Дело № 2-619/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РФ
[ 00.00.0000 ]
Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода
В составе председательствующего судьи Хохловой Н.Г.
При секретаре Рязановой И.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ф.И.О.1 к ЗАО «Банк ВТБ 24» о признании факта погашения задолженности по договора, признании обязательства прекращенным, признании незаконными действий
Установил:
Ф.И.О.1 обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя финансовых услуг. В обоснование требований ссылается на то, что [ 00.00.0000 ] между сторонами по делу был заключен кредитный договор [ № ] путем присоединения к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения. Присоединение истца к Правилам осуществлено посредством подписания Согласия на кредит [ № ].
В соответствии с условиями договора ответчик предоставил истцу денежные средства на потребительские цели в сумме 400000 рублей, а истец обязался погасить долг и оплатить начисленные проценты в срок до [ 00.00.0000 ] путем осуществления ежемесячных платежей.
Как следует из содержания п. 5.2. Правил, Банк дает свое согласие на досрочное погашение кредита Заемщиком.
В период с момента заключения кредитного договора до [ 00.00.0000 ] истец добросовестно выполняла свои обязательства по внесению аннуитетных платежей и погасила часть кредита.
В [ 00.00.0000 ] истец - Ф.И.О.1, действуя в соответствии с пунктом 5.2. Правил, в телефонном разговоре проинформировала ответчика о намерении осуществить досрочное погашение оставшейся части кредита.
В соответствии с пунктом 5.2. Правил, досрочное частичное погашение Кредита производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных аннуитетных платежей (платежная дата).
В соответствии с условиями кредитного договора, изложенными в согласии на кредит, платежная дата установлена как 7 (седьмое) число каждого календарного месяца.
[ 00.00.0000 ] истец в присутствии свидетеля – Ф.И.О.2 внесла на счет платежной банковской карты денежные средства в сумме 398959 рублей 52 коп. в качестве досрочного погашения оставшейся части кредита. Ответчик не заявил никаких возражений против указанных действий истца.
[ 00.00.0000 ] ответчик в присутствии Ф.И.О.2 выдал истцу справку о погашении оставшейся части кредита и полном исполнении истцом обязательств по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ]
В течение более чем полутора лет ответчик никаким способом не информировал истца об отказе в принятии погашения оставшейся части кредита, не сообщал о том, что считает договор действующим и не исполненным.
В августе 2009 года истцу стало известно о том, что, по мнению банка, кредитный договор не прекратил свое действие, погашения оставшейся части кредита не произошло, и банк ежемесячно производит начисление процентов по договору.
При этом денежные средства, внесенные истцом [ 00.00.0000 ] и принятые банком в полном объеме, не зачтены ответчиком в качестве погашения оставшейся части кредита, а зачислены на текущий счет банковской карты и ответчик списывает с них аннуитетные платежи по кредитному договору. В результате, по мнению ответчика, задолженность истца по кредитному договору составляет 286271 рубль 02 коп. Истец считает указанные действия ответчика незаконными, необоснованными, нарушающими права истца как потребителя финансовых услуг, и осуществляемыми исключительно с намерением причинить вред истцу путем завладения его денежными средствами.
Истец считает свои обязательства по погашению оставшейся части кредита исполненными надлежащим образом, а свои обязательства перед ответчиком по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] прекращенными с [ 00.00.0000 ] .
При этом истец исходит из следующих обстоятельств:
В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГКРФ.
Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа (в том числе кредита), предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца (кредитора). Из содержания указанного пункта следует, что согласие кредитора должно касаться только согласия на возврат, а не условий (процедуры) его осуществления.
Таким образом, действующим законодательством предусмотрена возможность досрочного погашения кредита, при этом эта возможность не обусловлена никакими формальностями, кроме обязательного упоминания об этом в договоре.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Как следует из содержания п.2.1. Правил и содержания Согласия на кредит [ № ] от [ 00.00.0000 ] , истец получила кредит на потребительские цели, т.е., для удовлетворения своих личных нужд.
