решение по делу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты

Судебные акты /
ПФО /
Нижегородская область /
Нижегородский районный суд г.Нижний Новгород /
решение по делу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты

решение по делу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты

Дело № 2-1379/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Сокуровой Ю.А., при секретаре Лоскутовой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Ф.И.О.3 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, по встречному иску Ф.И.О.3 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора о предоставлении и обслуживании карты недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Ф.И.О.3 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. В обоснование заявленных требований указал следующее.

[ 00.00.0000 ] Ф.И.О.3 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт» (далее – Заявление), содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

Согласно Заявлению Ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Ответчику Счета Карты.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ «Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» [ № ] от [ 00.00.0000 ] отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Своей подписью в Заявлении Ответчик подтвердил, что в рамках Договора о карте обязуется неукоснительно соблюдать нормы следующих документов, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен: «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия по картам) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по картам), являющихся неотъемлемой частью Договора о карте и определяющих порядок предоставления и обслуживания карт (п. 1.3. Условий по картам).

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия Договора о карте, соответственно, Договор о карте, заключенный с Ответчиком с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст.160,161,432,434,435,438,820,845,846,850 ГК РФ.

На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк открыл ему счет Карты [ № ], т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от [ 00.00.0000 ] , Условиях по картам и Тарифах по картам и тем самым заключил договор [ № ] от 5 г. о предоставлении и обслуживании карты.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта Карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту «Русский Стандарт», и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. В рамках Договора о карте Банк предоставил Ответчику возможность получения кредита с использованием карты общим лимитом в размере 150 000,00 руб.

Карта Ответчиком была активирована. С использованием Карты Ответчиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета Ответчика [ № ].

Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность в соответствии с Условиями по картам и нести ответственность за ее своевременное погашение (п. 7.13. Условий по картам).

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты в размере не менее установленного минимального платежа (п.3 ст. 810 ГК РФ, п.п. 1.16., 4.2.1. Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке в очерёдности определённой условиями Договора о карте (п.п. 4.2.2., 8.4. Условий по картам). Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) – выставлением Заключительного счёта выписки (п.п. 1.9., 1.14., 4.11. Условий по картам).

О необходимости погашения задолженности, в т.ч. путем внесения минимальных платежей в размере и порядке, установленных в Условиях по картам и Тарифах по картам, Истец неоднократно извещал Ответчика путем ежемесячного направления ему Счетов-выписок.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В связи с тем, что Ответчик неоднократно не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец с целью погашения Ответчиком задолженности в полном объеме в соответствии с п.п. 1.9., 1.14., 4.10., 4.11. Условий по картам выставил и направил Ответчику Заключительный счет-выписку на сумму 117080 руб. 51 коп. со сроком оплаты до [ 00.00.0000 ]

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были.

В соответствии с п. 4.12. Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительной выписке, начисляется неустойка в размере 0,2 процента от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый день просрочки, сумма начисленной за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] , но неоплаченной неустойки, составляет 6088 руб. 16 коп. (расчет прилагается).

До настоящего момента задолженность по Договору о карте Ответчиком не возвращена.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке со счета Ответчика подтверждается отсутствием денежных средств на ее счете, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета Ответчика [ № ].

За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере 3663 руб. 37 коп., что подтверждается прилагаемыми к иску Банком платёжными поручениями. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Сторонами Договора о карте – Истцом и Ответчиком (п. 11.8. Условий по картам) достигнуто соглашение о том, что все споры, возникающие между Банком и Клиентом из Договора о карте или в связи с ним, подлежат разрешению в судах по месту нахождения Банка, его филиалов, а также иных подразделений Банка (или подразделений филиалов Банка), в том числе по месту нахождения подразделения Банка в г. Нижний Новгород, расположенного по адресу: [ адрес ]. Указанная территория относится к подсудности Нижегородского районного суда г. Нижнего Новгорода.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 432, 435, 438, 845, 846, 850, 851, 809, 810, 819 ГК РФ, ст.ст. 131, 132, 194 ГПК РФ, истец просит суд взыскать с Ф.И.О.3 в свою пользу сумму задолженности по договору [ № ] от 5 г. о предоставлении и обслуживании карты по основному долгу в размере 117080 руб. 51 коп., сумму неустойки в размере 6088 руб. 16 коп., а также сумму уплаченной за рассмотрение заявления государственной пошлины в размере 3663 руб. 37 коп.

