2-3248/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Мироновой Н. В. при секретаре Шаминой Е. С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ф.И.О.3 к ОСАО «Ингосстрах» о выплате суммы страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
В суд с исковым заявлением обратилась истица, в котором указывает, что между ней и ответчиком был заключен договор комплексного страхования транспортного средства и выдан полис [ № ]. Предметом указанного договора явилось добровольное страхование автотранспортного средства Дэу Матиз [ 00.00.0000 ] выпуска госномер [ № ]. [ 00.00.0000 ] на [ адрес ]. указанный автомобиль под управлением истца съехал в кювет, получив механические повреждения. [ 00.00.0000 ] Ф.И.О.3 подала ответчику заявление о страховом случае, предоставила автомобиль для осмотра. Специалистом ответчика был произведен осмотр, зафиксированы повреждения. Согласно письма ответчика стоимость восстановительного ремонта автомобиля составляет 159603,29 руб. Однако до настоящего времени страховое возмещение не выплачено, просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 162000 руб.
Истица в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, при таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.
В судебном заседании представитель истицы Ф.И.О.3 – Ф.И.О.5, действующая на основании доверенности, исковые требования своей доверительницы поддержала, дала пояснения по существу предъявленного иска.
В судебном заседании ответчик ОСАО «Ингосстрах» не присутствовал о дне и месте его проведения извещен надлежащим образом, при таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
3 лицо АК СБ РФ (ОАО) в судебном заседании не присутствовало о дне и месте его проведения извещено надлежащим образом, просит о рассмотрения дела в его отсутствие, при таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. В судебном заседании оглашен и приобщен к материалам дела отзыв на исковое заявление представленный 3 лицом Из отзыва на исковое заявлении следует, что банк просит удовлетворить иск истца в полом объеме.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Автомобиль марки Дэу Матиз госномер [ № ] принадлежит истице Ф.И.О.3
Судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования транспортных средств, который оформлен страховым полисом [ № ]
Срок договора страхования с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] год.
В рамках данного договора Ф.И.О.3 было застраховано имущество – автомобиль марки Дэу Матиз госномер [ № ]
Выгодоприобретателем по данному договору является – Сбербанк России Влго-Вятский Банк, страховая сумма – 162000 рублей, условия страхования особые.
Судом установлено, что автомобиль марки Дэу Матиз госномер [ № ] был застрахован на случай наступления страховых рисков: «Ущерб» «Угон».
Неотъемлемой частью указанного выше договора страхования являются «Правила страхования транспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков» (далее Правила) (Приложение к гражданскому делу).
В соответствии со ст. 18 правил страховщик обеспечивает страховую защиту по договору страхования от следующих рисков:
1. «ДТП – событие, возникшее в процессе движения застрахованного ТС по дороге и с его участием (наезд, опрокидывание, столкновение и т.д.) включая повреждение другим механическим транспортным средством на стоянке.»
Судом установлено, что истица выполнила принятые на себя обязательства по договору страхования, произвела оплату страховой премии в размере – 12994 руб.
В период действия договора страхования, [ 00.00.0000 ] на [ адрес ] автомобиль Дэу Матиз госномер [ № ] под управлением истца съехал в кювет. В результате данного ДТП автомобилю истицы были причинены механические повреждения
Факт ДТП с участием застрахованного автомобиля [ 00.00.0000 ] и повреждение автомобиля именно в данном ДТП подтверждается справкой о ДТП, в которой указана дата ДТП, лицо, которое управляло автомобилем, а также указаны механические повреждения, полученные в результате указанного ДТП застрахованным автомобилем. Данная справка недействительной никем не признана. Кроме этого, факт ДТП [ 00.00.0000 ] подтверждается схемой ДТП, определением об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, которое также никем не отменено и не признано недействительным, постановлением о назначении административного наказания по делу об административном правонарушении, объяснениями Ф.И.О.3, данными ей [ 00.00.0000 ] .
Таким образом, повреждения, полученные застрахованным автомобилем, были им получены в результате предполагаемого события, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления, на случай наступления, которого производилось страхование автомобиля истицы.
В статье 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» даны понятия страхового случая и страхового риска.
Так, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии со ст. 87 Правил – к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за ущерб, возмещенный в результате страхования.
Статьей 88 Правил предусмотрено, что страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства, сообщить ему все сведения и произвести все действия (предоставить ТС на дополнительный осмотр в присутствии виновной стороны и т. п., необходимые для осуществления страховщиком права требования, предусмотренного ст. 87 Правил.
