Дело № 2-259/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г.Н. Новгорода в составе: председательствующего судьи Бушминой А.Е., при секретаре Аболемовой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) к Ф.И.О.1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав следующее. Истец и ответчик заемщик Ф.И.О.1 заключили [ 00.00.0000 ] кредитный договор о предоставлении заемщику кредита на сумму 30 000 руб. на срок 2 года с процентной ставкой 24% годовых.
Денежные средства были перечислены Банком на счет заемщика. Условия кредитного договора о погашении задолженности заемщиком не исполняются.
По состоянию на [ 00.00.0000 ] задолженность ответчика перед истцом составляет 202 027,03 руб.
Истец просит суд взыскать с заемщика указанную сумму задолженности, расходы по оплате госпошлины
В порядке ст.39 ГПК РФ истец изменил заявленные требования ), указал, что с [ 00.00.0000 ] согласно новому тарифному плану комиссия за ведение ссудного счета была отменена, но по ранее взятым кредитам продолжала ошибочно начисляться до [ 00.00.0000 ] Согласно вновь представленному расчету на [ 00.00.0000 ] задолженность ответчика составила 213 271,50 руб., а именно:
Задолженность по основному долгу – 95 958,26 руб., задолженность по процентам – 103 963,24 руб., задолженность за ведение ссудного счета – 12 600 руб., задолженность за ведение БСС – 760 руб.
Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность на [ 00.00.0000 ] в размере 213 271,50 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 5 220,27 руб., проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 95 958,26 руб. по ставке 24 % годовых с [ 00.00.0000 ] по день фактического исполнения решения суда
Представитель ответчика [ 00.00.0000 ] направил в суд возражения относительно исковых требований (л.д.80) и расчет задолженности (л.д.81), в которых указал, что расчет задолженности ответчика перед истцом подлежит корректировке, так как включение в кредитный договор с физическим лицом условий о комиссии за обслуживание (ведение) судного счета не соответствует закону. Так как сумма платы за ведении счета была включена истцом в общий расчет задолженности, то сумма основного долга и процентов подлежат корректировке и должны составлять: сумма основного долга 92 182,40 руб., проценты – 68 668,14 руб., а всего 160 850,40 руб.
Также представитель ответчика представил свои расчеты задолженности
В судебном заседании представитель истца Ф.И.О.4 по доверенности заявленные требования поддержала, дала объяснения по существу иска. Просила применить истечение срока исковой давности по доводам ответчика об исключении из задолженности удержанных сумм комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за ведение БСС.
Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, по адресам, указанным в исковом заявлении, кредитном договоре, заявлении об отмене заочного решения , по адресу, указанному в доверенности ответчика на представителя , подтвержденному сведениям УФМС России по нижегородской области.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.
Согласно ст. 167 ГПК РФ: «Лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие».
Ответчик и его представитель не известили суд о причинах неявки на судебное заседание, не предоставили суду никаких доказательств уважительности своей неявки, в связи с чем, суд считает неявку ответчика и представителя ответчика в судебное заседание неуважительной.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах.
В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.
Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ с учетом согласия представителя истца полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и представителя ответчика.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.
Судом установлено, что истец и ответчик заемщик Ф.И.О.1 заключили [ 00.00.0000 ] кредитный договор о предоставлении заемщику кредита на сумму 30 000 руб. на срок 2 года с процентной ставкой 24% годовых.
Договор заключен путем обмена документами: ответчик обратился к истцу с офертой - заявлением на предоставление кредита по личному банковскому счету - овердрафт, заполнил параметры кредитования, заявление-анкету на предоставление кредита, подписал Условия работы личных банковских счетов и овердрафтов.
Согласно заявлению-оферте ответчика на предоставление кредита по личному банковскому счету – овердрафт ответчик просит предоставить ему кредит на пополнение личного банковского счета (Овердрафт) в соответствии с параметрами, указанными в разделе Параметры кредита. В данном заявлении-оферте указано, что данное заявление следует рассматривать как предложение (оферта) о заключении в соответствии с «Условиями работы личных банковских счетов и овердрафтов физических лиц» и «Правилами пользования банковскими картами» Договора о кредитовании личного банковского счета.
