Дело № 2-1742\11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Спириной И.В. при секретаре Соколовой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Ф.И.О.3 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов,
У с т а н о в и л:
Истец – закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Ф.И.О.3 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, указав, что [ 00.00.0000 ] Ф.И.О.3 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия по карте), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по карте), Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.
При подписании Заявления ответчик указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее – также Договор о карте) он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен.
В Заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.
Пункт 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк открыл ему счёт карты Банк открыл ей счет Карты [ № ], т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от [ 00.00.0000 ] , Условиях по карте и Тарифах по карте и тем самым заключил Договор о карте [ № ] от [ 00.00.0000 ] о предоставлении и обслуживании карты.
В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» [ № ] от [ 00.00.0000 ] отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с Ответчиком с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст.160,161,432,434,435,438,820,845,846,850 ГК РФ.
Акцептовав оферту клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.
Карта Ответчиком была активирована, с использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.
Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.
Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст.810 ГК РФ, п.4.11 Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) – выставлением Заключительного счёта выписки (п. 4.17 Условий по картам).
При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства размещённые таким образом списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора.
В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.
В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, с целью погашения Ответчиком задолженности в полном объеме, в соответствии с п.п. 4.18., 8.15. Условий по картам выставил и направил Ответчику Заключительный счет-выписку на сумму 175480 руб.87 коп. со сроком оплаты до [ 00.00.0000 ] , однако это требование также не было выполнено.
До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика и составляет 175480 руб.97 коп.
Кроме того, за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] Банком начислена неустойка в размере 0.2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке в сумме 5264 руб.40 коп.
Указанные суммы Банк просит взыскать с ответчика, а также возместить понесенные им судебные расходы
В судебном заседании представитель Банка Ф.И.О.6 (по доверенности) исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Ф.И.О.3 в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что уже внесла Банку по карте более 180000 руб., полагает, что у нее отсутствует задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты, кроме того, согласно имеющимся у нее квитанциям об оплате по договору о предоставлении и обслуживании карты, ею оплачена сумма большая, чем указано в расчетах Банка.
Суд, выслушав объяснения сторон, установив юридически значимые по делу обстоятельства, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, находит исковые требования Банка подлежащими удовлетворению частично.
К данному выводу суд приходит на основании следующего.
В соответствии со ст. 45 Конституции РФ «1. Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.
2.Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом»
Согласно ст.46 Конституции РФ «1. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод».
В соответствии со ст. 819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».
В соответствии со ст. 845 ГК РФ – 1.По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст.846 ГК РФ – 1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. 2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренных законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Судом установлено, что ответчик [ 00.00.0000 ] обратился с заявлением к истцу с просьбой о заключении с ней кредитного договора, а также договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт»
В указанном заявлении предусмотрено, что заявитель ознакомлен и обязуется соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифы по картам «Русский стандарт»
Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» ответчица обязана неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми она ознакомлена и согласна: в рамках договора – условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и «Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемой частью договора и определяющие порядок предоставления и обслуживания карт
В силу ст.420 ГК РФ «1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей».
В соответствии со ст.423 ГК РФ «1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение».
Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст.434 ГК РФ «1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами».
Судом установлено, что имеющееся в материалах дела Заявление Ф.И.О.3 о предоставлении кредита и зачисления его на именную карту «Русский Стандарт» ответчику, а также неотъемлемые части Договора, а именно Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», содержат сведение относительно суммы предоставления кредита, условий кредитования, процедуры погашения полученной суммы
Следовательно, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ суд считает, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в письменной форме.
В заявлении, которое является офертой, от [ 00.00.0000 ] указано, что ответчик ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», которые содержат все существенные условия договора о карте и являются его неотъемлемой частью, данное заявление подтверждается подписью в заявлении
Кроме этого, действия ответчика по активированию банковской карты, действия по возврату суммы кредита с процентами, согласно направляемым ему банком счетам-выпискам, где подробно расписана сумма минимального платежа и состав суммы, свидетельствуют о том, что ответчик одобрил условия договора, принял данные условия и начал их выполнять надлежащим образом.
Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно ст.807 ГК РФ договор займа считает заключенным с момента передачи денег.
Судом установлено, что денежные средства перечислены на счет ответчика, а впоследствии им были совершены операции по получению наличных денежных средств
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п.2.7 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит
В соответствии с п.2.7 Условий… лимит устанавливается по усмотрению банка, при этом до момент активации карты лимит равен нулю, при активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен по усмотрению банка в момент активации, либо в момент совершения первой расходной операции
Судом установлено, что истец информировал ответчика о размере лимита, о чем свидетельствуют счета-выписки, данное обстоятельство не оспаривает ответчик.
Согласно п. 4.23 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, начисляется неустойка в размере 0,2 % от общей суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки
Судом установлено, что в соответствии с договором, заключенным между сторонами, ответчик – заемщик получил денежные средства, приняв на себя обязательства возврата кредита путем осуществления ежемесячных минимальных платежей в соответствии с разделом 4 Условий …
В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ - договор, заключенный между сторонами является смешанным договором, в котором содержатся элементы различных договоров, а именно, кредитного договора и договора банковского счета.
Исходя из требований закона, учитывая условия, предусмотренные в оферте ответчика, суд считает, что обязательства ответчика возникли из кредитования счета в рамках договора банковского счета.
Судом установлено, что истец свои обязательства по Кредитному договору выполнил, открыл ответчику лицевой счет (счет карты), выдал кредитную карту и предоставил ему возможность получения кредита с использованием карты.
В соответствии Заявлением и разделом 4 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» возврат кредита и уплата процентов за пользование Кредитом осуществляются ежемесячно путем осуществления минимальных платежей.
Согласно ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона...».
Судом установлено, что задолженность Ф.И.О.8 по договору о предоставлении и обслуживании карты составляет 180745 руб.27 коп., включая задолженность по основному долгу в сумме 175480 руб.87 коп., неустойка в сумме 5264 руб.40 коп
Проверив расчет суммы задолженности, представленный Банком, суд полагает, что он произведен арифметически верно в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».
Доводы ответчика, что ею оплачена большая сумма, чем указано в расчете Банка, суд не принимает во внимание, так как согласно представленным подлинникам документов об оплате денежных средств по договору о предоставлении и обслуживании карты их общая сумма не превышает суммы, указанной в расчете истца.
Вместе с тем, учитывая степень и регулярность выполнения ответчиком своих обязательств по договору, суд считает возможным в соответствии со ст.333 ГПК РФ снизить размер неустойки, начисленной Банком, до 100 руб.
Таким образом, взысканию с ответчика подлежит задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в сумме 175580 руб.87 коп.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 4714 руб.61 коп.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.
Взыскать с Ф.И.О.4 в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт 175580 (сто семьдесят пять тысяч пятьсот восемьдесят) руб. 87 коп., в том числе 175480 руб.87 коп. – задолженность по основному долгу, 100 руб. – неустойку, а также 4714 руб.61 коп. – расходы по оплате госпошлины, в остальной части в удовлетворении исковых требований Банку отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы в Нижегородский районный суд г.Нижнего Новгорода.
Федеральный судья И.В.Спирина