Дело № 2-10640/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г.Н. Новгорода в составе: председательствующего судьи Железнова Д.С., при секретаре Советникове А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Ф.И.О.1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, указав следующее.
ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ф.И.О.1 заключили Кредитный договор [ № ] от [ 00.00.0000 ] , согласно которому Ответчику был предоставлен кредит в размере 200 000 рублей сроком до [ 00.00.0000 ] и уплатой 22,00 % годовых. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов - не позднее 30 -го числа каждого месяца. Банк исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на БСС ответчика в полном объеме.
[ 00.00.0000 ] ОАО АКБ "РОСБАНК" и Ф.И.О.1 заключили дополнительное соглашение [ № ] к кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] , согласно которому Ф.И.О.1 была проведена реструктуризация задолженности по кредиту. Вследствие реструктуризации был составлен новый график платежей. Срок возврата кредита увеличивается и задолженность по Кредитному договору должна быть погашена в полном объеме не позднее [ 00.00.0000 ] Процентная ставка за пользование Кредитом изменяется и составляет 23,00 % годовых. Остальные условия Кредитного договора неизменны.
[ 00.00.0000 ] г. ОАО АКБ "РОСБАНК" и Ф.И.О.1 заключили дополнительное соглашение [ № ] к кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] , согласно которому Ф.И.О.1 была проведена реструктуризация задолженности по кредиту. Вследствие реструктуризации был составлен новый график платежей. Срок возврата кредита увеличивается, и задолженность по Кредитному договору должна быть погашена Ф.И.О.1в полном объеме не позднее [ 00.00.0000 ] Процентная ставка за пользование Кредитом изменяется и составляет 27,19 % годовых. Остальные условия Кредитного договора неизменны.
Ответчик своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов не исполняет надлежащим образом. По состоянию на [ 00.00.0000 ] . задолженность Ответчика составляет 296 097,12 рублей.
Истец просит суд:
Расторгнуть Кредитный договор [ № ] от [ 00.00.0000 ] .
Взыскать с Ф.И.О.1 в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по Кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] в размере 296 097,12 рублей, где:
• задолженность по основному долгу 180 196,68 рублей;
• задолженность по процентам за пользование кредитом — 115 862,38 рублей;
• задолженность по плате за ведение ссудного счета 38,06 рублей;
• задолженность по оплате за ведение БСС - рублей.
Взыскать с Ф.И.О.1 в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по Кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] исходя из суммы основного долга 180 196.68 рублей по ставке 27,19 % годовых за период с [ 00.00.0000 ] по день вынесения решения суда.
Взыскать с Ф.И.О.1 в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате госпошлины в сумме 10 160,97 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещен надлежащим образом. Причина неявки ответчика в судебное заседание неизвестны.
Согласно ст. 167 ГПК РФ: «Лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие».
Ответчик не известил суд о причинах неявки в судебное заседание, не предоставил суду никаких доказательств уважительности своей неявки, в связи с чем, суд считает неявку ответчика в судебное заседание неуважительной.
Суд, с учетом письменного согласия представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного судопроизводства.
Суд, исследовав материалы дела, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.
ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ф.И.О.1 заключили Кредитный договор [ № ] от [ 00.00.0000 ] , согласно которому Ответчику был предоставлен кредит в размере 200 000 рублей сроком до [ 00.00.0000 ] и уплатой 22,00 % годовых. Банк исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на БСС ответчика в полном объеме.
[ 00.00.0000 ] ОАО АКБ "РОСБАНК" и Ф.И.О.1 заключили дополнительное соглашение [ № ] к кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] , согласно которому Ф.И.О.1 была проведена реструктуризация задолженности по кредиту. Вследствие реструктуризации был составлен новый график платежей. Срок возврата кредита не позднее [ 00.00.0000 ] Процентная ставка за пользование Кредитом составляет 23,00 % годовых.
[ 00.00.0000 ] г. ОАО АКБ "РОСБАНК" и Ф.И.О.1 заключили дополнительное соглашение [ № ] к кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] , согласно которому Ф.И.О.1 была проведена реструктуризация задолженности по кредиту. Срок возврата кредита не позднее [ 00.00.0000 ] Процентная ставка за пользование Кредитом составляет 27,19 % годовых.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».
