Дело № 2-231/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Лебедева Д. Н. при секретаре Июдиной Ю. Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Н. Новгороде гражданское дело по иску закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГЛОБЭКС» к Ф.И.О.3, Ф.И.О.4, Ф.И.О.5, Ф.И.О.6 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору и договорам поручительства, об обращении взыскания на заложенное имущество, в обосновании своих требований указав, что между Закрытым акционерным обществом коммерческий банк «ГЛОБЭКС» и Ф.И.О.3, Ф.И.О.4, выступающими в качестве солидарных Заемщиков и именуемыми далее - «Заемщик», был заключен Кредитный договор [ № ] от [ 00.00.0000 ] о предоставлении Банком Заемщику в кредит денежных средств в сумме 1 700 000 рублей, сроком на 180 месяцев (до [ 00.00.0000 ] ) с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 14,05 % годовых. Кредит предоставлялся Заёмщику для цели участия в долевом строительстве жилья. Согласно п.п. 1.1, 2.1, 2.2 Кредитного договора Банк [ 00.00.0000 ] выдал Заемщику кредит в указанной сумме путем зачисления денежных средств со ссудного счета в Банке [ № ] на банковский счет Заемщика [ № ], открытый ему в Банке в соответствии с Договором банковского вклада «До востребования» [ № ] от [ 00.00.0000 ] . Датой предоставления кредита является день, когда сумма кредита зачислена на Счет (п. 2.2 Кредитного договора). Заемщик снял [ 00.00.0000 ] со Счета в наличной форме предоставленные в кредит денежные средства. Названные обстоятельства подтверждаются мемориальным ордером [ № ] от [ 00.00.0000 ] на сумму 1 700 000 рублей о зачислении денежных средств со Ссудного счета на Счет, расходным кассовым ордером [ № ] от [ 00.00.0000 ] на сумму 1 670 000 рублей о выдаче со Счета наличных денег Заемщику, выпиской по Счету.
В соответствии с п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ Заемщик обязан возвратить Банку полученную сумму кредита и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены Кредитным договором.
Согласно условиям Кредитного договора (п.п. 3.3 - 3.7) Заемщик обязался ежемесячно, 10 числа каждого календарного месяца в пределах срока кредита, вносить на Счет для последующего безакцептного списания Банком равные платежи, включающие проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.
В соответствии со своими обязательствами Заемщик внес 23 (двадцать три) платежа (с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] , с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] , [ 00.00.0000 ] ,[ 00.00.0000 ] ). В нарушение названного обязательства Заемщик внес с просрочкой 3 (три) платежа [ 00.00.0000 ] , [ 00.00.0000 ] , [ 00.00.0000 ] и не внес в полном объеме 5 (пять) очередных платежей подряд - с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] , что подтверждается выпиской по его Счету и выпиской по Ссудному счету (Историей лицевого счета с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] ). При этом Кредитный договор (п. 7.2) предусматривает, что при нарушении сроков возврата кредита, уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик обязан уплачивать Банку неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Внесенные Заемщиком [ 00.00.0000 ] и [ 00.00.0000 ] суммы в размере 5 000 рублей и 5 000 рублей соответственно были отнесены к уплате пени за несвоевременное погашение процентов, к уплате пени по основному долгу, к уплате просроченных процентов, к уплате процентов по просроченному основному долгу и к уплате текущих процентов по Кредитному договору в соответствии с п.3.9. Кредитного договора.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п.п. 4.1.3, 6.1 Кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком любого обязательства по Кредитному договору, в том числе при нарушении срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата всей неуплаченной суммы кредита вместе с уплатой причитающихся процентов и пени. В связи с вышеуказанным нарушениями Заемщиком своих обязательств Банк [ 00.00.0000 ] года направил телеграмму в адрес Заёмщика и Письмо-требование Исх. [ № ] от [ 00.00.0000 ] с требованием о досрочном возврате всей неуплаченной суммы предоставленного кредита и уплате причитающихся Банку процентов и пени. Направленная телеграмма по квитанции 16 3066 2/2 была получена Заёмщиком [ 00.00.0000 ] , что подтверждается уведомлением оператора связи от [ 00.00.0000 ] о доставке телеграммы, Письмо-требование было получено [ 00.00.0000 ] , что подтверждается уведомлением о доставке письма от [ 00.00.0000 ] .
