РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Мироновой Н. В. при секретаре Шаминой Е. С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Ф.И.О.2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
В суд с исковым заявлением обратился истец ОАО АКБ «Росбанк», в котором просит: взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от [ 00.00.0000 ] в размере 152 828 рублей 13 копеек, из которых 103 713 рублей 71 копейка задолженность по основному долгу, задолженность по процентам – 42 032 рубля 37 копеек, задолженность по плате за ведение ссудного счета – 7 082 рубля 05 копеек, а также судебные расходы – 4 256 рублей 56 копеек.
В обоснование предъявленного иска истец указал, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 394 000 рублей, на срок до [ 00.00.0000 ] , с уплатой процентов за пользование кредитом 10,5% годовых. Возврат кредита ответчик обязана производить согласно графика равными платежами ежемесячно. Впоследствии между истцом и ответчиком было подписано дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым, была увеличена процентная ставка за пользование кредитом до 21,75% годовых., а также продлен срок возврата кредита до [ 00.00.0000 ] . Так как у ответчика возникла задолженность по кредитному договору, между банком и ответчиком было заключено соглашение о расторжении договора залога, ответчиком автомобиль был передан для реализации банку. Заложенный автомобиль был продан за 181 570 рублей, которые были зачислены в погашения основного долга. [ 00.00.0000 ] была произведена реструктуризация долга. Ответчиком возврат оставшейся части кредита, производился с нарушением условий кредитного договора, возникла задолженность, поэтому истец просит взыскать задолженность по кредитному договора до истечения срока возврата кредита.
В судебном заседании истец не присутствовал, о дне и месте его проведения извещен надлежащим образом, при таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.
Ответчик Ф.И.О.2 в судебном заседании с иском не согласилась, и пояснила, что на момент передачи предмета залога для реализации в [ 00.00.0000 ] у нее была задолженность по кредитному договору. С [ 00.00.0000 ] она возврат кредита не производила, так как по соглашению с банком автомобиль должен был быть продан за цену достаточную для погашения кредита. О том, что автомобиль продан за цену меньшую, чем ее задолженность ей сообщили.
Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что [ 00.00.0000 ] Ф.И.О.2 обратилась с заявлением (безотзывной офертой) о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства в ОАО АКБ «Росбанк», в котором попросила заключить с ней следующие договоры:
- о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, указанного в разделе «Данные о Продавце и приобретаемом транспортном средстве»,
- Договор банковского специального счета,
- договор залога приобретаемого ею с использованием кредита Банка ТС.
Из текста указанного заявления следует, что Ф.И.О.2 понимает, что акцептом данной оферты Банком считается совершение Банком действий по открытию ей банковского специального счета в валюте кредита, банковского специального счета клиента в рублях РФ и действия по зачислению суммы кредита на счет.
При подписании заявления-оферты ответчик указал, что он заявляет о том, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью настоящего заявления-оферты Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства, Стандартные тарифы и Тарифы Банка.
На основании поданного Ф.И.О.2 заявления банк открыл ей счет, куда [ 00.00.0000 ] перечислил денежные средства в размере 394 000 рублей, то есть совершил акцепт по принятию предложения оферты клиента, изложенного в заявлении-оферте о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства.
Таким образом, между истцом и Ф.И.О.2 был заключен смешанный договор, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога.
В Условиях предоставления кредита на приобретение транспортного средства дано понятие кредитного договора – это договор о предоставлении кредита, заключенный между клиентом и банком, составными частями которого являются заявление-оферта, Условия и Тарифы Банка.
В разделе параметры кредита в заявлении на предоставление кредита на приобретение автомобиля, поданному Ф.И.О.2, было установлено, что размер предоставляемого кредита составляет – 394 000 рублей, срок возврата кредита – [ 00.00.0000 ] , процентная ставка за пользование кредитом – 10,5%
В соответствии с Условиями кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств в валюте кредита на счет заемщика.
Таким образом, судом установлено, что банк свои обязательства по предоставлению кредита на приобретение автомобиля (394 000 рублей) исполнил.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В статье 438 ГК РФ дано понятие акцепта это ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии с пунктом 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 2 ст. 432 ГК РФ Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Следовательно, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ суд считает, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в письменной форме.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ «1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению».