Ответчик Ф.И.О.3 обратился со встречными исковыми требованиями к ЗАО «Банк Русский Стандарт», в которых просит признать недействительным кредитный договор [ № ] от [ 00.00.0000 ] о предоставлении и обслуживании карты, заключенный с ЗАО «Банк Русский Стандарт». В обоснование заявленных требований указал следующее.

Ф.И.О.3 [ 00.00.0000 ] в магазине через ЗАО «Банк Русский Стандарт» в кредит была приобретена бытовая техника – телевизор Панасоник стоимостью 9520 рублей, кредитный договор [ № ], с процентной ставкой по кредиту 23,4% годовых, при этом в рамках данного кредитного договора был открыт счет – [ № ], данный кредит погашен, претензий по нему со стороны банка нет. В рамках названного кредитного договора в заявлении не содержится предложения со стороны банка о выпуске кредитной карты, также не содержится в заявлении со стороны Ф.И.О.3 такой просьбы о выпуске кредитной карты. Данное заявление подписано Ф.И.О.3 и работником ООО «Сапфир», стоит печать ООО «Сапфир», следовательно волеизъявление уполномоченного лица ЗАО «Банк Русский Стандарт» на заявлении отсутствует. При приобретении бытовой техники волеизъявления со стороны Ф.И.О.3 на выпуск кредитной карты отсутствовало. Подписи Ф.И.О.3, свидетельствующей о волеизъявлении под текстом с просьбой выпуска кредитной карты на каких-либо условиях нет. Впоследствии в 2005 году ему прислали по почте кредитную карточку, с которой Ф.И.О.3 было снято на потребительские нужды 152,1 тыс. рублей. Однако полученные денежные средства возвращены даже в большем размере, а именно – 222019,2 руб. Какого-либо договора от [ 00.00.0000 ] за [ № ] Ф.И.О.3 не подписывал и заявления по данному договору не подписывал. Согласно представленному в суд расчету задолженности, банк предполагает начисление процентов за пользование кредитом в размере 135297,18 руб., что значительно превышает проценты по подписанному заявлению [ 00.00.0000 ] , кроме того, банк осуществляет начисление иных выплат не согласованных с ответчиком и не доводившихся до него в какой-либо доступной форме. Таким образом, банк не предоставил сведений в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает. В качестве правового обоснования заявленных требований Ф.И.О.3 ссылается на ст.ст. 167, 168, 431, 432, 820 ГК РФ, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»

Представитель истца на основании доверенности Ф.И.О.10 в судебном заседании исковые требования поддержал, встречный иск не признал, дал пояснения по существу спора.

Ответчик Ф.И.О.3 в судебное заседание не явился, направил в суд своего представителя. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика с участием его представителя.

Представитель Ф.И.О.3 на основании доверенности Ф.И.О.11 в судебное заседание после объявленного перерыва не явился, о причинах неявки суду не сообщил. Суд расценивает действия представителя как злоупотребление правом, направленное на затягивание рассмотрения дела, и полагает возможным продолжить рассмотрение дела в отсутствие представителя ответчика.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, установив юридически значимые по делу обстоятельства, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ, приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 ст.811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] Ф.И.О.3 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт» (далее – Заявление), содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были.

Таким образом, общая сумма задолженности составляет 123 168,67 руб., в том числе по основному долгу 117080,51 руб., по неустойке 6088,16 руб.

Данный расчет судом проверен и является правильным.

У суда нет оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательства своих доводов. От ответчиков возражений в отношении представленного истцом расчета не поступило.

При этом суд считает подлежащую взысканию неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательства и не находит оснований для ее снижения в порядке ст. 333 ГК РФ.

С учетом изложенного, исковые требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме.

Встречные исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, следовательно вправе направлять любое количество оферт и заключать неограниченное количество договоров (ст. 421, ст. 435 ГК РФ).