Согласно п.п. 5.1.3, 6.2 Кредитного договора Заемщик обязан возвратить сумму основного долга и уплатить проценты за пользование кредитом в течение пяти дней после получения указанного требования Банка о досрочном возврате кредита. Однако до настоящего времени названное требование Заемщиком не исполнено, задолженность по Кредитному договору не погашена.
Ввиду отсутствия на счетах Заемщика в Банке денежных средств осуществить в соответствии с п.п. 3.7, 4.1.1 Кредитного договора, п. 2.3.2 Договора банковского вклада самостоятельное списание суммы задолженности Заемщика по Кредитному договору не представляется возможным.
В обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору между Банком и Ф.И.О.5 был заключен Договор об ипотеке [ № ] от [ 00.00.0000 ] , удостоверенный нотариусом [ адрес ] Ф.И.О.2 Воробьёвым Вадимом Валерьевичем [ 00.00.0000 ] по реестру [ № ], и зарегистрированный Управлением Федеральной регистрационной службы по [ адрес ] [ 00.00.0000 ] за [ № ]. Настоящий Договор от имени Банка подписан Управляющим филиалом «Нижегородский» Ф.И.О.8, действующим на основании Доверенности, удостоверенной нотариусом [ адрес ] Ф.И.О.1 [ 00.00.0000 ] по реестру [ № ], с одной стороны и гражданином Российской Федерации Губановым Ф.И.О.6, действующим на основании Доверенности, удостоверенной нотариусом [ адрес ] Ф.И.О.2 Анатольевной [ 00.00.0000 ] по реестру [ № ] от имени Ф.И.О.5 (Залогодателя). Предметом Договора об ипотеке является квартира, расположенная по адресу: [ адрес ] Ф.И.О.2, [ адрес ], общей площадью 53,10 кв. м., условный номер [ № ]. Предмет ипотеки принадлежит Ф.И.О.5 на праве собственности, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права, выданным [ 00.00.0000 ] Учреждением юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним на территории [ адрес ]. Согласно п.2.4.Договора об ипотеке в вышеуказанном Предмете ипотеке на дату подписания Договора об ипотеке никто не зарегистрирован и не проживает, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта [ № ] от [ 00.00.0000 ] , выданной ОАО «Домоуправляющая компания [ адрес ]» по участку [ № ] в [ адрес ] Ф.И.О.2.
На основании п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и в соответствии с п. 1.7. Кредитного договора права Банка на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на недвижимое имущество удостоверены закладной от [ 00.00.0000 ] , выданной Банку как первоначальному залогодержателю [ 00.00.0000 ]
В соответствии со ст. 54.1 Закона об ипотеке, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, если договором об ипотеке не предусмотрено иное.
Поскольку Договором об ипотеке иное не предусмотрено, и Заемщик нарушил сроки внесения платежей 5 раз в течение 12 месяцев, то имеется указанное основание для обращения взыскания на Предмет ипотеки.
В соответствии с п. 1 ст. 3 Закона об ипотеке ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. С учетом данной нормы в п.п. 4.1, и 4.2 Договора об ипотеке указано, что залог по нему обеспечивает возврат Заемщиком кредита, уплату процентов за пользование им, уплату неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, возмещение убытков и других расходов, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору и/или Договору об ипотеке, а также возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на предмет залога. При этом, в соответствии с п. 4.3. Договора об ипотеке требования залогодержателя обеспечены ипотекой в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет предмета ипотеки.
Кроме того, с учетом положений п. 1 ст. 3 Закона об ипотеке в п.п. 4.1.3 и 4.2.5 Договора об ипотеке указано, что ипотека также обеспечивает уплату пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 0,1 % процента за каждый день просрочки, возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на предмет залога.
Согласно п. 3.1.2 Договора об ипотеке залоговая стоимость предмета ипотеки определена по соглашению сторон и составляет 2 000 000 рублей. При этом в п. 3.1.1 Договора об ипотеке указано, что данная сумма является рыночной стоимостью предмета ипотеки согласно Заключению об оценке рыночной стоимости квартиры (на основании Отчета об оценке ООО «Компания «Оценочный стандарт» [ № ] от [ 00.00.0000 ] ).
В соответствии с п.2.1 Договора поручительства [ № ] от [ 00.00.0000 ] , заключённого между Банком и Ф.И.О.6, последний обязался перед Банком выплатить по первому требованию сумму кредита, проценты за пользование кредитом и погасить все возникшие задолженности по Кредитному Договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] . В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Договором поручительства [ № ] от [ 00.00.0000 ] субсидиарная ответственность не предусмотрена.
