РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Мироновой Н. В. при секретаре Шаминой Е. С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Форус Банк» к Ф.И.О.2 о взыскании задолженности по кредитному договору, о расторжении договора, встречному исковому заявлению Ф.И.О.2 к ЗАО «Форус Банк» о признании недействительным договора в части,
УСТАНОВИЛ:
В суд с исковым заявлением обратился истец ЗАО «Форбус Банк», в котором просит:
1. Расторгнуть кредитный договор, заключенный путем направления Заемщиком Истцу Заявления-оферты о заключении кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ]
2. Взыскать в пользу ЗАО «ФОРУС Банк» с Ответчика Ф.И.О.2
а) общую задолженность в размере 101 135 руб. 30 коп., в том числе:
Просроченная задолженность по основному долгу - 59 962 руб. 50 коп.,
Задолженность по начисленным процентам, но неуплаченным процентам – 38 558 рублей 78 копеек,
Задолженность по банковской комиссии – 2 614 рублей 03 копейки,
Расходы по оплате госпошлины – 2 614 рублей 03 копейки.
В процессе рассмотрения дела истец уточнил иск в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит:
1) 1. Расторгнуть кредитный договор, заключенный путем направления Заемщиком Истцу Заявления-оферты о заключении кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ]
2. Взыскать в пользу ЗАО «ФОРУС Банк» с Ответчика Ф.И.О.2
- задолженность по основному долгу 48 962 рубля 50 копеек,
- задолженность по процентам – 38 383 рубля 87 копеек,
- задолженность по комиссии – 2 614 рублей 03 копейки.
В обоснование предъявленного иска истец указал, что [ 00.00.0000 ] года между ЗАО «ФОРУС Банк» и Ф.И.О.2 заключен кредитный договор путем направления Заемщиком Заявителю Заявления-оферты о заключении кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ] Заявитель в соответствии с п. 3 Кредитного договора и п. 1.1. Существенных условий кредитования акцептовал, путем выдачи наличных денежных средств через кассу Кредитора, в размере 50 000 рублей. Кредит предоставлялся на срок до [ 00.00.0000 ]
Заемщик обязался использовать предоставленный кредит по назначению и полностью уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных в Кредитном договоре, проценты в размере 21 % годовых, единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 5 000 рублей, и комиссию за обслуживание кредита в размере 1 200 рублей ежемесячно.
В соответствии с пунктом 1.5. Кредитного договора сроки возврата кредита, уплаты процентов и банковской комиссии определены сторонами в графике платежей.
С момента заключения кредитного договора Ответчик, в нарушение своих обязательств, предусмотренных ст. 4 Условий предоставления кредита, неоднократно производил погашение кредита с просрочкой, на дату составления искового заявления обязательства по кредитному договору в части, подлежащей исполнению, Ответчиком не исполнены.
В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору, заключенному в порядке направления Заявления - оферты о заключении кредитного договора. Истец [ 00.00.0000 ] обратился к Заемщику с требованием о расторжении кредитного договора, о возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, банковской комиссии, а также суммы неустойки за несвоевременное погашение кредита. Перечисленные требования должны были быть исполнены в срок до [ 00.00.0000 ]
Ответчиком, принятые на себя обязательства не исполнены по настоящее время.
По состоянию на [ 00.00.0000 ] общая задолженность Заемщика перед Истцом по кредитному договору составляет 101 135 руб. 30 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 59 962 руб. 50 коп. Задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам - 38 558 руб. 78 коп. Задолженность по банковской комиссии - 2 614 руб. 03 коп.
Ответчик Ф.И.О.2 обратилась в суд со встречным иском, в котором просила: признать недействительным кредитный договор [ № ] от [ 00.00.0000 ] , заключенный между ней и истцом в части оплаты единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 5000 рублей, и в части оплаты комиссии за обслуживание кредита в размере 1 200 рублей ежемесячно.
Включить в счет погашения задолженности по основному долгу по кредитному договору сумму неосновательного обогащения ЗАО «Форус Банк» в размере 13 185 рублей 97 копеек.