В соответствии со ст. 58 п.6 правил «Для принятия решения о выплате страхового возмещения страхователь обязан предоставить страховщику оригинальные документы:
6. другие дополнительные документы, необходимые страховщику для решения вопроса о выплате страхового возмещения и оформления страховой выплаты.».
Из приведенных выше доказательств судом установлено наступление страхового случая.
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] Ф.И.О.3 подала ответчику заявление о страховом случае, предоставила автомобиль для осмотра. Специалистом ответчика был произведен осмотр, зафиксированы повреждения.
В соответствии с заключением [ № ] представленным ответчиком проведенным ООО «Аварийное экспертное бюро» стоимость восстановительного ремонта автомобиля Дэу Матиз госномер [ № ] составляет 266 318 руб.
Судом установлено, что до настоящего времени страховое возмещение не выплачено, это послужило основанием для обращение истицы в суд.
Согласно ст.927 ГК РФ: «1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)».
Согласно ст.929 ГК РФ: «1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».
Согласно ст.930 ГК РФ: «1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества».
Согласно ст.943 ГК РФ
1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Согласно ст. 947 ГК РФ: «1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей».
В соответствии со ст.60 Правил – страховщик в срок не более 15-ти рабочих дней после получения оригиналов всех необходимых документов согласно ст. ст. 58, 59 настоящих правил обязан рассмотреть претензию страхователя по существу и либо выплатить страховое возмещение, либо предоставить обоснованный полный или частичный отказ в выплате страхового возмещения.
В соответствии со ст. 68 правил: «страховщик возмещает:
2. стоимость восстановительного ремонта, связанного со страховым случаем, за исключением случаев полной гибели».
В соответствии со ст. 307 ГК РФ - В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
2. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ - Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Как установлено в решении выше, согласно заключения [ № ] ООО «Аварийное экспертное бюро» стоимость восстановительного ремонта автомобиля Дэу Матиз госномер [ № ] составляет 266318 руб.
Страховая сумма по договору страхования составляет – 162000 рублей.
В соответствии с п. 72 правил «При полной фактической или конструктивной гибели ТС, то есть в случае, когда стоимость восстановительного ремонта ТС (включая расходы, подлежащие возмещению в соответствии, с договором страхования) равна или превышает 75% страховой стоимости ТС, выплата страхового возмещения производится на условиях «полной гибели» (л.д.21 правил являющихся приложение к гражданскому делу).
Судом установлено, что стоимость восстановительного ремонта автомашины истицы превышает 75% страховой суммы, которые составляют: 121500 руб. (162000 х 75%).
В соответствии со ст.75 правил «Порядок и условия выплаты до полной гибели»: 2) особые – страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы за вычетом амортизационного износа за время действия договора страхования (ст.63 правил) после того, как страхователь снимет ТС с учета и передаст его страховщику для реализации.
В соответствии со ст. 63 правил «если иное не предусмотрено договором страхования, выплата возмещения на условиях «полной гибели»…осуществляется с учетом амортизационного износа ТС, рассчитываемого в зависимости от срока эксплуатации ТС в соответствии со следующими нормами годовой амортизации в процентах от страховой суммы ТС: 1) для транспорта 1 года эксплуатации – 20%; 2) для ТС второго года эксплуатации и каждого последующего – 10%. Амортизационный износ исчисляется пропорционально за каждый день действия договора страхования
Установлено, что срок эксплуатации автомобиля составляет свыше года, срок действия договора 51 день.
Таким образом, расчет амортизации в процентах: 10% : 360 * 51 день = 1,4 %.
162000* 1,4%=2268 руб.
Все указанные выше обстоятельства судом установлены, следовательно, размер страхового возмещения, который страховая компания обязана была выплатить истице равен 159732 руб. (162000 руб. (страховая сумма) – 2268 руб. (10% (текущий износ)).
Как установлено судом в решении выше, в полисе добровольного страхования транспортных средств в графе выгодоприолбретатель указано: Сбербанк России Волго-Вятский Банк.
[ 00.00.0000 ] между ОСАО «Ингосстрах» и Ф.И.О.3 было заключено соглашение к договору страхования (л.д. 11, далее дополнительное соглашение).
В соответствии с п. 1 указанного дополнительного соглашения указано, что при отсутствии просроченной задолженности по кредитному договору – сумма страхового возмещения перечисляется страхователю по реквизитам, указанным в договоре страхования, или по иным реквизитам, им указанным (в том числе в счет досрочного погашения задолженности заемщика по кредитному договору).
