Дело №2-4781/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Полякова Е.С., при секретаре Чрнышевой О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО КБ «АБ Финанс» к Ф.И.О.1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л :
ОАО КБ «АБ Финанс» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Ф.И.О.1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, заявленные требования обосновал тем, что [ 00.00.0000 ] стороны заключили кредитный договор [ № ], согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 987 900 рублей; на условиях: возврат суммы основного долга (Кредита) - ежемесячно не позднее 28 числа каждого месяца; срок возврата Кредита – [ 00.00.0000 ] ; оплата процентов за пользование Кредитом - 15 % годовых (п.2.2.1. Договора); проценты за пользование Кредитом после наступления установленной Кредитным договором даты уплаты очередного платежа и/или срока возврата кредита по дату его фактического возврата включительно на сумму просроченной задолженности устанавливаются в размере 15% годовых дополнительно к процентам, указанным в П.2.2.1 Договора (п.2.2.2 Договора); комиссионное вознаграждение – 0,35% от суммы кредита ежемесячно (п.3.1.2 Договора); целевое назначение Кредита - для приобретения автотранспортного средства (п.2.1 Договора); оплата не менее 20 % стоимости автотранспорта за счет собственных средств (п.4.1.Договора). [ 00.00.0000 ] Истец в соответствии с условиями Кредитного договора и условиями кредитования «Автокредит – грузопассажирский плюс», перечислил денежные средства в размере 987 900 рублей, а именно по платежному поручению [ № ] от [ 00.00.0000 ] перечислено 922 965 руб. – оплата стоимости автобуса FORD , по платежному поручению [ № ] от [ 00.00.0000 ] перечислено 64 935 руб.- оплата страховых услуг. В соответствии с П.2.3. Договора «Кредит считается предоставленным с момента отражения Задолженности по ссудному счету Заемщика, открытому в Банке. .. ». Выписка счету [ № ], подтверждает факт возникновения задолженности. В обеспечение обязательств по Кредитному договору между Истцом и Ответчиком [ 00.00.0000 ] заключен Договор о залоге имущества [ № ], согласно которому, Ответчик (залогодатель) передал в залог Банку транспортное средство Ford , VAN, идентификационный номер – VIN [ № ], год выпуска - 2006 г., цвет белый, двигатель [ № ], кузов [ № ], приобретенный Ответчиком у ООО «Фирма «ШАНС»» за счет средств, предоставленных Истцом по Кредитному договору. Стоимость переданного в залог Автомобиля оценена сторонами Договора залога по взаимной договоренности и составляет 987 900 рублей (п. 1. 2.Договора о залоге). Поскольку Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, а ответчик – нарушает принятые на себя в соответствии с условиями договора обязательства, истец просит взыскать с ответчика Ф.И.О.1 задолженность по кредитному договору в размере 730 211,41 руб., из них: просроченный основной долг – 466 540 руб., проценты за просроченный основной долг -52391,94 руб., повышенные проценты -145 640,57 руб., комиссия – 65 638,90 руб., а также обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство Ford , VAN, идентификационный номер – VIN [ № ], год выпуска - 2006 г., цвет белый, двигатель [ № ], кузов [ № ], назначив начальную продажную стоимость при его реализации с открытых торгов, путем проведения оценки текущей рыночной стоимости и судебные расходы.
Ф.И.О.1 обратился в суд со встречным исковым заявлением к ОАО КБ «Агроимпульс», КБ «АБ ФинансБанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, ничтожными, о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств.
В дальнейшем истец КБ «АБ ФинансБанк» уточнил свои исковые требования, а именно просит взыскать с ответчика повышенные проценты за несвоевременный выплаченный кредит в размере 170693,20 руб., комиссию в размере 69096,55 руб.
В судебном заседании представитель Ф.И.О.1 по доверенности Ф.И.О.3 уточнил встречные требования, а именно просил признать пункты кредитного договора недействительными, ничтожными в части обязанности уплачивать ежемесячное комиссионное вознаграждение в размере 3457,65 руб., применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать сумму ежемесячного комиссионного вознаграждения за выдачу кредита в размере 24 260 руб., проценты в размере 7421 руб., моральный вред в размере 10 000 руб., судебные расходы в размере 700 руб.
В судебном заседании представитель Ф.И.О.1 по доверенности Ф.И.О.3 отказался от встречных исковых требований, а также дополнений к нему. Отказ от данных требований принят судом, производство по делу прекращено.
В судебном заседании представитель Банка Ф.И.О.4 заявленные требования поддержала.
Представитель Ф.И.О.1 -Ф.И.О.3 исковые требования не признал, просил в исковых требованиях банку отказать.
Ф.И.О.1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, воспользовался правом вести дело через представителя.
Выслушав объяснения сторон, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив собранные доказательства в совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд находит исковые требования Банка подлежащими удовлетворению частично.
К данному выводу суд приходит на основании следующего.
В соответствии со ст. 45 Конституции РФ «1. Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.
2.Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом»
Согласно ст.46 Конституции РФ «1. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод».
В соответствии со ст. 819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] стороны заключили кредитный договор [ № ], согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 987 900 рублей; на условиях: возврат суммы основного долга (Кредита) - ежемесячно не позднее 28 числа каждого месяца; срок возврата Кредита – [ 00.00.0000 ] ; оплата процентов за пользование Кредитом - 15 % годовых (п.2.2.1. Договора); проценты за пользование Кредитом после наступления установленной Кредитным договором даты уплаты очередного платежа и/или срока возврата кредита по дату его фактического возврата включительно на сумму просроченной задолженности устанавливаются в размере 15% годовых дополнительно к процентам, указанным в П.2.2.1 Договора (п.2.2.2 Договора); комиссионное вознаграждение – 0,35% от суммы кредита ежемесячно (п.3.1.2 Договора); целевое назначение Кредита - для приобретения автотранспортного средства (п.2.1 Договора); оплата не менее 20 % стоимости автотранспорта за счет собственных средств (п.4.1.Договора) .
