решение по делу о взыскании страхового возмещения, процентов, судебных расходов



№ 2-6802/11

                                   Р Е Ш Е Н И Е

                Именем Российской Федерации

[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего Голубевой О.Н., при секретаре Ткаче А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Н.Новгороде гражданское дело по иску Ф.И.О.1 к ЗАО «Московская акционерная страховая компания» (ЗАО «МАКС») о взыскании страхового возмещения, процентов, судебных расходов,

                          у с т а н о в и л:

Истец, являясь собственником автомобиля ВАЗ 21124 государственный регистрационный знак [ № ], обратился в суд с иском о взыскании страхового возмещения.

В обоснование требований указывает, что с [ 00.00.0000 ] ответчиком заключен договор добровольного страхования указанного выше транспортного средства, застрахованными рисками являются хищение + ущерб, страховая сумма 285 500 рублей.

В ночь с [ 00.00.0000 ] на [ 00.00.0000 ] неизвестными лицами застрахованный автомобиль был похищен. По данному факту было возбуждено уголовное дело. Приговором Канавинского районного суда города Н. Новгорода от [ 00.00.0000 ] признаны виновными в хищении транспортного средства истца Ф.И.О.3, Ф.И.О.4 и Ф.И.О.5, размер причиненного ущерба составил 471 275 рублей 72 копейки.

Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, ответчик отказал в выплате страхового возмещения, поскольку истец оставил в транспортном средстве паспорт транспортного средства.

Истец считает данные требования незаконными и просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения 300 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 30 731 руб. 25 копеек, расходы на оплату услуг представителя 10 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 6 507 рублей 31 копейка

Судом к участию в деле было привлечено третье лицо на стороне истца без предъявления самостоятельных требований ОАО АКБ «Росбанк» , поскольку по договору страхования выгодоприобретателем являлся ОАО АКБ «Росбанк».

Также судом к участию в деле в качестве третьих лиц на стороне ответчика привлечены Ф.И.О.3, Ф.И.О.4 и Ф.И.О.5

В судебное заседание истец не явился, извещался судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело без истца.

Представитель истца по доверенности Ф.И.О.6 в судебном заседании исковые требования поддержал, дал объяснения по доводам, изложенным в исковом заявлении.

     Представитель ответчика ЗАО «МАКС» по доверенности Ф.И.О.7 (доверенность представлена в материалы дела) в судебном заседании иск не признала, считает, что истец является ненадлежащим истцом, поскольку по договору страхования банк является залогодержателем, кроме этого истцом оставлены документы на автомобиль в транспорте, поэтому отказали в выплате страхового возмещения. Также ответчик считает, что в случае хищения транспортного средства должен учитываться процент износа транспортного средства при расчете суммы страхового возмещения, то предусмотрено пунктом 10.7 Правил страхования.

    Третьи лица ОАО АКБ «Росбанк», а также Ф.И.О.3, Ф.И.О.4 и Ф.И.О.5 извещались судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, что подтверждается материалами дела. Суд считает возможным рассмотреть дело без третьих лиц. Письменные возражения третьих лиц приобщены к материалам дела.

     Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

     В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

     В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах соответствующего вида. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что истец является собственником автомобиля ВАЗ 21124 государственный регистрационный знак [ № ]. Данное обстоятельство не оспаривается ответчиком.

[ 00.00.0000 ] Ф.И.О.1 с ЗАО «МАКС» заключен договор добровольного страхования указанного выше транспортного средства, застрахованными рисками являются хищение + ущерб, страховая сумма 285 500 рублей, страховая сумма по дополнительному оборудованию составляет 14 500 рублей (дополнительное оборудование застраховано на случай наступления тех же событий, что и ТС), срок действия договора до [ 00.00.0000 ]

Из полиса страхования следует, что действительно выгодоприобретателем по договору указан ОАО АКБ «Росбанк».