[ 00.00.0000 ] Ф.И.О.3, действуя по своей воле и в своих интересах, направил ЗАО «Банк Русский Стандарт» подписанное им Заявление о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт» (далее – Заявление), в котором Истец просил:

Заключить с ним Кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, предоставить кредит, в безналичном порядке перечислить сумму кредита в пользу торговой организации, указанной в Заявлении (п. 1 Заявления).

При подписании Заявления Ф.И.О.3 указал, что в рамках Кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия по кредитам) и Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по кредитам), с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен.

В Заявлении Истец также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Кредитного договора, изложенной в Заявлении, Условиях по кредитам и Тарифах по кредитам, являются действия Банка по открытию ему счета Клиента.

Заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого:

- выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт» (п. 3.1. Заявления);

- открыть банковский счет (п. 3.2. Заявления);

- для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток собственных денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита (п. 3.3. Заявления).

При подписании Заявления Ф.И.О.3 указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее – также Договор о карте) он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен. В соответствии с п. 1.3. Условий по картам, указанные Условия по картам и Тарифы по картам являются составными и неотъемлемыми частями Договора о карте.

В Заявлении Ф.И.О.3 также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, являются действия Банка по открытию ему счета Карты.

На основании вышеуказанных предложений, Банк:

открыл Ф.И.О.3 счёт Клиента [ № ], заключив, таким образом, с ним Кредитный договор [ № ] от [ 00.00.0000 ]

В рамках заключенного Кредитного договора, Банк зачислил сумму кредита на банковский счет и перечислил её в пользу торговой организации, указанной в Заявлении.

Обязательства сторон по данному Кредитному договору исполнены в полном объеме, что также подтверждает Истец в своем встречном исковом заявлении.

[ 00.00.0000 ] открыл Ф.И.О.3 счёт Карты [ № ], т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам.

С момента открытия Клиенту счета карты между Истцом и Банком был заключен Договор о карте [ № ] от [ 00.00.0000 ]

В рамках заключенного договора Банк выпустил на имя Истца банковскую карту и в соответствии со ст.850 ГК РФ осуществлял кредитование счета.

Факт получения карты и совершение расходных операций с использованием карты Истец подтверждает в своем встречном исковом заявлении.

Таким образом, в Заявлении от [ 00.00.0000 ] содержалось несколько предложений Клиента о заключении соответствующих договоров, что не противоречит действующему законодательству, в том числе предложение Истца о заключении с ним Договора о предоставлении и обслуживании карты, на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам. Данное обстоятельство подтверждается текстом Заявления от [ 00.00.0000 ] , которое подписано Истцом. Факт подписания Заявления он не оспаривает, а доводы о том, что в Заявлении не содержится его просьбы о выпуске карты, являются необоснованными, несоответствующими действительности (подлинник Заявления приобщен к материалам дела и исследовался судом). В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств обратного Ф.И.О.3 и его представителем суду не представлено.

Заявление от [ 00.00.0000 ] представляет собой единый документ, оформленный на одном листе, который содержит текст с двух сторон, что подтверждается подлинником Заявления от [ 00.00.0000 ] При этом печать торговой организации и подпись представителя торговой организации, на которые указывает Истец в своем встречном иске, проставлены на Заявлении в подтверждение верности наименования и стоимости товара, приобретаемого Истцом в торговой организации и поименованного в Заявлении.

ЦБ РФ в Письме от [ 00.00.0000 ] N 117-Т «Обобщение практики по вопросам выпуска банковских карт и совершения операций с их использованием» разъяснил: «Ни федеральные законы, ни нормативные акты Банка России не содержат запрета на прием документов от клиента - физического лица должностным лицом кредитной организации либо уполномоченным кредитной организацией лицом, не являющимся ее сотрудником, вне помещения кредитной организации.

Прием документов, удостоверяющих личность клиента - физического лица, проверка надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их достоверности, заверение копий документов могут осуществляться как должностным лицом кредитной организации, так и иным уполномоченным кредитной организацией лицом, не являющимся ее сотрудником, вне помещения кредитной организации и направляться в кредитную организацию, в том числе с использованием соответствующих средств связи (почтовой, электронной)».

