Дело №2-7411/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Полякова Е.С., при секретаре Чернышевой О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ф.И.О.3 к Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование», Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании неосновательного обогащения,
у с т а н о в и л :
Ф.И.О.3 обратилась в суд с иском к ОАО «АльфаСтрахование», ОАО «Альфа-Банк», указав в обоснование заявленных требований следующее.
[ 00.00.0000 ] между Ф.И.О.1 и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор [ № ]. [ 00.00.0000 ] , в связи со смертью Ф.И.О.1 (заемщика) его обязательства перед ОАО «Альфа-Банк» (кредитором) прекратились. [ 00.00.0000 ] и [ 00.00.0000 ] истцом на счёт ОАО «Альфа-Банк» (счёт [ № ]) были внесены денежные средства в сумме 47 235 рублей 64 коп. и 47 220 рублей 00 коп., соответственно. Таким образом, по мнению истца, ОАО «Альфа-Банк» без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований, приобрело денежные средства на общую сумму 94 455 рублей 64 коп. На претензию истца от [ 00.00.0000 ] с требованиями о возврате перечисленных ею на счёт банка денежных средств в сумме 94 455 рублей 64 коп., последовал отказ. Кредитная задолженность по вышеуказанному договору была погашена ОАО «АльфаСтрахование» за счёт страхового возмещения по договору [ № ] без учёта двух внесённых истцом платежей. Со ссылкой на положения статьи 1102 ГК РФ просит взыскать с ответчика неосновательное обогащение в сумме 94 455 рублей 64 коп. .
В судебном заседании истец, ее представитель Ф.И.О.5 заявленные требования поддержали, дали объяснения по существу спора. Истец пояснила, что проживала вместе со Ф.И.О.1, ей было известно, что у него имеет кредитная задолженность. После смерти Ф.И.О.1 позвонила в банк, чтобы посоветоваться, как быть с оставшимися платежами. Ей порекомендовали самой вносить платежи. Ф.И.О.3 было сделано два платежа в сумме 47 235 рублей 64 коп. и 47 220 рублей 00 коп., [ 00.00.0000 ] и [ 00.00.0000 ] , соответственно. При этом наследницей Ф.И.О.1 истец не является. Поскольку Ф.И.О.1 был заключен договор страхования жизни и здоровья, в дальнейшем, страховой компанией ОАО «АльфаСтрахование» была осуществлена выплата страхового возмещения в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере кредиторской задолженности Ф.И.О.1 ко дню его смерти. Таким образом, внесенные ей платежи привели к неосновательному обогащению ОАО «Альфа-Банк» за ее счет.
Представитель ОАО «Альфа-Банк» Ф.И.О.6 в судебном заседании заявленные требования не признала. Пояснила, что [ 00.00.0000 ] между Ф.И.О.1 и ОАО «Альфа-Банк» действительно был заключен кредитный договор [ № ] на общую сумму 3 720 000 рублей, сроком на 182 месяца под 13% годовых. Кредит был предоставлен для целевого использования - осуществления капитального ремонта и иных неотделимых улучшений квартиры расположенной по адресу: [ адрес ]. В качестве обеспечения исполнения обязательств согласно п. 1.4 кредитного договора, было предоставлено: ипотека объекта недвижимости - жилой квартиры по адресу: [ адрес ]; страхование на случай смерти и наступления инвалидности (утраты трудоспособности) заемщика; страхование рисков гибели, утраты и повреждения квартиры; страхование риска потери квартиры в результате прекращения права собственности заемщика на квартиру; поручительство физического лица - Ф.И.О.7 Согласно Выписке по счету [ № ] Ф.И.О.1, заемщиком в период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] производилось гашение задолженности в сроки, уставленные п.3.6.1 Кредитного договора посредством внесения ежемесячно аннуитетных платежей в размере 47 217 руб. 01 коп. Согласно выпискам по счету, платежи за кредит производились помимо заемщика Ф.И.О.1, также Ф.И.О.2 (дата платежей [ 00.00.0000 ] , [ 00.00.0000 ] ), Ф.И.О.3 (дата платежей [ 00.00.0000 ] , [ 00.00.0000 ] , [ 00.00.0000 ] , [ 00.00.0000 ] , [ 00.00.0000 ] ). При перечислении денежных средств Ф.И.О.3 в счет погашения задолженности по кредитному договору Ф.И.О.1, после наступления смерти последнего, у ОАО «Альфа-Банк» не было оснований не принимать денежный средства и не учитывать их в качестве погашения кредитной задолженности. Кредитный договор не был закрыт, имелась непогашенная сумма задолженности. [ 00.00.0000 ] , в обеспечении исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, между Ф.И.О.1 и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор комплексного ипотечного страхования [ № ] от [ 00.00.0000 ] (с дополнительным соглашением от [ 00.00.0000 ] ). По условиям заключенного договора страхования выгодоприобретателем является ОАО «Альфа-Банк» (п. 1.5 Договора страхования). Согласно п.4.1 Договора страхования страховая сумма по всем и каждому риску устанавливается на каждый год страхования в размере текущей суммы ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору, увеличенной на коэффициент 1.1, что на момент заключения Договора страхования составляло 4 092 000 рублей. При этом размер страховой суммы ежегодно изменяется в соответствии с изменением ссудной задолженности. Страховая сумма, размер страховой премии на второй и последующий годы страхования определяются страховщиком на основании справок выгодоприобретателя о текущей сумма ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на очередной год, увеличенной на коэффициент 1,1. