Дело № 2-3033\11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Спириной И.В. при секретаре Соколовой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Фора – Оппортюнити Русский банк» к Ф.И.О.3, Ф.И.О.1, Ф.И.О.2, Ф.И.О.4 о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л:
Истец - Закрытое акционерное общество «Фора – Оппортюнити Русский банк» (далее Банк) обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав заявленные исковые требованиям тем, что
[ 00.00.0000 ] между ЗАО «ФОРУС Банк» и Ф.И.О.3, Ф.И.О.2, Ф.И.О.1 был заключен кредитный договор путем направления ответчиками Банку заявления-оферты о заключении кредитного договора [ № ], «Существенных условий кредитования», включенных в текст кредитного договора, «Условий предоставления кредита». Банк в соответствии с п.3 Кредитного договора и п.3.2 «Существенных условий кредитования» акцептовал, путем зачисления денежных средств на текущий счет заемщика [ № ] в размере 105 000 руб., кредит предоставлялся на срок до [ 00.00.0000 ] .
Заемщик обязался использовать кредит по назначению и полностью уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, проценты в размере 20% годовых, единовременную комиссию за выдачу кредита в сумме 2100 руб., сумме ежемесячной комиссии в размере 525 руб.
В обеспечение исполнения обязательства заемщиков по Кредитному договору между Банком и Ф.И.О.4 был заключен договор поручительства [ № ] от [ 00.00.0000 ] , предусматривающий солидарную ответственность поручителя по обязательствам заемщиков.
Поскольку Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил и предоставил заемщикам денежные средства в указанном размере, а заемщик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, поручитель мер к погашению задолженности также не предпринимает, Банк вынужден обратиться в суд с заявлением о взыскании суммы задолженности.
Истец просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в размере 104983 руб. 34 коп., в том числе 66536 руб. – сумму основного долга, проценты 33197 руб.16 коп., задолженность по банковской комиссии 5250 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3300 руб
В судебное заседание представитель Банка не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, представил суду заявлении о рассмотрении дела в его отсутствии е, согласен на рассмотрение в заочном производстве (л.д.
Ответчики Ф.И.О.3, Ф.И.О.1, Ф.И.О.2, Ф.И.О.6 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, об уважительности причин неявки суду не сообщили
Суд с учетом мнения представителя истца посчитал возможным в соответствии со ст.167, 233 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие сторон в заочном производстве.
Суд, установив юридически значимые обстоятельства по делу, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ, находит заявленные Банком требования подлежащими удовлетворению частично.
К данному выводу суд пришел на основании следующего.
Согласно ст.46 Конституции РФ «1. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод».
В соответствии со ст. 819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».
Согласно ст. 432 ГК РФ: «1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной».
Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ: «1. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта 2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору».
Судом установлено, что истец и ответчики Ф.И.О.3, Ф.И.О.2, Ф.И.О.1 [ 00.00.0000 ] заключили кредитный договор путем направления ответчиками Банку заявления-оферты о заключении кредитного договора [ № ], «Существенных условий кредитования», включенных в текст кредитного договора, «Условий предоставления кредита»
Судом также установлено, что Банк в соответствии с п.3 Кредитного договора и п.3.2 «Существенных условий кредитования» акцептовал, путем зачисления денежных средств на текущий счет заемщика [ № ] в размере 105 000 руб., кредит предоставлялся на срок до [ 00.00.0000 ]
Согласно условиям договоре, заемщики обязались использовать кредит по назначению и полностью уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, проценты в размере 20% годовых, единовременную комиссию за выдачу кредита в сумме 2100 руб., сумме ежемесячной комиссии в размере 525 руб
Согласно ст.329 ГК РФ «Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором».
Судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательства заемщиков по Кредитному договору между Банком и Ф.И.О.4 был заключен договор поручительства [ № ]/П1 от [ 00.00.0000 ] , предусматривающий солидарную ответственность поручителя по обязательствам заемщиков
Заемщикам и Поручителю [ 00.00.0000 ] направлены уведомления об акцепте оферты
В соответствии с пунктом 1.5, 2.5 и 3.5 Существенных условий кредитования сроки возврата кредита, уплаты процентов и банковской комиссии определены сторонами в графике платежей
Согласно с п.1.7. Существенных условий кредитования, в случае, если Заемщик не исполнит или не исполняет ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов и комиссий, он обязан уплатить Банку неустойку, с даты, следующей за датой платежа, из расчета 0,3 % в день от суммы просроченного основного долга.
Судом установлено, что заемщик свои обязательства по кредитному договору в настоящее время не выполняет, согласно расчету Банка по состоянию на 16..01.2011 г. задолженность заемщиков перед истцом составляет 104983 руб. 34 коп., в том числе 66536 руб. – сумму основного долга, проценты 33197 руб.16 коп., задолженность по банковской комиссии 5250 руб.
Согласно п.1.1, 1.2. Условий поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного настоящим договором поручительства обязательства, каждый Поручитель и Заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, банковских комиссий, неустойки, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком
Судом установлено, что поручители не предприняли никаких мер по погашению задолженности заемщика по кредитному договору, несмотря на полученные письменные претензии Банка.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ: «По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательства полностью или в части».
Согласно ст. 363 ГК РФ: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства».
Таким образом, заемщики и поручители должны нести ответственность по указанному кредитному договору солидарно.
Банком представлен расчет задолженности на день рассмотрения дела судом, проверив данный расчет, суд считает, что он произведен арифметически верно.
Вместе с тем, суд считает необходимым исключить из суммы взыскания банковскую комиссию в размере 5250 руб.
Включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от [ 00.00.0000 ] «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв.Банком России [ 00.00.0000 ] [ № ]-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Ссылка банков на письмо Центрального банка России от [ 00.00.0000 ] [ № ]-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от [ 00.00.0000 ] [ № ]-П», в соответствии с которым взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию суды, неосновательна.
Письмо о применении п.5.1 Положения Банка России к нормативным правовым актам РФ не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Суд вправе по своей инициативе при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными.
Таким образом, взысканию с ответчиков подлежит задолженность по кредитному договору в размере 99733 руб.34 коп.
Подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчиков государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3192 руб., поскольку данное требование основано на норме ст. 94, 98, 101 ГПК РФ и подтверждается платежным поручением [ № ] от [ 00.00.0000 ]
Расходы по оплате госпошлины возмещаются ответчиками в долевом порядке по 798 руб. с каждого.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-235 ГПК РФ суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Фора – Оппортюнити Русский банк» удовлетворить частично
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Фора – Оппортюнити Русский банк» солидарно с Ф.И.О.3, Ф.И.О.1, Ф.И.О.2, Ф.И.О.4 задолженность по кредитному договору в сумме 99733 (девяносто девять тысяч семьсот тридцать три) руб.34 коп.
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Фора – Оппортюнити Русский банк» с Ф.И.О.3, Ф.И.О.1, Ф.И.О.2, Ф.И.О.4 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3192 руб. по 798 руб. с каждого.
В остальной части в удовлетворении исковых требований Банку отказать.
Ответчики вправе подать в Нижегородский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Федеральный судья И.В.Спирина