В соответствии с п. 1.4 Инструкции Банка России от [ 00.00.0000 ] [ № ]-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» и с Официальным разъяснением ЦБ РФ от [ 00.00.0000 ] [ № ]-ОР исполнительный орган Банка в распорядительном акте определяет из числа работников банка должностных лиц, ответственных за работу с клиентами по открытию и закрытию счетов клиентам, установив им соответствующие должностные права и обязанности…».

Сотрудник, работающий в торговой организации, является уполномоченным Банком лицом на оформление заявлений клиентов и на принятие от клиентов необходимых для заключения Договора документов. После их принятия, все документы, включая Заявление Клиента, направляются в Банк, который принимает решение об акцепте оферты Клиента и совершает действия по её принятию. Таким образом, сторонами по Кредитному договору и Договору о карте являются только Клиент и Банк.

Подпись Ф.И.О.3 содержится в конце Заявления. При этом подпись выполнена под словами «Продолжение Заявления, начало Заявления на оборотной стороне», выделенными жирным шрифтом. Началом Заявления является текст, в котором сформулированы предложения Истца на заключение с ним ряда соответствующих договоров, так текст Заявления начинается со слов «Я нижеподписавшийся (далее Клиент), данные которого указаны в разделе «Клиент», прошу (делаю оферты) ЗАО «Банк Русский Стандарт»…», в связи с чем, доводы Истца о том, что его подписи под текстом с просьбой о выпуске карты нет и заявление он не подписывал, являются необоснованными и не могут быть приняты судом во внимание.

Кроме того, своей подписью Ф.И.О.3 также подтвердил получение на руки одной копии Заявления. Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о понуждении его к заключению договоров, а также доказательств установления для Клиента каких-либо ограничений во времени ознакомления с текстом Заявления, либо Условий по картам, Тарифов по картам перед подписанием Заявления. Истец дееспособен, согласно сведениям, указанным в анкете, обладает образованием, следовательно, понимает последствия совершаемых им юридически значимых действий, таких как подпись в документах.

Следует отметить, что Формы Заявления, Условий и Тарифов по конкретным кредитным продуктам Банка, были разработаны для удобства Клиентов, сокращения их временных и материальных затрат на формулирование взаимных прав и обязанностей, в качестве проектов условий договоров, предлагаемых Клиентам. Тиражирование указанных документов в соответствии с п. 1 ст. 437 ГК РФ является приглашением делать оферты Банку.

Истец эти условия одобрил и принял, что подтверждается подписью Истца на Заявлении от [ 00.00.0000 ]

Вместе с тем, предоставление кредитными организациями своим Клиентам трафаретных бланков Заявления, Условий, Тарифов лишь упрощает и облегчает процедуру оформления договорных отношений, однако наличие образца трафаретных бланков не исключает изменение и согласование изложенных в них условий - путем направления гражданином в Банк своего варианта оферты.

Заключение Договора о карте не навязывается гражданам, они добровольно выбирают конкретную кредитную организацию, конкретный банковский продукт с определёнными условиями - с учетом своих возможностей. При этом, как указывалось выше, потенциальные Клиенты не лишены права и возможности участвовать в выработке конкретных условий договора.

Следует отметить, что Кредитный договор и Договор о карте представляют собой самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки.

В соответствии с ч. 2 ст. 435 ГК РФ - оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Клиент не ограничен в своих правах, предусмотренных действующим законодательством. Истец не заявлял о своем несогласии подписывать Заявление, содержащее несколько оферт, не обращался в Банк с заявлением об отзыве оферты.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, Истцом не предоставлено доказательств как несогласия с содержанием самого Заявления (например: протокол разногласий, письменные заявления в банк с просьбой изменить содержание, заявление об отзыве предложения о заключении того или иного договора о заключении которого просил Истец в Заявлении и т.п.), так и то что Банк отказывался принимать у него заявление иной формы, а также доказательств, свидетельствующих о том, что он до заключения договоров, либо после этого, обращался в Банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с Условиями по картам, Тарифами по картам, либо не мог реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг.

Истец, подписав и направив Заявление в Банк, выразил желание заключить Договор о карте и подтвердил, что он принял все условия, изложенные как в тексте данного Заявления, так и в Условиях по картам и Тарифах по картам, являющихся составными и неотъемлемыми частями Договора о карте, требования об изменении Договора о карте или расторжении договора Истцом не предъявлялись. Доказательств обратного, Истцом не представлено.