[ 00.00.0000 ] Банк направил Поручителю письмо [ № ] о погашении просроченной задолженности в размере 85 298,65 руб. (по состоянию на [ 00.00.0000 ] ), что подтверждается квитанцией об отправке [ № ] от [ 00.00.0000 ]
[ 00.00.0000 ] Банк повторно направил Поручителю письмо [ № ] с требованием погасить всю сумму задолженности в размере 1 689 556,64 руб., что подтверждается квитанцией об отправке [ № ] от [ 00.00.0000 ]
До настоящего времени обязательства Поручителя перед Банком по Договору поручительства не исполнены и задолженность Заемщика не погашена.
Истец просит суд взыскать солидарно с Ф.И.О.3, Ф.И.О.4 и Ф.И.О.6 в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГЛОБЭКС» задолженность по Кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] и Договору поручительства [ № ] от [ 00.00.0000 ] по состоянию на [ 00.00.0000 ] в общей сумме 1 713 884,57 рублей, в том числе сумму основного долга - 1 618 812,95 рублей, сумму неуплаченных процентов за пользованием кредитом - 91 989,98 рублей, сумму неуплаченной неустойки (пени) за просрочку исполнения обязательств - 3 081,64 рублей в т.ч.пени по просроченному основному долгу -553,05 рубля и пени по просроченным процентам - 2528,60 рубля; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: [ адрес ] Ф.И.О.2, [ адрес ], общей площадью 53,1 кв. м., условный номер [ № ], принадлежащую на праве собственности Ф.И.О.5 и заложенную по Договору об ипотеке № 3-96/2007 от [ 00.00.0000 ] для удовлетворения требований Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГЛОБЭКС» по погашению задолженности Ф.И.О.3 и Ф.И.О.4 по Кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] ; установить начальную продажную цену квартиры, указанной в п.2 настоящего заявления, в сумме 2 000 000 рублей; определить публичные торги в качестве способа реализации квартиры, указанной в п.2 настоящего заявления; определить сумму, подлежащую уплате Закрытому акционерному обществу коммерческому банку «ГЛОБЭКС» из стоимости заложенного имущества, поименованного в п.2 настоящего заявления, в размере 1 713 884,57 руб. (Один миллион семьсот тринадцать тысяч восемьсот восемьдесят четыре рубля) пятьдесят семь копеек; в случае, если после реализации заложенного имущества вырученных средств окажется недостаточно для удовлетворения требований Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГЛОБЭКС», недостающие денежные средства взыскать солидарно за счет личного имущества Ф.И.О.3, Ф.И.О.4и Ф.И.О.6; взыскать солидарно с Ф.И.О.3, Ф.И.О.4 и Ф.И.О.6 в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГЛОБЭКС» расходы по уплате государственной пошлины в 16 769, 42 рублей; взыскать с Ф.И.О.5 в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГЛОБЭКС» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей
Впоследствии истец изменил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ и просит суд взыскать солидарно с Ф.И.О.3, Ф.И.О.4, Ф.И.О.6 в пользу ЗАО «ГЛОБЭКСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] в размере 2 232 188 рублей 84 копейки; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: [ адрес ] Ф.И.О.2, [ адрес ], общей площадью 53,1 кв. м., условный номер [ № ], принадлежащую на праве собственности Ф.И.О.5 и заложенную по Договору об ипотеке [ № ] от [ 00.00.0000 ] для удовлетворения требований Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГЛОБЭКС» по погашению задолженности Ф.И.О.3 и Ф.И.О.4 по Кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] ; установить начальную продажную цену квартиры, указанной в п.2 настоящего заявления, в сумме 2 000 000 рублей; определить публичные торги в качестве способа реализации квартиры, указанной в п.2 настоящего заявления; определить сумму, подлежащую уплате Закрытому акционерному обществу коммерческому банку «ГЛОБЭКС» из стоимости заложенного имущества, поименованного в п.2 настоящего заявления, в размере 2 232 188 рублей 84 копейки; взыскать солидарно с Ф.И.О.3, Ф.И.О.4, Ф.И.О.6 ЗАО «ГЛОБЭКСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 769 рублей 42 копейки; взыскать с Ф.И.О.5 в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГЛОБЭКС» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей (
Представитель истца по доверенности Ф.И.О.9 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика Ф.И.О.6 по доверенности Ф.И.О.10 исковые требования не признал, поскольку Ф.И.О.6 не подписывал договор поручительства, оспаривает факт принадлежности подписи в договоре поручительства ему.
