению процентной ставки Ф.И.О.4 не было достигнуто, процентная ставка была увеличена в одностороннем порядке, в связи с чем суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению частично. Истцом представлен расчет суммы задолженности основного долга, при процентной ставке 23% годовых, согласно данному расчету сумма задолженности составляет 75379 руб. 05 коп.
Данный расчет судом проверен и признается правильным.
Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 3771 рубль 60 копеек. Суд считает данные требования подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.
Согласно ст.811 ГК РФ «1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».
В соответствии с п.4.12 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, начисляется неустойка в размере 0,2 процента от общей суммы задолженности, указанной в заключительной счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.
Истцом в материалы дела представлен расчет задолженности по неустойке, а также расчет неустойки при применении процентной ставки в размере 23%. Суд считает, что взысканию с ответчика в пользу истца подлежит неустойка в размере 3472 руб. 30 коп., исходя из задолженности, рассчитанной при применении процентной ставки в размере 23 % годовых. Расчет судом проверен и является правильным.
Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с Ф.И.О.1 составляет 78842 руб. 35 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд считает, что взыскании с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 2565 рублей 27 копеек., поскольку требования истца судом удовлетворены частично.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ
РЕШИЛ:
Исковые требования Закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" удовлетворить.
Взыскать с Ф.И.О.1 в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 78842 рубля 35 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2565 рублей 27 копеек.
Решение может быть обжаловано сторонами в Нижегородский областной суд, в течение 10 дней, путем подачи кассационной жалобы через Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода.
Судья: Е.П.Рахманкина