Дело № 2-9946/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г.Н. Новгорода в составе: председательствующего судьи - Баженовой Т. П. при секретаре Мампория Н.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Ф.И.О.2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ:
Истец ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее Банк) обратился в суд с указанными исковыми требованиями, обосновав их тем, что стороны заключили Кредитный договор [ № ] от [ 00.00.0000 ] , согласно которому Ответчику был предоставлен кредит в размере 330 000 рублей сроком до [ 00.00.0000 ] и уплатой 9,00 % годовых. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов – не позднее 16 –го числа каждого месяца. Кредит был предоставлен на приобретение автомобиля. Второй экземпляр Кредитного договора и график погашения платежей был предоставлен Ответчику в день заключения договора. Банк исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на БСС (личный банковский специальный счет) Ответчика в полном объеме.
Раздел 9 Кредитного договора закрепляет обеспечение исполнения обязательств.
Согласно п.9 (п.п.9.1-9.12) Кредитного Договора [ № ] от [ 00.00.0000 ] , для удовлетворения требований Кредитора (Залогодержателя), в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Должником (Залогодателем) обеспечительных залогом обязательств, взыскание может быть обращено на залоговое имущество.
Предметом залога является автомобиль марки FIAT-ALBEA, [ № ], кузов [ № ], шасси № ОТСУТСТВУЕТ, двигатель [ № ], цвет СЕРЫЙ АНДЕРГРАУНД, [ 00.00.0000 ] , ПТС [ № ], залоговой стоимостью (стоимость приобретаемого средства) 389 000,00 руб.
П.9.7, п.9.8 устанавливают, что Банк за счет стоимости предмета залога вправе удовлетворить свои требования, вытекающие из Кредитного договора и приобретет право обращения взыскания на предмет залога для удовлетворения своих требований, в случае ненадлежащего исполнения клиентом обеспеченного залогом обязательства.
П.9 9 определил, что обращение на предмет залога производится без обращения в суд.
Банк исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на БСС (личный банковский специальный счет) ответчика в полном объеме.
Ответчик систематически нарушал сроки внесения платежей по обеспеченному кредиту, отказывался от предоставления ТС для осмотра, а также от добровольной сдачи ТС для последующей реализации с зачислением денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору.
Согласно п.9.11 если к моменту реализации предмета залога Банк и клиент не придут к соглашению о цене, то начальная продажная цена предмета залога будет соответствовать оценочной стоимости предмета залога с применением к ней 30%-го дисконта.
В связи с тем, что ответчик неоднократно нарушал условия кредитования, а именно порядок возврата кредита (внесение ежемесячных платежей) в адрес ответчика было направлено Уведомление о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства, где было предложено исполнить обязанности, предписанные в кредитном договоре, а также предоставить ТС для проведения осмотра и согласования цены его реализации.
Ответчик не произвел внесение соответствующих платежей и на сегодняшний день имеет просроченную задолженность по кредиту, от сдачи предмета залога в добровольном порядке отказался.
В соответствии с п. 6.4.2 Банк вправе требовать от Клиента (Ответчика) досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случаях, определенных условиями кредитования. Кроме того, согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения своих обязательств не допускается. Однако, Ответчик своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов надлежащим образом не исполняет.
По состоянию на [ 00.00.0000 ] задолженность Ответчика составляет 110 850,63 руб., в том числе задолженность по основному долгу - 107 357,90 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом -2 172,73 руб.; задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 1 320 руб.
В связи с вышеизложенным Банк вынужден обратиться в суд и просит взыскать с Ответчика задолженность по Кредитному договору N502N114SWBJ91822019 от [ 00.00.0000 ] в размере 110 850,63 руб., в том числе здолженность по основному долгу — 107 357,90 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом — 2 172,73 руб., задолженность по плате за ведение ссудного счета — 1 320,00 руб.
