Дело №2-1123/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Мироновой Н.В., при секретаре Шаминой Е.С. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Н. Новгороде гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) к Ф.И.О.2, Ф.И.О.1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречное исковое заявление Ф.И.О.2, Ф.И.О.1 к ОАО «Росбанк» о понуждении к исполнению обязательств, взыскании денежных сумм,
УСТАНОВИЛ:
Истец ОАО «Росбанк» обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что [ 00.00.0000 ] истец и ответчик - заемщик Ф.И.О.2 заключили кредитный договор [ № ] на сумму 299000 рублей сроком до [ 00.00.0000 ] с процентной ставкой 16% годовых.
Истец и поручитель Ф.И.О.1 заключили договор поручительства по обязательствам заемщика.
Денежные средства были перечислены банком на счет заемщика. Заемщиком условия кредитного договора о погашении задолженности исполняются ненадлежащим образом.
По состоянию на [ 00.00.0000 ] задолженность ответчика перед истцом составляет 357409,61 руб.: 272376,06 руб. – основной долг, 74475,55 руб. – проценты, 10558 руб. – плата за ведение БСС.
Истец просит суд взыскать солидарно с ответчиков указанную сумму задолженности и расходы по оплате госпошлины.
Ответчики Ф.И.О.2 и Ф.И.О.1 обратились в суд со встречным исковым заявлением к ОАО АКБ «Росбанк», в котором просят:
- возложить на ОАО «Росбанк» обязанность по направлению Ф.И.О.2 и Ф.И.О.1 копии искового заявления, изготовленную и заверенную надлежащим образом;
- возложить на ОАО «Росбанк» обязанность по предоставлению Ф.И.О.2 и Ф.И.О.1, а также суду экземпляры кредитных договоров [ № ]; [ № ] от [ 00.00.0000 ] ,
- о взыскании с ОАО «Росбанк» платежей за обслуживание и открытие счета, внесенных Ф.И.О.4 по договору о кредитовании [ № ]; плату за обслуживание и открытие ссудного счета, внесенных Ф.И.О.1 по договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] ,
- о взыскании с ОАО «Росбанк» платежей, которые ОАО «Росбанк» взыскивал с Ф.И.О.2, Ф.И.О.1 при каждом внесении денежных средств в счет погашения кредита в отделениях ОАО «Росбанк» (30 руб. за каждую операцию);
- об обязании ОАО «Росбанк» предоставить суду график зачисления платежей, вносимых Ф.И.О.1 по договору [ № ] от [ 00.00.0000 ]
В обоснование заявления указывает следующее:
ОАО АКБ «Росбанк» обратился в Нижегородский районный суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] , согласно которому ОАО АКБ «Росбанк» был предоставлен кредит в размере 299000 руб. сроком до [ 00.00.0000 ] под 16% годовых. Поручителем по кредитному договору является Ф.И.О.1, который солидарно отвечает перед ОАО АКБ «Росбанк» за исполнение условий кредитного договора.
Исковый материал ОАО АКБ «Росбанк» ей получен в приложении к извещению Нижегородского районного суда Н.Новгорода в следующем виде: ксерокопии в количестве 68 листов. На последнем 68-ом листе стоит синяя печать ОАО «АКБ Росбанк», подпись Ф.И.О.5 Листы искового заявления проколоты (т.е. они видимо были скреплены печатью и подписью), но впоследствии были расшиты. Последний лист содержащий синюю печать содержит наклейку с подписью Ф.И.О.5 также в проколотом виде, но следов нити скрепления нет (наклейка проколота к последнему) листу, который не проколот, т.е. не был проколот). Количество ксерокопированных листов (68 листов) отличается от указанного количества на наклейке (64 листа). Претензионное письмо (досудебный порядок урегулирования спора) от ОАО АКБ «Росбанк» она не получала. Как усматривается из искового заявления, оно изготовлено [ 00.00.0000 ] , исковое заявление ею получено [ 00.00.0000 ] (после [ 00.00.0000 ] мной раз в месяц вносились платежи по кредиту по мере моей материальной возможности, которые не учтены истцом). Как усматривается из искового заявления, исковое заявление изготовлено Ф.И.О.6 (представителем по доверенности). Доверенность Ф.И.О.6 отсутствует. Доверенность Ф.И.О.5 (лица, заверившего последний не подшитый лист искового заявления) отсутствует. В соответствии с документами предоставленными истцом в суд, кредитный договор в кредитном досье отсутствует, имеется заявление на предоставление кредита и условия предоставления кредитов. Кредитный договор при получении кредита банк клиенту не предоставляет, ничего не объясняя. При отсутствии у нее кредитного договора и даже его копии и соответственно кредитного договора Ф.И.О.1 [ № ] она не может осуществлять свою защиту по настоящему гражданскому делу, поскольку считает, что договора заключены с ущемлением их прав. Считает, что ОАО «Росбанк» во исполнение п.9.4., п.9.3 статьи 9 условий предоставления кредитов, п.4 ст.131 ГПК РФ, ст. 132 ГПК РФ обязан направить Ф.И.О.2 и Ф.И.О.1 копию искового заявления, изготовленную и заверенную надлежащим образом и соответственно предоставить кредитные договора. Взыскание платы за открытие и ведение ссудного счета она считает, что удовлетворению не подлежит по следующим основаниям: Условия предоставления кредита предусматривают необходимость оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимости, однако клиенты принимают данное условие как необходимое для заключения Договора и не могут достоверно знать о законности данного условия Договора, она не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Действиями, которые обязан совершить банк, для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от [ 00.00.0000 ] [ № ]
Определением от [ 00.00.0000 ] встречное исковое заявление Ф.И.О.1, предъявленное к ОАО «Росбанку» оставлено без рассмотрения.
