2-5003/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Сокуровой Ю.А., при секретаре Лоскутовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Н. Новгороде гражданское дело по иску Ф.И.О.2 к ЗАО «ФОРУС БАНК» о признании кредитного договора ничтожным в части, применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец Ф.И.О.2 обратилась с указанным иском к ответчику, в обоснование которого указала следующее.
[ 00.00.0000 ] Ф.И.О.2 в ЗАО «ФОРА-Опортюнити Русский Банк (Форус Банк) было подано заявление-оферта[ № ] на заключение кредитного договора, согласно которому банк предоставил истцу кредит в сумме 500 000 рублей под 20% годовых на срок по [ 00.00.0000 ] , [ 00.00.0000 ] было предоставлено уведомление об акцепте оферты, тем самым банк подтвердил заключение кредитного договора.
По условиям данного заявления-оферты заемщик выплачивает единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 12500 рублей в дату уплаты первого платежа по графику. Также заемщик уплачивает комиссию за обслуживание кредита в размере 3500 рублей, сумма данной комиссии уплачивается заемщиком до каждого платежа включительно, установленного в графике. Свои обязательства по выплате указанных платежей истец исполнила надлежащим образом, что подтверждается платежными документами. Истец считает, что включение в кредитный договор с физическим лицом условий о комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета незаконным.
[ 00.00.0000 ] истец обратилась к ответчику с претензией, однако ответа на обращение не поступило.
На основании изложенного, истец просит суд признать условия договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета ничтожными и применить последствия недействительности сделки в виде взыскания убытков. Взыскать с ответчика убытки в размере 124500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с [ 00.00.0000 ]
В судебное заседание истец не явилась, направила в суд своего представителя, а также письменные пояснения по делу, в которых указала, что в исковом заявлении допустила описку в просительной части искового заявления и просит признать условия договора, устанавливающие комиссии за выдачу и обслуживание кредита ничтожными, в остальной части исковые требования оставляет без изменения.
Представитель истца на основании доверенности Ф.И.О.4 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика на основании доверенности Ф.И.О.5 в судебном заседании исковые требования не признала, заявила о пропуске срока исковой давности.
Третьи лица Ф.И.О.6 и Ф.И.О.7 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.
Суд, с учетом мнения представителей сторон, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав представителя истца, изучив представленные суду доказательства в их совокупности и взаимосвязи в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, установив юридически значимые для разрешения правового спора обстоятельства, суд пришел к следующему.
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] Ф.И.О.2 в ЗАО «ФОРА-Опортюнити Русский Банк (Форус Банк) было подано заявление-оферта[ № ] на заключение кредитного договора, согласно которому банк предоставил истцу кредит в сумме 500 000 рублей под 20% годовых на срок по [ 00.00.0000 ] , [ 00.00.0000 ] было предоставлено уведомление об акцепте оферты, тем самым банк подтвердил заключение с истцом кредитного договора
По условиям данного заявления-оферты заемщик выплачивает единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 12500 рублей в дату уплаты первого платежа по графику. Также заемщик уплачивает комиссию за обслуживание кредита в размере 3500 рублей, сумма данной комиссии уплачивается заемщиком до даты каждого платежа включительно, установленного в графике. Свои обязательства по выплате указанных платежей истец исполнила надлежащим образом, что подтверждается платежными документами
Между тем, включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета, равно как и комиссия за выдачу и обслуживание кредита не соответствует закону.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв.Банком России 26.03.2007г. №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Ссылка банков на письмо Центрального банка России от [ 00.00.0000 ] . [ № ] «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от [ 00.00.0000 ] . №[ № ]», в соответствии с которым взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию суды, неосновательна.
Письмо о применении п.5.1 Положения Банка России к нормативным правовым актам РФ не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за выдачу и обслуживание кредита, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Судом установлено, что истец за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] перечислил ответчику денежные средства в размере 124500 рублей, где 12500 рублей – комиссия за выдачу кредита, 112000 рублей – ежемесячная комиссия за обслуживание кредита. Размер уплаченной истцом комиссии не оспаривается представителем ответчика.
Вместе с тем, ответчик в своих письменных возражениях заявляет о пропуске срока исковой давности.
В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Судом установлено, что Кредитный договор был заключен сторонами [ 00.00.0000 ] , истец обратился в суд с настоящим иском [ 00.00.0000 ] , то есть без пропуска срока исковой давности.
С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной Банку комиссии за выдачу и обслуживание кредита в размере 124500 рублей.
Согласно ст. 395 ГК РФ: за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Исходя из буквального толкования данной правовой нормы, проценты за пользование чужими денежными средствами взыскиваются в результате неправомерных удержания, уклонения от возврата либо неосновательного получения.
Статья 395 ГК РФ предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, положения данной статьи не применяются к отношениям сторон, если они не связаны с использованием денег в качестве средства платежа, средства погашения денежного долга.
Денежным может быть как обязательство в целом (в договоре займа), так и обязанность одной из сторон в обязательстве (оплата товаров, работ или услуг).
В данном случае, денежные средства вносились в счет исполнения обязательств по ничтожной сделке, в связи с чем, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению.
Расчет процентов за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] , произведенный истцом, судом проверен и является правильным.
С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14752 рубля 13 коп.
В силу статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.
Оценив в совокупности все имеющиеся в деле доказательства, учитывая принцип разумности и справедливости, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для возложения обязанности на ответчика компенсировать моральный вред истцу за причиненные ему нравственные и физические страдания и оценивает компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере 4184,51 руб.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать условия кредитного договора, заключенного между ЗАО «ФОРУС БАНК» и Ф.И.О.2 [ № ] от [ 00.00.0000 ] , в части взимания комиссии за выдачу и обслуживание кредита недействительными.
Взыскать с ЗАО «ФОРУС БАНК» в пользу Ф.И.О.2 денежные средства в размере 124500 рублей, оплаченные за выдачу и обслуживание кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14752,13 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, в остальной части иска отказать.
Взыскать с ЗАО «ФОРУС БАНК» госпошлину в доход государства в размере 4184,51 руб.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней через районный суд.
Судья Ю.А.Сокурова