Таким образом, учитывая, что никаких требований об изменении текста Заявления, Условий по картам, Тарифов по картам, иных действий, выразившихся в несогласии Истца с условиями Договора о карте Истцом не предъявлялось и не предпринималось, доводы Истца о том, что при приобретении бытовой техники волеизъявление с его стороны на выпуск карты отсутствовало, является необоснованным и несостоятельным.

В соответствии со ст. 30 ФЗ [ № ] от [ 00.00.0000 ] «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от [ 00.00.0000 ] [ № ] «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Статья 820 ГК РФ, на которую ссылается Истец в своем встречном исковом заявлении, не содержит требования о том, чтобы кредитный договор заключался в виде одного документа, подписанного сторонами, а лишь указывает на необходимость соблюдения письменной формы договора.

Если бы законодатель хотел придать форме договора кредита какой-либо определенный вид, отличный от общих положений о форме договора (ст. 434 ГК РФ), это было бы отражено в диспозиции нормы ст. 820 ГК РФ, для примера такого специального регулирования формы договора можно привести текст ст. 550 («Форма договора продажи недвижимости»), ст. 560 («Форма и государственная регистрация договора продажи предприятия») Кодекса - где прямо указано, что «договоры заключаются в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами» - соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты) Клиента, в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

Также, законодательство РФ не устанавливает каких-либо ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора в виде одного или нескольких документов и не содержит запрета на возможность ссылок на другие смысловые части договора. Так же как и не обязывает стороны сделки подписывать каждую, составляющую договор, часть, раздел, главу и.т.п., подразумевая, что подпись участника гражданских правоотношений под всем документом в целом, либо под отсылочными положениями к каким-либо иным составным частям договора, будет носить осмысленный и ответственный характер.

Предложение Истца о заключении с ним Договора о карте основывалось на содержании трех документов: Заявления, Условий по картам, Тарифов по картам, в которых оговорены все существенные условия Договора о карте. Истец подтвердил в Заявлении, что ознакомлен с содержанием упомянутых документов, полностью с ними согласен и обязуется неукоснительно соблюдать. С момента подписания Клиентом Заявления указанные документы являются составными и неотъемлемыми частями оферты (и заключенного в последующем договора), поскольку в каждом из документов содержатся существенные условия оферты/договора, не повторяющиеся в других документах, например сведения о режиме счета содержатся только в Условиях по картам, а сведения о размере начисляемых процентов и плат только в Тарифах по картам. Для заключения договора в соответствии с требованием законодательства необходимо ознакомиться со всеми документами, содержащими условия договора одновременно.

В ч. 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений и указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Исходя из данного принципа, то есть, предполагая разумность действий Клиента и его добросовестность, а также при отсутствии оснований у Банка не доверять утверждениям Истца, изложенным в Заявлении, Банк акцептовал оферту Клиента о заключении Договора о карте, изложенную в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно – открыл Счет карты, таким образом, был заключен Договор о карте, который состоит из трех документов (что не противоречит действующему законодательству): Заявления от [ 00.00.0000 ] , Условий по картам и Тарифов по картам, являющихся составными и неотъемлемыми частями Договора о карте (п. 1.3. Условий по картам).

С учетом изложенного, Договор о карте был заключен с соблюдением письменной формы в порядке, предусмотренном ст. ст. 160, 161, п.п. 2 и 3 ст.434, п.3 ст. 438, ст. 820 ГК РФ, в связи с чем, ссылка Истца в качестве обоснования своих исковых требований на то, что какого-либо договора от [ 00.00.0000 ] за [ № ] он не подписывал, является необоснованной и не может быть принята судом во внимание.

Кроме этого, необходимо отметить тот факт, что Истец, оспаривая заключение Договора о карте, одновременно считает заключенным надлежащим образом, с соблюдением письменной формы и согласованием всех существенных условий, Кредитный договор с Банком, согласно которому Банк предоставлял Истцу кредит для оплаты стоимости товара (Кредитный договор [ № ] от [ 00.00.0000 ] ). При этом указанный Кредитный договор был заключен между Истцом и Банком на основании того же самого Заявления Истца, согласно которому в последующем между Истцом и Банком был заключен Договор о карте (т. к. заявление Клиента, как уже указывалось, содержало ряд предложений, адресованных Банку, что не противоречит действующему законодательству), порядок заключения Кредитного договора и Договора о карте аналогичный.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как уже указывалось, предложение Истца о заключении с ним Договора о карте основывалось на содержании трех документов, что не противоречит действующему законодательству РФ: Заявления от [ 00.00.0000 ] , Условий по картам, Тарифов по картам, в которых оговорены все существенные условия Договора о карте.