В судебное заседание истец ОАО АКБ «Росбанк» не явился о дне и месте его проведения извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, при таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчики Ф.И.О.2, Ф.И.О.1 в судебном заседании не присутствовали о дне и месте его проведения извещены надлежащим образом.
Так, согласно почтового уведомления Ф.И.О.2, получила судебное извещение - [ 00.00.0000 ] . О причинах неявки в судебное заседание суд в известность не поставила, доказательств, подтверждающих уважительность ее неявки в судебное заседание, также не представила, при таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие данного ответчика.
Повестка на имя Ф.И.О.1, получена совместно с ним проживающей Ф.И.О.7 - [ 00.00.0000 ] .
В соответствии со ст. 116 ГПК РФ - в случае, если лицо, доставляющее судебную повестку, не застанет вызываемого в суд гражданина по месту его жительства, повестка вручается кому-либо из проживающих совместно с ним взрослых членов семьи с их согласия для последующего вручения адресату.
В соответствии с п. 2 ст. 116 ГПК РФ Ф.И.О.1 извещен надлежащим образом, о дне и месте судебного заседания.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] Ф.И.О.2 направила банку заявление-оферту на предоставление нецелевого кредита на неотложные нужды а также направил заявление об открытии банковского специального счета
В заявлении-оферте на предоставление нецелевого кредита на неотложные нужды ответчик Ф.И.О.2 указала, что направленное ею в банк настоящее заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении в соответствии с «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» договора о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, договора о выдаче и использовании Банковской карты к банковскому специальному счету, открытому банком на основании заявления об открытии банковского специального счета.
При подписании заявления-оферты ответчик указала, что она заявляет о том, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью настоящего заявления-оферты «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды», тарифы банка. (пункт 2 заявления).
Из текста данного заявления также следует, что Ф.И.О.2 понимает, что указанные в настоящем заявлении предложение приобретает характер оферт на заключение Договора о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды после подписания ей настоящего заявления».
Из текста заявления также следует, что Ф.И.О.2 понимает, что «акцептом данной оферты банком считается совершение банком действий по предоставлению ей возможности осуществлять по счету операции с использованием банковской карты «Maestro-Кредит на неотложные нужды» и действия по зачислению суммы кредита на счет.
В заявлении об открытии банковского специального счета Ф.И.О.2 указала, что просит ОАО АКБ «Росбанк» заключить с ней договор банковского специального счета (договор банковского счета) и открыть банковский специальный счет.
В Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды, которое является составной частью заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, дано понятие кредитного договора – это договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, заключенный между клиентом и банком, составными частями которого являются заявление –оферта, Условия и Тарифы банка. Кредитный договор считается заключенным с момента зачисления банком на счет денежных средств в размере суммы кредита, установленной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.
В условиях открытия и ведения банковских специальных счетов дано понятие договора банковского счета – это договор банковского специального счета, заключаемый между банком и клиентом, на основании которого банк открывает клиенту счет и осуществляет операции по данному счету.