Из справки ОАО АКБ «Росбанк» следует, что Ф.И.О.1 обязательства по кредитному договору исполнены досрочно в полном объеме [ 00.00.0000 ] В отзыве на исковое заявление третье лицо ОАО АКБ «Росбанк» указывает, что поддерживает исковые требования Ф.И.О.1, кредитный договор, который обеспечивался залогом автомобиля, приобретенного Ф.И.О.1, прекращен в связи с полным досрочным погашением

     Согласно статье 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

     Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица.

     В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

     В силу статьи 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

     В силу действующего законодательства залог прекращен, ОАО АКБ «Росбанк», как выгодоприобретатель по договору страхования, отказался в пользу истца от своего права, поэтому суд считает истца надлежащим истцом и не принимает во внимание доводы ответчика о ненадлежащем истце.

     Судом установлено, что в ночь с [ 00.00.0000 ] на [ 00.00.0000 ] неизвестными лицами застрахованный автомобиль был похищен. По данному факту было возбуждено уголовное дело. Приговором Канавинского районного суда города Н. Новгорода от [ 00.00.0000 ] признаны виновными в хищении транспортного средства истца Ф.И.О.3, Ф.И.О.4 и Ф.И.О.5. Ущерб в пользу истца с виновных лиц приговором не взыскивался. Данный приговор вступил в законную силу

Ф.И.О.1 обратился в ЗАО «МАКС» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, [ 00.00.0000 ] в соответствии с Правилами страхования передал все необходимые документы

Ответчик отказал в выплате страхового возмещения, поскольку хищение транспортного средства произошло вместе с находящимися в нем регистрационными документами, что в силу пункта [ 00.00.0000 ] Правил страхования не является страховым случаем

Суд считает данный отказ незаконным, а исковые требования истца, подлежащими удовлетворению, с учетом следующего.

     В силу статьи 947 ГК РФ: «1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей».

     В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Правила страхования средств автотранспорта являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положения страхователя по сравнению с установленным законом.

     Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961,963,964 ГК РФ.

     В соответствии с п. 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

     В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

     Таким образом, из приведенных норм ГК РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

     Учитывая то, что такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения в результате хищения автомобиля, как оставление в нем регистрационных документов (свидетельство о регистрации транспортного средства и/или паспорта транспортного средства) и/или ключей зажигания (что, по существу, является грубой неосторожностью страхователя) ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение такого условия в договор страхования является ничтожным, противоречащим ГК РФ и, соответственно, применяться не должно.

     При расчете суммы, подлежащей взысканию, суд считает, что должен быть применен процент износа транспортного средства.

     Суд при рассмотрении настоящего дела применяет Правила страхования, копия которых приобщена к материалам дела (копия правил приобщена к материалам дела, представитель ответчика пояснил, что условия приобщенной копии идентичны условиям Правил, на которых был заключен договор страхования).

     В соответствии с пунктом 4.8 Правил страхования в период действия договора страхования устанавливаются следующие нормы износа застрахованного транспортного средства и дополнительного оборудования (в процентах от страховой суммы):

за 1 год эксплуатации – 15%;

за 2 год эксплуатации – 15%;

за 3 и последующие годы эксплуатации – 12% (по 1% за каждый месяц). При этом, при расчете износа застрахованного транспортного средства неполный месяц срока действия договора страхования учитывается как полный.

     В силу пункта 10.7 Правил страхования случае хищения (угона) застрахованного транспортного средства размер страхового возмещения определяется исходя из лимита ответственности страховщика по пакету рисков «КАСКО» при установлении единой страховой суммы с учетом износа транспортного средства за период действия договора (полиса) страхования, определяемого в соответствии с положениями настоящих Правил страхования, франшизы и за вычетом ранее произведенных выплат по риску «Ущерб».