В соответствии с разделом 2 Разъяснения "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", (утв. Приказом МАП РФ от [ 00.00.0000 ] [ № ]), исходя из Закона "О защите прав потребителей", в частности, из определений понятий "потребитель", "продавец", "исполнитель" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан.
Как прямо следует из содержания пункта 5.2 Правил, ответчик (банк) при заключении кредитного договора дал истцу (заемщик) свое согласие и предоставил право на досрочное погашение кредита. При этом положения пунктов 5.2.1., 5.2.2., 5.2.3. кредитного договора относятся лишь к процедуре досрочного погашения и несоблюдение или неполное соблюдение содержащихся в них положений не может служить основанием для отказа в принятии исполнения по кредитному договору. Таким образом, ответчик не имел права не принять от истца совершенное надлежащим образом досрочное погашение оставшейся части кредита, а совершенно им фактическое уклонение от такого принятия является незаконным.
Более того, в соответствии с ч.1. ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, внесение истцом [ 00.00.0000 ] на счет платежной банковской карты денежных средств в сумме 398959 рублей 52 коп, в качестве досрочного погашения оставшейся части кредита является надлежащим исполнением обязательств истца по кредитному договору [ № ]? [ 00.00.0000 ] , совершенным с согласия кредитора.
В соответствии с ч.1. ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Вследствие изложенного, в результате совершенных истцом действий, обязательства истца перед ответчиком по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] были прекращены.
Из содержания согласия на кредит [ № ] от [ 00.00.0000 ] следует, что истец дала свое согласие на предоставление банком в целях формирования кредит истории всех необходимых сведений об обязательствах истца по кредитному договору в одно или несколько бюро кредитных историй.
В соответствии с п.1. ст.З. Федерального закона от [ 00.00.0000 ] N 218-ФЗ "О кредитных историях", кредитная история - это информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй, а в силу п. 1.1. той же статьи - запись кредитной истории - является информацией, входящей в состав кредитной истории, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита).
В результате неправомерных действий ответчика в виде уклонения от принятия надлежащего исполнения Ф.И.О.1 своих обязательств по погашению оставшейся части кредита, в кредитную историю истца могут попасть сведения, не соответствующие действительности и создающие ложную картину исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] , что может создать истцу затруднения при получении кредитов в будущем.
Попытки истца урегулировать спорный вопрос путем переговоров ответчик проигнорировал.
Просит признать факт погашения Ф.И.О.1 [ 00.00.0000 ] оставшейся части кредита в сумме 398959 рублей 52 коп. по кредитному договору [ № ], заключенному между Ф.И.О.1 и ЗАО «Банк ВТБ 24» [ 00.00.0000 ] , признать обязательства Ф.И.О.1 перед ЗАО «Банк ВТБ 24» по погашению оставшейся части кредита в сумме 398959 рублей 52 коп. по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] прекращенными с [ 00.00.0000 ] в связи с надлежащим исполнением, признать незаконными следующие действия ЗАО «Банк ВТБ 24»: уклонение от принятия надлежащего исполнения Ф.И.О.1 своих обязательств по погашению оставшейся части кредита в сумме 398959 рублей 52 коп. по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] , зачисление внесенных Ф.И.О.1 [ 00.00.0000 ] в качестве досрочного погашения оставшейся части кредита денежных средств в сумме 398959 рублей 52 коп. на текущий счет банковской карты, уклонение от признания обязательств Ф.И.О.1 перед ЗАО «Банк ВТБ 24» по погашению оставшейся части кредита в сумме 398959 рублей 52 коп. по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] прекращенными с [ 00.00.0000 ] в связи с надлежащим исполнением, списание с зачисленных на текущий счет банковской карты денежных средств в сумме398959 рублей 52 коп. аннуитетных платежей по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] , обязать ЗАО «Банк ВТБ 24» внести изменения в кредитную историю Ф.И.О.1, путем внесения записи о досрочном погашении [ 00.00.0000 ] оставшейся части кредита в сумме398959 рублей 52 коп. по кредитному договору [ № ]
В судебном заседании представитель истца (по доверенности) Ф.И.О.4 исковые требования поддержал.