Кроме этого, в указанных Условиях указано, что настоящие условия открытия и ведения банковских специальных счетов определяют порядок открытия и ведения банковского специального счета, который используется для предоставления клиенту нецелевого кредита по программе «Кредит на неотложные нужды»
На основании поданных Ф.И.О.2 заявлений об открытии банковского специального счета, о предоставлении кредита на неотложные нужды, банк открыл ей лицевой счет, куда [ 00.00.0000 ] перечислил денежные средства на пополнение счета в размере 299 000 рублей то есть совершил акцепт по принятию предложения оферты клиента, изложенного в заявлении-оферте на предоставление кредита на неотложные нужды, заявлении на открытии банковского специального счета, Условиях и Тарифах.
Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор.
В разделе параметры кредита приложения [ № ] к заявлению-оферте на предоставление нецелевого кредита на неотложные нужды, поданному Ф.И.О.2 истец и ответчик установили, что размер предоставляемого кредита составляет – 299000 рублей, срок возврата кредита – [ 00.00.0000 ] , процентная ставка за пользование овердрафтом – 16%
Таким образом, судом установлено, что банк свои обязательства по предоставлению нецелевого кредита на неотложные нужды (299 000 рублей) исполнил, то есть исполнил обязательства по предоставлению кредита.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В статье 438 ГК РФ дано понятие акцепта это ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии с пунктом 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 2 ст. 432 ГК РФ Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Следовательно, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ суд считает, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в письменной форме.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ «1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению».
В соответствии со ст. Статья 846 ГК РФ «1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами».
В соответствии со ст. 819 ГК РФ - По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ - Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810 ГК РФ - Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ - Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В соответствии с заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором, Ф.И.О.2. приняла на себя обязательства в соответствии с «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» погашать предоставленный ей в соответствии с заявлением-офертой кредит и уплачивать начисленные на них проценты путем зачисления на открытый им банком личный банковский счет денежных средств в размере и в сроки, указанные в «параметры кредита» заявления-оферты.
«Условия предоставления кредитов на неотложные нужды а также «Условия открытия и ведения банковских специальных счетов» являются приложением к заявлению-оферте Ф.И.О.2, с которыми последняя знакома, и приняла обязательства выполнять.
В соответствии с п.3.1 «Условия предоставления кредитов на неотложные нужды» за пользование предоставленным кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры Кредита» Заявления оферты
В соответствии с п.4.1 «Условия предоставления кредитов на неотложные нужды» Возврат предоставленного кредита, уплата начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита» Заявления оферты.
В соответствии с п.4.2 «Условия предоставления кредитов на неотложные нужды» возврат кредита, уплата начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа (наличным либо безналичным способом), указанного в разделе «Параметры Кредита» Заявления оферты и списания их банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и в дату полного возврата кредита, соответственно. При этом комиссия за ведение ссудного счета может быть списана банком со счета клиента в бесспорном порядке в дату, отличную от даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита.
Размер комиссии за каждый вид операций определяется действующим на момент проведения операции Тарифами Банка.
Однако, данные обязательства ответчик Ф.И.О.2 исполняла не надлежащим образом, об этом свидетельствует выписка из ее личного счета, расчет задолженности, в результате у нее образовалась задолженность по возврату кредита.
По состоянию на [ 00.00.0000 ] задолженность Ф.И.О.2 по кредиту перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 357409,61 руб.: 272376,06 руб. – основной долг, 74475,55 руб. – проценты, 10558 руб. – плата за ведение БСС.
Суд, проверив расчет задолженности, находит его верным, так как он соответствует условиям договора и действующему законодательству, кроме платы за ведение БСС, по следующим основаниям.
Как следует из условий открытия и ведения банковских специальных счетов, они определяют порядок открытия и ведения банковского специального счета, который используется для предоставления клиенту нецелевого кредита по программе «Кредит на неотложные нужды».
В соответствии с тарифным планом судом установлено, что за открытие ссудного счета заемщик обязан заплатить не более 3000 рублей комиссии за открытие ссудного счета, и платить 598 рублей ежемесячно заведение ссудного счета, открытого банком.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от [ 00.00.0000 ] «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв.Банком России [ 00.00.0000 ] [ № ]-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Письмо о применении п.5.1 Положения Банка России к нормативным правовым актам РФ не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. При этом следует помнить, что указанные положения касаются только физических лиц. Что касается взаимоотношений банка и юридических лиц, правовой режим, установленный Законом о защите прав потребителей, применению не подлежит. Субъекты предпринимательской деятельности вправе самостоятельно определять платежи, связанные с кредитным договором, в силу принципа свободы договора и несения риска предпринимательской деятельности, в том числе в части установления комиссионных платежей за ведение ссудного счета.
Суд вправе по своей инициативе при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными.
Так как условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком Ф.И.О.2 о взыскании комиссии за ведение счета и открытие счета являются ничтожными, следовательно, не подлежат взысканию с ответчика плата за ведение комиссии.
