РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Мироновой Н. В. при секретаре Федоровой Т. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Русь-Банк» к Ф.И.О.3 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречное исковое заявление Ф.И.О.6 к ОАО «Русь-Банк» о признании недействительным условий договора, о применении последствий недействительности части сделки,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Русь-Банк» обратился в суд к ответчику с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указал, что [ 00.00.0000 ] истец и ответчик (заемщик) заключили кредитный договор, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 117030 руб. на срок 24 месяца, с ежемесячным начислением процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых.
Заемщику установлен график погашения кредита, в соответствии с которым заемщик обязан уплачивать истцу денежные средства ежемесячно.
Истец указывает, что свои обязательства по погашению кредита заемщик должным образом не исполняет, имеет просроченную задолженность. На требование банка о необходимости погашения возросшей ссудной задолженности не отреагировал.
Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по состоянию на [ 00.00.0000 ] , которая составляет 73893,98 руб., в составе:
58008,42 руб. – основной долг,
6953,77 руб. – начисленные проценты и комиссии,
8931,79 руб. – пени и штрафные санкции за просрочку платежей,
а также расходы по уплате госпошлины.
Ответчик Ф.И.О.2 предъявил к банку встречный иск, в котором просит:
1. Признать недействительным условие пункта 1.4. Кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ] ., согласно которому Заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитентного платежа уплачивает Банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0,8% (ноль целых восемь десятых) процента от суммы кредита.
2. Признать недействительным условие пункта 3 Дополнительного соглашения [ № ] к Кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] , где указан размер ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в сумме 936,24 рублей.
3. Применить последствия недействительности части сделки и уменьшить исковые требования Банка ко мне на сумму незаконно удержанной ежемесячной комиссии за обслуживание кредита за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] в размере 12228,25 рублей (Двенадцать тысяч двести двадцать восемь рублей 25 копеек).
4. Признать недействительным условие пункта 2.4 Кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ] ., согласно которому кредит предоставляется Заемщику при условии присоединения Заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании, аккредитованной Банком.
5. Признать недействительным условие пункта 3 Дополнительного соглашения [ № ] к Кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] , где указана сумма платежа по страхованию жизни и здоровья Заемщика в размере 7030 рублей.
6. Применить последствия недействительности части сделки и уменьшить исковые требования Банка ко мне на сумму незаконно удержанной страховой премии и страхового вознаграждения в размере 7030 рублей (Семь тысяч тридцать рублей 00 копеек).
7. взыскать процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленными на общую сумму незаконно удержанной ежемесячной комиссии 12228,25 руб. и страховой премии 7030 руб. за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] Уменьшить исковые требования Банка к нему на сумму указанных процентов за пользование чужими денежными средствами 2307,66 рублей.
В обоснование предъявленного встречного иска ответчик указал, что он не согласен с условиями договора, которые предусматривают взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, и платежи по страхованию жизни и здоровья.
Ответчик считает, что взимание комиссии за обслуживание кредита противоречит ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Взимание указанной комиссии не является самостоятельной банковской услугой, поэтому включение этого условия в кредитный договор, нарушает права ответчика, как потребителя. Оспаривает ответчик и пункт 2.4 кредитного договора, в соответствии с которым кредит предоставляется заемщику при условии присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья. Ответчик полагает, что если бы он возражал против включения в условия кредитного договора условия об оплате ежемесячной комиссии, и отказался бы от условий о страховании, в выдаче кредита ему было бы отказано, это противоречит ст. 819, 821 ГК РФ. Так как указанные условия договора истец считает ничтожными, поэтому в качестве последствий недействительности ничтожной сделки, он просит взыскать с истца суммы уплаченных комиссий, и проценты за незаконное пользование этими денежными средствами со стороны банка.
Истец ОАО «Русь-Банк» в судебном заседании не присутствовал, о дне и месте его проведения извещен надлежащим образом, [ 00.00.0000 ] , о причинах неявки суд в известность не поставил, при таких обстоятельствах, суд расценивает неявку банка, вызванную неуважительными причинами, и полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Ф.И.О.2 иск, предъявленный к нему, признал частично на общую сумму 46 425 рублей 97 копеек, свой встречный иск поддержал, дал пояснения по его существу. По иску банка пояснил, что действительно заключал кредитный договор, допускал просрочки платежей по нему, это было вызвано экономическими трудностями, производил выплаты пропорционально размеру его доходов, в большем объеме платить не мог. Не отрицает факта наличия задолженности по договору.
