Дело № 2-7075/11
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи Заварихиной С.И.,
при секретаре Курдюковой Ю.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АБ Финанс банк» к Ф.И.О.1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
[ 00.00.0000 ] между ОАО КБ «Агроимпульс» и Ф.И.О.1 был заключен кредитный договор № , согласно которому Ответчику были предоставлены денежные средства в размере 470 000 рублей на цели личного потребления на срок по [ 00.00.0000 ] включительно. На основании п.п. 1.1., 2.3. Кредитного договора, кредит предоставляется в форме разовой выдачи путем зачисления денежных средств на открытый Ответчику счет и считается предоставленным с момента отражения задолженности Ответчика по его ссудному счету, открытому в ОАО КБ «Агроимпульс», согласно выписке по счету. ОАО КБ «Агроимпульс» выполнило свои обязательства по предоставлению Ответчику вышеуказанных денежных средств по Кредитному договору в полном объеме [ 00.00.0000 ] . В связи с ростом ставки рефинансирования Банка РФ ОАО КБ «Агроимпульс» с [ 00.00.0000 ] установил процентную ставку в размере 16,9% годовых. Согласно п. 2.6 Кредитного договора в адрес заемщика заблаговременно, а именно [ 00.00.0000 ] , было направлено уведомление об изменении процентной ставки по кредиту. При несогласии на увеличение размера уплачиваемых процентов Ответчик был вправе расторгнуть Кредитный договор. Однако данные обстоятельства стороной не оспаривались. Однако в нарушение п.п. 2.2.1., 2.З., 2.4. условия Кредитного договора Ответчиком не исполняются. [ 00.00.0000 ] Ответчику было направлено уведомление с требованиями погашения задолженности по кредиту и уплаты причитающихся ОАО КБ «Агроимпульс» процентов. Однако до настоящего времени Ответчик своих обязательств не исполнил. По состоянию на [ 00.00.0000 ] сумма задолженности Ответчика перед Истцом составила 275 979 рублей 02 копейки, из них: сумма задолженности по просроченному основному долгу - 147 680 руб.; сумма просроченных процентов-11 165 руб. 20 коп.; сумма повышенных процентов - 81 883 руб. 88 коп.; сумма комиссии - 35 249 руб. 94 коп.
[ 00.00.0000 ] направлением Заявления на предоставление банковской карты, присоединением к Правилам использования и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Агроимпульс», Тарифному плану «Кредитная карта - Универсальный» по эмиссии и обслуживанию банковских карт ОАО КБ «Агроимпульс», Тарифам на информационное обслуживание держателей банковских карт ОАО КБ «Агроимпульс» с использованием системы «8М8 - инфо» Ф.И.О.1 заключил с ОАО КБ «Агроимпульс» кредитный договор, согласно которому ему были предоставлены денежные средства. Кредитный договор заключен на следующих условиях: кредитный лимит - 75 000 рублей; ежемесячный платеж по Кредиту 10% от суммы задолженности по кредиту на конец расчетного месяца, но не менее 400 рублей; срок возврата уплаты ежемесячного платежа по Кредиту - 25 число месяца, следующего за расчетным; проценты за пользование Кредитом - 22 % годовых; дополнительная процентная ставка за пользование кредитом в случае нарушения сроков возврата - 22 % годовых; комиссия за возникновение просроченной задолженности - 400 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкомате ОАО КБ «Агроимпульс» -3%, минимум 200 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкомате иного банка - 4%, минимум 200 рублей, тарифный план по кредиту «Кредитная карта - универсальный» С [ 00.00.0000 ] приказом [ № ] от [ 00.00.0000 ] «О введение в действие новой редакции тарифных планов...» процентная ставка за пользование кредитом, а также дополнительная процентная ставка за пользование кредитом в случае нарушения сроков возврата были изменены. С момента предоставления Должнику кредитной карты в соответствии с условиями Кредитного договора, Должник за счет кредита получал в банкомате наличные денежные средства. Также за счет кредита Должнику начислялась комиссия за снятие наличных денежных средств. Таким образом, у Ответчика возникла обязанность погасить Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом, которая Ответчиком не была исполнена. Последующие ежемесячные платежи по возврату Кредита, оплате процентов и комиссии также просрочены, что является нарушением п.п. 1.21, 7.3, 7.5, 11.3.5. Правил. Ответчиком погашение кредита производится нерегулярно, о чем свидетельствует выписка по специальному банковскому счету, где отражаются все операции по счету. В настоящее время доступных средств на карте нет. В соответствии с вышеизложенным, и на основании п.п. 11.2.7., 13.4. Правил, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся банку процентов и комиссии. [ 00.00.0000 ] в адрес Должника была направлена претензия с требованиями о досрочном возврате кредита и уплаты причитающихся ОАО КБ «Агроимпульс» процентов и комиссии. До настоящего времени указанная сумма Должником не возвращена, ответ на претензию не поступил. Действия Должника нарушают права взыскателя по Кредитному договору, в том числе, право на получение процентов за пользование кредитом, право на возврат суммы кредита. По состоянию на [ 00.00.0000 ] общий размер просроченной задолженности Ответчика по Кредитному договору составляет 94 312 рублей 58 копеек и складывается из: основной долг- 44 433,92 руб.; проценты за пользование кредитом - 4064,30 руб.; повышенные проценты - 44 433,92 руб.; комиссия - 40 руб. Решением внеочередного общего собрания акционеров от [ 00.00.0000 ] протокол [ № ], было изменено фирменное наименование Банка, о чем [ 00.00.0000 ] в соответствии с ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» в единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица. С [ 00.00.0000 ] новое наименование банка применяется следующим образом: полное фирменное наименование Банка на русском языке - открытое акционерное общество коммерческий банк «АБ Финанс»; сокращенное фирменное наименование Банка - ОАО «АБ Финанс Банк» Изменение наименования и места нахождения Банка не влечет изменений прав и обязанностей по заключенным с Банком договорам и соглашениям.