Судом установлено, что Ф.И.О.2 [ 00.00.0000 ] произведена оплата 3 000 рублей за ведение ссудного счета
[ 00.00.0000 ] , [ 00.00.0000 ] , [ 00.00.0000 ] , и [ 00.00.0000 ] ответчиком Ф.И.О.2 произведена оплата за ведение ссудного счета в размере 598 рублей в каждый указанный день.
После [ 00.00.0000 ] ответчик Ф.И.О.2 не производит возврат кредита, а следовательно, не производит и ежемесячные платежи за ведение ссудного счета. , обратного истцом Ф.И.О.2 не доказано.
Таким образом, ответчиком Ф.И.О.2 произведена оплата за ведение ссудного счета 4 раза в размере 598 рублей каждый раз.
Следовательно, всего Ф.И.О.2 за ведение и обслуживание ссудного счета оплачено – 5 392 рубля.
По приведенным выше основаниям, судом удовлетворяются встречные исковые требования Ф.И.О.2 о взыскании с банка платежей за обслуживание и открытие ссудного счета.
Как установлено судом возврат кредита осуществляется Ф.И.О.2 путем зачисления на счет ответчика денежных средств в размере ежемесячного платежа и списания их банком со счета в бесспорном порядке (пункт 4.2 Условий).
Судом установлено, что ответчиком Ф.И.О.2 и банком был заключен также договор банковского специального счета.
В соответствии с п. 3.2 Условий открытия и ведения банковских специальных счетов – банк обязан совершать по счету операции, указанные в п. 2.2 настоящих условий.
В соответствии с п. 2.2 Условий открытия и ведения банковских специальных счетов – по счету клиента проводятся следующие операции: списание банком в бесспорном порядке денежных средств в погашение задолженности клиента по кредитным договорам, зачисление внесенных наличных денежных средств, зачисление предоставленных банком кредитов.
Ответчик Ф.И.О.2 утверждается, что производила при каждом внесении денежных средств в счет погашения кредита на открытый ей счет 30 рублей за каждую операцию, и просит взыскать все внесенные ей денежные суммы, оплаченные за проведенные банком операции.
Суд полагает, что в данной части встречный иск Ф.И.О.2 удовлетворению не подлежит.
В силу ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета. Клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся в том числе:
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В течение всего периода действия Договора кредитования личного банковского счета, Банк производил операции по счету, взимая за это платы, предусмотренные законом и договором. Доказательством, подтверждающим факт совершения Банком операций, является выписка по лицевому счету ответчика Ф.И.О.2
Оплата услуг банка за проводимые операции в рамках договора специального банковского счета, заключенного с Ф.И.О.2 относится к расходам на оплату услуг Банка, о чем Ф.И.О.2 было известно при заключении договора.
При заключении договора, Ф.И.О.2 принимает на себя все права и обязательства определенные как кредитным договором, так и договором специального банковского счета.
Так, в соответствии с п. 2.10 Условий открытия и ведения банковских специальных счетов, которые являются неотъемлимой частью договора банковского специального счета, заключенного между банком и ответчиком Ф.И.О.2, последняя приняла на себя обязательства за выполнение распоряжений клиента и совершение иных операций по счету, уплатить комиссии банка в соответствии с настоящими условиями, Стандартными Тарифами и Тарифами Банка. Клиент предоставляет банку право бесспорного списания (без дополнительных распоряжений), а банк в бесспорном порядке списывает со счета сумму комиссий банка в момент совершения соответствующей операции.
Таким образом, взимание банком комиссии за определенную банковскую услугу, в рамках заключенного договора банковского специального счета, не противоречит действующему законодательству РФ, заключенному истцом и ответчиком Ф.И.О.2 договору специального банковского счета, и не нарушает интересов ответчика.
Таким образом, подлежит взысканию с ответчика задолженность в размере: 272376,06 руб. – основной долг, 74475,55 руб. – проценты.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком Ф.И.О.1 был заключен [ 00.00.0000 ] договор поручительства [ № ]
В соответствии с п.1.1. договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Ф.И.О.2 ее обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды от [ 00.00.0000 ] .
В соответствии с п.1.2. договора поручительства поручителю известны все условия кредитного договора, в том числе:
- размер кредита – 299 000 рублей, срок кредита – [ 00.00.0000 ] , размер ежемесячного платежа – 11 110 рублей, размер процентов за пользование кредитом – 16%, размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 598 рублей, и единовременной комиссии за ведение ссудного счета – 3000 рублей.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ: «По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательства полностью или в части».
