Дело № 2-485/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Сокуровой Ю.А., при секретаре Лоскутовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Н. Новгороде гражданское дело по иску Ф.И.О.2 к ООО «Группа Ренессанс Страхование» о признании случая страховым и взыскании суммы страхового возмещения, по встречному иску ООО «Группа Ренессанс Страхование» к Ф.И.О.2 о признании договора страхования недействительным,
УСТАНОВИЛ:
Ф.И.О.2 обратился в суд с иском к ООО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, в обоснование которого указал следующее.
[ 00.00.0000 ] истцом было подписано предложение ООО КБ «Ренессанс Капитал» (Банк) о заключении договоров, Договор [ № ], в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит на общую сумму 166200 рублей, при этом общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования. Форма Договора (Предложение о заключении договоров) включала в себя условие о подключении Заемщика к программе страхования, таким образом, так как получение кредита возможно лишь при подписании соответствующего Договора, который уже содержит условие о подключении к программе страхования, такое подключение носило добровольно-принудительный характер и, по сути, являлось обязательным условием для получения кредита.
В соответствии с Общими условиями предоставления кредитов в российских рублях (Условия), которые не были вручены Истцу и которые Истец получил значительно позже заключения кредитного договора, Программа страхования – это программа, в рамках которой Банк с согласия Заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезнь и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. При этом страховой компанией является ООО «Группа Ренессанс Страхование» (п.1.9.,1.10. Условий). Банк вправе заключать Договор страхования со страховой компанией на условиях и по усмотрению Банка и для этого получать у Заемщика и передавать в страховую компанию всю необходимую информацию о Заемщике. Согласно п.8.1. Условий, в случае подключения Заемщика к Программе страхования, Банк взимает комиссию за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика Договора страхования. Комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со Счета Заемщика в Банке (п.8.3.Условий). Истец был подключен к программе страхования, Банком со счета истца была списана сумма Комиссии за подключение к Программе страхования, которая составила 0,4% от запрошенной истцом суммы кредита за каждый месяц срока кредита, общая сумма комиссии составила 16200 рублей. Таким образом, Банк взял на себя обязательства по получению у Заемщика (истца) необходимой информации, предоставлению полученной от Заемщика информации в страховую компанию и заключению договора личного страхования в отношении жизни и здоровья Заемщика. Вся запрошенная Банком у истца информация была им предоставлена, вопросов при подключении истца к программе страхования у Банка не возникло.
В соответствии со справкой ФГУ «Главное бюро экспертизы по [ адрес ]» филиал [ № ] (Балахнинский) истцу с [ 00.00.0000 ] была присвоена вторая группа инвалидности, степень ограничения к трудовой деятельности – вторая, что является страховым случаем, инвалидность установлена бессрочно.
Согласно Предложению Банк назначен истцом выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности. В соответствии с п. 8.6. Условий при наступлении страхового случая, Банк должен быть незамедлительно уведомлен об этом, и в Банк должны быть предоставлены документы, подтверждающие наступление такого страхового случая и необходимые для выплаты страховой суммы в соответствии с Правилами страхования. Однако при подписании Договора истец не был ознакомлен с указанными Правилами страхования, вместо этого истцу была вручена памятка, в которой описывалось, что делать, если произошел страховой случай. Согласно этой памятке, в связи с установлением Застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности необходимо представить следующие документы: нотариально удостоверенная копия справки МСЭК об установлении группы инвалидности; копия заключения бюро медико-социальной экспертизы о результатах обследования и установления группы инвалидности; выписка из карты амбулаторного и/или стационарного больного, содержащая информацию об имевшихся у Застрахованного до заключения договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови.
В связи с наступлением страхового случая, истец незамедлительно уведомил Банк, необходимые документы истцом были предоставлены ответчику через Банк, о чем свидетельствует подпись сотрудника Банка на повторном уведомлении о наступлении страхового случая от [ 00.00.0000 ] , врученном истцом представителю Банка. Кроме того, [ 00.00.0000 ] истцом в адрес ответчика были отправлены 2 письма с приложением необходимых документов, которые получены представителями ответчика по доверенности.