В соответствии со ст. 810 ГК РФ: «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа»
В соответствии со ст. 309 ГК РФ: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с требованиями обязательства и требованиями закона».
По вине заемщика не исполняются до настоящего времени принятые заемщиком на себя обязательств по уплате основной суммы долга и процентов по кредитному договору.
Задолженность ответчика перед истцом составляет 296 097,12 рублей, где:
• задолженность по основному долгу 180 196,68 рублей;
• задолженность по процентам за пользование кредитом — 115 862,38 рублей;
• задолженность по плате за ведение ссудного счета 38,06 рублей;
• задолженность по оплате за ведение БСС - рублей.
От ответчика возражений относительно расчета иска и доказательств погашения задолженности по кредиту не поступило.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика в пользу АКБ «РОСБАНК» задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению.
Исковые требования Банка о взыскании задолженности по плате за ведение ссудного счета в размере 38,06 руб., не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям:
включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от [ 00.00.0000 ] «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв. Банком России [ 00.00.0000 ] [ № ] следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Ссылка банков на письмо Центрального банка России от [ 00.00.0000 ] [ № ] «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от [ 00.00.0000 ] [ № ]», в соответствии с которым взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию суды, неосновательна.
Письмо о применении п.5.1 Положения Банка России к нормативным правовым актам РФ не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Суд вправе по своей инициативе при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными.
Также истец просит взыскать с заемщика проценты по Кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] исходя из суммы основного долга 180 196.68 рублей по ставке 27,19 % годовых за период с [ 00.00.0000 ] по день вынесения решения суда.
В силу ст.809 п.2 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты (на сумму займа) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.
По смыслу вышеуказанных норм права, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору, указанный договор будет считаться прекращенным в момент возврата ответчиком истцу денежных средств. В случае неисполнения решения суда кредитный договор нельзя считать исполненным, а обязательство прекращенным, поэтому на сумму займа подлежат начислению проценты до дня фактического исполнения решения суда (ст.809 п.1 ГК РФ).
Поэтому суд полагает возможным удовлетворить требование о взыскании с ответчика в пользу истца процентов по кредитному договору исходя из суммы основного долга 180 196.68 рублей по ставке 27,19 % годовых за период с [ 00.00.0000 ] по день вынесения решения суда.
Механизм расчета будет следующим: сумма задолженности по основному долгу*27,19% годовых/360 (дней в банковском году)*количество дней пользования кредитом с [ 00.00.0000 ] по день возврата банку кредита.
Согласно ст. 450 ГК РФ: «1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным».
В силу положений кредитного договора и ст. 811 ГК РФ ненадлежащее исполнение обязательств по договору влечет досрочное расторжение договора и взыскание с ответчиков суммы займа, процентов на эту сумму, предусмотренных договором и пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.
В связи с этим требования истца о расторжении кредитного договора, заключенного с ответчиком законны и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на оплату госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 10 160,59 рублей.
Руководствуясь ст. ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Расторгнуть Кредитный договор [ № ] от [ 00.00.0000 ] .
Взыскать с Ф.И.О.1 в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по Кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] в размере 296 059,06 рублей, где:
• задолженность по основному долгу 180 196,68 рублей;
• задолженность по процентам за пользование кредитом — 115 862,38 рублей;
Взыскать с Ф.И.О.1 в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по Кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] исходя из суммы основного долга 180 196.68 рублей по ставке 27,19 % годовых за период с [ 00.00.0000 ] по день вынесения решения суда. Механизм расчета будет следующим: сумма задолженности по основному долгу*27,19% годовых/360 (дней в банковском году)*количество дней пользования кредитом с [ 00.00.0000 ] по день исполнения обязательств.
Взыскать с Ф.И.О.1 в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате госпошлины в сумме 10 160,59 руб.
Ответчик вправе подать в Нижегородский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья (подпись) Д. С. Железнов