Дело № 2-6117/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Заварихиной С.И.,
при секретаре Курдюковой Ю.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ф.И.О.1 к ООО «Первая страховая компания» о взыскании страхового возмещения,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Ф.И.О.1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Первая страховая компания» о взыскании страхового возмещения, в обосновании которого указала следующее.
Между Ф.И.О.1 и ООО «1СК» заключен договор добровольного страхования [ № ] от [ 00.00.0000 ] принадлежащего ей автомобиля Мицубиси Ланцер [ № ] по рискам «Автокаско» (ущерб и хищение). Договор [ № ] от [ 00.00.0000 ] добровольного имущественного страхования принадлежащего истцу автомобиля заключен на условиях Правил страхования транспортных средств ООО «Первая страховая компания» и включает в себя риски «Автокаско» - хищение и ущерб.
По риску «ущерб» страховое возмещение предусматривалось, в том числе, при повреждении или уничтожении застрахованного транспортного средства и/или дополнительного оборудования вследствие столкновения, наезда, опрокидывания, падения, возгорания ТС в результате дорожно-транспортного происшествия (в дальнейшем ДТП), а также боя стекол кузова и наружных приборов освещения камнями или иными предметами, отлетевшими от колес другого транспортного средства (п. 3.2.1. Правил).
Ф.И.О.1 [ 00.00.0000 ] обратилась к ответчику за выплатой страхового возмещения с извещением о повреждении транспортного средства, которое произошло в результате ДТП, имевшего место [ 00.00.0000 ] в 08 часов 45 минут на [ адрес ]. Согласно определению об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от [ 00.00.0000 ] , указанное ДТП произошло вследствие нарушения водителем Ф.И.О.5, управлявшей застрахованным транспортным средством, п. 8.1 ПДД РФ.
В пункте 3.4.8 указанных Правил установлено, что не подлежат возмещению убытки, произошедшие вследствие ДТП, произошедшего с участием лица, управлявшего застрахованным ТС, но не имеющего права управления ТС, т.е. не имеющего водительского удостоверения соответствующей категории или временного разрешения на право управления ТС, или свидетельства о регистрации ТС, или доверенности на право управления (для лиц, не являющихся собственниками ТС), путевого листа или доверенности (для ТС, принадлежащих юридическим лицам), либо не указанного в страховом полисе как лицо, допущенное к управлению застрахованным ТС, за исключением случаев, когда ТС выбыло из обладания владельца в результате противоправных действий третьих лиц, если иное не оговорено в договоре страхования.
Письменным уведомлением [ № ] от [ 00.00.0000 ] Ф.И.О.1 фактически отказано в выплате страхового возмещения, поскольку страховщик не признал событие страховым случаем, руководствуясь п. 26 договора страхования, в котором указано, что к управлению застрахованным транспортным средством допущены лица, стаж вождения которых составляет не менее 4 полных лет и п. 3.4.8 Правил страхования. Страховщик ссылается на то, что на момент ДТП – [ 00.00.0000 ] стаж вождения Ф.И.О.1 составлял менее 4-х лет, а значит, недостаточен для того, чтобы считаться допущенным к управлению застрахованным транспортным средством.
В соответствии со ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик), обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Правила страхования средств автотранспорта, в силу части 1 статьи 943 ГК РФ, являются неотъемлемой частью договора страхования, и также не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленными законом.
Согласно положениям статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам установленным законом (императивным нормам).
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ.
Согласно ст. 961 Кодекса неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
В соответствии со ст. 963 ГК РФ, страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, установленных п.п. 2 и 3 данной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В силу ст. 964 Кодекса, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Из приведенных норм ГК РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть установлена исключительно законом.
Ни Гражданским кодексом РФ, ни иными законодательными актами не предусмотрено такого основания для освобождения от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования, в результате ДТП, произошедшего с участием лица, управлявшего застрахованным ТС, на которое ссылается страховщик (Пункт 3.4.8 Правил).
В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В договоре страхования стороны обязаны определить, что является страховым случаем, какие события не относятся к страховому случаю, кроме того, должен быть определен размер страхового возмещения при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.
Согласно п. 3.2.1 Правил страхования предполагаемым событием, на случай которого проводилось страхование, являлось повреждение или уничтожение застрахованного транспортного средства и/или дополнительного оборудования вследствие столкновения, наезда, опрокидывания, падения, возгорания ТС в результате дорожно-транспортного происшествия (в дальнейшем ДТП), а также боя стекол кузова и наружных приборов освещения камнями или иными предметами, отлетевшими от колес другого транспортного средства – без каких либо исключений.
В пункте 3.4.8 указанных Правил содержится указание лишь на то, какие убытки не подлежат возмещению, однако не устанавливаются основания для отказа в признании события страховым случаем.
Свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом. Таким образом, п. 3.4.8 Правил противоречит статьям указанным положениям ГК РФ.
Вышеуказанные положения прямо предусмотрены законом, поэтому установление в договоре страхования или правилах страхования иных положений противоречит Закону (пункт 4 статьи 421 и статья 422 ГК РФ) и влечет их ничтожность (статьи 166 и 180 ГК РФ).
