Дело №2-7281/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Лебедев Д. Н., при секретаре Июдиной Ю. Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Н. Новгороде гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Ф.И.О.1 к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительным условий договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,
у с т а н о в и л:
Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» обратилась в суд в интересах Ф.И.О.1 с вышеуказанным иском к ЗАО «Райффайзенбанк», указав в обоснование заявленных требований следующее.
[ 00.00.0000 ] между ОАО «ИМПЕКСБАНК» и истцом был заключен кредитный договор [ № ], согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 300 000 рублей с выплатой процентов в размере 16,5 % в год на срок 5 лет, в соответствии с условиями которого Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его использование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В вышеуказанный кредитный договор Ответчик включил условие о том, что при ведении Кредитором ссудного счета Заемщик уплачивает за его ведение ежемесячную комиссию в размере 2 400 рублей. Сумма комиссии за ведение судного счета составила 86 400 рублей. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, сумма комиссии Ф.И.О.1 выплачена. [ 00.00.0000 ] Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ вынес постановление по делу [ № ], в котором указал, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за открытие и ведение обслуживание ссудного счета ущемляет права потребителей, из постановления Ф.И.О.1 узнал о том, что действиями Ответчика по включению в кредитный договор условия об уплате единовременного платежа за открытие и ведение обслуживание ссудного счета нарушаются его права потребителя. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой. Таким образом, законом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако Кредитор, помимо указанных действий, обязал Заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще одно действие, а именно: уплатить комиссию за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета не позднее даты получения кредита. То есть при неуплате указанной в договоре комиссии в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Между тем, в соответствии со ст. 821 ГК РФ законодатель наделил Кредитора правом отказать в предоставлении кредита только в двух случаях: при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; в случае нарушения заемщиком предусмотренного договором условия целевого использования кредита. По смыслу ст. 990 Гражданского кодекса РФ по договору комиссии одна сторона обязуется по поручению другой стороны за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. Таким образом, комиссия - это плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом. При совершении сделки, регулируемой главой 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", по смыслу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны. Информационным письмом от 29 августа 2003 года №4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ЦБР разъясняет, что "... ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами" и не предназначаются для расчетных операций. Поскольку ссудный счет не является банковским счетом по смыслу гл. 45 ГК РФ, то сторонами в сделке по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета будет являться Ответчик в одном лице, в связи с этим, согласно ст. 413 ГК РФ, обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Соответственно, открытие и ведение ссудного счета - это обязанность Кредитора, и даже не перед Заемщиком, которая возникает в силу закона. Между тем, по условиям кредитного договора, плата за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета возложена на Заемщика. По смыслу статьи 129 ГК РФ затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 годаМ 129-ФЗ "О бухгалтерском учете". Таким образом, действия кредитной организации по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за открытие и обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав истца, как потребителя. В связи с тем, что Ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за открытие и ведение ссудного счета, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 10 897, 70 рублей. Кроме того, действиями ответчика истцу был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей». Просит признать условие кредитного договора, заключенного между Ф.И.О.1 к ОАО «ИМПЭКСБАНК» об обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 400 рублей, недействительным (ничтожным); применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Поволжский в пользу Ф.И.О.1 сумму уплаченных ежемесячных комиссий в сумме 86 400 рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме 10 897 рублей 70 копеек; взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Поволжский» за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 49 148 рублей 50 копеек, из которых 24 574 рубля 25 копеек взыскать в пользу государства, 24 574 рубля 25 копеек взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей»; взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Поволжский» в пользу МООП «Защита прав потребителей» судебные издержки в сумме 10 000 рублей; исключить, начиная с [ 00.00.0000 ] из графика платежей по кредитному договору от [ 00.00.0000 ] , заключенного между ОАО «ИМПЭКСБАНК» и Ф.И.О.1, ежемесячную сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 400 рублей, на общую сумму 24 000 рублей.
В судебном заседании представитель МООП «Защита прав потребителей» по доверенности Ф.И.О.4 иск поддержал, дал объяснения по существу заявленного иска.
Представитель ответчика Ф.И.О.5 иск не признала, дала объяснения по существу заявленных требований, исходя из доводов письменных возражений на иск, просила отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.
Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие Ф.И.О.1 в силу ст.167 ГПК РФ.
Выслушав объяснения представителей, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.
[ 00.00.0000 ] между ОАО «ИМПЭКСБАНК» и Ф.И.О.1 был заключен кредитный договор [ № ], согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 300 000 рублей с выплатой процентов в размере 16,5 % в год на срок 5 лет, в соответствии с условиями которого Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
В вышеуказанный кредитный договор Ответчик включил условие о том, что при ведении Кредитором ссудного счета Заемщик уплачивает за его ведение ежемесячную комиссию в размере 2 400 рублей.
Сумма комиссии за ведение судного счета составила 84 400 рублей.
В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, сумма комиссии Ф.И.О.1 выплачена.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв.Банком России 26.03.2007г. №302-П следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед Банком, а не перед заемщиком. Следовательно, действия банка по открытию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление данной комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности по настоящему гражданскому делу.
Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно позиции, высказанной Конституционным судом РФ относительно ч. 1 ст. 181 ГК РФ: «Поскольку право на предъявление иска о применении последствий недействительности ничтожной сделки связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения сделки, когда возникает производный от нее тот или иной не правовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давности срока (Определение Конституционного суда РФ от 08.04.2010 г. № 456-0-0)».
С учетом положений ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованиям истца началось [ 00.00.0000 ] (с момента первого платежа по комиссии за ведение ссудного счета) и закончилось [ 00.00.0000 ] .
Истцом не представлено доказательств, которые согласно ст. 205 ГШК РФ являются основанием для восстановления истцу пропущенного срока исковой давности.
Условия кредитного договора были известны истцу со дня заключения договора, т. е. с [ 00.00.0000 ] . Законом прямо указано на то, что течение срока исковой давности по таким требованиям начинается со дня, когда началось исполнение по сделке независимо от момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своих прав.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Поскольку судом установлено, что истцом без уважительных причин пропущен срок на обращение в суд с заявленными требованиями, его исковые требования удовлетворению не подлежат.
Требования истца о взыскании денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, поскольку являются производными от первоначально заявленных требований о признании условия кредитного договора недействительным (ничтожным), применения последствий ничтожной сделки.
Требование о возложении обязанности исключить, начиная с [ 00.00.0000 ] из графика платежей по кредитному договору от [ 00.00.0000 ] , заключенного между ОАО «ИМПЭКСБАНК» и Ф.И.О.1, ежемесячную сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 400 рублей, на общую сумму 24 000 рублей удовлетворению не подлежит по следующим основаниям:
Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Таким образом, суд вправе только изменить или расторгнуть договор, обязать сторону договора исключить одно из его условий суд не вправе.
В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку решение состоялось не в пользу стороны истца, не подлежат взысканию судебные расходы, понесенные в связи с рассмотрением настоящего дела.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Ф.И.О.1 к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительным условий договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд г.Н.Новгорода в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы через Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода.
Судья (подпись) Д. Н. Лебедев