Представитель ответчика (по доверенности) Ф.И.О.5 возражала против иска, согласно доводам, изложенным в отзыве
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, установив значимые по делу обстоятельства, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Судом установлено, что истица обратилась в Банк, заполнив Анкету-Заявление на получение кредита по программе «Потребительское кредитование» в ВТБ 24 (ЗАО).
[ 00.00.0000 ] между сторонами по делу был заключен кредитный договор [ № ] о получении кредита в сумме 400 000 рублей сроком по [ 00.00.0000 ] с уплатой 22% годовых. Договор был заключен путем собственноручного подписания Истцом Правил потребительского кредитования без обеспечения и Согласия на кредит
В соответствии со ст. 432 ГК РФ,
1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ,
1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Текст Согласия на кредит включает в себя условие:
«Заявляю, что я ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора, состоящего из Правил Предоставления потребительского кредита ВТБ 24 (ЗАО) и настоящего Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия Кредита в ВТБ 24 (ЗАО). Условия названного Договора обязуюсь неукоснительно соблюдать. Настоящим подтверждаю, что ВТБ 24 РАО) информировал меня о размере суммы Кредита и сроке Кредита. Экземпляр Правил мною получен»
Таким образом, подписав согласие на кредит, истица заключила с Банком кредитный договор, согласившись со всеми его условиями.
В соответствии с пунктом 5.2. Правил потребительского кредитования от [ 00.00.0000 ] [ № ] заемщик имеет право осуществить досрочное погашение Кредита следующем порядке:
5.2.1. Досрочное частичное погашение Кредита производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных аннуитетных платежей, полное досрочное погашение Кредита осуществляется в любой рабочий день.
5.2.2 Досрочному погашению Кредита предшествует письменное заявление о досрочном личном досрочном) погашении Кредита со стороны Заемщика, предоставленное Банку, не позднее, чем за 1 (Один) рабочий день до даты планового погашения.
5.23. Сумма, заявляемая Заемщиком в качестве частичного досрочного возврата Кредита, не может быть меньше суммы, указанной в Согласии на Кредит. Досрочный полный или частичный возврат Кредита и уплата начисленных процентов возможен только в изложенном выше порядке. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счетах Заемщика, в объеме и в дату, указанные в заявлении Заемщика о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита, либо не поступления в указанные сроки досрочно возвращаемой суммы на корреспондентский счет Банка, (в случае осуществления Заемщиком досрочного погашения посредством перечисления денежных средств со счета, открытого в другой кредитной организации), заявление Заемщика о досрочном (частичном досрочном) погашении Кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения Кредита сохраняется»
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] Ф.И.О.1 было подано заявление в Банк о её намерении осуществить полное досрочное погашение задолженности [ 00.00.0000 ] по Кредитному договору. Сумма, которая подлежит уплате, составляет 398 959,52 рублей
Также в заявлении указано «настоящим гарантирую, что денежные средства в данном размере будут находиться на вышеуказанную дату на моих банковских счетах в Банке, с которых Банк имеет право осуществить безакцептное списание...».