В любом случае, у страховщика отсутствовали правовые основания для отказа в признании страховым случаем ДТП, имевшего место [ 00.00.0000 ] в 0 8часов 45 минут на [ адрес ]
Стоимость восстановительного ремонта принадлежащего Ф.И.О.1 транспортного средства после ДТП [ 00.00.0000 ] по заключению страховщика составила 74 673 рубля. Указанное заключение имеется в материалах страхового дела, и было представлено представителю истца при ознакомлении с материалами страхового дела. Однако страховщик отказался выдать копию документа об оценке стоимости восстановительного ремонта, мотивируя это тем, что подобный документ может быть предоставлен только по запросу суда. Просит суд взыскать с ООО «Первая страховая компания» в пользу Ф.И.О.1 страховое возмещение в размере 74 673 рубля.
Стороны в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены, ходатайств от сторон об отложении слушания дела в суд не поступало.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства, приходит к следующему.
В соответствии со ст.45 Конституции РФ - «1. Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.
2. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом»
Согласно ст.46 Конституции РФ - «1. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод».
В соответствии со ст.927 ГК РФ - «1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)».
Согласно ст.929 ГК РФ - «1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930)».
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] между истцом Ф.И.О.1 и ответчиком ООО «1 СК» был заключен договор добровольного страхования добровольного страхования [ № ] от [ 00.00.0000 ] принадлежащего ей автомобиля Мицубиси Ланцер [ № ] по рискам «Автокаско» (ущерб и хищение) ( Страховая сумма составила 400000 рублей.
Согласно условиями договора выгодоприобретателем по данному договору является ФКБ «Юниаструм банк».
Судом установлено, что в период действия договора страхования - [ 00.00.0000 ] произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого транспортное средство истца получило механические повреждения
Согласно Правилам добровольного комбинированного страхования транспортных средств ООО «1СК»:
п.3.1 по договору страхования, заключенному на основании настоящих правил, страховым риском, на случай наступления которого проводится настоящее страхование, является предполагаемее событие, которое может произойти в период действия договора страхования, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки (произвести выплату страхового возмещения) в пределах определенной в договоре страховой суммы.
Согласно п. 3.2 Правил, по настоящим правилам могут быть застрахованы следующие риски:
Повреждение или уничтожение ТС в результате столкновения, наезда,
Судом установлено, что ответчик [ 00.00.0000 ] отказал в выплате страхового возмещения истцу, мотивировав свой отказ тем, что ДТП произошло под управлением транспортным средством лицом, не допущенным к его управлению, а именно застрахованным ТС управляло лицо, не имеющего права управления данным транспортным средством, поскольку на указанный период времени не имело водительского стажа 4 лет
В соответствии со ст.943 ГК РФ - «1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны».
Судом установлено, что при заключении договора страхования транспортных средств, истец получил Правила страхования.
Давая правовую оценку представленным Правилам суд исходит из того, что согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков.
В соответствии со ст.421 ГК РФ «1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422)».
В соответствии с п. 12.2.5.1. Правил страхования, не признаются страховым случаем события, если они произошли в период управления лицом, не допущенным к управлению по Договору страхования.
Судом установлено, что в договоре страхования транспортных средств указано, что к управлению ТС средством допущены любые водители, имеющие при этом стаж не менее 4 лет.
Как следует из представленных документов, страховщик в каждом конкретном случае самостоятельно определяет требования к лицам, допущенным к управлению ТС. Каких-либо научно-обоснованных рекомендаций для установления минимального возраста и стажа, а также чем объективно определяются данные критерии ответчиком не представлено.
Как следует из представленных документов, истица и ранее уже заключала договора страхования автомобиля в СЗАО «Стандарт Резерв», и в компании «Инногарант», автомобилем пользовалась самостоятельно, ежегодно заключая договор страхования.
В полисе был указан минимальный водительский стаж не менее 4 лет, определить невозможно: имели ли место арифметическая ошибка, либо злоупотребление правом, поскольку истица получила водительское удостоверение [ 00.00.0000 ] .
Суд исходит из положений ст.10 ГК РФ, в соответствии с которой участник гражданских правоотношений должен действовать разумно и добросовестно.
При таких обстоятельствах, указание в качестве минимального водительского стажа в 4 лет в качестве критериев для лиц, допущенных к управлению ТС, суд расценивает как техническую ошибку, полагая, что в полисе должно быть указано в качестве минимального водительского стажа 3 года.
Таким образом, истец, по мнению суда, является лицом, допущенным к управлению транспортным средством. Кроме того, судом принимается во внимание, что между истцом ранее неоднократно заключались договоры добровольного страхования в иных страховых компаниях, и спора по водительскому стажу там не возникало.
Согласно Правилам добровольного комбинированного страхования транспортных средств ООО «1СК», размер страхового возмещения определяется страховщиком на основании калькуляции страховщика или СОА Страховщика.
Судом установлено, истица просит взыскать 74673 рубля, документы о стоимости материального ущерба не представила.
Поскольку судом установлено, что данный случай является страховым, в связи с чем на ответчика должна быть возложена обязанность по выплате страхового возмещения.
Суд считает, что взысканию с ответчика в пользу истца подлежит страховое возмещение в размере 74673 рубля, поскольку со стороны ответчика не представлено суду сведений об иной сумме материального ущерба.
Данная сумма должна быть перечислена на счет истца в ФКБ «Юниаструм банк», который является выгодоприобретателем по договору страхования.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 2442,19 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Ф.И.О.1 удовлетворить.
Взыскать с ООО «Первая страховая компания» в пользу Ф.И.О.1 страховое возмещение в размере 74673 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2442,19 рублей.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней, путем подачи кассационной жалобы через Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода.
Судья С.И.Заварихина