Согласно заявлению – оферте на предоставление кредита по личному банковскому счету, моментом одобрения банком предложения ответчика о заключении договора кредитования личного банковского счета является календарная дата совершения Банком действий по предоставлению возможности проводить расходные операции сверх остатка на личном банковском счете в пределах лимита овердрафта.
Судом установлено, что кредитные средства снимались заемщиком со счета в банке. Таким образом, со стороны истца обязательства по кредитному договору были выполнены в полном объеме.
По условиям Кредитного договора Заемщик обязуется осуществлять платежи по возврату Кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии ведение ссудного счета.
Однако данное обязательство заемщик не выполняет, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика и расчетом задолженности.
Согласно п.п.3.1.4 Условий работы личных банковских счетов и овердрафтов за пользование овердрафтом клиент уплачивает банку проценты. Процентная ставка по овердрафту на дату заключения договора о кредитовании установлена в размере, указанном в разделе Параметры кредита заявления-оферты. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем зачисления овердрафта (его части) в пополнение счета клиента и заканчивается в день, когда овердрафт (его часть) будут возвращен Банку в соответствии с настоящими Условиями.
Согласно п.3.2.2 Условий работы личных банковских счетов и овердрафтов: «в течение срока предоставления овердрафта Кредитная задолженность по овердрафту погашается Клиентом путем ежемесячного зачисления не позднее следующей даты ежемесячного платежа на счет клиента денежных средств при условии наличия возможности списания банком в погашении кредитной задолженности по овердрафту».
Представитель истца направлял ответчику уведомление о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства и предложил погасить имеющуюся задолженность.
Таким образом, ответчик своими действиями нарушил положения Кредитного договора, которые предусматривают, что возврат кредита осуществляется частями в составе ежемесячных платежей в сроки, определенные сторонами в Кредитном договоре.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».
В соответствии со ст. 810 ГК РФ: «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа»
В соответствии со ст. 309 ГК РФ: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с требованиями обязательства и требованиями закона».
Судом установлено, что по вине заемщика не исполняются до настоящего времени принятые заемщиком на себя обязательств по уплате основной суммы долга и процентов по кредитному договору.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на [ 00.00.0000 ] задолженность ответчика составила 213 271,50 руб., а именно:
- задолженность по основному долгу – 95 958,26 руб.,
- задолженность по процентам – 103 963,24 руб.,
- задолженность за ведение ссудного счета – 12 600 руб.,
- задолженность за ведение БСС – 760 руб.
Судом указанный расчет задолженности проверен, признается правильным, соответствующим положениям договора и требованиям ГК РФ, за исключением задолженности по плате за ведение ссудного счета – 12 600 руб. и задолженности за ведение БСС – 760 руб.
От ответчика доказательств погашения задолженности по кредиту не поступило.
Вместе с тем включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв.Банком России 26.03.2007г. №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Согласно письму Центрального банка России от 01.06.2007г. №78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004г. №254-П», взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию суды.
Однако письмо Центрального банка России о применении п.5.1 Положения Банка России к нормативным правовым актам РФ не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Суд вправе по своей инициативе при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору о кредитовании являются обоснованными в части основного долга и процентов, в части взыскания задолженности по плате за ведение за ведение ссудного счета – 12 600 руб., - задолженность за ведение БСС – 760 руб. истцу должно быть отказано в удовлетворении иска.
Судом установлено, что ответчик оплачивал комиссию за ведение ссудного счета и комиссию за ведение БСС в следующие даты (л.д.93-102):
[ 00.00.0000 ] – 270 руб. и 20 руб.,
[ 00.00.0000 ] – 270 руб. и 10 руб.,
[ 00.00.0000 ] – 270 руб. и 10 руб.,
[ 00.00.0000 ] – 540 руб. и 20 руб.,
[ 00.00.0000 ] – 900 руб.,
[ 00.00.0000 ] – 900 руб. и 20 руб.,
[ 00.00.0000 ] – 900 руб. и 10 руб.,
[ 00.00.0000 ] – 900 руб. и 10 руб.,
[ 00.00.0000 ] – 900 руб. и 10 руб.,
[ 00.00.0000 ] – 900 руб. и 10 руб.,
[ 00.00.0000 ] – 2 460 руб. и 40 руб.,
[ 00.00.0000 ] – 1140 руб.,
[ 00.00.0000 ] – 1800 руб. и 20 руб.