Как указывает Истец в своем встречном исковом заявлении, согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статья 819 ГК РФ, на которую ссылается Истец в своем встречном исковом заявлении, применяется к правоотношениям, возникшим между Истцом и Банком по Договору о карте, лишь в части кредитования счета, т. к. по своей правовой природе Договор о карте является смешанным, содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора.

Договор о карте предоставляет Клиенту возможность совершения операций при отсутствии на счете собственных денежных средств Клиента - кредитование счета (овердрафт). Правовое основание такого договора определено ст. 850 ГК РФ и Положением Банка России [ № ]-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от [ 00.00.0000 ]

В соответствии с п.3 ст. 421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» [ № ] указано, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Учитывая, что предметом возникшего между сторонами спора является смешанный договор, то при разрешении данного дела необходимо руководствоваться нормами глав 42 и 45 ГК РФ.

Исходя из смешанной природы договора, стороны определили и согласовали все существенные условия Договора о карте, названные таковыми в законе.

Все существенные условия Договора о карте содержатся в тексте Заявления (условие об открытии счета и возможности его кредитования в соответствии со ст. 850 ГК РФ, о выпуске карты определенного типа, установлении лимита), а также в Условиях по картам и Тарифах по картам, которые являются неотъемлемой частью Договора о карте. Тарифы по картам содержат информацию о размере процентной ставки, размере комиссий и плат и т.д. Условия по картам содержат информацию о режиме счета, правах и обязанностях, порядке погашения задолженности, ответственности сторон, сроке возврата кредита, порядке отказа от договора.

Как следует из Заявления от [ 00.00.0000 ] , Истец до подписания данного заявления был ознакомлен с Условиями по картам и с Тарифами по картам.

Тарифы по картам «Русский Стандарт» содержат всю информацию о размере и ставках всех видов платежей по Договору о карте, а именно:

1. Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) – 23% годовых (п.6 Тарифов);

2. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – 1,9% (п.7 Тарифов);

3. Плата за выдачу наличных денежных средств:

- в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: в пределах остатка на счете – 0% (п.8.1.1. Тарифов); за счет кредита – 4,9% (п.8.1.2. Тарифов);

- в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете – 1% (мин. 100 руб.) (п. 8.2.1. Тарифов); за счет кредита – 4,9% (мин. 100 руб.) (п. 8.2.2. Тарифов);

4. Плата за безналичную оплату товаров и услуг – не взимается (п. 9 Тарифов);

5. Плата за направление Клиенту выписки – не взимается (п. 10 Тарифов);

6. Плата за пропуск минимального платежа, совершенный:

- впервые – не взимается (п.12.1. Тарифов);

- второй раз подряд – 300 рублей (п. 12.2. Тарифов);

- третий раз подряд – 1 000 рублей (п. 12.3. Тарифов);

- четвертый раз подряд – 2 000 рублей (п. 12.4. Тарифов).

7. Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых – 0% (п. 13 Тарифов).

8. Комиссия за сверхлимитную задолженность – 0,2% в день (п. 14 Тарифов).

9. Комиссия за осуществление конверсионных операций – 1% (п.15 Тарифов)

Условиями по картам предусмотрено:

1. Срок погашения кредита установлен в п. 1.9. Условий по картам – срок возврата Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования его Банком, что прямо разрешается ст. 810 ГК РФ;

2. Основные положения: порядок выпуска карты, присвоения ПИНа, установления лимита, активации карты (раздел 2 Условий);

3. Режим счета (раздел 3 Условий);

4. Порядок предоставления кредита, возникновения и погашения задолженности (раздел 4 Условий),

5. Порядок действий при спорных операциях (несогласии Клиента с операцией по карте) – раздел 5 Условий;

