№ 2-4505/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд города Н. Новгорода в составе: председательствующего Голубевой О.Н., при секретаре Ткаче А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Н. Новгороде гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Ф.И.О.1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] , согласно которому банк предоставил заемщику кредит в суме 150 000 рублей сроком на 60 месяцев под 18 % годовых с погашением по установленному графику. Банком были исполнены обязательства, кредит в полном объеме был перечислен заемщику на его счет. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет 4 529,02 рублей. Ответчик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном объеме. В связи с чем в соответствии со статьей 8.3 «Общих условий» возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем банк уведомил заемщика. При возникновении оснований для досрочного истребования кредита заемщик обязан вернуть кредит банку и уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая, с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязанности.
В соответствии со статьей 8.8.2 «Общих условий» при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.
По состоянию на [ 00.00.0000 ] сумма задолженности по кредитному договору составляет 363 006 рублей 46 копеек, в том числе: сумма основного долга 131 915 рублей 01 копейка, сумма процентов за пользование кредитом 15 758 рублей 56 копеек, сумма комиссии банка 3 915 рублей, сумма штрафа за просрочку возврата кредита 211 417, 89 рублей. Истец просит взыскать с ответчика указанные суммы, а также госпошлину в сумме 6 830 рублей 06 копеек
Заочным решением суда Нижегородского района города Н. Новгорода от [ 00.00.0000 ] исковые требования истца удовлетворены частично
Определением Нижегородского районного суда города Н. Новгорода от [ 00.00.0000 ] указанное решение отменено.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Ф.И.О.3 исковые требования поддержала, дала объяснения по доводам, изложенным в исковом заявлении. Пояснила, что с [ 00.00.0000 ] банком ставка неустойки была уменьшена, что можно расценить, как реструктуризацию долга ответчика.
Ответчик Ф.И.О.1 в судебном заседании исковые требования не признал, не оспаривает сумму основного долга, однако считает завышенной сумму штрафа, пояснил, что имеет на иждивении ребенка малолетнего, а также жену, которая не работает, осуществляет уход за ребенком.
Выслушав стороны, представителя ответчика – адвоката Ф.И.О.4, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] Ф.И.О.1 подал банку заявление о предоставлении кредита
Из данного заявления следует, что ответчик просил ЗАО «Райффайзенбанк» предоставить кредит в суме 150 000 рублей сроком на 60 месяцев под 18 % годовых с погашением по установленному графику Также из заявления следует, что банком до заемщика доведена вся информация о полной стоимости кредита и платежах, о перечне и размере платежей, связанных несоблюдением условий договора, а также ознакомлен с Общими условиями, Тарифами, Правилами и обязуется их выполнять
В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет 4 529,02 рублей.
Истцом были исполнены обязательства, кредит в полном объеме был перечислен ответчику на его счет. Ответчиком данное обстоятельство подтверждено в судебном заседании.
Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст.434 ГК РФ: «1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами».
Выше названное заявление Ф.И.О.1 содержит сведения относительно суммы предоставления кредита, условий кредитования, срока предоставления и погашения кредита.
Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор [ № ] от [ 00.00.0000 ] , согласно которому банк предоставил заемщику кредит в суме 150 000 рублей сроком на 60 месяцев под 18 % годовых с погашением по установленному графику.
Согласно ст. 819 ГК: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
В соответствии со ст. 810 ГК РФ: «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа»
В силу статьи 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ответчиком обязательства по своевременному возврату кредита и процентов выполняются ненадлежащим образом, суммы вносились несвоевременно, а также не регулярно. В связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на [ 00.00.0000 ] сумма задолженности по кредитному договору составляет 363 006 рублей 46 копеек, в том числе: сумма основного долга 131 915 рублей 01 копейка, сумма процентов за пользование кредитом 15 758 рублей 56 копеек, сумма комиссии банка 3 915 рублей, сумма штрафа за просрочку возврата кредита 211 417, 89 рублей Ответчиком сумма задолженности по основному долгу в судебном заседании не оспаривается.
В соответствии со статьей 8.3 «Общих условий» возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем банк уведомил заемщика.
При возникновении оснований для досрочного истребования кредита заемщик обязан вернуть кредит банку и уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая, с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязанности.
В соответствии со статьей 8.8.2 «Общих условий» при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.
С учетом изложенного суд считает обоснованными требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязанностей по возврату кредита.
Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору, складывающуюся из следующих сумм: сумма основного долга 131 915 рублей 01 копейка, сумма процентов за пользование кредитом 15 758 рублей 56 копеек. Данные суммы рассчитаны в соответствии с условиями договора, с учетом внесенных платежей. Ответчиком данные суммы не оспариваются.
Истцом заявлено требование о взыскании суммы штрафа за просрочку возврата кредита 211 417 рублей 89 копеек.
Статья 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Расчет штрафа произведен в соответствии с условиями договора.
В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает несоразмерным данную неустойку последствиям нарушения обязательства, поскольку сумма штрафа фактически превышает сумму основного долга. При этом суд также принимает во внимание, что ответчик имеет на иждивении малолетнего ребенка и жену, что подтверждается объяснениями ответчика в судебном заседании и паспортом ответчика, который исследовался в судебном заседании.
С учетом указанных выше обстоятельств суд считает возможным снизить размер неустойки до 70 000 рублей.
Суд не находит оснований для взыскания суммы комиссии банка 3 915 рублей.
Включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону.
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от [ 00.00.0000 ] «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России [ 00.00.0000 ] [ № ] следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на оплату госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 5376 рублей 73 копейки
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Ф.И.О.1 в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 217 673 рубля 57 копеек, в том числе: сумма основного долга 131 915 рублей 01 копейка, сумма процентов за пользование кредитом 15 758 рублей 56 копеек, сумма штрафа 70 000 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5376 рублей 73 копейки.
В удовлетворении исковых требований в остальной части истцу отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней через районный суд.
Судья О.Н. Голубева