РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Мироновой Н. В. при секретаре Шаминой Е. С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Интеза» к Ф.И.О.1, Ф.И.О.2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
В суд с исковым заявлением обратился истец ЗАО «Банк Интеза», в котором просит: взыскать с ответчиков солидарно в пользу банка задолженность по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] в размере 772 337 рублей 68 копеек, в том числе: по основному долгу 610 590 рублей, по процентам 70 084 рубля 59 копеек, по пеням – 91 663 рубля 09 копеек, расходы по оплате госпошлины – 10 923 рубля 38 копеек.
Обратить взыскание на имущество заложенное по договору о залоге [ № ] от [ 00.00.0000 ] : товары в обороте наименование, индивидуальные признаки, количество и стоимость имущества указаны в приложении – Складской справке, установив начальную продажную стоимость 1 000 000 рублей.
В обоснование предъявленного иска истец указал, что [ 00.00.0000 ] между ИП Ф.И.О.1 и банком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 2 000 000 рублей, сроком возврата до [ 00.00.0000 ] . Ответчик Ф.И.О.1 принял на себя обязательства возвращать кредит частями, и уплатить проценты в размере 16,5% годовых, дополнительным соглашением от [ 00.00.0000 ] размер процентной ставки за пользование кредитом был увеличен до 21,5%, а срок возврата кредита увеличен до [ 00.00.0000 ] . [ 00.00.0000 ] ответчик внес последний ежемесячный платеж в счет возврата кредита, и с этого времени обязанности по ежемесячному погашению кредита не исполняет, поэтому истец обращается в суд с иском о взыскании всей суммы кредита до истечения срока договора в соответствии с его условиями, и ст. 811 ГК РФ. Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с Ф.И.О.1 был заключен договор поручительства, которая в силу закона обязана нести солидарную ответственность с заемщиком по возврату долга, а также договор залога товаров в обороте.
В судебном заседании представитель истца иск поддержал, дал пояснения по существу предъявленного иска.
Ответчик Ф.И.О.1 с иском не согласился и пояснил, что в настоящее время он не является индивидуальным предпринимателем, так как произведена государственная регистрация прекращения физическом лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя. Кредит он получал в сумме 2 000 000 рублей. Считает, что кредит в размере 2 000 000 рублей он погасил. Однако, проценты за его пользование уплачивать не смог, так как они были увеличены сначала до 17,5%, а затем до 21,5%.
Ответчик Ф.И.О.2 в судебном заседании не присутствовала, о дне и месте его проведения извещена надлежащим образом [ 00.00.0000 ] , о причинах неявки в судебное заседание суд в известность не поставила, при таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.
Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что [ 00.00.0000 ] между ЗАО «Банк Кредитования малого бизнеса» и ИП Ф.И.О.4 (заемщик) был заключен кредитный договор [ № ] (далее кредитный договор) .
Из Устава ЗАО «Банк Интеза» следует, что ЗАО КМБ Банк был реорганизован в форме присоединения к нему ЗАО «Банк Интеза», и наименование Банка было изменено на полное фирменное наименование Банка – ЗАО «Банк Интеза».
Судом также установлено, что ИП Ф.И.О.1 прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, это подтверждается свидетельством [ № ].
Определением суда в соответствии со ст. 44 ГПК РФ была произведена замена ответчика ИП Ф.И.О.4 на физическое лицо – Ф.И.О.1
В соответствии с заключенным кредитным договором банк принял на себя обязательства предоставить заемщику кредит в размере 2 000 000 рублей, со сроком возврата по [ 00.00.0000 ] , а заемщик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в размере 16,5% годовых (статья 1.1-1.5 кредитного договора).
В соответствии со ст. 2 кредитного договора банк принял на себя обязательства предоставить кредит единовременно [ 00.00.0000 ] .
Судом установлено, что банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил надлежащим образом, в установленные договором сроки, и в установленном порядке, об этом свидетельствует мемориальный ордер от [ 00.00.0000 ] [ № ] .
В статье 3 кредитного договора установлен порядок и сроки возврата кредита и уплаты процентов.
Так, пункт 3.1 кредитного договора устанавливает, что возврат кредита и уплата процентов на него осуществляется ежемесячно по частям, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов.
Таким образом, судом установлено, что возврат кредита ответчик Ф.И.О.1 обязан был производить равными частями ежемесячно.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ – “По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.”
В соответствии со ст. 810 ГК РФ – «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа»
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.
В соответствии со ст. 911 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ответчиком Ф.И.О.1 нарушены условия кредитного договора в части исполнения обязательства по осуществлению платежей по кредиту в размере, определенным графиком возврата кредита.
Согласно выписки из лицевого счета Ф.И.О.1, судом установлено, что он произвел погашение кредита в последний раз [ 00.00.0000 ] , более возврат кредита не производился.
Таким образом, судом установлено, что ответчиком неоднократно не исполняются принятые на себя обязательства по возврату кредита, уплаты процентов, в установленном договором порядке и в установленные сроки.
Судом установлено, что ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит частями.
В соответствии с разделом 8 Общих условий кредитного договора – кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, а заемщик обязан возвратить кредитору оставшуюся сумму кредита и уплатить проценты, неустойку в случае если заемщик нарушает сроки возврата кредита или любой его части, уплаты процентов на него или иного платежа, установленного кредитным договором.