Обратить взыскание на автомобиль марки FIAT-ALBEA, VIN XU31780008Z118443, кузов [ № ], шасси № ОТСУТСТВУЕТ, двигатель [ № ], цвет [ № ], [ 00.00.0000 ] , ПТС [ № ], определив начальную продажную стоимость автомобиля в 272 300 руб., а также возместить расходы по оплате госпошлины в сумме 7 417 руб. 01 коп.
В судебное заседание стороны не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом. От истца поступило заявление о рассмотрении дела в порядке заочного производства
Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, в отсутствие представителя истца и ответчика.
Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему:
Материалами дела доказан факт того, между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ф.И.О.2 заключен кредитный договор [ № ] от [ 00.00.0000 ] , согласно которому Ответчику был предоставлен кредит в размере 330 000 рублей сроком до [ 00.00.0000 ] и уплатой 9,00 % годовых.
Заемщик подписал заявление о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства.
Судом установлено, что кредитные средства перечислены истцом на БСС (личный банковский специальный счет) ответчика в полном объеме, а впоследствии - на счет продавца автомобиля. Таким образом, со стороны истца обязательства по кредитному договору были выполнены в полном объеме.
Судом также установлено, что ответчик за счет заемных средств приобрел ТС автомобиль марки FIAT-ALBEA, [ № ], кузов [ № ], шасси [ № ], двигатель [ № ], цвет СЕРЫЙ АНДЕРГРАУНД, [ 00.00.0000 ] , [ № ].
Согласно ст.329 ГК РФ «Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором».
Судом установлено, что в соответствии с п.9 (п.п.9.1-9.12) Кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ] , для удовлетворения требований Кредитора (Залогодержателя), в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Должником (Залогодателем) обеспеченных залогом обязательств, взыскание может быть обращено на залоговое имущество.
По настоящему делу предметом залога является автомобиль марки FIAT-ALBEA, [ № ], кузов [ № ], шасси [ № ], двигатель [ № ], цвет [ № ], [ 00.00.0000 ] , [ № ], залоговой стоимостью (стоимость приобретаемого средства) 389 000,00 руб.
Согласно представленному расчету задолженность ответчика перед истцом составляет 110 850,63 руб., в том числе:
- задолженность по основному долгу 107 357,90 руб.;
- задолженность по процентам за пользование кредитом — 2 172,73 руб.;
- задолженность по оплате за ведение ссудного счета — 1 320 руб.
От ответчика возражений относительно расчета иска и доказательств погашения задолженности по кредиту не поступило.
Судом указанный расчет задолженности проверен, признается правильным, соответствующим положениям договора и требованиям ГК РФ.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности в указанном истцом размере по основному долгу и процентам являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Из установленных обстоятельств усматривается, что ответчик своими действиями нарушил положения Кредитного договора, который предусмотрел, что возврат кредита осуществляется частями в составе ежемесячных платежей в сроки, определенные сторонами в Кредитном договоре.
Своими действиями ответчик нарушил положения ч. 1 ст. 810 ГК РФ, согласно которой Заемщик (Ответчик) обязан возвратить заимодавцу (Истцу) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Нарушены ответчиком и положения статей 309 и 314 ГК РФ, которые говорят о том, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки, а в соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Исковые требования истца о взыскании задолженности по основному долгу, процентов по кредиту подлежат удовлетворению, так как согласно части 1 статьи 819 ГК РФ Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму.
Часть ч.2 ст. 811 ГК РФ гласит: «Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами при образовании просроченной задолженности, вызванной нарушением заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части».
По смыслу указанных норм права, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору, указанный договор будет считаться прекращенным в момент возврата ответчиком истцу денежных средств. В случае неисполнения решения суда кредитный договор нельзя считать исполненным, а обязательство прекращенным, поэтому на сумму займа подлежат начислению проценты до дня фактического исполнения решения суда (ст. 809 п.1 ГК РФ).