Однако, как следует из Выписки по контракту клиента на указанную в заявлении дату [ 00.00.0000 ] размер доступного остатка денежных средств на счету Заемщика составлял 0,00 рублей
Согласно Выписки по контракту клиента денежная сумма в размере, необходимом для того досрочного погашения задолженности 398 959,52 руб. поступила на счет Ф.И.О.1 [ 00.00.0000 ]
Кроме того, указанные обстоятельства подтверждаются пояснениями представителя истца, обстоятельствами, указанными в исковом заявлении чеком об оплате суммы кредита от [ 00.00.0000 ]
Представитель истца указывает, что истице была выдана справка в [ 00.00.0000 ] . о полном погашении кредита ответчиком, что также подтверждает свидетель Ф.И.О.2, чьи показания оглашались в ходе судебного заседания
В соответствии со ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
В соответствии со ст. 67 ГПК РФ,
1. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
2. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
3. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
По мнению суда, с учетом мнения ответчика, который оспаривает факт выдачи справки о досрочном погашении кредита в полном объеме Ф.И.О.1, отсутствия копии указанной справки, суд не может принять во внимание свидетельские показания Ф.И.О.2 о факте существования в [ 00.00.0000 ] справки, на которой истица основывает свои требования, в силу ст. 60 ГПК РФ.
В соответствии с со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В данном случае истица заключила с Банком кредитный договор по доброй воле и взаимному согласию, что соответствует требованиям действующего законодательства РФ и является полным и безоговорочным акцептом всех его условий.
По мнению суда, перечисление денежных средств Ф.И.О.1 [ 00.00.0000 ] после предъявления ответчику заявления о досрочном погашении кредита [ 00.00.0000 ] , нарушает условия договора, заключенного между сторонами по делу и не может свидетельствовать о надлежащем исполнении обязательств Ф.И.О.1 перед ЗАО «Банк ВТБ 24» по погашению оставшейся части кредита в сумме 398959 рублей 52 коп. по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ]
В силу п. 5.2.3. Правил потребительского кредитования без обеспечения, заявление Ф.И.О.1 от [ 00.00.0000 ] о досрочном погашении кредита на [ 00.00.0000 ] считалось недействительным, соответственно банк после поступления денежных средств от Ф.И.О.1 [ 00.00.0000 ] действовал законно в рамках, заключенного между сторонами договора.
Указанные обстоятельства были подтверждены в письме Главного управления по Нижегородской области ЦБ РФ от [ 00.00.0000 ] [ № ] направленном в адрес Ф.И.О.1
С учетом установленных по делу обстоятельств, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Ф.И.О.1 о признании факта погашения Ф.И.О.1 [ 00.00.0000 ] части кредита в сумме 398959 рублей 52 коп. по кредитному договору [ № ], заключенному между Ф.И.О.1 и ЗАО «Банк ВТБ 24» [ 00.00.0000 ] , признании обязательств Ф.И.О.1 перед ЗАО «Банк ВТБ 24» по погашению оставшейся части кредита в сумме 398959 рублей 52 коп. по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] прекращенными с [ 00.00.0000 ] в связи с надлежащим исполнением, признании незаконными действий ЗАО «Банк ВТБ 24»: уклонение от принятия надлежащего исполнения Ф.И.О.1 своих обязательств по погашению оставшейся части кредита в сумме 398959 рублей 52 коп. по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] , зачисление внесенных Ф.И.О.1 [ 00.00.0000 ] в качестве досрочного погашения оставшейся части кредита денежных средств в сумме 398959 рублей 52 коп. на текущий счет банковской карты, уклонение от признания обязательств Ф.И.О.1 перед ЗАО «Банк ВТБ 24» по погашению оставшейся части кредита в сумме 398959 рублей 52 коп. по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] прекращенными с [ 00.00.0000 ] в связи с надлежащим исполнением, списание с зачисленных на текущий счет банковской карты денежных средств в сумме398959 рублей 52 коп. аннуитетных платежей по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] , об обязании ЗАО «Банк ВТБ 24» внести изменения в кредитную историю Ф.И.О.1, путем внесения записи о досрочном погашении [ 00.00.0000 ] оставшейся части кредита в сумме398959 рублей 52 коп. по кредитному договору [ № ].
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Ф.И.О.1 к ЗАО «Банк ВТБ 24» о признании факта погашения задолженности по договора, признании обязательства прекращенным, признании незаконными действий оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней.
Судья: Н.Г. Хохлова