Следовательно, в силу п. 2 ст. 911 ГК РФ, раздела 8 Условий, истец имеет право взыскать всю сумму предоставленного кредита, с причитающимися процентами, до истечения срока кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 п. 1 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 1 кредитного договора размер процентов был установлен – 16,5% годовых.
Дополнительным соглашением к кредитному договору, которое было заключено кредитором и заемщиком, размер процентов за пользование кредитом был изменен и установлен, до [ 00.00.0000 ] 17,5% годовых, с [ 00.00.0000 ] 21,5% годовых .
В статье 5 кредитного договора установлена обязанность заемщика в случае непоступления кредитору денежных средств в размере и сроки, указанные в статье 3 настоящего договора и в Графике погашения кредита и уплаты процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,22% от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки.
Истцом представлен расчет задолженности ответчика Ф.И.О.1 по кредитному договору , он судом проверен, является верным, так как соответствует условиям договора и нормам права, приведенным в решении выше.
В соответствии с расчетом задолженность заемщика Ф.И.О.1 составляет: основной долг 610 590 рублей, проценты – 70 084,59 рублей, 91 663 рубля 09 копеек – неустойка.
Согласно ст.329 ГК РФ «Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором».
Согласно ч.1, ч.4 ст.421 ГК РФ: «1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой».
Согласно ст.332 ГК РФ: «1. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
2. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает».
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ: «1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков».
Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Согласно п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации»: «42. При решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.)».
На момент рассмотрения дела судом ставка рефинансирования, установленная ЦБ РФ составляет 8,25%.
Суд считает неустойку в размере 0,22 % в день несоразмерной последствиям нарушения обязательства, полагает необходимым применить ст.333 ГК РФ и уменьшить неустойку, определив ее размер равный 15 000 рублей.
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] между Банком и Ф.И.О.2 был заключен договор поручительства [ № ].
В соответствии со ст. 1 договора поручительства, Ф.И.О.2 приняла на себя обязательства отвечать перед кредитором за неисполнение ИП Ф.И.О.1 его обязательств по кредитному договору, в объеме, порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ: «По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательства полностью или в части».
Согласно ст. 363 ГК РФ: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства».
Из смысла данных норм закона следует, что обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, неустойки.
Следовательно, поручитель вместе с должником несет перед истцом солидарную ответственность в объеме, предусмотренном договором.
Согласно ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
Согласно ст.323 ГК РФ: «1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью».
Таким образом, сумма задолженности по основному долгу, процентам и неустойки, подлежит взысканию в пользу истца солидарно с ответчиков – заемщика и поручителя.
[ 00.00.0000 ] между банком и ИП Ф.И.О.1 был заключен договор залога [ № ].
В соответствии с указанным договором в обеспечение исполнения обязательств ИП Ф.И.О.1 по кредитному договору залогодатель обязуется передать в залог залогодержателю имущество, в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.
В соответствии с п. 1.2 договора залога наименование, индивидуальные признаки, количество и стоимость имущества указаны в приложении [ № ] к настоящего договору .
Согласно Приложению [ № ] к договору о залоге, поименованному «Складская справка» на [ 00.00.0000 ] , в графе «Наименование имущества» указано – товары в обороте, «Индивидуальные признаки имущества» - стройматериалы в ассортименте (балясина, вагонка, блокхаус, изовер, металлорука, плинтус), оценочная стоимость – 1 000 000 рублей.
В соответствии с пунктом 1.3 договора залога в силу залога по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ - в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
3. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
Согласно ст. 336 ГК РФ - предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
В соответствии со ст. 341 ГК РФ - право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.
2. Право залога на товары в обороте возникает в соответствии с правилами пункта 2 статьи 357 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 348 ГК РФ - взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
2. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
3. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии со ст. 349 ГК РФ - требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В силу ст. 350 ГК РФ - реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии со ст. 357 ГК РФ - залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге.
Уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором.
2. Товары в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные залогодателем товары, указанные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения у залогодателя на них права собственности или хозяйственного ведения.
3. Залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции.
4. При нарушении залогодателем условий залога товаров в обороте залогодержатель вправе путем наложения на заложенные товары своих знаков и печатей приостановить операции с ними до устранения нарушения.
Так как судом установлено, что заемщик нарушает условия кредитного договора, следовательно, на заложенное имущество - товары в обороте, а именно: стройматериалы в ассортименте (балясина, вагонка, блокхаус, изовер, металлорука, плинтус), следует обратить взыскание, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере – 1 000 000 рублей.
Судом установлено, что при обращении в суд истец оплатил госпошлину в размере – 10 923 рубля (л.д. 6).
Иск банка удовлетворен частично, следовательно, с ответчиков в пользу истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в размере – 10 156 рублей 74 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Взыскать солидарно с Ф.И.О.1, Ф.И.О.2 в пользу ЗАО «Банк Интеза» задолженность по кредитному договору:
- сумму основного долга – 610 590 рублей,
- сумму процентов – 70 084 рубля 59 копеек,
- неустойку – 15 000 рублей, судебные расходы – 10 156,74 рублей.
Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Ф.И.О.1, товары в обороте, стройматериалы в ассортименте (балясина, вагонка, блокхаус, изовер, металлорука, плинтус), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере – 1 000 000 рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней, путем подачи кассационной жалобы через районный суд.
Судья Н. В. Миронова