Просит суд взыскать с Ф.И.О.1 в пользу ОАО Коммерческого банка «АБ Финанс» по Кредитному договору № от [ 00.00.0000 ] задолженность по состоянию на [ 00.00.0000 ] в размере 275 979 рублей 02 копейки, взыскать с Ф.И.О.1 в пользу ОАО Коммерческого банка «АБ Финанс» по Кредитному договору № от [ 00.00.0000 ] проценты за пользование суммой кредита в размере 29,9 % (16,9% срочные и 13% дополнительные) с суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты вынесения судебного решения по день фактической оплаты долга, взыскать с Ф.И.О.1 в пользу ОАО Коммерческого банка «АБ Финанс» по Кредитному договору (Тарифному плану «Кредитная карта - Универсальный») задолженность по состоянию на [ 00.00.0000 ] в размере 94312 рублей 58 копеек, взыскать с Ф.И.О.1 в пользу в пользу ОАО Коммерческого банка «АБ Финанс» по Кредитному договору проценты за пользование суммой кредита в размере 48% с суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты вынесения судебного решения по день фактической оплаты долга, взыскать с Ф.И.О.1 в пользу ОАО Коммерческого банка «АБ Финанс» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6902 рублей 92 копейки.
Стороны в судебное заседание не явились, о дате слушания дела извещены надлежащим образом . Ответчик извещен судом по месту его жительства, указанной в справке из адресного бюро
Суд с учетом письменного согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ - «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».
Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] между ОАО КБ «Агроимпульс» и Ф.И.О.1 был заключен Кредитный договор № , согласно которому Ответчику были предоставлены денежные средства в размере 470 000 рублей на цели личного потребления на срок по [ 00.00.0000 ] включительно
ОАО КБ «Агроимпульс» выполнило свои обязательства по предоставлению ответчику вышеуказанных денежных средств по кредитному договору в полном объеме [ 00.00.0000 ] .
В соответствии с п. 2.З., 2.4. Кредитного договора, Ответчик обязан производить погашение кредита равными долями ежемесячно, не позднее 01 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, а так же ежемесячно в дату уплаты очередного платежа Ответчик должен производить уплату процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 13% годовых (п.2.2.1.)
После наступления установленной Кредитным договором даты уплаты очередного платежа дополнительно к указанным в п. 2.2.1. Кредитного договора процентам Ответчик обязан уплатить дополнительные проценты в размере 13% годовых за весь период, следующий со дня наступления даты уплаты очередного платежа по дату фактического возврата на сумму просроченной задолженности (п. 2.2.2. Кредитного договора)
В связи с ростом ставки рефинансирования Банка РФ ОАО КБ «Агроимпульс» с [ 00.00.0000 ] установил процентную ставку в размере 16,9% годовых.
Согласно п. 2.6 Кредитного договора, в адрес заемщика заблаговременно, а именно [ 00.00.0000 ] , было направлено уведомление об изменении процентной ставки по кредиту
[ 00.00.0000 ] Ответчику было направлено уведомление с требованиями погашения задолженности по кредиту и уплаты причитающихся ОАО КБ «Агроимпульс» процентов. Однако до настоящего времени Ответчик своих обязательств не исполнил
По состоянию на [ 00.00.0000 ] сумма задолженности Ответчика перед Истцом составила 275 979 рублей 02 копейки, из них:
сумма задолженности по просроченному основному долгу - 147 680 руб.;
сумма просроченных процентов-11 165 руб. 20 коп.;
сумма повышенных процентов - 81 883 руб. 88 коп.;
сумма комиссии - 35 249 руб. 94 коп.