В соответствии с п.3 дополнительного соглашения «При исполнении в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору выгодоприобретателем по договору страхования определяется страхователь».
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] между Сбербанк России Волго-Вятский Банк и истицей заключен кредитный договор [ № ], в соответствии с пунктом 5.4.1. которого заемщик обязан предоставить кредитору страховые полисы/ договоры страхования
[ 00.00.0000 ] между Сбербанк России Волго-Вятский Банк и истицей заключен договор о залоге, в соответствии с п.4.2. заемщик обязан застраховать и своевременно возобновлять страхование до полного исполнения обязательств по кредитному договору, в страховой компании, определенной по согласованию с залогодержателем.
В силу ст. 334 ГК РФ - В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
В соответствии со ст. 9 п. 3 Закона «О залоге» - при наступлении страховых случаев залогодержатель имеет право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы страхового возмещения.
При толковании условий договора страхования, его дополнительного соглашения, условий договора залога и кредитного договора, применительно к приведенным нормам права, суд приходит к следующему выводу.
Из дополнительного соглашения к договору страхования следует, что Ф.И.О.3 названа выгодоприобретателем по указанному договору страхования, при отсутствии просроченной задолженности.
Сбербанк России Волго-Вятский Банк является залогодержателем автомобиля марки Дэу Матиз, и в силу приведенных норм права имеет право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы страхового возмещения.
Судом установлено, что банк, участвующий в деле в качестве третьего лица, без самостоятельных исковых требований, на стороне истца, самостоятельного иска к страховой компании не предъявил, напротив из отзыва, оглашенного в судебном заседании поддержал иск истца в полном объеме.
Согласно письма Сбербанк России Волго-Вятский Банк от [ 00.00.0000 ] [ № ] ссудная задолженность по состоянию на [ 00.00.0000 ] по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] Ф.И.О.3 составляет 77307,20 руб. Судом установлено, что у Ф.И.О.3 отсутствует просроченная задолженность по кредитному договору.
На основании изложенного, а также согласно отзыва на исковое заявление представленного Сбербанк России Волго-Вятский Банк следует, что банк избрал вариант выплаты страхового возмещения путем возложения на страховщика обязанности перечислить страховое возмещение на счет выгодоприобретателя (Ф.И.О.3), открытый в их банке.
Размер страхового возмещения равен 159 732 рубля, что превышает ссудную задолженность Ф.И.О.3
Следовательно, иск Ф.И.О.3 подлежит удовлетворению, а страховое возмещение в размере 77307,20 руб. взысканию путем возложения на страховщика обязанности перечислить страховое возмещение на счет Ф.И.О.3, открытый у выгодоприобретателя в АК СБ РФ (ОАО), а в остальной части, а именно в размере 82424,80 руб. подлежит взысканию в пользу истца, в силу п. 3 соглашения к договору страхования.
Истицей понесены судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб нотариуса 800 руб.
Истице была отсрочена оплата госпошлины, следовательно, с ответчика в госдоход следует взыскать госпошлину в размере – 4 394 рубля 64 копейки.
Согласно ст. 98 ГПК РФ указанные сумму следует взыскать с ОСАО «Ингорсстрах» в пользу истицы, однако суд полагает, что расходы на представителя с учетом принципа разумности должны составить 10000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Иск Ф.И.О.3 удовлетворить.
Взыскать с ОСАО «Ингосстрах», путем перечисления страхового возмещение в пользу Сбербанк России Волго-Вятский Банк страховое возмещение в размере – 77307,20 рублей, на погашение ссудной задолженности по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] , заключенному с Ф.И.О.2, по следующим реквизитам: ФАК СБ РФ (ОАО) Врого-Вятский Банк Сбербанка РФ, Дополнительный офис [ № ], [ адрес ] [ № ] ([ адрес ]), ИНН [ № ], БИК [ № ], р/с [ № ], Кор/сч. [ № ] в Волго-Вятском Банке Сбербанка РФ, потовый адрес [ № ], [ адрес ], ссудный счет [ № ].
Взыскать с ОСАО «Ингосстрах» в пользу Ф.И.О.3 страховое возмещение в размере 82424,80 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 800 руб., услуг представителя в размере 10000 руб.
Взыскать с ОСАО «Ингосстрах» госпошлину в госдоход – 4 394 рубля 64 копейки.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней. Путем подачи кассационной жалобы через районный суд.
Судья Н. В. Миронова