До настоящего времени ответчик так и не принял решение о выплате суммы страхового возмещения. В ответ на уведомление истца о наступлении страхового случая, истцом получено информационное письмо от Банка, исходя из смысла которого, для заявления о наступлении страхового случая истцу необходимо представить первую справку об инвалидности, а также направление на медико-социальную экспертизу. Последний платеж был осуществлен истцом [ 00.00.0000 ]
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 927,934,307,309,393,401, 416,934 ГК РФ, истец просит суд: обязать ООО «Группа Ренессанс Страхование» признать установление Ф.И.О.2 инвалидности 2 группы (с ограничением трудоспособности 3 степени) в результате болезни страховым случаем. Обязать ООО «Группа Ренессанс Страхование» принять решение о выплате суммы страхового возмещения по договору страхования, заключенному в отношении его жизни и здоровья
Истец дважды уточнял свои исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ и с учетом последних изменений просит суд: признать установление Ф.И.О.2 [ 00.00.0000 ] инвалидности 2 группы (с ограничением к трудовой деятельности второй степени) в результате болезни страховым случаем, и в связи с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования является КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), взыскать с ООО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) сумму задолженности Ф.И.О.2 перед КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в размере 806231,86 руб.
0тветчик ООО «Группа Ренессанс Страхование», не согласившись с предъявленными к нему требованиями, обратился со встречными исковыми требованиями к Ф.И.О.2, в которых указал следующее.
Между Ф.И.О.2 и банком КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор [ № ] от [ 00.00.0000 ] . Банк с согласия Заемщика заключил с ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Заемщика Ф.И.О.2, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность первой или второй группы. Договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утв. Генеральным директором ООО «Группа Ренессанс Страхование» [ 00.00.0000 ] , являющимися неотъемлемой частью заключенного договора.
Являясь заемщиком Банка, выразив намерение подключения к программе страхования, Истец был принят на страхование ООО «Группа Ренессанс Страхование» по договору страхования от несчастных случаев и болезней. В анкете от [ 00.00.0000 ] истец подтверждает своей подписью то, что не является инвалидом, что с правилами страхования ознакомлен и обязуется их выполнять, ему известно, что ООО «Группа Ренессанс Страхование» имеет право отказать в выплате страхового возмещения случае недостоверности данного заявления.
Истец являлся инвалидом второй группы в [ 00.00.0000 ] установлена третья группа инвалидности, в октябре 2008 года оставлена третья группа инвалидности, в [ 00.00.0000 ] инвалидность установлена бессрочно. Группа инвалидности Ф.И.О.2 не снималась. Таким образом, на момент заключения договора страхования Ф.И.О.2, являясь инвалидом 2 группы, представил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья.
На основании изложенного ООО «Группа Ренессанс Страхование» просит суд признать недействительным договор страхования № [ № ] в части страхования от несчастных случаев и болезней Ф.И.О.2
Определением суда от [ 00.00.0000 ] к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО КБ «Ренессанс Капитал».
Истец Ф.И.О.2 в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель истца на основании доверенности Ф.И.О.6 в судебное заседание не явилась, просила суд о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель ООО «Группа Ренессанс Страхование» на основании доверенности Ф.И.О.4 в судебном заседании исковые требования Ф.И.О.2 не признала, поддержала доводы письменных возражений на иск, встречные исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель третьего лица по первоначальному иску и ответчик по встречному иску ООО КБ «Ренессанс Капитал» на основании доверенности Ф.И.О.5 в судебное заседание не явился, направил в суд письменную позицию по делу, в которой указал, что исковые требования Ф.И.О.2 поддерживает, просит взыскать сумму задолженности в пользу Банка как выгодоприобретателя, со встречными исковыми требованиями не согласен.
По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.
При указанных обстоятельствах, суд, учитывая представленные заявления, мнение представителя ООО «Группа Ренессанс Страхование», полагает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст.167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, выслушав объяснения представителя ООО «Группа Ренессанс Страхование», исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, установив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к следующему.
В соответствии со ст.45 Конституции РФ «1. Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.
2. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом»
Согласно ст.46 Конституции РФ «1. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод».
В соответствии со ст.927 ГК РФ «1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)».
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] между Ф.И.О.2 и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор [ № ], в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит на общую сумму 166200 рублей сроком на 36 месяцев. Банк с согласия Заемщика заключил с ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Заемщика Ф.И.О.2, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность первой или второй группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни Договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утв. Генеральным директором ООО «Группа Ренессанс Страхование» [ 00.00.0000 ] , являющимися неотъемлемой частью заключенного договора
В соответствии со справкой ФГУ «Главное бюро экспертизы по [ адрес ]» филиал [ № ] (Балахнинский) истцу с [ 00.00.0000 ] была присвоена вторая группа инвалидности, степень ограничения к трудовой деятельности – вторая, инвалидность установлена бессрочно, что по мнению истца, является страховым случаем
В связи с чем, истец просит признать названное событие страховым случаем и взыскать с ООО «Группа Ренессанс Страхование» сумму страхового возмещения.