[ 00.00.0000 ] направлением Заявления на предоставление банковской карты, присоединением к Правилам использования и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Агроимпульс», Тарифному плану «Кредитная карта - Универсальный» по эмиссии и обслуживанию банковских карт ОАО КБ «Агроимпульс», Тарифам на информационное обслуживание держателей банковских карт ОАО КБ «Агроимпульс» с использованием системы «8М8 - инфо» Ф.И.О.1 заключил с ОАО КБ «Агроимпульс» кредитный договор, согласно которому ему были предоставлены денежные средства
Кредитный договор заключен на следующих условиях:
кредитный лимит - 75 000 рублей;
ежемесячный платеж по Кредиту 10% от суммы задолженности по кредиту на конец расчетного месяца, но не менее 400 рублей;
срок возврата уплаты ежемесячного платежа по Кредиту - 25 число месяца, следующего за расчетным;
проценты за пользование Кредитом - 22 % годовых;
дополнительная процентная ставка за пользование кредитом в случае нарушения сроков возврата - 22 % годовых;
комиссия за возникновение просроченной задолженности - 400 рублей;
комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкомате ОАО КБ «Агроимпульс» -3%, минимум 200 рублей;
комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкомате иного банка - 4%, минимум 200 рублей
тарифный план по кредиту «Кредитная карта - универсальный».
В соответствии с положениями пунктов 1.21, 7.3, 7.5, 12.3.5. Правил, Должник принял на себя обязательство осуществлять погашение кредита и уплачивать проценты за пользование Кредитом в установленных Правилами и Тарифами сроки и объемах, не позднее 25 числа каждого месяца, следующего за расчетным месяцем
В соответствии с п. 1.20. Правил ежемесячный платеж по Кредиту составляет 10% от суммы задолженности по Кредиту, определенный Банком на конец последнего расчетного месяца, но не менее 400 руб.
В соответствии с п.п. 12.3., 12.5. Тарифного плана процентная ставка за пользование Кредитом составляет 22% годовых (с [ 00.00.0000 ] 24%), а дополнительная процентная ставка за пользование Кредитом в случае нарушения сроков возврата - 44% годовых (с [ 00.00.0000 ] 48%)
[ 00.00.0000 ] в адрес Должника была направлена претензия с требованиями о досрочном возврате кредита и уплаты причитающихся ОАО КБ «Агроимпульс» процентов и комиссии . До настоящего времени указанная сумма Должником не возвращена, ответ на претензию не поступил.
Согласно ст. 309 ГК РФ - «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона ».
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ - «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами».
В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ – «К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».
Также истец просит взыскать с ответчика расходы по банковской комиссии по вышеуказанным договорам в размере 35249,94 рублей и в размере 40 рублей.
Суд считает, что оснований для взыскания с ответчика задолженности по оплате комиссии за обслуживание кредита не имеется. Данный вывод суд основывает на следующем.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных Банком России 26.03.2007г. №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита и ежемесячную комиссию за обслуживание кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление данной комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за выдачу кредита и взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание кредита применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за выдачу кредита и за обслуживание кредита, являются недействительными, и в иске банку в данной части должно быть отказано.
Истец просит взыскать с ответчика по Кредитному договору № от [ 00.00.0000 ] проценты за пользование суммой кредита в размере 29,9 % (16,9% срочные и 13% дополнительные) с суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты вынесения судебного решения по день фактической оплаты долга; по Кредитному договору проценты за пользование суммой кредита в размере 48% с суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты вынесения судебного решения по день фактической оплаты долга.
Суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика по Кредитному договору № от [ 00.00.0000 ] проценты за пользование суммой кредита в размере 29,9 % (16,9% срочные и 13% дополнительные) с суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты вынесения судебного решения по день фактической оплаты долга; по Кредитному договору проценты за пользование суммой кредита в размере 48% с суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты вынесения судебного решения по день фактической оплаты долга, не подлежат удовлетворению, поскольку решение суда ответчиком должно быть исполнено после его вступления в законную силу. Поэтому право требования о взыскании с ответчика процентов на будущее время у истца не возникло.
В случае если после вступления решения суда в законную силу, решения суда ответчиком исполнено не будет, истец имеет право обратиться с требованиями к ответчику о взыскании процентов со дня вступления решения суда в законную силу по день его фактического исполнения.
Таким образом, взысканию с ответчика подлежат взысканию по Кредитному договору № от [ 00.00.0000 ] задолженность по состоянию на [ 00.00.0000 ] в размере 240729,08 рублей; по Кредитному договору (Тарифному плану «Кредитная карта -Универсальный») задолженность по состоянию на [ 00.00.0000 ] в размере 92932,14 рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6536,61 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-199,233,237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО КБ «АБ Финанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Ф.И.О.1 в пользу ОАО КБ «АБ Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от [ 00.00.0000 ] по состоянию на [ 00.00.0000 ] в размере 240729,08 рублей.
Взыскать с Ф.И.О.1 в пользу ОАО КБ «АБ Финанс Банк» задолженность по Кредитному договору (Тарифному плану «Кредитная карта - Универсальный») по состоянию на [ 00.00.0000 ] в размере 92932,14 рублей.
Взыскать с Ф.И.О.1 в пользу ОАО КБ «АБ Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6536,61 рублей.
В остальной части исковых требований ОАО КБ «АБ Финанс Банк» ОТКАЗАТЬ.
Ответчик в течение 7 дней после получения копии решения вправе подать в Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода заявление об его отмене.
Заочное решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода в течение 10 дней, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья С.И.Заварихина