Таким образом, суд считает, что при расчете суммы должен быть применен процент износа автомобиля, с учетом того, что хищение произошло на 3 году эксплуатации (на день хищения было 2 года 6 месяцев эксплуатации автомобиля, шел седьмой месяц), то должен учитываться процент износа 12% за год или 1% за каждый месяц, а всего 7% от страховой суммы (поскольку хищение произошло после 2 лет и 6 месяцев на периоде двух лет и 7 месяцев эксплуатации, поэтому учитывается 7 полных месяцев). Данное условие применяется и к дополнительному оборудованию, поскольку автомобиль был похищен с дополнительным оборудованием.

Процент износа от общей страховой суммы 300 000 рублей составляет 21 000 рублей (7% от 300 000 рублей).

Из объяснений представителя ответчика следует, что по договору страхования выплат страхового возмещения по риску «Ущерб» не производилось.

     Суд не принимает во внимание доводы истца о том, что при расчете суммы страхового возмещения не должен применяться износ транспортного средства, поскольку договором (полисом) страхования предусмотрено условие «без учета износа».

     Данное условие применяется при выплате страховой суммы при наступлении стразового случая в связи с причинением ущерба автомобилю истца. Расчет страховой суммы по риску «Ущерб» предусмотрен пунктами 10.10.1 – 10.21 Правил страхования. Анализ данных пунктов показывает, что условие «без учета износа» относится именно к варианту расчета страховой суммы при наступлении страхового случая по риску «Ущерб».

     При расчете страховой суммы по риску «Хищение» Правилами страхования предусмотрен учет износа транспортного средства, других вариантов расчета (без учета износа) Правилами страхования не предусмотрено.

     В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

     Таким образом, сумма страхового возмещения по данному случаю составляет 279 000 рублей (300 000 рублей – 21 000 рублей). Данная сумма подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

     Истец просит взыскать с ответчика также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] в сумме 30 731 рубль 25 копеек. Суд считает, что данные требования подлежат удовлетворению частично.

     Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов,

     В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

     Истец считает, что неправомерное пользование началось с [ 00.00.0000 ] , однако суд не может согласиться с данным доводом.

    Пунктом 10.2.1 Правил страхования предусмотрено, что в случае хищения ТС страховщик рассматривает документы и принимает решение о выплате страхового возмещения в течение 30 рабочих дней с момента получения страховщиком всех необходимых документов и необходимых предметов. Пунктом 10.3 предусмотрено, что выплата страхового возмещения производится не позднее 5 рабочих дней с момента принятия решения о страховой выплате.

     Решение об отказе было принято [ 00.00.0000 ] . Данное решение судом признается незаконным.

     Статья 190 ГК РФ устанавливает, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

     Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

     В силу статьи 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

     Таким образом, неправомерное пользование у ответчика возникает с [ 00.00.0000 ] , по [ 00.00.0000 ] составляет 445 дней (банковский год принимается 360 дней, банковский месяц – 30 дней).

     При расчете процентов учитывается, что сумма обязательства 279 000 рублей, ставка рефинансирования 8,25%, период пользования составляет 445 дней: 279 000 рублей х 8,25% : 360 дней х 445 дней = 28 452 рубля.

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

     В силу статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 6 262 рубля 37 копеек

В соответствии со статьей 100 ГПК РФ в пользу истца с учетом принципа разумности, с учетом участия представителя в рассмотрении дела, с учетом характера и категории заявленных требований подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 руб.

     Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р е ш и л:

     Исковые требования Ф.И.О.1 к ЗАО «Московская акционерная страховая компания» (ЗАО «МАКС») о взыскании страхового возмещения, процентов, судебных расходов удовлетворить частично.

     Взыскать в пользу Ф.И.О.1 с Закрытого Акционерного общества «Московская акционерная страховая компания» (ЗАО «МАКС») страховое возмещение в сумме 279 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 28 452 рубля, расходы по оплате услуг представителя в сумме 10 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 262 рубля 37 копеек.

     Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней через районный суд.

     Судья                                    О.Н. Голубева