Согласно ст.329 ГК РФ «Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором».
В соответствии со ст. 334 ГК РФ «В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом
3. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге».
Судом установлено, что в обеспечение указанного кредитного договора Ф.И.О.1 с Банком [ 00.00.0000 ] заключен Договор о залоге имущества [ № ], согласно которому, Ответчик (залогодатель) передал в залог Банку транспортное средство Ford , VAN, идентификационный номер – VIN [ № ], год выпуска - 2006 г., цвет белый, двигатель [ № ], кузов [ № ], приобретенный Ответчиком у ООО «Фирма «ШАНС»» за счет средств, предоставленных Истцом по Кредитному договору .
Стоимость переданного в залог Автомобиля оценена сторонами Договора залога по взаимной договоренности и составляет 987 900 рублей (п. 1. 2.Договора о залоге).
Судом также установлено, что [ 00.00.0000 ] Истец в соответствии с условиями Кредитного договора и условиями кредитования «Автокредит – грузопассажирский плюс», перечислил денежные средства в размере 987 900 рублей, а именно по платежному поручению [ № ] от [ 00.00.0000 ] перечислено 922 965 руб. – оплата стоимости автобуса FORD , по платежному поручению [ № ] от [ 00.00.0000 ] перечислено 64 935 руб.- оплата страховых услуг [ № ]
В соответствии с П.2.3. Договора «Кредит считается предоставленным с момента отражения Задолженности по ссудному счету Заемщика, открытому в Банке. .. ». Выписка по счету [ № ] подтверждает факт возникновения задолженности.
Таким образом, судом установлено, что истцом выполнены обязательства по кредитному договору, а именно денежные средства в сумме 987 900 руб. предоставлены для оплаты указанного выше автотранспортного средства.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа».
В соответствии с п.2.2.1 заемщик осуществляет погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом в соответствии с Графиком погашения кредита.
Согласно п.3.1.2 Договора, за открытие и ведение ссудного счета заемщик уплачивает Банку комиссию в размере 0,35% от суммы кредита ежемесячно.
В соответствии с п.2.2.2 Договора, проценты за пользование Кредитом после наступления установленной Кредитным договором даты уплаты очередного платежа и/или срока возврата кредита по дату его фактического возврата включительно на сумму просроченной задолженности устанавливаются в размере 15% годовых дополнительно к процентам, указанным в П.2.2.1 Договора.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами».
В силу ст. 309 ГК РФ “обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона...”.
Как установлено судом, заемщик возврат денежных средств и уплату процентов за пользование денежными средствами осуществляла не в полном объеме и в нарушение установленного Графика.
Как установлено судом, ответчик нарушает свои обязательства по кредитному договору, несвоевременно и не в установленном объеме производит выплаты в счет погашения задолженности, на [ 00.00.0000 ] задолженность по кредитному договору составляет 239 789,75 руб., в том числе повышенные проценты за несвоевременный выплаченный кредит – 170 693,20 руб., комиссия – 69 096,55 руб. .
Суд полагает, что требования о взыскании комиссии в размере 69 096,55 руб. удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
Включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв.Банком России 26.03.2007г. №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Ссылка банков на письмо Центрального банка России от 01.06.2007г. №78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004г. №254-П», в соответствии с которым взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию суды, неосновательна.
Письмо о применении п.5.1 Положения Банка России к нормативным правовым актам РФ не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Суд вправе по своей инициативе при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными.
Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично в сумме 124 096,55 руб.
Истцом заявлено об обращении взыскания на заложенное имущество.
Согласно ст.348 ГК РФ «1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
2. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества».
Судом установлено, что предметом залога по договору [ № ], является транспортное средство Ford , VAN, идентификационный номер – VIN [ № ], год выпуска - 2006 г., цвет белый, двигатель [ № ], кузов [ № ], приобретенный Ответчиком у ООО «Фирма «ШАНС»» за счет средств, предоставленных Истцом по Кредитному договору.
Согласно условиям договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Данные положения договора залога не противоречат положениям закона, изложенным в ст. 348 ГК РФ.
При указанных обстоятельствах, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество.
В соответствии со ст.350 ч.2 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
В данном случае суд считает возможным определить начальную продажную цену автомашины в размере её залоговой стоимости 987 900 руб.
Судом установлено, что истцом при предъявлении иска в суд была оплачена госпошлина в размере 10502,11 руб. .
Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
Таким образом, с ответчика в соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в сумме 3681,93 руб.
Руководствуясь стст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования открытого акционерного общества КБ «АБ Финанс» к Ф.И.О.1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Ф.И.О.1 в пользу открытого акционерного общества КБ «АБ Финанс» задолженность по кредитному договору в сумме 124 096,55 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3681,93 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство Ford , VAN, идентификационный номер – VIN [ № ], год выпуска - 2006 г., цвет белый, двигатель [ № ], кузов [ № ], приобретенный Ответчиком у ООО «Фирма «ШАНС»», установив начальную продажную стоимость имущества в размере 987 900 руб.
В удовлетворении заявленных требований открытого акционерного общества КБ «АБ Финанс» к Ф.И.О.1 в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы в Нижегородский районный суд г.Нижнего Новгорода.
Судья Е.С.Поляков