Суд считает исковые требования истца Ф.И.О.2 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно договору страхования № [ № ] от [ 00.00.0000 ] , заключенному между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО КБ «Ренессанс Капитал», являющемуся коллективным договором, к которому с согласия самого Заемщика был подключен Ф.И.О.2, страховыми рисками являются: инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 или 3 степени) Застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного (п.п. а п.2.1)
Соглашением сторон от [ 00.00.0000 ] договор [ № ] от [ 00.00.0000 ] расторгнут досрочно
[ 00.00.0000 ] между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № [ № ] в соответствии с условиями которого, застрахованными лицами по настоящему договору являются заемщики Банка, указанные в списке Застрахованных
Являясь заемщиком Банка, выразив намерение подключения к программе страхования, Истец был принят на страхование ООО «Группа Ренессанс Страхование» по договору страхования от несчастных случаев и болезней. В анкете от [ 00.00.0000 ] истец подтвердил своей подписью то, что не является инвалидом, что с правилами страхования ознакомлен и обязуется их выполнять, ему известно, что ООО «Группа Ренессанс Страхование» имеет право отказать в выплате страхового возмещения в случае недостоверности данного заявления
Банк, руководствуясь принципом, закрепленным в ч. 3 статьи 10 ГК РФ, предполагает, что Истец, как дееспособный гражданин, отдаёт себе отчёт в своих действиях, тем более, таких как подпись в документах. Соответственно отсутствие с его стороны требований о предоставлении дополнительной информации или разъяснении каких-либо неясных положений заключенного договора свидетельствует о его понимании и согласии с условиями Договора.
Судом в процессе рассмотрения дела установлено, что по сведениям ФГУ ГБ МСЭ по [ адрес ] филиал [ № ], истец являлся инвалидом второй группы в [ 00.00.0000 ] г. установлена третья группа инвалидности, в [ 00.00.0000 ] оставлена третья группа инвалидности, в [ 00.00.0000 ] 2 группа инвалидности установлена бессрочно. Группа инвалидности с Ф.И.О.2 не снималась
Таким образом, суд приходит к выводу, что на момент заключения договора страхования Ф.И.О.2, являясь инвалидом 2 группы, представил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья.
Статья 943 ГК РФ определяет условия договора страхования в правилах страхования:
1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Согласно п.2.2.1 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней: не подлежат страхованию и не являются Застрахованными лица являющиеся инвалидами первой или второй группы.
Как пояснила в судебном заседании представитель ООО «Группа Ренессанс Страхование», при наличии данных об имеющейся у истца группы инвалидности, ответчик отказался бы заключать с ним договор страхования жизни и здоровья.
В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно вопросам Ф.И.О.1 Ф.И.О.2 должен был представить достоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
В силу части третьей ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
С учетом изложенного, суд находит встречные исковые требования о признании недействительным договора страхования № [ № ] в части страхования от несчастных случаев и болезней Ф.И.О.2 подлежащими удовлетворению.
Судом не принимаются во внимание как необоснованные и несостоятельные доводы стороны истца по первоначальному иску относительно того, что Ф.И.О.2 не подписывал Ф.И.О.1 при заключении договора, представленная суду копия Ф.И.О.1 является недопустимым доказательством, так как не представлен ее оригинал.
Между тем в материалы дела ответчиком ООО КБ «Ренессанс Капитал» по запросу суда представлена надлежащим образом заверенная копия Ф.И.О.1 С.Х. от [ 00.00.0000 ] , при этом Банк сообщил, что оригинал Ф.И.О.1 хранится только в одном экземпляре, и в случае его утраты по независящим обстоятельствам, это повлечет неблагоприятные последствия для Банка
В силу части второй статьи 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.
Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.
Согласно ч. 7 статьи 67 ГК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.
Суду ответчиками ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО КБ «Ренессанс Капитал» представлены 2 копии Ф.И.О.1 Ф.И.О.2 от [ 00.00.0000 ] которые абсолютно тождественны между собой, в связи с чем, учитывая требования ст. 67 ГПК РФ, суд признает данное доказательство допустимым.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Ф.И.О.2 к ООО «Группа Ренессанс Страхование» о признании случая страховым и взыскании суммы страхового возмещения отказать в полном объеме.
Встречные исковые требования ООО «Группа Ренессанс Страхование» о признании недействительным договора страхования № GG1304/07 в части страхования от несчастных случаев и болезней Ф.И.О.2 удовлетворить.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней через районный суд.
Судья Ю.А.Сокурова