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя связанные с риском смерти, потери трудоспособности страхователя (п.2.1.1 договора страхования). Срок действия договора страхования определен по [ 00.00.0000 ] , (п.6.2 договора страхования). Порядок производства страховой выплаты определен в п.8 договора страхования. В соответствии с п.8.3.1.1 договора страхования в случае смерти страхователя выплата составляет 100% страховой суммы. При наступлении страхового случая по страхованию риска смерти Страхователя Страховщика о случившемся событии уведомляют любым доступным способом в разумные сроки, не позднее чем в течение 60 дней с момента наступления страхового случая (п.7.1.6.1 Договора страхования). Согласно п.8.5 Договора страхования, страховая выплата выплачивается Страховщиком в срок, указанный в п.7.3.2 Договора страхования, при этом пределом ответственности Страховщика является сумма ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору, увеличенной на коэффициент 1,1 на основании справки Выгодоприобретателя на дату наступления страхового случая. При этом страховая выплата производится безналичным перечислением денежных средств на расчетный счет выгодоприобретателя, в счет погашения ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору [ № ]. Ф.И.О.1 умер [ 00.00.0000 ] . [ 00.00.0000 ] в адрес ОАО «Альфа-Банк» от ОАО «АльфаСтрахование» поступил запрос о предоставлении сведений о размере ссудной задолженности по кредитному договору [ № ] по состоянию на [ 00.00.0000 ] . ОАО «Альфа-Банк» [ 00.00.0000 ] было направлено письмо с указанием размера ссудной задолженности по состоянию на [ 00.00.0000 ] в сумме 3 481 810,37рублей. Таким образом, страховая выплата, с учетом коэффициента 1,1 должна была составить 3 829 991, 41 рубль. [ 00.00.0000 ] ОАО «АльфаСтрахование» платежным поручением [ № ] произвело перевод денежных средств на счет выгодоприобретателя (согласно условиям Договора страхования). Страховое возмещение составило 3 829 991,41 рубль. Представитель ответчика ссылается на положения статьи 418 ГК РФ, в соответствии с которой обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника, при этом ст.383 ГК РФ не относит обязательства должника по кредитному договору к обязательствам неразрывно связанным с личностью должника, следовательно, права и обязанности должника переходят его правопреемникам в порядке универсального правопреемства п.1 ст. 1110 ГК РФ. Таким образом, права и обязанности заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства переходят к его наследникам, в том числе и право требования излишне уплаченных денежных средств в счет погашения задолженности. Кредитный договор был заключен со Ф.И.О.1, а не с Ф.И.О.3, у ОАО «Альфа-Банк» отсутствует информация о том, является ли истец наследницей (правопреемницей) Ф.И.О.1 в связи с чем считает требования Ф.И.О.3 не подлежащими удовлетворению.
Представитель ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие его представителя.
Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав собранные по делу доказательства, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.
Согласно статье 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Данные правила, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
В соответствии со статьей 1105 ГК РФ в случае невозможности возвратить в натуре неосновательно полученное или сбереженное имущество приобретатель должен возместить потерпевшему действительную стоимость этого имущества на момент его приобретения, а также убытки, вызванные последующим изменением стоимости имущества, если приобретатель не возместил его стоимость немедленно после того, как узнал о неосновательности обогащения.
Лицо, неосновательно временно пользовавшееся чужим имуществом без намерения его приобрести либо чужими услугами, должно возместить потерпевшему то, что оно сберегло вследствие такого пользования, по цене, существовавшей во время, когда закончилось пользование, и в том месте, где оно происходило.
Как установлено судом, [ 00.00.0000 ] между Ф.И.О.1 и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор [ № ].
[ 00.00.0000 ] Ф.И.О.1 умер .
Истец не является наследников Ф.И.О.1, проживала с ним совместно, знала о наличии кредитной задолженности, в связи с чем [ 00.00.0000 ] и [ 00.00.0000 ] Ф.И.О.8 на счёт ОАО «Альфа-Банк» (счёт [ № ]) были внесены денежные средства в сумме 47 235 рублей 64 коп. и 47 220 рублей 00 коп., соответственно.
Факт внесения денежных средств Ф.И.О.3 [ 00.00.0000 ] в сумме 47 235 рублей 64 коп. в счет погашения задолженности Ф.И.О.1, по мнению суда, подтверждается объяснениями истца и фактом наличия у нее приходных кассовых чеков . Ответчиком в обоснование своих возражений, что этот платеж произведен не Ф.И.О.3, а иным лицом, каких-либо доказательств не представлено.