Судом установлено, что после [ 00.00.0000 ] ответчик не производил оплату комиссии за ведение ссудного счета и комиссию за ведение БСС
Согласно возражениям представителя ответчика , расчет задолженности ответчика перед истцом подлежит корректировке, так как включение в кредитный договор с физическим лицом условий о комиссии за обслуживание (ведение) судного счета не соответствует закону, сумма платы за ведении счета была включена истцом в общий расчет задолженности, поэтому сумма основного долга и процентов подлежат корректировке и должны составлять: сумма основного долга 92 182,40 руб., проценты – 68 668,14 руб., а всего 160 850,40 руб.
Данные возражения представителя ответчика были представлены суду [ 00.00.0000 ]
В судебном заседании представитель истца просила применить истечение срока исковой давности по доводам ответчика об исключении из задолженности удержанных сумм комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за ведение БСС.
Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно ст.199 ГК РФ: «1. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске».
Суд соглашается с заявлением истца о применении срока исковой давности. Судом установлено, что после [ 00.00.0000 ] ответчик не производил оплату комиссии за ведение ссудного счета и комиссию за ведение БСС Возражения представителя ответчика об исключении из общей суммы задолженности ответчика ранее уплаченных сумм комиссий за ведение ссудного счета были представлены суду [ 00.00.0000 ] , то есть через 3 года и 9 месяцев после последнего платежа комиссий. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности суду не представлено.
Поэтому у суда не имеется оснований для исключения из имеющейся суммы задолженности ответчика сумм, оплаченных ответчиком в 2005-2006 годах в качестве комиссий за ведение ссудного счета и за ведение БСС.
Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца следующие суммы задолженности по состоянию на [ 00.00.0000 ] :
- задолженность по основному долгу – 95 958,26 руб.,
- задолженность по процентам – 103 963,24 руб.,
а всего 199 921,5 руб.
Также истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 95 958,26 руб. по ставке 24 % годовых с [ 00.00.0000 ] по день фактического исполнения решения суда
В силу ст.809 п.2 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты (на сумму займа) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.
По смыслу вышеуказанных норм права, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору, указанный договор будет считаться прекращенным в момент возврата ответчиком истцу денежных средств. В случае неисполнения решения суда кредитный договор нельзя считать исполненным, а обязательство прекращенным, поэтому на сумму займа подлежат начислению проценты до дня фактического исполнения решения суда (ст.809 п.1 ГК РФ).
Поскольку решением суда с ответчика взыскана задолженность на [ 00.00.0000 ] , в которую вошли и проценты за пользование кредитом, то проценты подлежат взысканию с [ 00.00.0000 ] , а не с [ 00.00.0000 ] как того просит истец.
Поэтому суд полагает возможным удовлетворить данное требование истца: взыскать с ответчика в пользу истца проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 95 958,26 руб. по ставке 24 % годовых за период с [ 00.00.0000 ] по день фактического исполнения решения суда.
При обращении в суд истцом оплачена госпошлина в размере 5220,27 руб. В соответствии со ст. 94,98 ГПК РФ указанные расходы по оплате подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5 198 руб. 43 коп.
Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Ф.И.О.1 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) задолженность в сумме 199 921 руб. 50 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 198 руб. 43 коп.
Взыскать с Ф.И.О.1 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 95 958,26 руб. по ставке 24 % годовых за период с [ 00.00.0000 ] по день фактического исполнения решения суда.
В удовлетворении остальных исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) отказать.
Решение в течение 10 дней может быть обжаловано в Нижегородский областной суд путем подачи кассационных жалоб через Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода.
Судья А.Е.Бушмина