Дело № 2-9126/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Сокуровой Ю.А., при секретаре Лоскутовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Н. Новгороде гражданское дело по иску Ф.И.О.2 к ОАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец Ф.И.О.2 обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда, в обоснование которого указала следующее.
[ 00.00.0000 ] между Ф.И.О.2 (заемщик) и Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Нижегородского отделения [ № ] Волго-Вятского банка Сбербанка России (кредитор) был заключен кредитный договор [ № ]. Согласно пункту 1.1 договора истцу был предоставлен кредит на личные нужды в сумме 1 000000 рублей, срок возврата кредита [ 00.00.0000 ] .
При заключении данного кредитного договора ответчиком включено в договор условие (пункт 3.1.), что кредитор (ответчик) открывает заемщику ссудный счет [ № ], за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 40 000 рублей 00 копеек. Уплата заемщиком тарифа производится путем списания средств со счета заемщика в день выдачи кредита. Согласно пункту 3.2. кредитного договора выдача кредита производится после уплаты заемщиком тарифа.
[ 00.00.0000 ] за обслуживание ссудного счета ответчиком был списан со счета истца единовременный платеж (тариф) в сумме 40 000 рублей, о чем свидетельствует копия сберегательной книжки истца.
Истец полагает, что включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ № 15-ФЗ от [ 00.00.0000 ] «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона от [ 00.00.0000 ] № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв. Банком России [ 00.00.0000 ] [ № ] следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В связи с тем, что уплата комиссии истцом незаконна, считаю, что ответчик неправомерно пользуется денежными средствами истца в течение 1 043 дней в период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] (день подачи искового заявления). Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующим в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Учетная ставка (ставка рефинансирования) на день исполнения денежного обязательства установлена Центральным Банком РФ в размере 11 %. (Указание Банка России от [ 00.00.0000 ] [ № ] "О размере ставки рефинансирования Банка России"). Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет, согласно следующему расчету:
Расчёт процентов:
40 000 рублей 00 копеек * 11% (ставка рефинансирования ЦБ РФ):360 дней * 1 043 дня = 12 747 рублей 77 копеек.
В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Истец оценивает моральный вред в сумму 5 000 рублей 00 копеек.
В связи с тем, что для защиты нарушенного права мне пришлось обратиться в суд, мне пришлось понести расходы, а именно обратиться к юристу, и оплатить в безналичном порядке по Договору [ № ] на оказание юридических услуг от [ 00.00.0000 ] , юридические услуги в сумме 5 000 рублей 00 копеек, которые включают в себя: консультация, помощь в сборе необходимых документов, составление и подача искового заявления; представления интересов истца при рассмотрении искового заявления; участие в производстве связанном с исполнением судебного решения.
В соответствии с частью 2 статьи 17 Закона РФ от [ 00.00.0000 ] N 2300-I "О защите прав потребителей". Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд: если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.
Также истец понёс расходы на оплату доверенности представителю, и её копии в сумме 740 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.131, 133 ГПК РФ истец просит суд:
1. Признать недействительными пункт 3.1 кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ] , заключенного между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Ф.И.О.1.
2.Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу истца сумму удержанного единовременного платежа за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме 40 000 рублей 00 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на единовременный платеж за обслуживание ссудного счета, в сумме 12 747 рублей 77 копеек; компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей 00 копеек. Проценты за пользование чужими денежными средствами взыскать с момента подачи искового заявления ([ 00.00.0000 ] ) до момента фактического исполнения денежного обязательства.
3.Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу истца судебные расходы (оплата услуг представителя в сумме 5 000 рублей 00 копеек, а также изготовление доверенности в сумме 740 рублей 00 копеек).
В судебное заседание истец не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием своего представителя.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Ф.И.О.4 исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
Суд с учетом мнения представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав представителя истца, изучив представленные суду доказательства в их совокупности и взаимосвязи в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, установив юридически значимые для разрешения правового спора обстоятельства, суд пришел к следующему.
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] между Ф.И.О.2 (заемщик) и Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Нижегородского отделения [ № ] Волго-Вятского банка Сбербанка России (кредитор) был заключен кредитный договор [ № ] Согласно пункту 1.1 договора истцу был предоставлен кредит на личные нужды в сумме 1 000000 рублей, срок возврата кредита [ 00.00.0000 ] .
При заключении данного кредитного договора ответчиком включено в договор условие (пункт 3.1.), что кредитор (ответчик) открывает заемщику ссудный счет [ № ], за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 40 000 рублей 00 копеек. Уплата заемщиком тарифа производится путем списания средств со счета заемщика в день выдачи кредита. Согласно пункту 3.2. кредитного договора выдача кредита производится после уплаты заемщиком тарифа.
[ 00.00.0000 ] за обслуживание ссудного счета ответчиком был списан со счета истца единовременный платеж (тариф) в сумме 40 000 рублей, о чем свидетельствует копия сберегательной книжки истца
Между тем, включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от [ 00.00.0000 ] «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв.Банком России [ 00.00.0000 ] [ № ] следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Ссылка банков на письмо Центрального банка России от [ 00.00.0000 ] №78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от [ 00.00.0000 ] №254-П», в соответствии с которым взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию суды, неосновательна.
Письмо о применении п.5.1 Положения Банка России к нормативным правовым актам РФ не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за обслуживание ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
С учетом изложенного, требования истца о признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ] и применении последствий недействительности ничтожной сделки, подлежат удовлетворению.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 40000 рублей.
Согласно ст. 395 ГК РФ: за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Исходя из буквального толкования данной правовой нормы, проценты за пользование чужими денежными средствами взыскиваются в результате неправомерных удержания, уклонения от возврата либо неосновательного получения.
Статья 395 ГК РФ предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, положения данной статьи не применяются к отношениям сторон, если они не связаны с использованием денег в качестве средства платежа, средства погашения денежного долга.
Денежным может быть как обязательство в целом (в договоре займа), так и обязанность одной из сторон в обязательстве (оплата товаров, работ или услуг).
В данном случае, денежные средства вносились в счет исполнения обязательств по ничтожной сделке, в связи с чем, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению.
Расчет процентов будет следующий: 40000 рублей Х 8.25% / 360 Х 1098 дней (на день вынесения решения суда) = 10065 рублей.
Указанная сумма процентов подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В силу статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Оценив в совокупности все имеющиеся в деле доказательства, учитывая принцип разумности и справедливости, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для возложения обязанности на ответчика компенсировать моральный вред истцу за причиненные ему нравственные и физические страдания и оценивает компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ «Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований».
Судом установлено, что истцом понесены расходы на юридические услуги в размере 5000 рублей, расходы по удостоверению доверенности в размере 740 рублей. Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в местный бюджет в размере 1701,95 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать п.3.1 кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ] , заключенного между ОАО «Сбербанк России» и Ф.И.О.2 в части обязанности заемщика уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета недействительным.
Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Ф.И.О.2 убытки в размере 40000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10065 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, расходы на юридические услуги в размере 5000 рублей, расходы по удостоверению доверенности в размере 740 рублей, в остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО «Сбербанк Росси» госпошлину в местный бюджет в размере 1701,95 руб.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней через районный суд.
Судья Ю.А.Сокурова