Согласно ст. 363 ГК РФ: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства».
Из смысла данных норм закона следует, что обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов.
Следовательно, поручитель должен нести вместе с заемщиком перед истцом солидарную ответственность в объеме, предусмотренном договором.
Таким образом, с ответчиков солидарно подлежат взысканию: 272376,06 руб. – основной долг, 74475,55 руб. – проценты.
Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков в пользу ОАО АКБ «Росбанк» проценты по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] исходя из суммы основного долга 272376,06 руб. по ставке 16% годовых за период с [ 00.00.0000 ] по день фактического исполнения решения суда.
Суд полагает, что данные исковые требования банка подлежат удовлетворению частично, а именно проценты подлежат взысканию по день постановки решения суда.
Так как в соответствии со ст. ст. 2, 3 ГПК РФ судом разрешаются споры и восстанавливаются нарушенные, либо оспоренные права.
Постановкой данного решения восстановлены права банка.
В случае не возврата кредита данное решение не будет препятствовать обращению истца в суд с иском о взыскании процентов за пользование кредитом в иной период.
При предъявлении иска в суд истцом была оплачена госпошлина в размере 6774,10 рублей. В силу ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца следует взыскать госпошлину в размере – 6 668,51 рублей.
Не подлежат удовлетворению исковые требования Ф.И.О.2, изложенные во встречном исковом заявлении о понуждении банка к направлению ответчикам искового заявления.
Из материалов дела следует, что истцом по первоначальному иску является ОАО АКБ «Росбанк»
В соответствии Статья 132 ГПК РФ – к исковому заявлению прилагаются:
его копии в соответствии с количеством ответчиков и третьих лиц;
доказательство, подтверждающее выполнение обязательного досудебного порядка урегулирования спора, если такой порядок предусмотрен федеральным законом или договором;
Согласно ст. 150 ГПК РФ – при подготовке дела к судебному заседанию судья направляет или вручает ответчику копии заявления и приложенных к нему документов, обосновывающих требование истца, и предлагает представить в установленный им срок доказательства в обоснование своих возражений. Судья разъясняет, что непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.
Из совокупности норм права, приведенных выше, следует, что при обращении в суд с иском, истец предъявляет исковое заявление, и его копию для ответчиков, а судья в ходе подготовки дела к судебному заседанию, направляет копию искового заявления ответчикам, и приложенные к нему доказательства. Следовательно, процессуальный закон не возлагает на истца обязанность по направлению искового заявления ответчикам.
Поэтому оснований для удовлетворения иска Ф.И.О.2 в этой части не имеется.
Выше судом установлено, что на основании поданных Ф.И.О.8 заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды, и открытие специального банковского счета банк открыл ей лицевой счет, куда [ 00.00.0000 ] перечислил денежные средства на пополнение счета в размере 299 000 рублей то есть совершил акцепт по принятию предложения оферты клиента, изложенного в заявлении-оферте на предоставление кредита на неотложные нужды, заявлении на открытии банковского специального счета, Условиях и Тарифах.
В статье 438 ГК РФ дано понятие акцепта это ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии с пунктом 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 2 ст. 432 ГК РФ Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Следовательно, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ суд считает, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в письменной форме.
Из текста встречного искового заявления судом установлено, ответчик Ф.И.О.2 получила из материалов, направленных в ее адрес судом, заявление на предоставление кредита и Условия предоставления кредитов.
Следовательно, и суду, и Ф.И.О.2 истцом были представлены документы, подтверждающие факт заключения кредитного договора, а, следовательно, представлен и сам кредитный договор.
Оснований для удовлетворения встречного иска Ф.И.О.2 о понуждении банка к предоставлению кредитного договора не имеется.
Руководствуясь ст.194, 198, 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Ф.И.О.2, Ф.И.О.1 в пользу Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] в размере 272376,06 руб. – основной долг, 74475,55 руб. – проценты, расходы по оплате госпошлины.
Взыскать солидарно с Ф.И.О.2, Ф.И.О.1 в пользу Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] исходя из суммы основного долга 272376,06 руб. по ставке 16 % годовых за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] .
В остальной части иска ОАО АКБ «Росбанк» отказать.
Встречное исковое заявление Ф.И.О.2 удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Ф.И.О.2 платежи за обслуживание и открытие ссудного счета в размере - 5 392 рубля, в остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней, путем подачи кассационной жалобы через канцелярию Нижегородского районного суда г. Н. Новгорода.
Судья Н.В. Миронова