Обязать ЗАО «Форус Банк» пересчитать сумму задолженности по процентам по кредитному договору исходя из пересчитанной суммы задолженности по основному долгу, составляющей 35 776 рублей 53 копейки.
В обоснование предъявленного встречного иска ответчик указала, что в соответствии с заключенным с банком договора, она приняла на себя обязательства выплатить единовременную комиссию за выдачу кредита – 5000 рублей, а также ежемесячно оплачивать комиссию за обслуживание кредита в размере 1 200 рублей ежемесячно. Она считает эти условия договора недействительными, так как они противоречат ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя». Считает, что банк не имел законного основания для взимания с нее комиссии за выдачу кредита и взимание комиссии за обслуживание кредита. Уплаченная ею сумма комиссий должна быть включена в счет погашения задолженности по основному долгу. Полагает, что в настоящее время она должна производить погашение кредита в размере 500 рублей ежемесячно.
В судебном заседании представитель истца на основании доверенности Ф.И.О.9 иск банка поддержала, дала пояснения по существу предъявленного иска, встречный иск не признала, и пояснила, что заявление-офрета о заключении кредитного договора не содержит условий, обязывающих заемщика выплачивать комиссию за открытие ссудного счета, а также за его ведение. Комиссия за выдачу кредита и за обслуживание кредита не равнозначные понятия с комиссией за ведение ссудного счета и с комиссией за открытие ссудного счета. Полагает, что действующее законодательство не устанавливает прямого запрета за включение в текст кредитного договора условий о взимании комиссии за выдачу кредита и за обслуживание кредита. Напротив, действующее законодательство предоставляет банкам право взимать комиссии за банковские операции, включая оказание информационных и юридических услуг. Банк и Ф.И.О.2 заключая договор, действовали в соответствии со ст. 421 ГК РФ. Считает, что истец при предъявлении встречного иска, пропустила срок исковой давности, следовательно, в силу этого самостоятельного основания в удовлетворении встречного иска следует отказать.
Ответчик не согласен с доводами истца о том, что с [ 00.00.0000 ] она ежемесячно должна производить возврат кредита в размере 500 рублей. Утверждает, что лицо, подписавшее данное соглашение от имени банка, Ф.И.О.10 не имел полномочий от имени банка на подписание дополнительных соглашений к кредитному договору, заключенному с Ф.И.О.2
Ответчик Ф.И.О.2 в судебном заседании не присутствовала, о дне и месте его проведения извещена надлежащим образом, при таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Представитель ответчика на основании доверенности Ф.И.О.11 в судебном заседании иск банка признала частично, а именно: признала иск банка о взыскании задолженности по основному долгу в размере 48 962 рубля 50 копеек, в остальной части иск не признала. Требования, изложенные во встречном иске, поддержала, дала пояснения по существу предъявленных исков.
Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы приходит к следующему.
[ 00.00.0000 ] Ф.И.О.2 направила в ЗАО «Форус Банк» заявление-оферту о заключении кредитного договора.
При предъявлении заявления-оферты Ф.И.О.2 понимала и соглашалась с тем, что указанное в настоящем заявлении-оферте предложение приобретает характер оферты на заключение кредитного договора после подписания клиентом настоящего заявления.
В соответствии с пунктом 3 заявления-оферты моментом одобрения (акцепта) кредитором предложения клиента о заключении кредитного договора является: календарная дата списания денежных средств (кредита) со счета кредитора в целях перечисления суммы кредита на счет клиента. С этого момента кредитный договор считается заключенным, а кредит выданным.
Неотъемлимой частью заявления-оферты, поданной Ф.И.О.2 являются существенные условия кредитования заемщика 1 – Ф.И.О.2
В пункте 1 существенных условий указано, что в случае одобрения кредитором оферты заемщика о заключении кредитного договора, кредитор производит выдачу кредита следующим образом – путем перечисления денежных средств на текущий счет заемщика, открытый в АКБ «Ланта – Банк» (ЗАО) в размере суммы кредита 200 000 рублей, сроком возврата до [ 00.00.0000 ] .