Суд, выслушав ответчика, исследовав доказательства, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.
В силу ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ: «1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ: «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа».
В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] истец ОАО «Русь-Банк» и ответчик (заемщик) Ф.И.О.2 заключили кредитный договор [ № ], в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 117 030 руб. на срок 24 месяца, с ежемесячным начислением процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых
В соответствии с пунктом 1.2 кредитного договора ответчик принял на себя обязательства осуществлять возврат кредита, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные настоящим договором.
В соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора – кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый в банке.
Согласно выписке из лицевого счета Ф.И.О.2 судом установлено, что банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил, предоставив кредит в сумме, и порядке, которые предусмотрены кредитным договором.
Срок возврата кредита ответчиком был установлен в пункте 1.1 договора, это [ 00.00.0000 ] .
Из объяснений ответчика в судебном заседании, материалов дела, судом установлено, что, несмотря на то, что срок возврата кредита истек, ответчик кредит и проценты за его пользование в полном объеме не вернул, чем нарушил принятые на себя обязательства.
При определении суммы задолженности ответчика по кредитному договору, суд принимает во внимание ниже приведенные обстоятельства.
В соответствии с пунктом 1.4 кредитного договора заемщик принял на себя обязательства ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивать банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0,8% от суммы кредита указанной в пункте 1.1 настоящего договора. Ежемесячная комиссия уплачивается с даты фактического предоставления кредита по дату возврата кредита.
[ 00.00.0000 ] между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение [ № ] к кредитному договору , в пункте 3 которого, был установлен размер ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере – 936 рублей.
Ответчик считает, эти условия договора недействительными.
В силу части 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ - По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Нормами Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" установлено:
Пункт 1.2. Положения - в целях настоящего Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст. 357; Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1992, N 9, ст. 391; 1992, N 34, ст. 1966; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст. 492; 1998, N 31, ст. 3829) банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
2.1. Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:
2.1.2. физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка;
2.2. Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
1) разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;
2.3. Предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту - заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.
2.3.1. В распоряжении указываются номер и дата договора / соглашения, сумма предоставляемых (размещаемых) средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок / сроки (дата) погашения (возврата) средств - общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров - цифровое обозначение группы кредитного риска (изменение группы кредитного риска ссуды производится также на основании соответствующего распоряжения, классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска осуществляется банком в установленном Банком России порядке), стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.
Ни статья 819 ГК РФ, ни нормы Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" не предусматривает возложение на заемщика-потребителя дополнительных платежей, непредусмотренных действующим законодательством, в частности не предусматривает взимание комиссии за его обслуживание. Ежемесячное вознаграждение банка за обслуживание кредита не является платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами клиента. Названная плата не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу банка, оказываемую потребителю, возложение обязанности уплачивать комиссию за обслуживание кредита, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.
Рассматриваемое условие договора (п. 1.4), пункт 3 дополнительного соглашения, в части определения размера ежемесячной комиссии за обслуживание кредита не соответствует названным требованиям части 2 статьи 16 приведенного Закона.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 2.4 кредитного договора – кредит предоставляется заемщику при условии присоединения заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании, аккредитованной Банком.
В разделе три дополнительного соглашения к кредитному договору установлен размер платежа по страхованию жизни и здоровья заемщика, он составляет – 7030 рублей.
Ф.И.О.2 написал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, в соответствии с которым назначил банк выгодоприобретателем по договору страхования.
В пункте 4 заявления на присоединение указано, что истец уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.
Приведенные доказательства позволяют суду сделать вывод, что пункт 2.4 кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, противоречит пункту 4 заявления на присоединение.
Давая толкование пункту 2.4 кредитного договора, применительно к ст. 431 ГК РФ, суд приходит к выводу, что банк ставит возможность получения кредита заемщиком только при условии присоединения заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании, аккредитованной банком, обратного истцом не доказано. Как следует из условий договора, без присоединения к программе коллективного страхования истец кредит не получил бы.
Эти выводы суда подтверждаются и разделом 4 договора, в котором изложены обязанности заемщика:
Заемщик обязан застраховать свою жизнь и здоровье по коллективной программе страхования в одной из страховых компаний, аккредитованных в банке на следующих условиях:
- от рисков: смерть, установление 1 или 2 группы инвалидности от любой причины,
- назначить банк выгодоприобретателем. (пункт 4.1.5).