6. Права и обязанности Клиента и Банка по Договору о карте (разделы 6-9 Условий);

7. Срок действия карты (раздел 10 Условий);

8. Порядок отказа по Договору о карте (раздел 11 Условий);

9. Прочие условия (раздел 12 Условий)

Таким образом, вся информация по Договору о карте, составляющая существенные условия данного договора: сроки, ставки, и т.д.,- была предоставлена Истцу в полном объеме еще [ 00.00.0000 ] , о чем свидетельствует подписанное Истцом Заявление, в связи с чем, доводы Истца о том, что Банк осуществляет начисление выплат не согласованных с Истцом и не доводившихся до него в какой-либо доступной форме, являются необоснованными и опровергаются собственноручно подписанным Истцом Заявлением от [ 00.00.0000 ]

Подписывая Заявление от [ 00.00.0000 ] , Ф.И.О.3 достаточно определенно выразил в нем намерение заключить Договор о карте на условиях, изложенных в данном Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, содержание которых позволяет сделать вывод о том, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям Договора о карте.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» от [ 00.00.0000 ] [ № ], изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация об услуге, предоставляемой Банком, как уже указывалось выше, была доведена до Клиента при подписании Заявления от [ 00.00.0000 ] , кроме того, информация об услуге, предоставляемой Банком, ее полной стоимости и специфике в доступной и наглядной форме доводится до потребителя посредством тиражирования и размещения в торговых организациях Условий по картам и Тарифов по картам в виде буклетов, изготовленных типографским способом, которые содержат всю необходимую информацию о продуктах, предлагаемых Банком. Получить Условия по картам и Тарифы по картам имеет возможность любой желающий, т.к. указанные документы находятся во всех торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк, в свободном доступе для всех потенциальных Клиентов. Ознакомиться с ними можно также обратившись в отделения Банка, его представительства (подразделения представительства), или зайдя на сайт банка в сети интернет по адресу www.bank.rs.ru. Кроме этого получить необходимую информацию можно в Справочно-информационном Центре Банка, работающем в круглосуточном режиме.

Указанный способ доведения информации является общепринятым в банковской сфере, позволяет потребителю, имеющему намерение заключить договор с Банком, всесторонне и полно ознакомиться с предлагаемыми условиями, осуществить свободный выбор, специальных способов доведения информации законодательством не предусмотрено.

Таким образом, у любого желающего, в т.ч. и у Истца, не было препятствий для получения в любой момент Условий по картам и Тарифов по картам, ознакомления с ними дома или непосредственно в торговой организации и получения пояснения сотрудников Банка по интересующим вопросам, потребителю была предоставлена возможность незамедлительно получить информацию об услуге не только при заключении договора, но и перед этим, а также в период действия договора.

В рамках заключенного Договора о карте, карта была направлена в адрес Истца по почте вместе с информационными материалами согласно Приказу Председателя Правления Банка Ф.И.О.12 [ № ] от [ 00.00.0000 ] , а именно:

информационным письмом, содержащим информацию о номере и дате заключения Договора о Карте, номере счета, открытого Банком в рамках Договора о Карте, и номере Карты;

брошюрой с информацией о картах «Русский Стандарт»;

действующими на тот момент Тарифами по картам.

Таким образом, информация о Тарифах по картам была повторно предоставлена Истцу до совершения расходных операций с использованием карты.

Кроме того, если для Истца какие-то вопросы о действующих Условиях по картам и Тарифах по картам были не понятны, он мог выяснить их дополнительно до или вовремя процедуры активации карты по телефону, обратившись в Представительство Банка или в сам Банк.

Для того чтобы совершить расходную операцию по счету с использованием карты, ее необходимо активировать – т.е. совершить определенные действия для того чтобы Банк снял техническое ограничение на использование карты. Это возможно двумя способами – при личном обращении Клиента в Банк или по телефону Справочно-Информационного Центра Банка.

При активации карты у Клиента не возникает денежных обязательств перед Банком до момента совершения расходных операций, за счёт предоставленного Банком кредитного лимита, с использованием карты. Клиент самостоятельно принимает решение об использовании/не использовании карты.

Договор о карте приобретает возмездный характер лишь в момент, когда Клиент начинает пользоваться кредитным лимитом, предоставленным Банком.