Представитель ответчика Ф.И.О.3 по доверенности Ф.И.О.11 исковые требования не признал, не смог пояснить, подписывал ли его доверитель договор кредита, в случае удовлетворения требований просил снизить размер неустойки.
Ответчики Ф.И.О.3, Ф.И.О.4, Ф.И.О.6, Ф.И.О.5 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом заказной почтой по местам регистрации по месту жительства , направленные в их адрес повестки возвращены за истечением срока хранения, о причинах неявки суд ответчики не уведомили.
Согласно ст. 167 ГПК РФ: «Лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие».
Суд считает неявку ответчиков за судебными повестками на почту и в судебное заседание избранным способом реализации предоставленных процессуальных прав, признает причину неявки ответчиков в судебное заседание неуважительными и полагает возможным в силу ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в их отсутствие.
Суд, выслушав представителя истца, представителей ответчиков Ф.И.О.6 и Ф.И.О.3, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, установив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к следующему.
Между Закрытым акционерным обществом коммерческий банк «ГЛОБЭКС» и Ф.И.О.3, Ф.И.О.4, выступающими в качестве солидарных Заемщиков и именуемыми далее - «Заемщик», был заключен Кредитный договор [ № ] от [ 00.00.0000 ] о предоставлении Банком Заемщику в кредит денежных средств в сумме 1 700 000 рублей, сроком на 180 месяцев (до [ 00.00.0000 ] ) с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 14,05 % годовых. Кредит предоставлялся Заёмщику для цели участия в долевом строительстве жилья
Согласно п.п. 1.1, 2.1, 2.2 Кредитного договора Банк [ 00.00.0000 ] выдал Заемщику кредит в указанной сумме путем зачисления денежных средств со ссудного счета в Банке [ № ] на банковский счет Заемщика [ № ], открытый ему в Банке в соответствии с Договором банковского вклада «До востребования» [ № ] от [ 00.00.0000 ]
Заемщик снял [ 00.00.0000 ] со Счета в наличной форме предоставленные в кредит денежные средства, что подтверждается расходным кассовым ордером [ № ] от [ 00.00.0000 ] на сумму 1 670 000 рублей [ № ]
Таким образом, обязательства истца перед заемщиками Ф.И.О.3 и Ф.И.О.4 исполнены в полном объеме.
Согласно ст. 309 ГК РФ: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона….».
Согласно ст. 310 ГК РФ: «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются».
В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ: «К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».
В силу ст. 811 ч. 2 ГК РФ: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».Согласно условиям Кредитного договора (п.п. 3.3 - 3.7) Заемщик обязался ежемесячно, 10 числа каждого календарного месяца в пределах срока кредита, вносить на Счет для последующего безакцептного списания Банком равные платежи, включающие проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. В соответствии со своими обязательствами Заемщик внес 23 (двадцать три) платежа (с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] , с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] , [ 00.00.0000 ] ,[ 00.00.0000 ] ). В нарушение названного обязательства Заемщик внес с просрочкой 3 (три) платежа [ 00.00.0000 ] , [ 00.00.0000 ] , [ 00.00.0000 ] и не внес в полном объеме 5 (пять) очередных платежей подряд - с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] , что подтверждается выпиской по его Счету и выпиской по Ссудному счету (Историей лицевого счета с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] - л.д.46-50). При этом Кредитный договор (п. 7.2) предусматривает, что при нарушении сроков возврата кредита, уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик обязан уплачивать Банку неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Внесенные Заемщиком [ 00.00.0000 ] и [ 00.00.0000 ] суммы в размере 5 000 рублей и 5 000 рублей соответственно были отнесены к уплате пени за несвоевременное погашение процентов, к уплате пени по основному долгу, к уплате просроченных процентов, к уплате процентов по просроченному основному долгу и к уплате текущих процентов по Кредитному договору в соответствии с п.3.9. Кредитного договора. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п.