За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты в размере – 21% годовых.
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] на основании платежного поручения [ № ] от [ 00.00.0000 ] ЗАО «Форус Банк» перечислил на счет Ф.И.О.2, открытый в Орловском филиале АКБ «Ланта-Банк» (ЗАО) сумму в размере 200 000 рублей в наименование платежа указал – выдача кредита по договору (копия поручения была исследована в судебном заседании).
Таким образом, судом установлено, что банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, то есть осуществил акцепт оферты, направленной Ф.И.О.2 банку.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В статье 438 ГК РФ дано понятие акцепта это ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии с пунктом 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 2 ст. 432 ГК РФ Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Следовательно, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ суд считает, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в письменной форме.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ «1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению».
В соответствии со ст. Статья 846. «1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами».
В соответствии со ст. 819 ГК РФ - По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ - Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810 ГК РФ - Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, последняя приняла на себя обязательства своевременно и в полном объеме производить платежи в погашение задолженности по кредиту, начисление за пользование кредитом процентам и банковским комиссиям.
В соответствии с пунктом 1.4 Существенных условий кредитования заемщика Ф.И.О.2 приняла на себя обязательства возвращать кредит в соответствии с графиком платежей, срок возврата – [ 00.00.0000 ] .
Срок возврата кредита истек.
Ответчик ссылается на то, что между ней и банком было заключено дополнительное соглашение от [ 00.00.0000 ] .
В соответствии с данным соглашением, подписанным от имени банка, специалистом по проблемным кредитам Ф.И.О.10, должник принял на себя обязательства погашать задолженность перед кредитором по кредитному договору в соответствии с иным графиком, срок возврата по которому [ 00.00.0000 ] , а сумма ежемесячного платежа – 500 рублей.
В соответствии со ст. 183 ГК РФ - при отсутствии полномочий действовать от имени другого лица или при превышении таких полномочий сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, если только другое лицо (представляемый) впоследствии прямо не одобрит данную сделку.
Судом установлено, что Ф.И.О.10 имеет доверенность, выданную ему банком [ 00.00.0000 ] сроком действия до [ 00.00.0000 ] . В указанной доверенности отсутствуют полномочия Ф.И.О.10, действовать от имени банка, в случаях заключения дополнительных соглашений к кредитным договором.
Следовательно, соглашение с должником от [ 00.00.0000 ] , от имени банка подписано неуполномоченным лицом, а как следует из объяснений представителя истца в судебном заседании, данную сделку банк не одобряет.
Кроме этого, в соответствии с п. 4 соглашения с должником от [ 00.00.0000 ] следует, что оно не изменяет и не дополняет существенных условий кредитного договора. При предъявлении иска в суд расчет задолженности будет строиться на основании графика, зафиксированного в кредитном договоре.
Поэтому соглашение с должником от [ 00.00.0000 ] судом во внимание не принимается.
В соответствии со ст. 314 ГПК РФ - Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядок, которые предусмотрены договором займа.
Истцом представлен расчет задолженности ответчика перед банком по состоянию на [ 00.00.0000 ] . Сумма основного долга – 48 962,50 рублей, по процентам - 38 383 рубля, по банковской комиссии – 2 614 рублей 03 копейки.
Ответчик признал иск в части взыскания с него суммы основного долга в размере 48 962 рубля 50 копеек, признание ответчиком иска в указанной части принято судом, так как это не противоречит закону, и не нарушает прав и законных интересов иных лиц.
Поскольку срок договора истек, а кредит в полном объеме должником не возвращен, с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму основного долга по кредиту.
При этом суд принимает во внимание, что платежи произведенные ответчиком в счет погашения кредита в апреле, мае и июне 2011 года учтены банком при расчете задолженности в уточненном иске. Поэтому требования ответчика во встречном иске о перерасчете суммы задолженности удовлетворению не подлежат, так как она ответчиком перерасчитана, уточненный расчет предъявлен в суд, с учетом произведенных ответчиком платежей.