В соответствии со ст. Статья 846. «1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами».
В соответствии со ст. 819 ГК РФ - По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ - Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810 ГК РФ - Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ - Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В соответствии с заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором, Ф.И.О.2 приняла на себя обязательства в соответствии с «Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля » погашать предоставленный ей в соответствии с заявлением-офертой кредит и уплачивать начисленные на них проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.
В соответствии с п. 4.1 условий ответчик принял на себя обязательство за пользование кредитом уплатить банку проценты, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.
Следовательно, в силу принятых на себя обязательств по договору Ф.И.О.2 обязана была в установленные договором сроки погашать сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, а также комиссии за ведение ссудного счета.
[ 00.00.0000 ] ответчик подала заявление на реструктуризацию задолженности по кредиту
В этот же день, [ 00.00.0000 ] между ответчиком и банком, было заключено дополнительное соглашение [ № ] к кредитному договору от [ 00.00.0000 ] , в соответствии с которым была изменена процентная ставка за пользование кредитом в сторону увеличения, она составила 21,75% годовых.
Этим же дополнительным соглашением был определен долг ответчика на дату его заключения, так, основной долг составил – 284 670 рублей,32 копейки, в том числе просроченная задолженность – 24 110 рублей 12 копеек, по процентам, начисленным за пользование кредитом – 11 382 рубля 92 копейки, по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 7 082 рубля 05 копеек.
[ 00.00.0000 ] Ф.И.О.2 подала в банк заявление на реализацию транспортного средства для погашения задолженности по кредиту в этот же день передала заложенный автомобиль для реализации
[ 00.00.0000 ] между ООО «СВ-Авто» и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен договор комиссии
[ 00.00.0000 ] была проведена оценка ТС, в рамках которой была установлена рыночная стоимость транспортного средства, которая составила 190 000 рублей.
В рамках исполнения договора комиссии автомобиль марки «Чери», принадлежащий ответчику, был продан за 181 570 рублей, которые как следует из лицевого счета, были зачислены в счет погашения основного долга [ 00.00.0000 ] .
[ 00.00.0000 ] была проведена реструктуризация задолженности, с учетом денежных средств, вырученных от продажи заложенного автомобиля.
Из объяснений ответчика судом установлено, что с [ 00.00.0000 ] она возврат кредита не производит, несмотря на то, что денег от продажи заложенного имущества, не хватило на полное погашение кредита, чем нарушает принятые на себя обязательства по возврату кредита ежемесячно равными долями в соответствии с графиком возврата кредита.
По состоянию на [ 00.00.0000 ] задолженность Ф.И.О.2 по кредиту перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет задолженность по основному долгу – 103 713 рублей 71 копейка, задолженность по процентам за пользование кредитом – 42 032 рубля 37 копеек.
Данная задолженность определена судом с учетом реализованного предмета залога в досудебном порядке. Расчет задолженности судом проверен, он является правильным, соответствует требованиям закона, и условиям кредитного договора и дополнительного соглашения к нему.
Истец также предъявляет ко взысканию задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 2.5 Условий – для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет, за открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры Кредита» заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящих условий.
В соответствии с заявлением-офертой размер ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета составляет – 1 576 рублей.
Однако суд полагает, что во взыскании задолженности по банковской комиссии следует отказать по следующим основаниям.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от [ 00.00.0000 ] «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв.Банком России [ 00.00.0000 ] [ № ]-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Суд вправе по своей инициативе при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными.
При указанных обстоятельствах, во взыскании задолженности по плате за ведение ссудного счета следует отказать.
При предъявлении иска в суд истцом была оплачена госпошлина – 4 256 рублей 56 копеек.
Так как иск истца удовлетворен частично, следовательно, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере – 4 114 рублей 92 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Взыскать с Ф.И.О.2 в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору в размере 103 713 рублей 71 копейка – основной долг, 42 032 рубля 37 копеек задолженность по процентам за пользование кредитом, судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины – 4 114 рублей 92 копейки, в остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней, путем подачи кассационной жалобы через районный суд.
Судья Н. В. Миронова