п. 4.1.3, 6.1 Кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком любого обязательства по Кредитному договору, в том числе при нарушении срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата всей неуплаченной суммы кредита вместе с уплатой причитающихся процентов и пени. В связи с вышеуказанным нарушениями Заемщиком своих обязательств Банк [ 00.00.0000 ] года направил телеграмму в адрес Заёмщика и Письмо-требование Исх. [ № ] от [ 00.00.0000 ] с требованием о досрочном возврате всей неуплаченной суммы предоставленного кредита и уплате причитающихся Банку процентов и пени. Направленная телеграмма по квитанции 16 3066 2/2 была получена Заёмщиком [ 00.00.0000 ] , что подтверждается уведомлением оператора связи от [ 00.00.0000 ] о доставке телеграммы, Письмо-требование было получено [ 00.00.0000 ] , что подтверждается уведомлением о доставке письма от [ 00.00.0000 ] . Согласно п.п. 5.1.3, 6.2 Кредитного договора Заемщик обязан возвратить сумму основного долга и уплатить проценты за пользование кредитом в течение пяти дней после получения указанного требования Банка о досрочном возврате кредита. Однако до настоящего времени названное требование Заемщиком не исполнено, задолженность по Кредитному договору не погашена. Данный факт считается судом установленным, поскольку ответчиками не представлено доказательств обратного. Ввиду отсутствия на счетах Заемщика в Банке денежных средств осуществить в соответствии с п.п. 3.7, 4.1.1 Кредитного договора, п. 2.3.2 Договора банковского вклада самостоятельное списание суммы задолженности Заемщика по Кредитному договору не представляется возможным. Истцом предоставлен расчет задолженности , согласно которому задолженность заемщика составляет 2 232 188 рублей 84 копейки. Суд, проверив указанный расчет, приходит к выводу, что расчет произведен в соответствии с условиями договора, требованиями законодательства, соответствует выписке из лицевого счета и является правильным. От ответчиков возражений относительно расчета иска не поступило. При указанных обстоятельствах требования банка о солидарном взыскании с созаемщиков Ф.И.О.3, Ф.И.О.4 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и Ф.И.О.6 был заключен договор поручительства [ № ] от [ 00.00.0000 ] . Ответчик Ф.И.О.6 в лице своего доверителя оспаривает принадлежность подписи в договоре ему самому. В судебном заседании [ 00.00.0000 ] представитель Ф.И.О.6 озвучил письменное ходатайство доверителя о назначении судебной почерковедческой экспертизы. Суд расценил заявленное ходатайство как злоупотребление правом с целью затягивания разрешения спора по существу и отказал в заявленном ходатайстве по мотивам, указанном в протокольном определении.
Таким образом, суд считает установленным факт заключения между истцом и ответчиком Ф.И.О.6 договора поручительства.
В соответствии с п. 1.2 договора поручительства поручитель обязался перед Банком выплатить по первому требованию сумму кредита, проценты за пользование кредитом и погасить все возникшие задолженности по Кредитному Договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] .
В соответствии со ст. 361 ГК РФ: «По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательства полностью или в части».
Согласно ст. 363 ГК РФ: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства».
По смыслу данных норм закона обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов.
Таким образом, поручители должны нести вместе с заемщиком перед истцом солидарную ответственность в объеме, предусмотренном договором.
С учетом изложенного, подлежат удовлетворению и требования банка о солидарном взыскании задолженности по договору кредита и с поручителя Ф.И.О.6
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Из представленного истцом расчета следует, что банк предъявил ко взысканию с ответчиков неустойку (пени) по просроченному основному долгу 32 440 рублей 80 копеек, неустойку (пени) по просроченным процентам в сумме 143 729 рублей 92 копейки.
Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает, что подлежащая взысканию солидарно с ответчиков Ф.И.О.3, Ф.И.О.4, Ф.И.О.6 неустойка (пени) по просроченным процентам явно несоразмерна последствиям неисполнения обязательства, в связи с чем уменьшает данную неустойку до 50 000 рублей.
Неустойку (пени) по просроченному основному долгу в сумме 32 440 рублей 80 копеек суд признает соразмерной последствиям нарушенного обязательства.
В обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору между Банком и Ф.И.О.5 был заключен Договор об ипотеке [ № ] от [ 00.00.0000 ] , удостоверенный нотариусом [ адрес ] Ф.И.О.2 Воробьёвым Вадимом Валерьевичем [ 00.00.0000 ] по реестру [ № ], и зарегистрированный Управлением Федеральной регистрационной службы по [ адрес ] [ 00.00.0000 ] за [ № ]. Настоящий Договор от имени Банка подписан Управляющим филиалом «Нижегородский» Ф.И.О.8 действующим на основании Доверенности, удостоверенной нотариусом [ адрес ] Ф.И.О.1 [ 00.00.0000 ] по реестру [ № ], с одной стороны и гражданином Российской Федерации Губановым Ф.И.О.6, действующим на основании Доверенности, удостоверенной нотариусом [ адрес ] Ф.И.О.2 Анатольевной [ 00.00.0000 ] по реестру [ № ], от имени Ф.И.О.5 (Залогодателя). Предметом Договора об ипотеке является квартира, расположенная по адресу: [ адрес ] Ф.И.О.2, [ адрес ], общей площадью 53,10 кв. м., условный номер [ № ]. Предмет ипотеки принадлежит Ф.И.О.5 на праве собственности, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права, выданным [ 00.00.0000 ] Учреждением юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним на территории [ адрес ]
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»:
«1. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
2. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
3. Если в договоре об ипотеке указана общая твердая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, основанных на подпунктах 3 и 4 пункта 1 настоящей статьи или на статье 4 настоящего Федерального закона».
Согласно п.1 ст.5 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, земельные участки.
Согласно ч.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст.51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
Согласно ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: «1. Обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.
2. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом».
Согласно ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: «1. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
4. Обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается».
Согласно ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно ст.74 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» правила настоящей главы применяются к ипотеке предназначенных для постоянного проживания индивидуальных и многоквартирных жилых домов и квартир, принадлежащих на праве собственности гражданам или юридическим лицам.
Согласно ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: «2. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона.
Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса».
Поскольку выше судом установлено, что Заемщик нарушил сроки внесения платежей 5 раз в течение 12 месяцев, то имеется указанное основание для обращения взыскания на Предмет ипотеки.
Оснований для отказа в обращении взыскания, предусмотренных ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», не имеется. Нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно (допущено систематическое нарушении сроков внесения платежей, сроки несения платежей нарушены более чем три раза в течение двенадцати месяцев), размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества (сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге).
При таких обстоятельствах суд полагает, что требования истца об обращении взыскания на вышеуказанное недвижимое имущество подлежат удовлетворению.
В п.3.1.2. договора об ипотеке установлена согласованная сторонами стоимость заложенного имущества в размере 2 000 000 рублей (л.д.26)
Вместе с тем, по смыслу Закона, решая вопрос об установлении начальной продажной цены предмета ипотеки, залоговой стоимостью имущества надлежит руководствоваться лишь при отсутствии возражений сторон, учитывая возможность изменения рыночной стоимости объекта после заключения договора. В случае, если хотя бы одна из сторон возражает против установления начальной продажной цены в размере залоговой стоимости, данный вопрос подлежит разрешению на основе полного и всестороннего исследования всех представленных сторонами доказательств рыночной стоимости предмета залога на момент рассмотрения дела судом.
Согласно судебной экспертизе, произведенной Приволжским Региональным Центром Судебных Экспертиз, по состоянию на [ 00.00.0000 ] рыночная стоимость заложенного недвижимого имущества составляет: 2 305 000 рублей [ № ]
Суд устанавливает начальную продажную стоимость квартиры в соответствии с вышеуказанным отчетом об оценке.
Также суд считает необходимым установить способ реализации заложенной квартиры путем продажи с публичных торгов.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков Ф.И.О.3, Ф.И.О.4, Ф.И.О.6 подлежат взысканию судебные расходы на оплату госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 16 769 рублей 42 копейки.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика Ф.И.О.5 подлежат взысканию судебные расходы на оплату госпошлины в размере 4 000 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГЛОБЭКС» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Ф.И.О.3, Ф.И.О.4, Ф.И.О.6 задолженность по кредитному договору в сумме 2 138 458 рублей 92 копейки, государственную пошлину в сумме 16 769 рублей 42 копейки.
В удовлетворении требований о взыскании неустойки в остальной части отказать.
Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: [ адрес ], [ адрес ], кадастровый (или условный) номер [ № ], принадлежащую Ф.И.О.5, установив способ реализации заложенной квартиры – публичные торги, начальную продажную стоимость квартиры – 2 305 000 рублей 00 копеек, сумму, подлежащую уплате ЗАО «КБ ГЛОБЭКС» из стоимости заложенного имущества, - 2 138 458 рублей 92 копейки.
Взыскать с Ф.И.О.5 в пользу закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГЛОБЭКС» государственную пошлину в сумме 4 000 рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Нижегородский районный суд г. Н. Ф.И.О.2.
Судья Д. Н. Лебедев