Доводы ответчика о невозможности взыскания процентов судом во внимание не принимаются.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ - при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Таким образом, истечение срока кредитного договора не является само по себе основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора кредита, как по уплате основной суммы долга, так процентов по нему.
После окончания срока договора, в случае просрочки уплаты суммы долга, кредитор имеет право в соответствии со ст. 809 п. 2 ГК РФ требовать исполнения как главного обязательства в отношении основной суммы долга, так и в отношении предусмотренных договором процентов.
В соответствии с Постановлением Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ, Верховного Суда РФ N [ № ] от [ 00.00.0000 ] "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных ст. 809 п. 1 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Следовательно, период за который следует взыскать проценты за пользование кредитом, истцом определен верно.
Суд полагает, что в данном случае применять ст. 333 ГК РФ нельзя, так как взыскание процентов по договору займа основано на положениях ч. 1 ст. 809 ГК РФ и является условиями обязательства, которое принято ответчиком по договору займа, а поэтому проценты, предусмотренные договором займа, подлежат выплате до момента реального возврата суммы долга, и не могут быть снижены в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
В силу приведенных обстоятельств и норм права с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 38 383 рубля.
Истец также требует взыскать с ответчика комиссии – 2 614 рублей 03 копейки.
В соответствии с пунктом 1.3 Существенных условий кредитования Ф.И.О.2 предусмотрено, что в случае одобрения кредитором оферты заемщика о заключении договора, заемщик обязуется уплатить кредитору следующие банковские комиссии:
- комиссию за выдачу кредита в размере 5 000 рублей,
- комиссию за обслуживание кредита в размере 1 200 рублей. Сумма указанной комиссии уплачивается заемщиком до даты каждого платежа включительно, установленного в графике.
Ответчик считает указанные условия кредитного договора недействительными.
В силу части 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ - По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Нормами Положения Центрального банка РФ от [ 00.00.0000 ] N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" установлено:
Пункт 1.2. Положения - в целях настоящего Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст. 357; Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1992, N 9, ст. 391; 1992, N 34, ст. 1966; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст. 492; 1998, N 31, ст. 3829) банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
2.1. Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:
2.1.2. физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка;
2.2. Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
1) разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;
2.3. Предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту - заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.
2.3.1. В распоряжении указываются номер и дата договора / соглашения, сумма предоставляемых (размещаемых) средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок / сроки (дата) погашения (возврата) средств - общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров - цифровое обозначение группы кредитного риска (изменение группы кредитного риска ссуды производится также на основании соответствующего распоряжения, классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска осуществляется банком в установленном Банком России порядке), стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.
Ни статья 819 ГК РФ, ни нормы Положения Центрального банка РФ от [ 00.00.0000 ] N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" не предусматривает возложение на заемщика-потребителя дополнительных платежей, непредусмотренных действующим законодательством, в частности не предусматривает при выдаче кредита взимать комиссию за его выдачу, а также комиссию за его обслуживание. Ежемесячное вознаграждение банка за обслуживание кредита не является платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами клиента. Названная плата не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу банка, оказываемую потребителю, в связи с заключением им кредитного договора.
Суд считает, что возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию (за выдачу кредита, за обслуживание кредита), является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.
Рассматриваемое условие договора (п. 1.3) не соответствует названным требованиям части 2 статьи 16 приведенного Закона.
Ответчик в отзыве на встречное исковое заявление указывает на то, что в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, что предполагает самостоятельное, по своей воле осуществление своих гражданских прав, в том числе права на заключение кредитного договора. Между тем, названный довод банка являлся бы правильным применительно к заемщикам - юридическим лицам. В данном случае, права потребителя-гражданина определены Законом РФ "О защите прав потребителей", в силу которого, права гражданина ущемляют те условия договора, которые ограничивают их объем по сравнению с правилами, установленными законами и нормативными правовыми актами.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Суд вправе по своей инициативе при отсутствии иска или возражений лица, участвующего в деле, признать данное условие кредитного договора ничтожным, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Ответчиком в ходе судебного заседания было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд со встречным иском, и в силу этого отказе в иске истцу по этому основанию.