Поэтому суд полагает возможным удовлетворить требование о взыскании с ответчика в пользу истца процентов по кредитному договору исходя из суммы основного долга 107 357,90 руб. по ставке 9,00 % годовых за период с [ 00.00.0000 ] по день фактического исполнения решения суда.
Согласно п. 9 кредитного договора для удовлетворения требования кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченных залогом обязательств, взыскание может быть обращено на предмет залога:
- автомобиль марки FIAT-ALBEA, [ № ], кузов [ № ], шасси [ № ], двигатель [ № ], цвет [ № ], [ 00.00.0000 ] , ПТС [ № ], залоговой стоимостью 389 000 руб.
Согласно п. 9.1 Условий предоставления кредита в обеспечение надлежащего исполнения Клиентом своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, Клиент (ответчик) передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство, идентифицирующие признаки которого указаны в разделе «данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве», т. е. указанный выше автомобиль.
Право залога по кредитному договору возникает у Банка с момента возникновения у Клиента права собственности на Предмет залога.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ: «1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает».
Судом установлено, что ответчик оплату по кредитному договору в сроки, установленные договором не производит. Такое нарушение кредитного договора является значительным. Сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентовот размера оценки предмета залога.
Заложенное транспортное средство принадлежит ответчику, что следует из Договора купли-продажи автомобиля, паспорта транспортного средства, свидетельства о регистрации.
Согласно п.9.11 Кредитного договора, если к моменту реализации предмета залога банк и Клиент не придут к соглашению о цене иному, чем предусмотрено настоящим пунктом, то начальная продажная цена Предмета залога будет соответствовать оценочной стоимости предмета залога, указанной в разделе «Транспортное средство оно же предмет залога по договору о залоге)» с применением к ней дисконта 30%.
Таким образом, согласно п. 9.1 кредитного договора начальная продажная цена должна быть установлена в следующем размере: 389 000 - 30% =272 300 руб.
При таких обстоятельствах суд полагает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.
Исковые требования Банка о взыскании задолженности по плате за ведение ссудного счета в размере 1 320 руб. не подлежат удовлетворению, поскольку комиссия за открытие и ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена, т.к. действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителя.
Включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв.Банком России 26.03.2007г. №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
Истец предоставил расчет задолженности по кредитному договору, суд проверил его, считает, что задолженность определена правильно в соответствии с положениями кредитного договора, без нарушения требований ГК РФ, с учетом сумм внесенных ответчиком в счет погашения кредита.
Суд полагает, что установлены юридически-значимые обстоятельства, говорящие о том, что ответчик ненадлежащим образом исполняет условия кредитного договора, в связи с этим, суд считает, что требования истца о досрочном взыскании суммы основного долга, задолженности процентов по договору, обращения взыскания на заложенное имущество законны и подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235-238 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Ф.И.О.2 в пользу ОАО АКБ «Росбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 109 530,63 руб. (Сто девять тысяч пятьсот тридцать рублей 63 коп.), включая задолженность по основному долгу - 107 357,90 руб., проценты за пользование кредитом - 2 172,73 руб., а также расходы по возврату госпошлины - 7 417,01 руб.
Взыскать с Ф.И.О.2 в пользу ОАО АКБ «Росбанк» проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 109 530,63 руб. по ставке 9,00 % годовых за период с [ 00.00.0000 ] по день фактического исполнения решения суда.
Обратить взыскание на заложенное имущество ТС автомобиль марки FIAT-ALBEA, [ № ], кузов [ № ], шасси [ № ], двигатель [ № ], цвет [ № ], [ 00.00.0000 ] , [ № ], установив начальную продажную цену 272 300 рублей..
Отказать ОАО АКБ «Росбанк» в части иска к Ф.И.О.2 о взыскании задолженности по плате за ведение ссудного счета в размере 1 320 руб.
Ответчиком в течение 7 дней с момента получения данного решения может быть подано в Нижегородский районный суд [ адрес ] заявление об отмене заочного решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Т.П.Баженова