Факт внесения денежных средств Ф.И.О.3 [ 00.00.0000 ] в сумме 47 220 рублей 00 коп. в счет погашения задолженности Ф.И.О.1 не оспаривается ответчиком и подтверждается материалами дела .
Как следует из материалов дела, объяснений сторон, [ 00.00.0000 ] , в обеспечении исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, между Ф.И.О.1 и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор комплексного ипотечного страхования [ № ] от [ 00.00.0000 ] (с дополнительным соглашением от [ 00.00.0000 ] ).
По условиям заключенного договора страхования выгодоприобретателем является ОАО «Альфа-Банк» (п. 1.5 Договора страхования).
Согласно п.4.1 Договора страхования страховая сумма по всем и каждому риску устанавливается на каждый год страхования в размере текущей суммы ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору, увеличенной на коэффициент 1.1, что на момент заключения Договора страхования составляло 4 092 000 рублей. При этом размер страховой суммы ежегодно изменяется в соответствии с изменением ссудной задолженности. Страховая сумма, размер страховой премии на второй и последующий годы страхования определяются страховщиком на основании справок выгодоприобретателя о текущей сумма ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на очередной год, увеличенной на коэффициент 1,1. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя связанные с риском смерти, потери трудоспособности страхователя (п.2.1.1 договора страхования). Срок действия договора страхования определен по [ 00.00.0000 ] , (п.6.2 договора страхования). Порядок производства страховой выплаты определен в п.8 договора страхования. В соответствии с п.8.3.1.1 договора страхования в случае смерти страхователя выплата составляет 100% страховой суммы. При наступлении страхового случая по страхованию риска смерти Страхователя Страховщика о случившемся событии уведомляют любым доступным способом в разумные сроки, не позднее чем в течение 60 дней с момента наступления страхового случая (п.7.1.6.1 Договора страхования). Согласно п.8.5 Договора страхования, страховая выплата выплачивается Страховщиком в срок, указанный в п.7.3.2 Договора страхования, при этом пределом ответственности Страховщика является сумма ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору, увеличенной на коэффициент 1,1 на основании справки Выгодоприобретателя на дату наступления страхового случая. При этом страховая выплата производится безналичным перечислением денежных средств на расчетный счет выгодоприобретателя, в счет погашения ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору [ № ].
В связи со смертью Ф.И.О.1, наступившей [ 00.00.0000 ] , [ 00.00.0000 ] в адрес ОАО «Альфа-Банк» от ОАО «АльфаСтрахование» поступил запрос о предоставлении сведений о размере ссудной задолженности по кредитному договору [ № ] по состоянию на [ 00.00.0000 ] .
ОАО «Альфа-Банк» [ 00.00.0000 ] было направлено письмо с указанием размера ссудной задолженности по состоянию на [ 00.00.0000 ] в сумме 3 481 810,37рублей.
Таким образом, страховая выплата, с учетом коэффициента 1,1 должна была составить 3 829 991, 41 рубль.
[ 00.00.0000 ] ОАО «АльфаСтрахование» платежным поручением [ № ] произвело перевод денежных средств на счет выгодоприобретателя (согласно условиям Договора страхования).
Страховое возмещение составило 3 829 991,41 рубль.
Таким образом, кредитная задолженность Ф.И.О.1 была погашена за счет средств страхового возмещения.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что ОАО «Альфа-Банк», за счет Ф.И.О.3 необоснованно приобрело денежные средства, уплаченные последней в счет погашения кредитной задолженности Ф.И.О.1, всего в сумме 94 455 рублей 64 коп., в связи с чем указанные денежные средства подлежат взысканию с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Ф.И.О.3
В иске Ф.И.О.3 к ОАО «АльфаСтрахование» следует отказать, как к ненадлежащему ответчику.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Как следует из материалов дела, истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 033 руб. 67 коп. .
Указанные расходы подлежат взысканию с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Ф.И.О.3
Также Ф.И.О.3 понесены расходы по оплате услуг представителя в сумме 10 000,00 рубле .
В соответствии со статьей 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Исходя из сложности настоящего дела, количества проведенных по нему судебных заседаний, объема работы, выполненной представителем истца, руководствуясь принципом разумности, суд считает возможным взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Ф.И.О.3 расходы по оплате услуг представителя в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
В удовлетворении исковых требований Ф.И.О.3 к Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» отказать в полном объеме.
Исковые требования Ф.И.О.3 к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» удовлетворить.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа-Банк»» в пользу Ф.И.О.3 неосновательное обогащение в сумме 94 455 рублей 64 копейки, а также судебные расходы в сумме 13 033 рубля 67 копеек.
На решение лицами, участвующими в деле может быть подана кассационная жалоба в течение 10 дней в Нижегородский областной суд через Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода.
Судья Е.С. Поляков