Суд соглашается с утверждениями ответчика о пропуске истцом срока исковой давности на предъявление иска в суд.
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (статьи 195 и 196); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200).
В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 статьи 181 ГК Российской Федерации предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.
Следовательно, поскольку иск в данном случае связан с наступлением последствий исполнения сделки, часть которой является ничтожной, и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока.
Судом установлено, что исполнение кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком началось [ 00.00.0000 ] в момент оплаты комиссии за выдачу кредита ответчиком и первой даты уплаты комиссии за обслуживание кредита.
Статьей 181 п. 1 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Следовательно, срок исковой давности истекает [ 00.00.0000 ] , истец обратился в суд со встречным иском [ 00.00.0000 ] , то есть по истечению срока исковой давности, спустя – 3 месяца.
Следовательно, иск в части признания недействительным кредитного договора в части оплаты единовременной комиссии за выдачу кредита, и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита удовлетворению не подлежит, в силу пропуска ответчиком срока на предъявление встречного иска в суд.
Что касается иска о применении последствий недействительности ничтожной сделки, то есть о включении в счет погашения задолженности по основному долгу по кредитному договору сумм, оплаченных ответчиком в счет оплаты комиссии за обслуживание кредита, то в данном случае суд имеет право применить эти последствия в рамках срока исковой давности, то есть он подлежит удовлетворению частично.
Ответчик обязан был производить оплату ежемесячной комиссии за обслуживание кредита ежемесячно в период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] .
Суд полагает, что в данном случае возможно применение последствий недействительности ничтожной сделки за период оплаты ответчиком ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, в период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] , так как применение последствий недействительности ничтожной сделки судом возможно в пределах срока исковой давности, который за указанный период ответчиком не нарушен. Всего за этот период ответчиком оплачено комиссии за обслуживание кредита 1200 рублей х 6 месяцев = 7200рублей. На эту сумму подлежит уменьшению задолженность ответчика.
Сумма комиссии предъявляемая банком ко взысканию составляет – 2 614 рублей 03 копейки. 7200 рублей – 2614 рублей 03 копейки = 4 585 рублей 97 копеек.
На сумму 4 585 рублей 97 копеек подлежит уменьшению задолженность ответчика по процентам, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по процентам в размере – 33 797 рублей 90 копеек.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ - по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Судом установлено, что срок кредитного договора с ответчиком истек в [ 00.00.0000 ] , однако, свои обязательства по возврату кредита она не исполнила до настоящего времени, это является существенным нарушением условий кредитного договора, а поэтому он подлежит расторжению.
При обращении в суд банк оплатил госпошлину в размере – 3 222 рубля 70 копеек, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, так как иск удовлетворен частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере пропорциональном размеру удовлетворенного иска – 2 682 рубля 81 копейка.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Иск ЗАО «Форус Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Ф.И.О.2 в пользу ЗАО «Форус Банк» сумму основного долга – 48 962 рубля 50 копеек, задолженность по процентам – 33 797 рублей 90 копеек, судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины – 2 682 рубля 81 копейку.
Расторгнуть кредитный договор, заключенный между ЗАО «Форус Банк» и Ф.И.О.2 [ 00.00.0000 ] путем направления заявления- оферты о заключении кредитного договора [ № ].
В остальной части иска ЗАО «Форус Банк» отказать.
Встречный иск Ф.И.О.2 удовлетворить частично.
Отказать Ф.И.О.2 в иске к ЗАО «Форус Банк» о признании кредитного договора от [ 00.00.0000 ] , в части оплаты единовременной комиссии за выдачу кредита и в части оплаты комиссии за обслуживание кредита, о возложении обязанности по перерасчету суммы задолженности.
Включить в счет погашения задолженности по основному долгу по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] сумму в размере – 7200 рублей.
В остальной части встречного иска Ф.И.О.2 отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней, путем подачи кассационной жалобы через районный суд.
Судья Н. В. Миронова