№ 2-8140/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г.Н. Новгорода в составе: председательствующего судьи Сокуровой Ю.А., при секретаре Лоскутовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Баренцбанк» к Ф.И.О.1, Ф.И.О.2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Баренцбанк» обратилось в суд с иском к Ф.И.О.1, Ф.И.О.2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указано следующее.
[ 00.00.0000 ] между ЗАО «Баренцбанк» и Ф.И.О.1 был заключен кредитный договор [ № ], в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 86000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 19% годовых на срок по [ 00.00.0000 ]
В соответствии с кредитным договором заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты по нему и плату за ведение ссудного счета платежами в сумме и в сроки, указанные в графике погашения кредита, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, при нарушении заемщиком условий кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита, уплаты процентов по кредиту и убытков, при несвоевременном возврате кредита заемщик уплачивает банку повышенные проценты за весь период просрочки в размере 38% годовых от невозвращенной суммы кредита, заемщик обязался возместить банку любые требования, расходы, убытки сверх сумм неустойки и издержки, понесенные банком в результате любого неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком любых его обязательств по кредитному договору.
С целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору [ 00.00.0000 ] между банком и Ф.И.О.2 был заключен договор поручительства [ № ].
В соответствии с договором поручительства поручитель солидарно отвечает перед банком в том же порядке и объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату повышенных процентов, возмещение убытков, причиненных кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора, возмещения судебных и иных расходов кредитора.
Заемщик неоднократно нарушала установленный кредитным договором график погашения кредита. В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора банк направлял заемщику и поручителю письма, информирующие о необходимости исполнения обязательств по кредитному договору. Однако заемщик и поручитель обязательства по кредитному договору, договору поручительства не выполняют.
По состоянию на [ 00.00.0000 ] размер обязательств по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] составляет 58933,44 руб., из них: сумма основного долга – 49315,76 руб.; сумма просроченной задолженности за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] – 5021,76 руб.; проценты за пользование кредитом за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] – 3542,22 руб.; повышенные проценты за несвоевременный возврат кредита за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] – 5,23 руб.; оплата за ведение ссудного счета за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] – 500 рублей; оплата за ведение счета просроченной задолженности за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] – 548 рублей.
Истец просит суд: взыскать солидарно с Ф.И.О.1, Ф.И.О.2 задолженность по кредитному договору в размере 58933,44 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 1968 рублей.
В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель истца направил в суд ходатайство, просит рассмотреть дело в его отсутствие, на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства согласен.
Ответчики Ф.И.О.1, Ф.И.О.2 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщили.
Согласно ст. 167 ГПК РФ: «Лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие».
Как установлено судом, ответчики не известили суд о причинах неявки на судебное заседание, не предоставили суду никаких доказательств уважительности своей неявки, в связи с чем, суд считает неявку ответчиков в судебное заседание неуважительной.
Суд с учетом письменного согласия представителя истца на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства, с учетом положений ст.167, 233 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного судопроизводства.
Суд, исследовав материалы дела, установив юридически значимые по делу обстоятельства, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ, находит заявленные банком требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Частью 2 ст.811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] между ЗАО «Баренцбанк» и Ф.И.О.1 был заключен кредитный договор [ № ]. Ф.И.О.1 был предоставлен кредит путем зачисления суммы кредита на счет Ф.И.О.1 в банке в размере 86000 рублей сроком по [ 00.00.0000 ] . Согласно условиям кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 19% годовых. Ф.И.О.1 неоднократно нарушала обязательства по возврату основного долга и начисленных за пользование кредитом процентов. Сумма кредитной задолженности на дату составления заявления полностью не погашена. Со стороны Банка условия Кредитного договора были выполнены в полном объеме, сумма кредита была полностью перечислена на счет Ф.И.О.1, открытый в банке .
Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на [ 00.00.0000 ] задолженность ответчика перед истцом составила 58933,44 руб., в том числе: сумма основного долга – 49315,76 руб.; сумма просроченной задолженности за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] – 5021,76 руб.; проценты за пользование кредитом за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] – 3542,22 руб.; повышенные проценты за несвоевременный возврат кредита за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] – 5,23 руб.; оплата за ведение ссудного счета за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] – 500 рублей; оплата за ведение счета просроченной задолженности за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] – 548 рублей .
Судом расчет, представленный истцом, проверен. Суд приходит к выводу, что задолженность определена правильно в соответствии с положениями договора о кредитовании, без нарушения требований ГК РФ, за исключением требования о взыскании платы за ведение ссудного счета.
Включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв.Банком России 26.03.2007г. №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Согласно письму Центрального банка России от 01.06.2007г. №78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004г. №254-П», взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию суды.
Однако письмо Центрального банка России о применении п.5.1 Положения Банка России к нормативным правовым актам РФ не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Суд вправе по своей инициативе при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными.
Из представленного суду расчета задолженности следует, что оплата за ведение ссудного счета за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] составляет 500 рублей, оплата за ведение счета просроченной задолженности за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] составляет 548 рублей.
С учетом изложенного, суд полагает, что удовлетворению подлежат требования о взыскании суммы основного долга в сумме 49315,76 руб., суммы просроченной задолженности за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] в размере 5021,76 руб., процентов за пользование кредитом за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] в размере 3542,22 руб., повышенных процентов за несвоевременный возврат кредита за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] в размере 5,23 руб. Требования о взыскании оплаты за ведение ссудного счета за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] в размере 500 рублей, оплаты за ведение счета просроченной задолженности за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] в размере 548 рублей удовлетворению не подлежат по выше приведенным мотивам.
Требования ЗАО «Баренцбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору солидарно с заемщика и его поручителя подлежат удовлетворению, так как в соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащим исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечает перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно п. 2.1 договора поручительства [ № ] от [ 00.00.0000 ] , заключенного с Ф.И.О.2, поручитель солидарно отвечает перед кредитором в том же порядке и объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату повышенных процентов, возмещение убытков, причиненных кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора, возмещение судебных и иных расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору .
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1936,55 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Баренцбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Ф.И.О.1, Ф.И.О.2 солидарно в пользу ЗАО «Баренцбанк» задолженность по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] в размере 57884,97 руб. (Пятьдесят семь тысяч восемьсот восемьдесят четыре рубля 97 копеек), в том числе: сумма основного долга – 49315,76 руб. (Сорок девять тысяч триста пятнадцать рублей 76 копеек); сумма просроченной задолженности за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] – 5021,76 руб. (Пять тысяч двадцать один рубль 76 копеек); проценты за пользование кредитом за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] – 3542,22 руб. (Три тысячи пятьсот сорок два рубля 22 копейки); повышенные проценты за несвоевременный возврат кредита за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] – 5,23 руб. (Пять рублей 23 копейки).
Взыскать с Ф.И.О.1, Ф.И.О.2 солидарно в пользу ЗАО «Баренцбанк» расходы по госпошлине в размере 1936,55 руб. (Одна тысяча девятьсот тридцать шесть рублей 55 копеек).
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в Нижегородский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Ю.А. Сокурова