Истец, получив карту, активировал её (не уничтожил, не вернул в Банк), совершал операции с использованием карты за счет предоставленного Банком кредита, осуществлял погашение задолженности, что также подтверждает Истец в своем встречном исковом заявлении.

Указанные обстоятельства, а именно активация Карты, ее дальнейшее использование, внесение денежных средств на счет Карты в счет погашения задолженности подтверждают факт ознакомления, согласия Истца с Условиями по картам и Тарифами по картам, достижения между сторонами соглашения по всем существенным условиям Договора о карте, а соответственно согласие Истца с фактом заключения Договора о карте, его полную осведомленность о заключенном Договоре, а также прямо подтверждают волю и желание Клиента пользоваться картой и исполнять договор на согласованных сторонами условиях, изложенных в Заявлении от [ 00.00.0000 ] , Условиях по картам и Тарифах по картам.

Согласно п. 1 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей»: «Потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах)».

В Заявлении Истец подтвердил не только факт ознакомления с Условиями по картам и Тарифами по картам, но и факт их понимания. В случае не понимания текста Заявления, Условий по картам и Тарифов по картам, Истец вправе был потребовать от сотрудников Банка предоставления разъяснений. Доказательств обращения в Банк с требованием о предоставлении какой-либо информации и отказа Банка в ее предоставлении, Истцом не представлено.

Истцу была предоставлена вся необходимая информация по Договору о карте. При подписании Заявления от [ 00.00.0000 ] , Истец понимал условия на которых заключается Договор о карте, одобрил и принял их, в противном случае, он бы не стал подписывать Заявление до тех пор, пока не получил бы полной информации на интересующую тему, как совершеннолетний, дееспособный гражданин. Кроме того, как уже отмечалось, Банком осуществлялось дополнительное информирование Клиента обо всех существенных условиях договора при направлении Клиенту карты (вложение в письмо Тарифов по картам), а также осуществлялось информирование обо всех операциях по счету и произведенных Банком начислениях путем направления Клиенту ежемесячных Счетов-выписок.

В целях дополнительного информирования Истца о размере задолженности ему на ежемесячной основе по окончании каждого Расчетного периода направлялись Счета-выписки, которые содержат информацию обо всех Операциях, отраженных на Счете в течение Расчетного периода, остатке денежных средств на Счете, размере начисленных процентов, плат и комиссий, размере Задолженности на конец Расчетного периода, сумме и дате оплаты Минимального платежа.

Согласно п. 5.1. Условий по картам в случае несогласия Клиента с информацией, содержащейся в Счете-выписке, Клиенту необходимо уведомить об этом Банк в письменной форме не позднее 25 календарных дней от даты формирования Счета-выписки. Неполучение Банком такого уведомления от Клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленной Банком Счета-выписки.

Ни по одному Счету-выписке претензий от Истца не поступало, ни один Счет-выписку он не оспаривал. Напротив, Истец производил возврат суммы кредита с процентами, платами и комиссиями, согласно направляемыми Истцу Банком Счетами-выписками, где подробно расписана сумма и дата оплаты минимального платежа, а также указан состав суммы общей задолженности, включая сумму процентов, за пользование кредитом, а также сумму плат и комиссий.

Таким образом, Истец необоснованно указывает в своем встречном иске на нарушение со стороны Банка ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку Банком в полном объеме и надлежащим образом были исполнены обязанности по ознакомлению Истца с действующими Условиями по картам и Тарифами по картам, условия договора были определены и согласованы сторонами, что подтверждается письменными доказательствами, представленными в материалы дела.

С учетом изложенного, встречные исковые требования Ф.И.О.3 удовлетворению не подлежат по выше приведенным мотивам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Ф.И.О.3 в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию расходы по госпошлине в сумме 3663 руб. 37 коп.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Ф.И.О.3 в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 123168 рублей 67 коп., из них задолженность по основному долгу 117080 рублей 51 коп., неустойка 6088 рублей 16 коп.; расходы по оплате госпошлины в сумме 3663 рубля 37 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований Ф.И.О.3 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора о предоставлении и обслуживании карты недействительным – отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней через районный суд.

Судья Ю.А.Сокурова