Кроме этого, приведенные выше выводы суда подтверждаются пунктом1.3 кредитного договора, в котором указано, что кредит предоставляется заемщику, в том числе на страхование жизни и здоровья заемщика по программе коллективного страхования в страховой компании аккредитованной Банком.
Из всех приведенных условий договора, и фактических обстоятельств, судом установлено, что истец не смог бы получить кредит без присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья.
В соответствии со ст. 821 ГК РФ законодатель наделили кредитора правом отказать в предоставлении кредита только в двух случаях при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, в случае нарушения заемщиком предусмотренного договором условия целевого использования кредита.
В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Так как судом установлено, что пункты 1.4 кредитного договора и 2.4 недействительны, следовательно, подлежат применению последствия недействительности ничтожной сделки.
Судом установлено, что за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] истцом произведена оплата ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере – 12 228 рублей 25 копеек а также произведена оплата суммы за страхование жизни и здоровья – 7030 рублей
На эти суммы подлежит уменьшению задолженность истца перед банком.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Так как банк незаконно пользовался денежными средствами истца, то с него в пользу истцов подлежат взысканию проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами.
Расчет такой.
7030 рублей х 8,25% : 360 дней х 529 дней (с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] ) = 852 рубля 21 копейка.
12 228,25 рублей х 8,25% : 360 дней х 529 = 1 482,78 рублей.
Суд полагает, что на сумму неустойки подлежит уменьшению размер задолженности истца перед банком.
Истец представил расчет просроченной задолженности
Задолженность по состоянию на [ 00.00.0000 ] составляет 73893,98 руб., в составе:
58008,42 руб. – основной долг,
6953,77 руб. – начисленные проценты и комиссии,
8931,79 руб. – пени и штрафные санкции за просрочку платежей,
Задолженность ответчика перед истцом подлежит уменьшению на суммы, которые были незаконно удержаны банком у ответчика, и на проценты за их неправомерное использование.
Однако, суд полагает, что в соответствии со ст. 333 ГК РФ подлежит снижению неустойка (штраф), с Ф.И.О.3 в пользу банка следует взыскать штраф (неустойку) в размере – 5 000 рублей.
Общая сумма, на которую следует снизить задолженность ответчика – 21 565 рублей 91 копейка (12228,25 рублей + 7030 рублей + 2 307,66).
С учетом снижения размера пени, общая сумма задолженности истца составляет – 69 962,19 рублей, следовательно, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору в размере – 48 396 рублей 28 копеек.
При обращении в суд истцом оплачена госпошлина в размере 2416,82 руб. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, в размере пропорционально удовлетворенным требованиям 1651 рубль 88 копеек.
Руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Русь-Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Ф.И.О.3 в пользу Открытого акционерного общества «Русь-Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 48 396,28 рублей, расходы по уплате государственной пошлины 1651,88 рублей, в остальной части иска отказать.
Встречный иск Ф.И.О.3 удовлетворить.
Признать недействительным условие пункта 1.4. Кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ] ., заключенного между ОАО «Русь-Банк» и Ф.И.О.3.
Признать недействительным условие пункта 3 Дополнительного соглашения [ № ] к Кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] , заключенного между ОАО «Русь-Банк» и Ф.И.О.3.
Применить последствия недействительности части сделки и уменьшить исковые требования ОАО «Русь-Банка» к Ф.И.О.3 на сумму незаконно удержанной ежемесячной комиссии за обслуживание кредита за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] в размере 12228,25 рублей.
Признать недействительным условие пункта 2.4 Кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ] ., заключенного между ОАО «Русь-Банк» и Ф.И.О.2
Признать недействительным условие пункта 3 Дополнительного соглашения [ № ] к Кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] , заключенного между ОАО «Русь-Банк» и Ф.И.О.3.
Применить последствия недействительности части сделки и уменьшить исковые требования ОАО «Русь-Банка» к Ф.И.О.3 на сумму незаконно удержанной страховой премии и страхового вознаграждения в размере 7030 рублей.
Взыскать с ОАО «Русь-Банка» в пользу Ф.И.О.3 проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленными на общую сумму незаконно удержанной ежемесячной комиссии 12228,25 руб. и страховой премии 7030 руб. за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] , уменьшить исковые требования ОАО «Русь-Банка» к Ф.И.О.3 на сумму указанных процентов за пользование чужими денежными средствами 2307,66 рублей.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней, путем подачи кассационной жалобы через районный суд.
Судья Н. В. Миронова