№ 2-5247/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г.Н. Новгорода в составе: председательствующего судьи Сокуровой Ю.А., при секретаре Лоскутовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Ф.И.О.2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ОАО АКБ «Росбанк» и Ф.И.О.2 заключили кредитный договор [ № ] от [ 00.00.0000 ] , согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 100000 рублей сроком до [ 00.00.0000 ] и уплатой 20% годовых. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов – не позднее 30-го числа каждого месяца.
Банк исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на личный банковский специальный счет ответчика в полном объеме.
На основании распоряжения на оформление операции по реструктуризации от [ 00.00.0000 ] была проведена реструктуризация, и составлен новый график погашения кредита, в соответствии с которым был увеличен срок возврата кредитной задолженности, и полный возврат кредита должен был быть осуществлен не позднее [ 00.00.0000 ] Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов – не позднее 20-го числа каждого месяца.
[ 00.00.0000 ] ОАО АКБ «Росбанк» и Ф.И.О.2 заключили дополнительное соглашение [ № ] к кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] , согласно которому процентная ставка по кредиту изменилась и составила 25,44% годовых. При этом срок возврата кредитной задолженности увеличился, и задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее [ 00.00.0000 ]
Однако ответчик своих обязательств по возврату кредиту и уплате начисленных процентов не исполняет надлежащим образом.
Истец просит суд: взыскать с Ф.И.О.2 задолженность по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] в размере 127290,73 руб., где: задолженность по основному долгу – 74095 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом – 49575,13 руб.; задолженность по плате за ведение ссудного счета – 3620,6 руб.; взыскать с Ф.И.О.2 проценты по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] , исходя из суммы основного долга 74095 рублей по ставке 25,44% годовых за период с [ 00.00.0000 ] по день фактического исполнения решения суда, взыскать с Ф.И.О.2 расходы по оплате госпошлины в размере 3745,82 руб.
В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель истца направил в суд ходатайство, просит рассмотреть дело в его отсутствие, на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства согласен
В судебное заседание явилась ответчик Ф.И.О.2, пояснила суду, что действительно заключала с банком кредитный договор, имеет по нему задолженность, однако с ее размером не согласна, считает, что поскольку банк обратился в суд с иском о взыскании с нее суммы задолженности, он должен помочь ей погасить эту задолженность.
Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, установив юридически значимые обстоятельства по делу, пришел к следующему.
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] истец и ответчик заемщик Ф.И.О.2 заключили кредитный договор [ № ] на сумму 100000 руб. с процентной ставкой 20 % годовых.
Судом установлено, что истцом кредитные средства были перечислены на счет заемщика в банке Таким образом, со стороны истца обязательства по кредитному договору были выполнены в полном объеме.
По условиям кредитного договора заемщик обязался погашать кредит и проценты по нему ежемесячно. Однако данное обязательство заемщик не выполнила, возврат кредита не произвела, что подтверждается расчетом и выпиской из лицевого счета ответчика
[ 00.00.0000 ] между банком и Ф.И.О.2 было заключено дополнительное соглашение [ № ] к кредитному договору [ № ], согласно которому процентная ставка по кредиту изменилась и составила 25,44% годовых, срок возврата кредитной задолженности увеличился, и задолженность по кредитному договору должна быть погашена не позднее [ 00.00.0000 ]
Представитель истца направлял ответчику уведомление о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства и предложил погасить имеющуюся задолженность
Ответчик данные требования истца не выполнил.
По состоянию на [ 00.00.0000 ] задолженность ответчика перед истцом составляет: по основному долгу –74095 руб., по процентам – 49575,13 руб., по комиссии за ведение БСС – 3620,6 руб.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».
В соответствии со ст. 810 ГК РФ: «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа»
В соответствии со ст. 309 ГК РФ: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с требованиями обязательства и требованиями закона»
В соответствии со ст. 911 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что по вине заемщика не исполняются до настоящего времени принятые заемщиком на себя обязательства по уплате основной суммы долга и процентов по кредитному договору. Следовательно, ответчик в силу ст. 819, 810, 911 ч. 2 ГК РФ должен нести ответственность перед истцом.
Судом расчет, представленный истцом, проверен. Суд приходит к выводу, что задолженность определена правильно в соответствии с положениями кредитного договора, без нарушения требований ГК РФ, за исключением требования о взыскании платы за ведение ссудного счета.
Включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от [ 00.00.0000 ] «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв.Банком России [ 00.00.0000 ] [ № ]-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Согласно письму Центрального банка России от [ 00.00.0000 ] [ № ]-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от [ 00.00.0000 ] [ № ]-П», взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию суды.
Однако письмо Центрального банка России о применении п.5.1 Положения Банка России к нормативным правовым актам РФ не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Суд вправе по своей инициативе при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными.
Из представленного суду расчета задолженности следует, что задолженность ответчика по комиссии за ведение ссудного счета составляет 3620,6 руб.
С учетом изложенного, суд полагает, что удовлетворению подлежат требования о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 74095 руб., задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме 49575,13 руб. Требования о взыскании задолженности по плате за ведение БСС в размере 3620,6 руб. удовлетворению не подлежат по выше приведенным мотивам.
Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов по кредитному договору в размере 25,44 % годовых на сумму основного долга за период с [ 00.00.0000 ] по день фактического исполнения решения суда.
В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата сумы займа.
В соответствии с п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.
По смыслу вышеуказанных норм права, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору, указанные обязательства будут считаться прекращенными в момент возврата ответчиком истцу денежных средств. В случае неисполнения решения суда кредитный договор нельзя считать исполненным, а обязательство прекращенным, поэтому на сумму займа подлежат начислению проценты до дня фактического исполнения решения суда (ст.809 п.1 ГК РФ).
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3673,4 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Ф.И.О.2 в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере 123670,13 руб., из них задолженность по основному долгу – 74095 рублей, задолженность по процентам – 49575,13 руб.
Взыскать с Ф.И.О.2 в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] , исходя из суммы основного долга 74095 рублей по ставке 25,44% годовых за период с [ 00.00.0000 ] по день фактического исполнения решения суда.
Взыскать с Ф.И.О.2 в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по госпошлине в сумме 3673,4 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы в Нижегородский районный суд города Нижнего Новгорода.
Судья Ю.А. Сокурова